Berufsunfähigkeits­versicherung Widerruf: So kommst du aus dem Vertrag

Der Widerruf ist eine einseitige Erklärung, mit der du den Versicherungsvertrag rückwirkend auflöst. Anders als bei einer Kündigung, die nur für die Zukunft wirkt, wird der Vertrag beim Widerruf so behandelt, als hätte er nie bestanden. Der Versicherer muss bereits gezahlte Beiträge zurückzahlen, im Gegenzug entfällt der Versicherungsschutz von Anfang an.

Für dich als Studierende bedeutet das: Du bekommst dein Geld zurück, verlierst aber auch jeden Anspruch auf Leistungen aus diesem Vertrag, selbst wenn du in der Zwischenzeit berufsunfähig geworden bist. Ein Widerruf ist daher vor allem dann interessant, wenn du den Vertrag als Fehlentscheidung bewertest und die Beiträge zurückholen willst.

Der Widerruf beseitigt den Vertrag rückwirkend, eine Kündigung nur für die Zukunft.

Bei einer Kündigung bleiben deine eingezahlten Beiträge beim Versicherer, der Versicherungsschutz endet erst zum Kündigungstermin. Ein Widerruf führt dagegen zur Rückabwicklung: Du erhältst deine Beiträge zurück, der Schutz entfällt rückwirkend.

Für dich heißt das in der Praxis: Eine Kündigung ist der einfachere Weg, wenn du nur aus dem Vertrag aussteigen willst. Ein Widerruf lohnt sich, wenn du über Jahre hohe Beiträge gezahlt hast und diese zurückholen möchtest. Allerdings ist ein Widerruf nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich, während du eine Kündigung fast immer erklären kannst.

• Ein Widerruf wirkt rückwirkend ab Vertragsbeginn, eine Kündigung nur für die Zukunft.
• Beim Widerruf werden Beiträge zurückgezahlt, bei der Kündigung bleiben sie beim Versicherer.
• Der Versicherungsschutz entfällt beim Widerruf rückwirkend, bei der Kündigung endet er zum Kündigungstermin.

Ein Widerruf ist nicht an eine starre Frist gebunden, wenn der Versicherer dich fehlerhaft belehrt hat. Fehlt die Widerrufsbelehrung vollständig oder ist sie inhaltlich falsch, läuft die Frist oft gar nicht erst an. Das gilt auch, wenn dir Versicherungsbedingungen oder Verbraucherinformationen nicht vollständig zugesandt wurden.

Du kannst dein Widerrufsrecht allerdings verlieren, wenn du den Vertrag über viele Jahre ohne Widerspruch fortführst und der Versicherer darauf vertrauen darf, dass du ihn behalten willst. Das Oberlandesgericht Karlsruhe hat dies bei einem Zeitraum von 17 Jahren nach Vertragsschluss und einem zwischenzeitlichen Leistungsantrag bejaht. Auch wer den Vertrag zur Sicherung eines Kredits abgetreten hat, kann sein Widerrufsrecht verwirken.

Ein Widerruf ist auch nach Jahren möglich, wenn die Belehrung fehlerhaft war oder Unterlagen fehlten.

Zuerst prüfst du deine Vertragsunterlagen. Sichte den Versicherungsschein, die Widerrufsbelehrung und die Vertragsbedingungen. Achte darauf, ob die Belehrung vollständig ist und ob du alle Unterlagen erhalten hast. Fehlt ein Dokument oder ist die Belehrung fehlerhaft, ist das die Grundlage für deinen Widerruf.

Danach formulierst du den Widerruf schriftlich. Nenne deinen Namen, die Versicherungsnummer und den Vertragsbeginn. Erkläre ausdrücklich, dass du den Vertrag widerrufst und die Rückzahlung aller Beiträge verlangst. Sende den Widerruf per Einwurf-Einschreiben an die Adresse des Versicherers, damit du den Zugang nachweisen kannst.

• Prüfe deine Unterlagen auf fehlende oder fehlerhafte Belehrungen.
• Formuliere den Widerruf schriftlich mit allen Vertragsdaten.
• Sende den Widerruf per Einwurf-Einschreiben und entziehe die Lastschrift.

Bei einem wirksamen Widerruf muss der Versicherer die Beiträge grundsätzlich zurückzahlen. Er kann jedoch den Wert des genossenen Versicherungsschutzes abziehen. Dieser Abzug entspricht dem Risikobeitrag für die Zeit, in der du versichert warst, und hängt von der Vertragslaufzeit ab.

Für dich bedeutet das: Du erhältst nicht in jedem Fall 100 Prozent deiner eingezahlten Beiträge zurück. Je länger der Vertrag lief, desto höher kann der Abzug für den gewährten Schutz ausfallen. Kommt es zum Streit, können zusätzlich Rechtsanwaltskosten anfallen, die sich nach dem Streitwert richten.

Der Versicherer darf den Risikobeitrag für den gewährten Schutz von der Rückzahlung abziehen.

Beim Policenmodell beginnt die Widerrufsfrist erst, wenn du den Versicherungsschein, die Versicherungsbedingungen und die Verbraucherinformationen erhalten hast. Fehlt ein Dokument, läuft die Frist nicht an. Das hat der Bundesgerichtshof in mehreren Entscheidungen klargestellt.

Ein Widerrufsrecht kann verwirken, wenn du es über einen langen Zeitraum nicht ausübst und der Versicherer darauf vertrauen darf, dass du den Vertrag behalten willst. Das Oberlandesgericht Karlsruhe hat dies bei 17 Jahren nach Vertragsschluss und zwischenzeitlichem Leistungsantrag bejaht. Auch eine Doppelbelehrung im Antragsformular erfüllt nicht immer die gesetzlichen Anforderungen an eine ordnungsgemäße Belehrung.

Das Policenmodell verlängert die Widerrufsfrist, wenn Unterlagen fehlen oder die Belehrung fehlerhaft ist.

Gehe die Punkte der Reihe nach durch und notiere, welche auf deinen Vertrag zutreffen. Je mehr Fragen du mit Ja beantwortest, desto besser stehen deine Chancen.

Beachte, dass einzelne Punkte wie ein zwischenzeitlicher Leistungsantrag dein Widerrufsrecht zerstören können. Wenn du unsicher bist, ob deine Belehrung fehlerhaft war, lohnt sich eine rechtliche Prüfung deiner Unterlagen.

• Liegt dir eine vollständige Widerrufsbelehrung vor?
• Wurden dir Versicherungsschein, Bedingungen und Verbraucherinformationen zusammen zugesandt?
• Hast du innerhalb der letzten 30 Tage nach Erhalt aller Unterlagen widerrufen?
• Hast du seit Vertragsschluss Leistungen aus der BU beantragt?
• Hast du den Vertrag über viele Jahre ohne Widerspruch fortgeführt?
• Wurde der Vertrag zur Sicherung eines Kredits abgetreten?
• Hast du den Vertrag nach dem Policenmodell abgeschlossen?
• Sind in der Belehrung alle erforderlichen Hinweise enthalten?

Ein Widerruf muss immer schriftlich erfolgen. Wer nur mündlich oder per Telefon widerruft, hat keine wirksame Erklärung abgegeben. Auch eine Kündigung statt eines Widerrufs ist ein häufiger Fehler, denn damit verzichtest du auf die Rückzahlung deiner Beiträge.

Besonders riskant ist es, Leistungen aus der BU zu beantragen, bevor du den Widerruf erklärst. Das kann dein Widerrufsrecht zerstören, weil der Versicherer daraus schließen darf, dass du den Vertrag behalten willst. Warte nach dem Widerruf nicht zu lange auf die Rückzahlung, sondern setze dem Versicherer eine Frist.

• Du widerrufst nur mündlich oder per Telefon.
• Du kündigst den Vertrag, obwohl ein Widerruf möglich wäre.
• Du beantragst Leistungen aus der BU, bevor du den Widerruf erklärst.
• Du wartest nach dem Widerruf zu lange auf die Rückzahlung und setzt keine Frist.
• Du lässt dich von einem Vermittler am Telefon von deinem Widerruf abbringen.
• Du widerrufst, ohne vorher einen neuen Versicherungsschutz abzuschließen.

Mit dem wirksamen Widerruf entfällt dein Versicherungsschutz rückwirkend zum Vertragsbeginn. Der Versicherer behandelt den Vertrag so, als hätte er nie bestanden. Wenn du in der Zwischenzeit berufsunfähig geworden bist, hast du keinen Anspruch auf eine BU-Rente aus diesem Vertrag.

Deshalb ist es wichtig, vor einem Widerruf einen neuen Versicherungsschutz abzuschließen. Prüfe, ob du bei einem anderen Anbieter eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung zu vergleichbaren Bedingungen bekommst. Beachte, dass du bei einem Neuabschluss erneut Gesundheitsfragen beantworten musst und der neue Vertrag teurer sein kann.

Nach dem Widerruf hast du keinen Schutz mehr, auch nicht für bereits eingetretene Berufsunfähigkeit.

Mit dem wirksamen Widerruf entfällt dein Versicherungsschutz rückwirkend zum Vertragsbeginn. Der Versicherer behandelt den Vertrag so, als hätte er nie bestanden. Das bedeutet: Wenn du in der Zwischenzeit berufsunfähig geworden bist, hast du keinen Anspruch auf eine BU-Rente aus diesem Vertrag.

Deshalb ist es wichtig, vor einem Widerruf einen neuen Versicherungsschutz abzuschließen. Prüfe, ob du bei einem anderen Anbieter eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung zu vergleichbaren Bedingungen bekommst. Beachte, dass du bei einem Neuabschluss erneut Gesundheitsfragen beantworten musst und der Beitrag wegen deines höheren Alters steigen kann.

Der Versicherer muss dir nach dem Widerruf die eingezahlten Beiträge zurückzahlen. Er kann jedoch den Wert des genossenen Versicherungsschutzes abziehen. Dieser Abzug fällt bei kurzen Vertragslaufzeiten gering aus, kann bei langen Laufzeiten aber einen erheblichen Teil der Beiträge ausmachen.

Wenn der Versicherer den Widerruf ablehnt, bleibt dir der Weg zum Anwalt oder zur Ombudsfrau. Viele Fälle werden außergerichtlich gelöst, weil die Rechtsprechung die Anforderungen an eine korrekte Widerrufsbelehrung hoch ansetzt.

Nicht immer ist der Widerruf der beste Weg. Eine Beitragsfreistellung erhält deinen Versicherungsschutz, ohne dass du weitere Beiträge zahlst. Ein Tarifwechsel innerhalb derselben Gesellschaft kann die Beiträge senken, ohne dass du den Schutz verlierst. Eine Kündigung beendet den Vertrag zum Kündigungstermin, führt aber nicht zu einer Rückzahlung.

Für dich als Studierende kann eine Beitragsfreistellung sinnvoll sein, wenn du vorübergehend kein Geld für die BU hast, den Schutz aber behalten willst. Ein Tarifwechsel lohnt sich, wenn du in einen günstigeren Tarif mit gleichem Schutz wechseln kannst. Die Kündigung ist nur dann eine Option, wenn du den Schutz endgültig nicht mehr brauchst.

• Bei der Beitragsfreistellung bleibt der Schutz bestehen, du zahlst aber keine Beiträge mehr.
• Beim Tarifwechsel bleibt der Schutz bestehen, oft zu anderen Konditionen.
• Bei der Kündigung endet der Schutz zum Kündigungstermin, eine Rückzahlung gibt es nicht.