Dienstunfähigkeits­versicherung Ratgeber: So sichern Beamte ihre Versorgungs­lücke ab

Rechtlich giltst du als dienstunfähig, wenn du aus gesundheitlichen Gründen oder wegen deines körperlichen Zustands dauerhaft nicht mehr in der Lage bist, deinen Dienst auszuüben. Eine Dienstunfähigkeit liegt in der Regel auch dann vor, wenn du innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst leisten konntest und keine Aussicht besteht, dass deine Dienstfähigkeit innerhalb der nächsten sechs Monate vollständig wiederhergestellt wird.

Die Feststellung trifft ausschließlich ein Amtsarzt oder eine Amtsärztin. Ein Gutachten eines Facharztes genügt dafür nicht. Der Dienstherr entscheidet auf dieser Grundlage, ob du in den Ruhestand versetzt wirst oder ob eine andere Tätigkeit für dich infrage kommt.

Jeder fünfte Beamte scheidet vorzeitig aus dem Dienst aus. Im Durchschnitt tritt die Dienstunfähigkeit bei Frauen mit 46 und bei Männern mit 48 Jahren ein, also deutlich vor der regulären Pension.

Dienstunfähigkeit betrifft ausschließlich Beamte, Richter, Soldaten und beamtenähnlich Beschäftigte. Berufsunfähigkeit ist der Begriff für Arbeitnehmer, Selbstständige, Studierende und Schüler. Die rechtlichen Voraussetzungen und die zuständigen Stellen unterscheiden sich grundlegend.

Bei der Dienstunfähigkeit stellt der Dienstherr auf Grundlage eines amtsärztlichen Gutachtens fest, dass du deine Dienstpflichten dauerhaft nicht mehr erfüllen kannst. Bei der Berufsunfähigkeit prüft der Versicherer anhand medizinischer Unterlagen, ob du deinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.

Für deine Absicherung bedeutet das: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bei reiner Dienstunfähigkeit ohne gleichzeitige Berufsunfähigkeit nicht. Du brauchst eine Police mit echter Dienstunfähigkeitsklausel, die dem Votum des Dienstherrn folgt.

Der Weg in den vorzeitigen Ruhestand beginnt mit einer gesundheitlichen Beeinträchtigung, die dich an der Ausübung deiner Dienstpflichten hindert. Häufige Ursachen sind psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Stütz- und Bewegungsapparates sowie Krebs.

Der Dienstherr beauftragt einen Amtsarzt oder eine Amtsärztin mit der Untersuchung. Nur dieses Gutachten ist die Grundlage für die Entscheidung über deine Dienstunfähigkeit. Auf Basis des Gutachtens entscheidet der Dienstherr, ob du dienstunfähig bist und ob du in den Ruhestand versetzt wirst.

Wichtig ist: Der Dienstherr kann auch prüfen, ob du eine andere Tätigkeit im öffentlichen Dienst ausüben kannst. Die Feststellung der Dienstunfähigkeit führt also nicht automatisch zur Pensionierung.

Beamte auf Lebenszeit erhalten ein Ruhegehalt erst nach Ableisten von fünf Jahren Dienstzeit, der sogenannten Wartezeit. Wer davor dienstunfähig wird, hat keinen Anspruch auf Ruhegehalt.

Beamte auf Probe werden bei Dienstunfähigkeit durch Krankheit oder einen Freizeitunfall entlassen und haben keinen Anspruch auf Ruhegehalt. Anders sieht es aus, wenn ein Dienstunfall die Ursache war: Dann werden sie in den Ruhestand versetzt und erhalten Ruhegehalt.

Beamte auf Widerruf werden bei Dienstunfähigkeit entlassen. Da sie in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert werden, kann ein Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente entstehen.

Das Ruhegehalt orientiert sich an drei Größen, von denen die höchste ausgezahlt wird. Das verdiente Ruhegehalt hängt von deiner Dienstzeit und Besoldung ab. Die amtsabhängige Mindestversorgung richtet sich nach deiner letzten Besoldungsgruppe, die amtsunabhängige Mindestversorgung ist ein festgelegter Grundbetrag.

Bei Inanspruchnahme vor dem regulären Ruhestand kann ein Versorgungsabschlag das Ruhegehalt zusätzlich mindern. Die Differenz zur vorherigen Besoldung wird als Versorgungslücke bezeichnet und kann deinen Lebensstandard gefährden.

Im Durchschnitt müssen rund 20 Jahre überbrückt werden, in denen das volle Einkommen fehlt. Gerade bei Dienstanfängern besteht in den ersten fünf Jahren keine Absicherung durch den Dienstherrn.

Die echte Dienstunfähigkeitsklausel ist die Kernklausel jeder guten Police. Der Versicherer verzichtet auf eine eigene Prüfung der Dienstunfähigkeit und folgt dem Votum des Dienstherrn. Damit ist die Anerkennung durch den Dienstherrn für die Leistung maßgeblich.

Der Verzicht auf abstrakte Verweisung stellt sicher, dass der Versicherer dich nicht auf eine andere berufliche Tätigkeit verweisen kann, die du theoretisch noch ausüben könntest. Die Rente wird gezahlt, wenn du deine dienstlichen Pflichten nicht mehr erfüllen kannst.

Eine Teildienstunfähigkeits-Absicherung schließt die Versorgungslücke, wenn du deine Dienstpflichten noch teilweise erfüllen kannst. Oft beträgt die Dienstfähigkeit dann weniger als 50 Prozent, und die Bezüge sind entsprechend geringer.

Prüfe zuerst, ob der Vertrag eine echte Dienstunfähigkeitsklausel und den Verzicht auf abstrakte Verweisung enthält. Diese beiden Klauseln entscheiden darüber, ob die Police im Ernstfall tatsächlich leistet.

Vereinbare eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung, damit du deinen Schutz bei späterer Besoldungserhöhung anpassen kannst. Wähle eine Laufzeit bis zum Pensionsalter und richte die Höhe der monatlichen Rente an deiner Versorgungslücke aus.

• Prüfe die echte Dienstunfähigkeitsklausel im Vertrag.
• Stelle den Verzicht auf abstrakte Verweisung sicher.
• Schließe die Teildienstunfähigkeits-Absicherung ein, wenn möglich.
• Vereinbare eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Wähle eine Laufzeit bis zum Pensionsalter.
• Richte die Rentenhöhe an deiner Versorgungslücke aus.
• Prüfe Beitragsdynamik oder Leistungsfall-Dynamik gegen Wertverlust.
• Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag wahrheitsgemäß.

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne echte Dienstunfähigkeitsklausel ist der häufigste Fehler. Sie leistet bei reiner Dienstunfähigkeit ohne gleichzeitige Berufsunfähigkeit nicht, und du stehst im Ernstfall ohne Rente da.

Eine zu niedrige Rentenhöhe unterschätzt die Versorgungslücke zwischen Ruhegehalt und letzter Besoldung. Eine zu kurze Laufzeit endet vor dem Pensionsalter und hinterlässt eine ungeschützte Phase.

Unvollständige Gesundheitsangaben im Antrag können dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigert. Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig.

Da sie in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert werden, kann ein Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente entstehen.

Die volle Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig bist. Die teilweise Erwerbsminderungsrente wird gezahlt, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag arbeiten kannst.

Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Diese Wartezeit muss in der gesetzlichen Rentenversicherung erfüllt sein, bevor ein Anspruch entsteht.

Beamte auf Widerruf und auf Probe werden bei Dienstunfähigkeit in der Regel entlassen. Da sie in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert werden, kann ein Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente entstehen.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist jedoch kein Ersatz für eine private Dienstunfähigkeitsversicherung. Sie fällt in der Regel deutlich niedriger aus als das letzte Gehalt und deckt die Versorgungslücke nicht vollständig.

Besonders wichtig ist die private Absicherung für Beamtenanwärter, Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe. Sie werden bei Dienstunfähigkeit entlassen und haben in der Regel keinen Anspruch auf Ruhegehalt.

Dienstanfänger in den ersten fünf Jahren sind ebenfalls dringend auf privaten Schutz angewiesen, da sie die Wartezeit für das Ruhegehalt noch nicht erfüllt haben. Zeitsoldaten sowie Polizisten und Feuerwehrleute mit erhöhtem Risiko sollten früh abschließen.

Weniger dringlich ist die Absicherung für Beamte auf Lebenszeit mit langer Dienstzeit und hohem Ruhegehalt sowie für Beamte, die kurz vor dem regulären Pensionsalter stehen. Ihre Versorgungslücke ist kleiner oder die verbleibende Dienstzeit kurz.

Der monatliche Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Berufsgruppe, Versicherungslaufzeit und Rentenhöhe ab. Je früher du abschließt, desto günstiger ist der Beitrag in der Regel, weil das Risiko einer Dienstunfähigkeit mit dem Alter steigt.

Dein Gesundheitszustand beeinflusst den Preis direkt: Bessere Gesundheit führt zu günstigeren Beiträgen. Die Berufsgruppe spielt ebenfalls eine Rolle, denn Bürotätigkeiten sind günstiger als Polizei- oder Feuerwehrdienst.

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung sollte grundsätzlich so lange laufen, wie du berufstätig bist. Die vereinbarte Dienstunfähigkeitsrente wird bis maximal zum 67. Lebensjahr gezahlt.