Berufsunfähigkeits­versicherung für FSJler: So sicherst du dich im Freiwilligen Sozialen Jahr ab

Es findet überwiegend in sozialen Einrichtungen wie Krankenhäusern, Pflegeheimen oder Kindertagesstätten statt und dauert in der Regel 12 Monate.

Für deine Berufsunfähigkeitsversicherung ist das FSJ eine Übergangsphase zwischen Schule und Ausbildung oder Studium. Versicherer müssen dich in dieser Zeit einer Berufsgruppe zuordnen, was nicht immer eindeutig möglich ist.

Das FSJ kann auf bis zu 18 Monate verlängert werden. In dieser Zeit giltst du weder als Schüler noch als Auszubildender, sondern als Freiwilligendienstleistender mit besonderen Einstufungsregeln.

Während des FSJ gibt es keine einheitliche Regelung für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Einige Versicherer stufen dich wie einen Schüler oder eine Schülerin mit deinem bisherigen Schulabschluss ein, andere verlangen hohe Abwehrprämien oder stellen deinen Antrag zurück.

Die Alte Leipziger und die Bayerische bieten Lösungen an, bei denen du über deinen bisherigen Schulabschluss eingestuft wirst. Bei der Alten Leipziger kannst du zusätzlich auch einen zuletzt ausgeübten Ausbildungsberuf oder Studiengang als Grundlage nutzen.

Manche Anbieter wie die Baloise versichern dich zwar, begrenzen aber das Endalter automatisch von 67 auf 60 Jahre. Das verkürzt deine Absicherung im Alter erheblich und ist selten eine gute Wahl.

• Einige Versicherer stufen dich wie einen Schüler oder eine Schülerin mit deinem bisherigen Schulabschluss ein.
• Manche Anbieter ermöglichen eine Einstufung über den zuletzt ausgeübten Ausbildungsberuf oder Studiengang.
• Eine berufliche Besserstellungsoption erlaubt später eine Anpassung ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Manche Versicherer stellen deinen Antrag zurück, bis dein beruflicher Weg klar ist.
• Einige Anbieter verlangen hohe Abwehrprämien, weil sie das FSJ nicht passgenau einstufen können.

Das Freiwillige Ökologische Jahr ist ein gesetzlich geregelter Freiwilligendienst in Einrichtungen des Natur- und Umweltschutzes. Es bietet jungen Menschen berufliche Orientierung in ökologischen Arbeitsfeldern wie Naturschutz, Umweltbildung oder nachhaltiger Landwirtschaft.

Für die Berufsunfähigkeitsversicherung wird das FÖJ wie das FSJ behandelt. Die Einstufung erfolgt in der Regel über den bisherigen Schulabschluss oder den zuletzt ausgeübten Beruf, nicht über die konkrete Tätigkeit im Umweltbereich.

Wenn du ein FÖJ absolvierst, gelten dieselben Überlegungen zur frühzeitigen Absicherung wie beim FSJ. Auch hier ist der Abschluss während des Freiwilligendienstes oft günstiger als nach dem Wechsel in einen körperlich belastenden Beruf.

Der Träger des Freiwilligendienstes übernimmt die Beiträge zur Pflegeversicherung vollständig.

Die Mitgliedschaft in der Pflegeversicherung bleibt auch bei Bezug von Taschengeld bestehen. Eine private Pflegeversicherung ist während des FSJ nicht vorgeschrieben und auch nicht notwendig, da du gesetzlich abgesichert bist.

Die Pflegeversicherung zahlt keine Rente bei Berufsunfähigkeit. Sie deckt ausschließlich das Risiko der Pflegebedürftigkeit ab und ersetzt keine private Berufsunfähigkeitsversicherung.

Während des FSJ bist du in der Rentenversicherung pflichtversichert. Die Zeit im Freiwilligendienst zählt als Beitragszeit und erhöht später deine gesetzliche Rente.

In der Arbeitslosenversicherung erwirbst du Anwartschaftszeiten für das Arbeitslosengeld. Das kann nach dem FSJ relevant werden, wenn du nicht direkt eine Ausbildung oder ein Studium beginnst.

Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Unfällen im Dienst, nicht in der Freizeit. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine Pflichtversicherung und muss privat abgeschlossen werden, wenn du diesen Schutz haben möchtest.

Für einen 18-jährigen Nichtraucher mit Abitur und überwiegend Bürotätigkeit im FSJ liegen die monatlichen Zahlbeiträge für 1.000 Euro BU-Rente bei Endalter 67 je nach Anbieter zwischen etwa 39 und 73 Euro.

Bei einer Einstufung als Schüler mit Abitur zahlst du ungefähr 39 bis 43 Euro im Monat. Wirst du als FSJler mit Abitur eingestuft, steigt der Beitrag auf etwa 62 bis 73 Euro. Als Azubi in einem körperlich belastenden Beruf wären es bereits 91 bis 129 Euro.

Der Abschluss während des FSJ kann dich über die gesamte Laufzeit mehrere zehntausend Euro kosten. Ein Beispiel aus der Praxis zeigt: Wer als FSJler 1.500 Euro BU-Rente absichert, zahlt über 47 Jahre rund 35.000 Euro Beitragssumme. Als Azubi in der Physiotherapie wären es für dieselbe Rente über 72.000 Euro.

Das ist besonders wichtig, wenn du während des FSJ als Schüler eingestuft wurdest und danach eine Ausbildung oder ein Studium beginnst.

Der Ablauf ist einfach: Du schließt den Vertrag während des FSJ ab, meldest nach dem Wechsel in Ausbildung oder Studium den neuen Beruf beim Versicherer und der Vertrag wird ohne erneute Gesundheitsprüfung angepasst. Der Beitrag kann sich je nach Berufsgruppe ändern.

Bei der Bayerischen und der LV 1871 kannst du den Beruf bei bestimmten Ereignissen wie dem Beginn einer Ausbildung oder eines Studiums überprüfen lassen. Das passiert ohne erneute Risikoprüfung, was deinen Gesundheitszustand aus der Zeit des FSJ absichert.

Die meisten Verträge laufen bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter, also in der Regel bis 67 Jahre.

Einige Versicherer begrenzen die Laufzeit bei FSJ-Tätigkeiten automatisch auf ein niedrigeres Endalter von 60 oder 65 Jahren. Das kann deine Absicherung im Alter verkürzen und ist ein wichtiger Punkt, den du vor dem Abschluss prüfen solltest.

Manche Verträge erlauben eine spätere Verlängerung des Endalters, wenn sich dein beruflicher Status ändert. Das ist jedoch nicht bei allen Anbietern möglich, daher solltest du auf ein Endalter von 67 Jahren achten.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du nur, wenn du arbeitsfähig weniger als 3 Stunden pro Tag bist. Die teilweise Erwerbsminderungsrente wird gezahlt, wenn du 3 bis 6 Stunden pro Tag arbeiten kannst, beträgt aber nur die Hälfte der vollen Rente.

Für beide Renten gilt die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Das bedeutet, du musst vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert gewesen sein. Die Rente wird unabhängig vom zuletzt ausgeübten Beruf gezahlt.

Der häufigste Fehler ist das Warten auf den Beginn einer Ausbildung oder eines Studiums. In dieser Zeit können gesundheitliche Probleme auftreten, die den Abschluss erschweren oder sogar verhindern. Auch Knieverletzungen, Allergien oder psychisch bedingte Krankschreibungen bei Prüfungsstress können später zum Problem werden.

Ein weiterer Fehler ist der Verzicht auf eine berufliche Besserstellungsoption. Ohne diese Option bleibst du dauerhaft in der Schüler-Einstufung, auch wenn dein späterer Beruf günstiger wäre. Das kann dich über die Laufzeit viel Geld kosten.

Du solltest auch kein niedriges Endalter von 60 oder 65 Jahren akzeptieren, ohne die Möglichkeit einer späteren Verlängerung zu prüfen. Und du solltest dich nicht von hohen Abwehrprämien abschrecken lassen und ganz auf den Schutz verzichten, denn dann fehlt dir die Absicherung im Ernstfall.

Während des Freiwilligen Sozialen Jahres erhältst du ein Taschengeld, das je nach Träger und Einsatzstelle unterschiedlich hoch ausfällt. Für die Berufsunfähigkeitsversicherung spielt dieses Taschengeld keine Rolle bei der Beitragsberechnung, da es nicht als beitragspflichtiges Einkommen zählt.

Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Unfällen, die sich während der Ausübung deiner Tätigkeit im FSJ ereignen. Unfälle in der Freizeit oder auf dem Weg zur Einsatzstelle sind nicht abgedeckt.

Eine private Unfallversicherung kann diese Lücke schließen, ersetzt aber keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die BU zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst, unabhängig davon, ob ein Unfall die Ursache war.

Während des Freiwilligen Sozialen Jahres erhältst du ein Taschengeld, das je nach Träger und Einsatzstelle unterschiedlich hoch ausfällt. Für die Berufsunfähigkeitsversicherung spielt dieses Taschengeld keine Rolle bei der Beitragsberechnung, da es nicht als beitragspflichtiges Einkommen zählt.

Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Unfällen, die sich während der Ausübung deiner Tätigkeit im FSJ ereignen. Unfälle in der Freizeit oder auf dem Weg zur Einsatzstelle sind nicht abgedeckt. Eine private Unfallversicherung kann diese Lücke schließen, ersetzt aber keine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet unabhängig davon, ob die Berufsunfähigkeit durch einen Unfall oder eine Krankheit verursacht wurde. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst.