BU als Student: Warum sie sinnvoll ist und worauf du achten solltest

Für dich als Student gilt eine Besonderheit: Die BU prüft nicht, ob du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, sondern ob du dein Studium nicht mehr fortsetzen kannst. Du bist berufsunfähig, wenn du dein Studium voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu weniger als 50 Prozent ausüben kannst. Bei einem Vollzeitstudium entspricht das weniger als 20 Stunden pro Woche.

Die Ursache spielt keine Rolle. Ob eine Depression, ein Rückenleiden oder ein Unfall dich aus dem Studium wirft, ist für die Leistung unerheblich. Entscheidend ist allein, dass du deinem Studium nicht mehr im vollen Umfang nachgehen kannst.

Eine gute BU verzichtet auf die sogenannte abstrakte Verweisung. Das bedeutet: Der Versicherer darf dich nicht auf ein anderes Studienfach oder einen anderen Beruf verweisen, wenn du dein aktuelles Fach nicht mehr studieren kannst.

Als Student hast du im Ernstfall kaum staatliche Absicherung. Als Minijobber oder Werkstudierender bekommst du kein Krankengeld von der Krankenkasse, weil du in der Regel nicht sozialversicherungspflichtig beschäftigt bist. Die Lohnfortzahlung deines Nebenjobs endet nach spätestens sechs Wochen.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente steht dir als Student in den meisten Fällen nicht zu. Du brauchst dafür eine allgemeine Wartezeit von fünf Jahren Beitragszeit in der gesetzlichen Rentenversicherung. Selbst wenn du diese erfüllst, bekommst du die volle Erwerbsminderungsrente nur, wenn du weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente gibt es nur bei einer Arbeitsfähigkeit zwischen drei und sechs Stunden täglich.

BAföG fällt bei einem Studienabbruch ersatzlos weg. Die private BU zahlt dagegen unabhängig von deinem Beschäftigungsstatus und ohne Wartezeit, sobald du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig bist.

Der Abschluss beginnt mit der Gesundheitsprüfung. Du musst einen ausführlichen Fragebogen ausfüllen und dabei angeben, welche Ärzte dich in den vergangenen fünf Jahren ambulant und welche dich bis zu zehn Jahre zurück im Krankenhaus behandelt haben. Fordere dafür die Patientenakten aller Ärzte an, bei denen du im genannten Zeitraum in Behandlung warst.

Beantworte die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und anhand deiner Akten. Falsche Angaben können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen, wenn der Versicherer dir eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung nachweist.

Bei Vorerkrankungen lohnt sich eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. So erfährst du vorab, ob und zu welchen Konditionen dich ein Anbieter annimmt, ohne dass eine Ablehnung in deiner Versicherungsakte landet.

Das kann eine Depression sein, die dich über Monate am Lernen hindert, oder ein Unfall, der dich für ein Jahr aus dem Studium wirft.

Nicht leisten muss die BU bei kurzen Erkrankungen. Eine Krankschreibung von zwei Wochen ist kein Leistungsfall, weil die Prognose nicht auf mindestens sechs Monate Einschränkung lautet. Auch ein freiwilliger Fachwechsel ohne gesundheitliche Ursache oder ein Abbruch aus finanziellen Gründen löst keine BU-Rente aus.

Wichtig ist die Grenze von 50 Prozent. Solange du dein Studium zu mindestens 60 Prozent fortsetzen kannst, zahlt die BU nicht. Erst wenn du dauerhaft unter die Hälfte deiner Studienleistung fällst, greift der Schutz.

Eine BU für Studenten bekommst du ab etwa 25 Euro im Monat. Der genaue Beitrag hängt von deinem Alter, deinem Gesundheitszustand, der gewünschten Rentenhöhe und dem Tarif ab. Je jünger und gesünder du beim Abschluss bist, desto günstiger wird der Vertrag.

Für eine BU-Rente von 1000 Euro monatlich zahlst du bei einem Abschluss mit 20 Jahren und guter Gesundheit oft ab 25 Euro. Wer erst mit 25 oder 30 Jahren einsteigt, muss je nach Anbieter mit 30 bis 65 Euro oder mehr rechnen. Vorerkrankungen können den Beitrag deutlich erhöhen oder zur Ablehnung führen.

Die Beiträge bleiben bei den meisten Tarifen über die gesamte Laufzeit konstant. Eine spätere Erhöhung der BU-Rente über die Nachversicherungsgarantie kostet zusätzlichen Beitrag, ändert aber nicht den ursprünglich vereinbarten Beitragssatz.

Die abstrakte Verweisung ist ein Ausschlusskriterium. Sie erlaubt dem Versicherer, dich auf ein anderes Studienfach oder einen anderen Beruf zu verweisen, wenn du dein aktuelles Fach nicht mehr studieren kannst. Gute Tarife verzichten vollständig darauf.

Die Nachversicherungsgarantie muss enthalten sein. Sie erlaubt dir, die BU-Rente nach dem Studium ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, etwa bei Berufseinstieg, Heirat oder Geburt eines Kindes. Ohne diese Klausel müsstest du für jede Erhöhung erneut durch die Gesundheitsprüfung.

Manche Versicherer bieten spezielle Studenten-BU-Tarife an, die auf die besondere Situation im Studium zugeschnitten sind. Achte darauf, dass auch diese Tarife die Leistung ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit vorsehen und keine versteckten Einschränkungen enthalten.

Vor der Unterschrift solltest du deinen Vertrag anhand einiger Kernpunkte prüfen. Diese Punkte entscheiden darüber, ob du im Ernstfall die Leistung bekommst, die du erwartest.

• Der Vertrag enthält einen vollständigen Verzicht auf die abstrakte Verweisung.
• Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir spätere Erhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Die BU-Rente beträgt mindestens 1000 Euro monatlich, besser 1500 Euro.
• Die Leistung greift bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit.
• Die Beiträge bleiben auch bei einem Fachwechsel stabil.
• Du hast die Gesundheitsfragen anhand deiner Patientenakten beantwortet.
• Du hast keine Ausschlüsse für bestehende Vorerkrankungen ohne Prüfung akzeptiert.

Der häufigste Fehler ist, die Gesundheitsfragen aus dem Gedächtnis zu beantworten. Du vergisst leicht eine Behandlung oder Diagnose, die der Versicherer später als Verletzung der Anzeigepflicht wertet. Fordere immer zuerst deine Patientenakten an und arbeite die Fragen systematisch ab.

Eine zu niedrige BU-Rente ist ein weiteres Problem. 500 Euro im Monat reichen im Ernstfall nicht zum Leben, wenn BAföG und Nebenjob wegfallen. Wähle eine Rente, die deine laufenden Kosten deckt, mindestens 1000 Euro, besser 1500 Euro.

Verlasse dich nicht auf eine Unfallversicherung. Nur sieben Prozent der BU-Fälle beruhen auf Unfällen, der weitaus größere Teil geht auf Erkrankungen der Psyche und des Skeletts zurück. Eine Unfallversicherung zahlt bei Krankheit nichts.

Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Nur sieben Prozent der BU-Fälle beruhen auf Unfällen, der weitaus größere Teil geht auf Erkrankungen der Psyche und des Skeletts zurück. Depressionen, Angststörungen und Burnout können dich schon im Studium treffen.

Etwa 17 Prozent aller Studierenden haben bereits eine psychische Diagnose erhalten. Leistungsdruck, Prüfungsangst und finanzielle Sorgen erhöhen das Risiko schon während des Studiums. Wer mit einer solchen Vorerkrankung in der Krankenakte eine BU abschließen möchte, bekommt oft keinen Vertrag oder nur mit Risikozuschlag.

Deshalb ist der Abschluss in jungen Jahren so wichtig. Solange du gesund bist, kommst du leichter durch die Gesundheitsprüfung und sicherst dir niedrige Beiträge. Später kann eine psychische Diagnose den Zugang zur BU erschweren oder unmöglich machen.

Psychische Erkrankungen wie Depressionen, Angststörungen und Burnout sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Nur sieben Prozent der BU-Fälle beruhen auf Unfällen, der weitaus größere Teil geht auf Erkrankungen der Psyche und des Skeletts zurück.

Etwa 17 Prozent aller Studierenden haben bereits eine psychische Diagnose erhalten. Leistungsdruck, Prüfungsangst und finanzielle Sorgen erhöhen das Risiko schon während des Studiums.

Wer mit einer solchen Vorerkrankung in der Krankenakte eine BU abschließen möchte, bekommt oft keinen Vertrag oder nur mit Risikozuschlag. Deshalb ist der Abschluss in gesunden Jahren so wertvoll.

Wenn du wegen Vorerkrankungen keine BU bekommst, kannst du eine Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern stellen. Manche Anbieter nehmen Bewerber mit bestimmten Vorerkrankungen zu erschwerten Bedingungen an, etwa mit Risikozuschlag oder Ausschluss der betroffenen Erkrankung.

Eine Alternative ist die Grundfähigkeitsversicherung. Sie zahlt, wenn du bestimmte körperliche oder geistige Grundfähigkeiten wie Sehen, Sprechen oder Gehen verlierst, unabhängig von deinem Beruf. Der Schutz ist schmaler als bei einer BU, aber besser als gar keine Absicherung.

Eine private Unfallversicherung kann eine Teilabsicherung bieten, ersetzt aber keine BU. Sie leistet nur bei Unfällen, nicht bei Krankheiten. Angesichts der Tatsache, dass die meisten Berufsunfähigkeiten durch Krankheiten entstehen, ist sie als alleinige Absicherung unzureichend.

Wenn du wegen Vorerkrankungen keine BU bekommst, kannst du eine Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern stellen. Manche Anbieter nehmen Bewerber mit bestimmten Vorerkrankungen zu erschwerten Bedingungen an.

Eine Alternative ist die Grundfähigkeitsversicherung. Sie zahlt, wenn du bestimmte körperliche oder geistige Grundfähigkeiten wie Sehen, Sprechen oder Gehen verlierst, unabhängig von deinem Beruf.

Auch eine private Unfallversicherung kann eine Teilabsicherung bieten, ersetzt aber keine BU, da sie nur bei Unfällen leistet und nicht bei Krankheiten.