Dienstunfähigkeits­versicherung mit Vorerkrankungen: So klappt der Abschluss

Für Beamte ist die Dienstunfähigkeitsversicherung die zentrale Absicherung der Arbeitskraft, da der Dienstherr bei einer vorzeitigen Versetzung in den Ruhestand oft nur geringe Versorgungsbezüge zahlt. Mit einer Vorerkrankung ist der Abschluss nicht unmöglich, aber der Versicherer prüft dein individuelles Risiko genauer als bei gesunden Antragstellern. Die Gesundheitsprüfung entscheidet, ob du normal, mit Erschwernissen oder gar nicht versichert wirst.

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht. Die Versicherer sichern sich mit den Gesundheitsfragen ab, um nur Personen zu versichern, bei denen kein akutes Risiko für eine baldige Dienstunfähigkeit absehbar ist. Das schützt das Kollektiv aller Versicherten, aus dessen Beiträgen die Rentenleistungen finanziert werden.

Die Gesundheitsprüfung entscheidet, ob du normal, mit Erschwernissen oder gar nicht versichert wirst.

Nicht jede Diagnose führt zu einer Ablehnung. Leichte Vorerkrankungen wie eine ausgeheilte Grippe oder operative Standardeingriffe wie eine Blinddarmentfernung oder Mandeloperation haben in der Regel keinen Einfluss auf den Versicherungsschutz. Anders sieht es aus, wenn die Erkrankung deine spätere Dienstfähigkeit beeinträchtigen könnte.

Als kritisch gelten Erkrankungen mit einem hohen Risiko für langfristige Beeinträchtigungen. Dazu gehören psychische Erkrankungen wie Depression oder Burn-out, Rheuma, Multiple Sklerose, Diabetes Typ 1, Morbus Crohn, Asthma sowie ein vorangegangener Herzinfarkt oder Schlaganfall. Bei diesen Diagnosen kommt es häufig zu einer Ablehnung, einem Risikozuschlag oder einem Leistungsausschluss.

• Häufig unkritisch sind ausgeheilte Infektionen wie Grippe, Blinddarmentfernung und Mandeloperation ohne Folgeerkrankungen.
• Häufig kritisch sind psychische Erkrankungen, Rheuma, Multiple Sklerose, Diabetes Typ 1, Morbus Crohn, Asthma, Herzinfarkt und Schlaganfall.

Auch bei kritischen Diagnosen lohnt sich eine anonyme Risikovoranfrage, da die Annahmerichtlinien der Versicherer unterschiedlich sind.

Für die Anfrage reicht ein spezialisierter Makler oder Versicherungsberater deine Angaben ohne Namen und Adresse bei mehreren Versicherern ein.

Für die Vorbereitung solltest du deine Patientenakten bei allen behandelnden Ärzten anfordern. So kannst du die Gesundheitsfragen im anonymisierten Fragebogen präzise beantworten. Die Risikoabteilung des Versicherers prüft anhand deiner Angaben, ob sie dich versichern würde und ob ein Risikozuschlag oder Leistungsausschluss infrage kommt.

Die anonyme Risikovoranfrage verhindert, dass eine Ablehnung in deiner Versicherungsakte landet und spätere Anträge erschwert.

Während ausgeheilte Infektionen wie eine Grippe oder eine Blinddarmentfernung meist keine Auswirkungen haben, führen chronische oder psychische Erkrankungen häufig zu Erschwernissen. Auch ein vorangegangener Herzinfarkt oder Schlaganfall führt meist zur Ablehnung.

Bei psychischen Leiden wie Depression oder Burn-out bewerten viele Versicherer streng, da diese in den vergangenen Jahren vermehrt zur Dienstunfähigkeit geführt haben. Entscheidend ist immer der Einzelfall: Während eine Gesellschaft bei einer bestimmten Erkrankung ablehnt, kann ein anderer Anbieter einen Risikozuschlag oder Leistungsausschluss anbieten.

• Meist unkritisch sind ausgeheilte Infektionen wie Grippe, Blinddarmentfernung und Mandeloperation ohne Folgeerkrankungen.
• Meist kritisch sind psychische Erkrankungen wie Depression oder Burn-out, Rheuma, Multiple Sklerose, Diabetes Typ 1, Morbus Crohn, Asthma, Herzinfarkt und Schlaganfall.

Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich je nach Versicherer, daher ist ein Vergleich über eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll.

Der Risikozuschlag wird auf den normalen Beitrag aufgeschlagen und gilt in der Regel für die gesamte Vertragslaufzeit. Die konkrete Höhe legt jeder Versicherer individuell fest, abhängig von deiner Diagnose und dem Schweregrad.

Als allgemeine Orientierung gilt: Bei leichten Vorerkrankungen liegt der Beitrag oft bei 100 bis 150 Prozent des Normalbeitrags. Bei risikoerheblichen Vorerkrankungen kann er auf 150 bis 300 Prozent steigen. Diese Spannen sind keine festen Werte, sondern geben dir eine Vorstellung davon, mit welchen Mehrkosten du rechnen musst.

• Ohne Vorerkrankung zahlst du 100 Prozent des Normalbeitrags.
• Bei leichten Vorerkrankungen liegt der Beitrag oft bei 100 bis 150 Prozent des Normalbeitrags.
• Bei risikoerheblichen Vorerkrankungen kann der Beitrag auf 150 bis 300 Prozent des Normalbeitrags steigen.

Ein Risikozuschlag gilt in der Regel für die gesamte Vertragslaufzeit und erhöht deinen Beitrag dauerhaft.

Wirst du aufgrund der ausgeschlossenen Vorerkrankung oder als Folge dieser Erkrankung dienstunfähig, ist der Versicherer nicht zur Leistung verpflichtet. Für alle anderen Ursachen einer Dienstunfähigkeit bleibst du abgesichert.

Manche Gesellschaften bieten die Option, den Leistungsausschluss nach einem beschwerde- und behandlungsfreien Zeitraum von drei bis fünf Jahren aufzuheben. Dafür musst du nachweisen, dass deine Vorerkrankung ausgeheilt ist und deine Dienstfähigkeit nicht weiter beeinträchtigen kann. Diese Aufhebungsoption solltest du vor Vertragsabschluss prüfen.

• Beim Leistungsausschluss zahlt der Versicherer nicht, wenn deine Dienstunfähigkeit auf der ausgeschlossenen Vorerkrankung oder deren Folgen beruht.
• Beim Risikozuschlag zahlst du dauerhaft einen höheren Beitrag, erhältst dafür aber vollen Versicherungsschutz ohne Leistungsausschluss.
• Bei der Aufhebungsoption kannst du den Leistungsausschluss nach drei bis fünf Jahren beschwerde- und behandlungsfreier Zeit aufheben lassen.

Prüfe vor Vertragsabschluss, ob der Versicherer eine Option zur späteren Aufhebung des Leistungsausschlusses anbietet.

Falsche oder unvollständige Antworten können später dazu führen, dass der Versicherer die Leistung verweigert oder den Vertrag anficht. Mit einer gründlichen Vorbereitung vermeidest du Fehler, die deinen Versicherungsschutz gefährden.

Fordere deine Patientenakten bei allen behandelnden Ärzten an und notiere alle Diagnosen, Behandlungen und Medikamente der letzten fünf bis zehn Jahre. Beantworte die Fragen des Versicherers genau und nur das, was gefragt wird. Stelle keine Selbstdiagnosen, sondern nutze ärztliche Befunde.

• Patientenakten bei allen behandelnden Ärzten anfordern.
• Alle Diagnosen, Behandlungen und Medikamente der letzten fünf bis zehn Jahre notieren.
• Fragen des Versicherers genau lesen und nur das Gefragte beantworten.
• Keine Selbstdiagnosen stellen, sondern ärztliche Befunde nutzen.
• Anonyme Risikovoranfrage vor dem regulären Antrag stellen.
• Bei Unsicherheiten einen spezialisierten Versicherungsmakler oder -berater einbeziehen.

Wahrheitsgemäße Angaben sind Pflicht, denn falsche Antworten können später den gesamten Versicherungsschutz gefährden.

Der häufigste Fehler ist, die Gesundheitsfragen unvollständig oder falsch zu beantworten, weil du eine Ablehnung befürchtest. Das ist riskant, denn der Versicherer kann den Vertrag später anfechten.

Ein weiterer Fehler ist, einen regulären Antrag zu stellen, ohne vorher eine anonyme Risikovoranfrage zu nutzen. Eine Ablehnung landet dann in deiner Versicherungsakte und erschwert spätere Anträge bei anderen Anbietern. Auch wer nur einen Versicherer anfragt, vergibt die Chance auf bessere Konditionen bei anderen Gesellschaften.

• Gesundheitsfragen unvollständig oder falsch beantworten, weil du eine Ablehnung befürchtest.
• Einen regulären Antrag stellen, ohne vorher eine anonyme Risikovoranfrage zu nutzen.
• Nur einen Versicherer anfragen und auf bessere Konditionen anderer Anbieter verzichten.
• Einen Leistungsausschluss akzeptieren, ohne die Option auf spätere Aufhebung zu prüfen.
• Den Abschluss aufschieben, obwohl sich der Gesundheitszustand mit jedem Lebensjahr verschlechtern kann.

Eine Ablehnung im regulären Antrag bleibt in deiner Versicherungsakte gespeichert und erschwert spätere Anträge bei anderen Anbietern.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist für Beamte und Beamtenanwärter konzipiert und zahlt, wenn du nach beamtenrechtlichen Maßstäben dienstunfähig wirst.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich an Arbeitnehmer, Selbstständige und Freiberufler. Sie leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Beide Versicherungen verlangen umfangreiche Gesundheitsfragen und sind nicht ohne Gesundheitsprüfung abschließbar.

• Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist für Beamte und Beamtenanwärter konzipiert und zahlt bei Dienstunfähigkeit nach beamtenrechtlichen Maßstäben.
• Die Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich an Arbeitnehmer, Selbstständige und Freiberufler und leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Beide Versicherungen verlangen umfangreiche Gesundheitsfragen und sind nicht ohne Gesundheitsprüfung abschließbar.

Für Beamte ist die Dienstunfähigkeitsversicherung die passende Absicherung, da sie an die beamtenrechtlichen Regelungen anknüpft.

Vor der Verbeamtung auf Lebenszeit musst du dich in der Regel einer amtsärztlichen Untersuchung unterziehen. Der Amtsarzt prüft, ob du gesundheitlich für den Beamtenberuf geeignet bist und ob mit einer vorzeitigen Dienstunfähigkeit zu rechnen ist. Diese Untersuchung ist nicht mit der Gesundheitsprüfung der Versicherer identisch, liefert aber Hinweise auf mögliche Annahmeprobleme.

Bestehst du die amtsärztliche Prüfung, ist das ein gutes Zeichen für den Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung. Allerdings bewerten Versicherer manche Erkrankungen strenger als der Amtsarzt, insbesondere psychische Leiden. Eine abgelehnte Verbeamtung wegen gesundheitlicher Bedenken führt in der Regel auch zu Problemen bei der Dienstunfähigkeitsversicherung.

Die amtsärztliche Prüfung ist ein guter Indikator, aber die Versicherer bewerten manche Erkrankungen strenger als der Amtsarzt.

Vor der Verbeamtung auf Lebenszeit musst du dich in der Regel einer amtsärztlichen Untersuchung unterziehen. Der Amtsarzt prüft, ob du gesundheitlich für den Beamtenberuf geeignet bist und ob mit einer vorzeitigen Dienstunfähigkeit zu rechnen ist.

Bestehst du die amtsärztliche Prüfung, ist das ein gutes Zeichen für den Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung. Allerdings bewerten Versicherer manche Erkrankungen strenger als der Amtsarzt, insbesondere psychische Leiden.

Eine abgelehnte Verbeamtung wegen gesundheitlicher Bedenken führt in der Regel auch zu Problemen bei der Dienstunfähigkeitsversicherung. In diesem Fall hilft nur die anonyme Risikovoranfrage, um deine Chancen realistisch einzuschätzen.