BU-Versicherung für Agrarwissenschaft: So sicherst du deine Arbeitskraft ab

Die private BU leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente hat strengere Voraussetzungen.

Du bist berufsunfähig, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf als Agrarwissenschaftlerin oder Agrarwissenschaftler voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.

Die private BU leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente hat strengere Voraussetzungen.

Private Berufsunfähigkeitsversicherung und gesetzliche Erwerbsminderungsrente im Vergleich:

• Private BU: Leistungsvoraussetzung ist Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf ab 50 Prozent.
• Gesetzliche EM-Rente: Leistungsvoraussetzung ist Erwerbsminderung auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.
• Private BU: Keine feste Stundengrenze, Orientierung am konkreten Beruf.
• Gesetzliche EM-Rente: Volle Rente bei weniger als 3 Stunden, halbe Rente bei 3 bis unter 6 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag.
• Private BU: In guten Tarifen ist die abstrakte Verweisung ausgeschlossen.
• Gesetzliche EM-Rente: Prüfung auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.
• Private BU: Keine gesetzliche Wartezeit, Leistung ab Vertragsbeginn.
• Gesetzliche EM-Rente: Allgemeine Wartezeit von 5 Jahren.

Beantworte alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig. Verschweige keine Vorerkrankungen aus Angst vor Ablehnung oder Risikozuschlägen.

• Dokumentiere Arztbesuche, Diagnosen und Behandlungen der letzten Jahre.
• Hole bei Unklarheiten ärztliche Unterlagen ein, bevor du den Antrag stellst.
• Stelle mehrere Anträge parallel, um bei einer Ablehnung noch Alternativen zu haben.

Wichtige Klauseln in der BU-Versicherung:

• Abstrakte Verweisung: Nachteilig. Der Versicherer kann dich auf einen vergleichbaren Beruf verweisen, auch wenn du ihn nicht ausübst. Tarife ohne abstrakte Verweisung sind für Agrarwissenschaftler besser.
• Konkrete Verweisung: Fair. Die BU-Rente entfällt nur, wenn du tatsächlich einen anderen Beruf ausübst, der deiner bisherigen Lebensstellung entspricht.
• Prognosezeitraum: Wichtig. Der Zeitraum, in dem du deinen Beruf nicht mehr ausüben können musst. Ein Prognosezeitraum von 6 Monaten ist üblich und günstig.
• Nachversicherungsgarantie: Empfohlen. Sie erlaubt spätere Erhöhungen der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Einkommenssicherung bei gesundheitlichen Einschränkungen:

• Private Berufsunfähigkeitsversicherung: Zahlt bei Berufsunfähigkeit.
• Private Unfallversicherung: Zahlt bei Unfallfolgen.
• Landwirtschaftliche Berufsgenossenschaft: Zahlt bei Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten.
• Landwirtschaftliche Alterskasse: Zahlt nicht bei reiner Berufsunfähigkeit ohne Erwerbsminderung.
• Private Unfallversicherung: Zahlt nicht bei Krankheiten.
• Gesetzliche Rentenversicherung: Zahlt nicht bei Berufsunfähigkeit für nach 1961 Geborene.

Beitragsspanne für eine BU-Rente von 1.000 bis 1.500 Euro monatlich:

• Einstieg mit 25 Jahren, gute Gesundheit: 30 bis 60 EUR monatlich.
• Einstieg mit 35 Jahren, gute Gesundheit: 50 bis 90 EUR monatlich.
• Einstieg mit 45 Jahren, Vorerkrankungen: 80 bis 150 EUR monatlich.

Je früher du abschließt, desto günstiger sind die Beiträge. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen.

• Bedarf ermitteln: Überlege, wie viel Rente du im Fall der Berufsunfähigkeit brauchst. Empfohlen werden oft 1.000 bis 1.500 Euro monatlich.
• Angebote vergleichen: Hole mehrere Angebote für Tarife ohne abstrakte Verweisung und mit Nachversicherungsgarantie ein.
• Gesundheitsfragen beantworten: Fülle den Antrag wahrheitsgemäß aus und reiche bei Bedarf ärztliche Unterlagen ein.
• Annahme abwarten: Der Versicherer prüft deinen Antrag und entscheidet über Annahme, Risikozuschlag oder Ausschluss.
• Vertrag abschließen: Nach Annahme erhältst du den Versicherungsschein und bist ab Vertragsbeginn geschützt.

Diese Punkte solltest du beachten.

• Gesundheitsfragen im Antrag nicht wahrheitsgemäß beantworten.
• Einen Tarif mit abstrakter Verweisung wählen.
• Auf eine Nachversicherungsgarantie verzichten.
• Die BU mit einer Kapitallebensversicherung kombinieren und dadurch hohe Beiträge zahlen.
• Erst nach einer Ablehnung weitere Angebote einholen.

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die vereinbarte BU-Rente bei bestimmten Anlässen zu erhöhen. Typische Anlässe sind Heirat, Geburt eines Kindes, Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit oder die Übernahme eines landwirtschaftlichen Betriebs.

Ohne diese Garantie müsstest du für eine Erhöhung eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen. Sind in der Zwischenzeit Krankheiten aufgetreten, kann der Versicherer die Erhöhung ablehnen oder nur mit Risikozuschlag annehmen. Für Agrarwissenschaftler, die später einen Hof übernehmen oder eine Familie gründen, ist die Nachversicherungsgarantie daher besonders wertvoll.

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die vereinbarte BU-Rente bei bestimmten Anlässen zu erhöhen. Typische Anlässe sind Heirat, Geburt eines Kindes, Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit oder die Übernahme eines landwirtschaftlichen Betriebs.

Ohne diese Garantie müsstest du für eine Erhöhung eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen. Sind in der Zwischenzeit Krankheiten aufgetreten, kann der Versicherer die Erhöhung ablehnen oder nur mit Risikozuschlag annehmen.

Für Agrarwissenschaftler, die später einen Hof übernehmen oder eine Familie gründen, ist die Nachversicherungsgarantie daher ein wichtiges Vertragsmerkmal. Sie macht eine teure Dynamik überflüssig und hält den Vertrag flexibel.

Absicherungsbausteine für Agrarwissenschaftler:

• Private BU: Sichert Einkommensausfall bei Berufsunfähigkeit ab.
• Risikolebensversicherung: Sichert finanzielle Absicherung der Familie im Todesfall ab.
• Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Sichert Arbeitsunfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ab.
• Risikolebensversicherung: Sichert nicht Einkommensausfall bei Berufsunfähigkeit ab.
• Private BU: Sichert nicht Todesfallabsicherung ab.
• Kapitallebensversicherung: Sichert nicht kostengünstige Absicherung der Arbeitskraft ab.