BU abschließen vor Studienende: Warum der frühe Abschluss deine Arbeitskraft sichert

Für die Leistung ist es unerheblich, ob eine Krankheit oder ein Unfall die Ursache ist. Die häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit sind psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Skeletts, nicht Unfälle.

Du bist berufsunfähig, wenn du dein Studium wegen Krankheit oder Unfall für mindestens sechs Monate nur noch zu 50 Prozent ausüben kannst. Bei einem Vollzeitstudium entspricht das etwa 20 Stunden pro Woche.

Die Ursache der Berufsunfähigkeit ist für die Leistung unerheblich. Psychische Erkrankungen und Skeletterkrankungen sind die häufigsten Gründe, nicht Unfälle.

Die private BU leistet bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf, also zum Beispiel in deinem Studienfach. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente verlangt dagegen, dass du weniger als 3 Stunden täglich arbeitsfähig bist, um die volle Rente zu erhalten. Für die teilweise Rente musst du zwischen 3 und 6 Stunden täglich arbeiten können.

Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren Beitragszahlung. Als Studentin erfüllst du diese Voraussetzung in der Regel nicht. Die private BU hat keine solche Wartezeit, sie leistet ab Vertragsbeginn nach erfolgreicher Gesundheitsprüfung.

Gute private Tarife verzichten auf die abstrakte Verweisung. Das bedeutet, du wirst nicht auf ein anderes Studienfach oder einen anderen Beruf verwiesen, solange du dein aktuelles Fach nicht mehr ausüben kannst.

Fordere die Patientenakten aller Ärzte und Ärztinnen an, bei denen du in den letzten fünf Jahren ambulant und bis zu zehn Jahre zurück im Krankenhaus in Behandlung warst. Diese Akten sind die Grundlage für die wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen.

Fülle den Gesundheitsfragebogen des Versicherers anhand deiner Akten aus. Falsche Angaben können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Der Versicherer prüft deinen Gesundheitszustand und entscheidet über Annahme, Beitragszuschlag oder Risikoausschluss. Anschließend erhältst du den Vertrag mit Nachversicherungsgarantie, den du sorgfältig prüfen solltest.

Die BU zahlt, wenn du dein Studium wegen einer psychischen Erkrankung für mindestens sechs Monate nur noch zu 50 Prozent ausüben kannst. Sie zahlt auch, wenn ein Unfall dazu führt, dass du dein Studienfach dauerhaft nicht mehr zu mindestens 50 Prozent studieren kannst.

Eine schwere Erkrankung, die dich zwingt, dein Studium für länger als sechs Monate zu pausieren, ist ebenfalls ein Leistungsfall. Das gilt auch, wenn du wegen einer Skeletterkrankung dauerhaft nicht mehr in der Lage bist, die praktischen Anforderungen deines Studienfachs zu erfüllen.

Nicht zahlt die BU bei einer nur vorübergehenden Erkältung oder anderen kurzfristigen Beeinträchtigungen, die keine sechsmonatige Einschränkung darstellen.

Für eine gesunde Studentin Anfang 20 liegt der monatliche Beitrag für eine BU mit etwa 1.000 Euro Monatsrente bei ab 25 Euro. Mit leichten Vorerkrankungen steigt der Beitrag auf 30 bis 60 Euro.

Schließt du erst nach dem Studium als Büroangestellte ab, zahlst du typischerweise 40 bis 50 Euro. In körperlichen Berufen liegt der Beitrag oft deutlich über 80 Euro.

Die Spannen sind allgemeine Orientierungswerte. Dein tatsächlicher Beitrag hängt von deiner individuellen Gesundheit und dem Tarif ab.

Der Versicherer darf dich nicht auf ein anderes Studienfach oder einen anderen Beruf verweisen. Gute Tarife verzichten vollständig auf die abstrakte Verweisung.

Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht dir, die versicherte Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, etwa nach dem Berufseinstieg, bei Heirat oder Geburt eines Kindes. Achte darauf, dass die Erhöhung auf mindestens 30.000 Euro Jahresrente möglich ist.

Der Verzicht auf befristete Anerkenntnisse ist ebenfalls empfehlenswert. Der Versicherer sollte die Rente nicht nur für 12 oder 24 Monate bewilligen und dann auslaufen lassen können.

• Der Vertrag enthält den Verzicht auf abstrakte Verweisung.
• Die Nachversicherungsgarantie erlaubt eine Erhöhung auf mindestens 30.000 Euro Jahresrente ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Der Versicherer verzichtet auf die Befristung von Anerkenntnissen.
• Die Leistung beginnt ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Die Beitragshöhe passt zu deinem studentischen Budget.
• Du hast die Gesundheitsfragen anhand der Patientenakten wahrheitsgemäß beantwortet.
• Es gibt keine Risikoausschlüsse, die dein Studienfach oder typische Hobbys betreffen.

Ein häufiger Fehler ist, die Gesundheitsfragen ohne Einsicht in die Patientenakten zu beantworten und Diagnosen zu vergessen. Das kann später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Einen Tarif ohne umfassende Nachversicherungsgarantie zu wählen, ist riskant, weil die spätere Erhöhung dann an der Gesundheitsprüfung scheitern kann. Sich auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zu verlassen, ist ebenfalls ein Fehler, da die Wartezeit von fünf Jahren als Studentin oft nicht erfüllt ist.

Kleine Vorerkrankungen wie Allergien oder Sportverletzungen solltest du ernst nehmen, da sie später zu Beitragszuschlägen oder Ablehnung führen können. Auch ein Tarif ohne Verzicht auf abstrakte Verweisung kann problematisch sein, weil du dann auf ein anderes Studienfach verwiesen werden könntest.

Mit jedem Jahr, das du mit dem BU-Abschluss wartest, steigt das Risiko, dass gesundheitliche Probleme auftreten. Schon vermeintlich kleine Diagnosen wie eine Skoliose bei Rückenschmerzen oder ein Bänderriss beim Sport können dazu führen, dass du nur noch mit Risikoausschluss oder Beitragszuschlag versichert wirst.

Als Studentin bist du in der Regel noch jung und gesund. Genau dieser Zustand ist die beste Voraussetzung für eine günstige und umfassende BU. Schließt du erst nach dem Studium ab, kann der Berufseinstieg in einem körperlichen oder risikoreichen Feld den Beitrag deutlich erhöhen.

Mit jedem Jahr, das du mit dem BU-Abschluss wartest, steigt das Risiko, dass gesundheitliche Probleme auftreten. Schon vermeintlich kleine Diagnosen wie eine Skoliose bei Rückenschmerzen oder ein Bänderriss beim Sport können dazu führen, dass du nur noch mit Risikoausschluss oder Beitragszuschlag versichert wirst.

Als Studentin bist du in der Regel noch jung und gesund. Genau dieser Zustand ist die beste Voraussetzung für eine günstige und umfassende BU. Schließt du erst nach dem Studium ab, kann der Berufseinstieg in einem körperlichen oder risikoreichen Feld den Beitrag deutlich erhöhen.

Der frühe Abschluss bedeutet zwar, dass du über die gesamte Laufzeit mehr Beiträge zahlst als bei einem späteren Einstieg. Diesen Nachteil gleichen jedoch die niedrigeren Monatsbeiträge und die Sicherheit, überhaupt versichert zu sein, in den meisten Fällen aus.

Typische Auslöser für die Nachversicherung sind der Berufseinstieg, eine Gehaltserhöhung, Heirat, Geburt eines Kindes oder der Erwerb einer Immobilie. Du beantragst beim Versicherer die Anpassung der versicherten Rente, meist bis zu einer vertraglich festgelegten Obergrenze.

Bei einer umfassenden Nachversicherungsgarantie verzichtet der Versicherer auf eine erneute Gesundheitsprüfung und auf eine Risikoprüfung deines aktuellen Berufs. Der Beitrag steigt entsprechend der höheren Rente.

Die meisten Menschen werden wegen Erkrankungen der Psyche und des Skeletts berufsunfähig. Nur sieben Prozent der BU-Fälle beruhen auf Unfällen. Das zeigt, dass eine Unfallversicherung den falschen Schwerpunkt setzt, wenn es um die Absicherung deiner Arbeitskraft geht.

Für Studentinnen bedeutet das: Der Schutz vor den finanziellen Folgen einer psychischen Erkrankung ist mindestens so wichtig wie der Schutz vor Unfallfolgen. Eine gute BU zahlt unabhängig von der Ursache, also auch bei Depressionen, Angststörungen oder anderen psychischen Erkrankungen.

Da psychische Erkrankungen oft schleichend beginnen, ist der frühe Abschluss vor dem Studienende besonders sinnvoll. So sicherst du dir den Schutz, bevor gesundheitliche Probleme auftreten.

Die meisten Menschen werden wegen Erkrankungen der Psyche und des Skeletts berufsunfähig. Nur sieben Prozent der BU-Fälle beruhen auf Unfällen. Das zeigt, dass eine Unfallversicherung den falschen Schwerpunkt setzt, wenn es um die Absicherung deiner Arbeitskraft geht.

Für Studentinnen bedeutet das: Der Schutz vor den finanziellen Folgen einer psychischen Erkrankung ist mindestens so wichtig wie der Schutz vor Unfallfolgen. Eine gute BU zahlt unabhängig von der Ursache, also auch bei Depressionen, Angststörungen oder anderen psychischen Erkrankungen.

Da psychische Erkrankungen oft schleichend beginnen und in jungen Jahren noch nicht absehbar sind, ist der frühe Abschluss vor dem Studienende ein zentraler Baustein, um diesen Risiken zu begegnen.