BU für Studenten: Was kostet die Berufsunfähigkeits­versicherung im Studium?

Für eine monatliche BU-Rente von 1.000 Euro bis zum 67. Lebensjahr zahlen 20-jährige Studierende in günstigen Tarifen oft zwischen 30 und 60 Euro im Monat. Der Preis hängt stark vom Studienfach ab, weil Versicherer die spätere berufliche Tätigkeit unterschiedlich riskant einstufen. Ein Informatikstudent kommt dabei meist deutlich günstiger weg als jemand aus der sozialen Arbeit.

Die Spanne zeigt, wie wichtig ein Vergleich ist. Bei gleicher Rentenhöhe und gleichem Alter können die Beiträge je nach Anbieter und Fach um mehr als 20 Euro auseinanderliegen. Für 1.000 Euro Rente liegt der günstigste Beitrag für einen 20-jährigen Informatikstudenten bei etwa 30 Euro, für soziale Arbeit bei etwa 58 Euro.

• Informatik: günstigster Tarif rund 30 Euro monatlich für 1.000 Euro Rente.
• Medizin: günstigster Tarif rund 31 Euro monatlich für 1.000 Euro Rente.
• BWL: günstigster Tarif rund 46 Euro monatlich für 1.000 Euro Rente.
• Soziale Arbeit: günstigster Tarif rund 58 Euro monatlich für 1.000 Euro Rente.

Die Werte gelten für einen 20-jährigen Nichtraucher ohne Leistungsdynamik und ohne Arbeitsunfähigkeits-Klausel. Dein tatsächlicher Beitrag kann durch Vorerkrankungen oder eine höhere Rente abweichen.

Der Versicherer kalkuliert deinen Beitrag individuell. Das Eintrittsalter ist dabei ein zentraler Hebel, denn mit jedem Jahr steigt das Risiko einer Berufsunfähigkeit aus Sicht des Anbieters. Ein Abschluss mit 20 Jahren ist deshalb oft spürbar günstiger als mit 21 Jahren, der Unterschied kann bei fünf Prozent oder mehr liegen.

Auch dein Studienfach fließt in die Berechnung ein. Studiengänge mit höherem Risiko, wie Medizin oder soziale Arbeit, führen zu höheren Beiträgen als Informatik oder BWL. Dein Gesundheitszustand ist der dritte große Faktor, denn Vorerkrankungen oder häufige Arztbesuche können zu Risikozuschlägen oder Ausschlussklauseln führen.

• Eintrittsalter: Ein früher Abschluss sichert dir meist einen niedrigeren Beitrag.
• Studienfach: Riskantere Fächer wie Medizin oder soziale Arbeit kosten mehr.
• Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können Zuschläge oder Ausschlüsse auslösen.
• Vertragsgestaltung: Rentenhöhe, Laufzeit und optionale Bausteine verändern den Preis.

Die Vertragsgestaltung ist der vierte Faktor. Eine höhere BU-Rente, eine längere Laufzeit oder eine Leistungsdynamik erhöhen den Beitrag, während eine kürzere Laufzeit oder eine niedrigere Rente ihn senken.

In Angeboten findest du oft zwei Beitragsangaben. Der Nettobeitrag, auch Zahlbeitrag genannt, ist der Betrag, den du monatlich tatsächlich an den Versicherer überweist. Er berücksichtigt bereits die Überschussbeteiligung in Form einer Sofortverrechnung.

Der Bruttobeitrag ist dagegen der kalkulierte Beitrag vor Verrechnung der Überschüsse. Er hat nichts mit Steuern zu tun, sondern zeigt, wie viel der Versicherer ursprünglich für dein Risiko berechnet. Für dein Budget ist ausschließlich der Nettobeitrag entscheidend.

• Nettobeitrag: Der Betrag, den du monatlich zahlst, inklusive Sofortverrechnung der Überschüsse.
• Bruttobeitrag: Der kalkulierte Beitrag vor Überschussverrechnung, nicht zahlungsrelevant.

Einige Versicherer bieten statt der Sofortverrechnung auch die Anlage der Überschüsse in Investmentfonds an. Das kann bei jungen Leuten interessant sein, weil die spätere Auszahlung steuerfrei ist, ist aber nicht bei allen Anbietern möglich.

Du füllst einen Fragebogen zu deinem Gesundheitszustand aus und musst dabei Angaben zu Arztbesuchen der letzten fünf Jahre sowie Krankenhausaufenthalten der letzten zehn Jahre machen. Eine sorgfältige Vorbereitung hilft dir, Fehler zu vermeiden.

Um die Fragen wahrheitsgemäß zu beantworten, forderst du die Patientenakten bei allen Ärzten und Ärztinnen an, bei denen du in Behandlung warst. Der Versicherer prüft deine Angaben anschließend im Rahmen einer Risikoprüfung. Je nach Ergebnis erhältst du einen Vertrag zu normalen Bedingungen, mit Risikozuschlag oder mit Ausschlussklausel.

• Gesundheitsfragen beantworten: Du gibst Auskunft zu Arztbesuchen und Krankenhausaufenthalten.
• Patientenakten anfordern: Du holst die Unterlagen bei allen behandelnden Ärzten ein.
• Risikoprüfung durch den Versicherer: Der Anbieter bewertet dein individuelles Risiko.
• Vertrag abschließen: Nach der Annahme beginnt dein Versicherungsschutz.

Falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung können später den Verlust des Versicherungsschutzes bedeuten. Nimm dir deshalb Zeit und beantworte jede Frage vollständig und ehrlich.

Du bist berufsunfähig, wenn du dein Studium für mindestens sechs Monate nur noch zu 50 Prozent ausüben kannst. Bei einem Vollzeitstudium entspricht das etwa 20 Stunden pro Woche.

Die Ursache spielt dabei keine Rolle. Die meisten Menschen werden wegen Erkrankungen der Psyche und des Skeletts berufsunfähig, nur sieben Prozent der BU-Fälle beruhen auf Unfällen. Die BU zahlt auch dann, wenn du in deinem zuletzt ausgeübten Studium eingeschränkt bist, selbst wenn du theoretisch eine andere Tätigkeit ausüben könntest.

• BU zahlt: Du kannst dein Studium wegen Krankheit oder Unfall für mindestens sechs Monate nur noch zu 50 Prozent ausüben.
• BU zahlt: Die Ursache ist eine psychische Erkrankung, wie eine Depression oder Angststörung.
• BU zahlt: Die Ursache ist eine Erkrankung des Skeletts, wie ein Bandscheibenvorfall.
• BU zahlt nicht: Du bist nur vorübergehend krank, zum Beispiel für sechs Wochen wegen einer Grippe.

Eine gute BU-Versicherung verweist dich auch nicht auf ein anderes Studienfach oder einen anderen Beruf. Stellt der Versicherer fest, dass du dein aktuelles Fach nicht mehr studieren kannst, zahlt er die vereinbarte Rente.

Für die gesetzliche Rente musst du in der Regel fünf Jahre in die Rentenversicherung eingezahlt haben, was bei den meisten Studierenden nicht der Fall ist. Die private BU schließt diese Lücke.

Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente bekommst du nur, wenn du weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kannst, in irgendeinem Beruf. Die teilweise Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass du zwischen drei und sechs Stunden täglich arbeiten kannst. Die private BU zahlt dagegen bereits, wenn du dein Studium zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst, ohne dich auf andere Berufe verweisen zu lassen.

• Private BU: Leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf bzw. Studium.
• Gesetzliche EM-Rente: Volle Rente nur bei weniger als 3 Stunden täglicher Arbeitsfähigkeit in irgendeinem Beruf.
• Gesetzliche EM-Rente: Teilweise Rente bei 3 bis 6 Stunden täglicher Arbeitsfähigkeit.
• Wartezeit: Private BU hat keine Wartezeit, die gesetzliche EM-Rente erfordert in der Regel 5 Jahre Beitragszeit.

Im Studium bekommst du in der Regel keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, wenn du nicht mehr arbeiten oder studieren kannst. Die private BU ist deshalb für Studierende oft die einzige Möglichkeit, eine monatliche Rente bei gesundheitlicher Einschränkung zu erhalten.

Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen, also einen höheren Beitrag. Alternativ kann er eine Ausschlussklausel anbieten, bei der eine bestimmte Erkrankung vom Versicherungsschutz ausgeschlossen wird, der Beitrag sinkt dadurch aber nicht.

Bei schweren Vorerkrankungen kann der Antrag auch abgelehnt werden. Eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern hilft dir, deine Chancen zu klären, ohne dass eine Ablehnung in deiner Versicherungsakte landet. Wer Gesundheitsfragen falsch beantwortet, riskiert den Verlust des Versicherungsschutzes im Leistungsfall.

• Risikozuschlag: Der Versicherer verlangt einen höheren Beitrag wegen deiner Vorerkrankung.
• Ausschlussklausel: Eine bestimmte Erkrankung wird vom Versicherungsschutz ausgeschlossen, der Beitrag sinkt nicht.
• Ablehnung: Bei schweren Vorerkrankungen kann der Antrag abgelehnt werden.
• Falsche Angaben: Wer Gesundheitsfragen falsch beantwortet, riskiert den Verlust des Versicherungsschutzes.

Prüfe bei einem Risikozuschlag, ob ein anderer Anbieter günstiger kalkuliert. Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich zwischen den Versicherern teils erheblich, deshalb lohnt sich ein Vergleich auch bei Vorerkrankungen.

Die meisten Menschen werden wegen Erkrankungen der Psyche und des Skeletts berufsunfähig, nur sieben Prozent der BU-Fälle beruhen auf Unfällen. Das zeigt, dass eine Unfallversicherung die Arbeitskraft deutlich schlechter absichert als eine BU.

Im Studium ist der Druck oft hoch, Prüfungsstress, Zukunftsängste und finanzielle Sorgen können psychische Erkrankungen begünstigen. Eine BU zahlt dir eine Rente, wenn du wegen einer Depression, Angststörung oder einer anderen psychischen Erkrankung dein Studium nicht mehr fortsetzen kannst. Die Ursache der Berufsunfähigkeit ist für die Leistung unerheblich, es zählt allein die gesundheitliche Einschränkung.

• Psychische Erkrankungen sind eine der häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit.
• Nur sieben Prozent der BU-Fälle beruhen auf Unfällen.
• Die BU zahlt bei Depressionen, Angststörungen und anderen psychischen Erkrankungen.

Wichtig ist, dass du bei der Gesundheitsprüfung ehrlich bist, auch wenn du in der Vergangenheit eine Psychotherapie gemacht hast. Eine verschwiegene Behandlung kann später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Die meisten Menschen werden wegen Erkrankungen der Psyche und des Skeletts berufsunfähig. Nur sieben Prozent der BU-Fälle beruhen auf Unfällen. Das zeigt, dass eine Unfallversicherung die Arbeitskraft deutlich schlechter absichert als eine BU.

Im Studium ist der Druck oft hoch, Prüfungsstress, Zukunftsängste und finanzielle Sorgen können psychische Erkrankungen begünstigen. Eine BU zahlt dir eine Rente, wenn du wegen einer Depression, Angststörung oder einer anderen psychischen Erkrankung dein Studium nicht mehr fortsetzen kannst.

Wichtig ist, dass du bei der Gesundheitsprüfung ehrlich bist. Eine abgeschlossene Psychotherapie kann zu einer Ausschlussklausel oder einem Risikozuschlag führen, aber nicht zwingend zur Ablehnung. Ein spezialisierter Versicherungsmakler kann dir helfen, einen passenden Tarif zu finden.

Das ist nach dem Studium besonders wertvoll, weil du dann oft ein höheres Einkommen hast und deine Absicherung anpassen möchtest. Typische Anlässe sind der Berufseinstieg, eine Heirat oder die Geburt eines Kindes.

Die Nachversicherungsgarantie ist eine der wichtigsten Klauseln für deine BU im Studium. Sie stellt sicher, dass du auch dann mehr Rente absichern kannst, wenn sich dein Gesundheitszustand verschlechtert hat. Ohne diese Garantie müsstest du für jede Erhöhung eine neue Gesundheitsprüfung bestehen.

• Nachversicherungsgarantie: Erhöhung der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu bestimmten Anlässen.
• Leistungsdynamik: Jährliche Steigerung der BU-Rente zum Inflationsausgleich, erhöht den Beitrag.
• Arbeitsunfähigkeits-Klausel: Die BU zahlt bereits bei Arbeitsunfähigkeit, auch ohne festgestellte Berufsunfähigkeit.
• Ausschlussklausel: Eine bestimmte Vorerkrankung wird vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Achte beim Abschluss darauf, dass die Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung gilt und ausreichend hohe Erhöhungen zulässt. Das gibt dir Flexibilität für die Zeit nach dem Studium.

BAföG wird bei Krankheit während des Studiums zwar weitergezahlt, fällt aber weg, wenn du dein Studium abbrechen musst. Die Lohnfortzahlung bei einem Studentenjob endet nach maximal sechs Wochen.

Als Minijobber oder Werkstudierender hast du außerdem in der Regel keinen Anspruch auf Krankengeld von der Krankenkasse. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird im Studium meist nicht gezahlt, weil du die fünfjährige Wartezeit noch nicht erfüllt hast. Die private BU zahlt dagegen eine vereinbarte Rente, wenn du dein Studium zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.

• BAföG: Wird bei Krankheit während des Studiums weitergezahlt, fällt aber bei Studienabbruch weg.
• Lohnfortzahlung: Endet bei einem Studentenjob nach maximal sechs Wochen.
• Krankengeld: Als Minijobber oder Werkstudierender hast du in der Regel keinen Anspruch.
• Private BU: Zahlt eine vereinbarte Rente bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit im Studium.

Die private BU schließt also die Lücke, die BAföG, Krankengeld und gesetzliche Rente im Ernstfall offen lassen. Sie ist für Studierende oft die einzige verlässliche Einkommensquelle bei längerer Krankheit oder einem Unfall.