Berufsunfähigkeits­versicherung schon im Studium: Dein günstiger Einstieg in die Absicherung

Dein finanzielles Netz ist im Studium besonders dünn. Als Minijobber oder Werkstudent hast du nach sechs Wochen Krankheit keinen Anspruch mehr auf Lohnfortzahlung und auch kein Krankengeld von der Krankenkasse. Fällst du länger aus, fehlt schnell das Geld für Miete und Lebenshaltung.

Noch kritischer wird es, wenn du dein Studium wegen einer Krankheit abbrechen musst. Dann entfällt auch die BAföG-Zahlung und die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift für dich in der Regel nicht, weil du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren noch nicht erfüllt hast. Nur bei einem Arbeitsunfall mit einer Minderung der Erwerbsfähigkeit von mindestens 20 Prozent kann schon ein einziger Beitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung für eine Erwerbsminderungsrente reichen. Auf diesen Sonderfall solltest du dich aber nicht verlassen.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt genau diese Lücke. Sie zahlt eine vereinbarte Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen dein Studium pausieren oder abbrechen musst, unabhängig davon, ob du BAföG beziehst oder bereits in die Rentenversicherung eingezahlt hast.

BAföG wird bei Krankheit zwar weitergezahlt, entfällt aber, wenn du dein Studium abbrechen musst. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift für dich in der Regel nicht, da du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren noch nicht erfüllt hast.

Nur bei einem Arbeitsunfall mit einer Minderung der Erwerbsfähigkeit von mindestens 20 Prozent kann schon ein einziger Beitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung für eine Erwerbsminderungsrente reichen. Auf diesen Sonderfall solltest du dich aber nicht verlassen.

Die Definition von Berufsunfähigkeit ist in der privaten BU deutlich studentenfreundlicher als in der gesetzlichen Rentenversicherung. Du giltst als berufsunfähig, wenn du dein Studium oder deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich mindestens sechs Monate lang nur noch zu 50 Prozent ausüben kannst. Bei einem Vollzeitstudium entspricht das etwa 20 Stunden pro Woche.

Die Ursache der Berufsunfähigkeit ist unerheblich. Psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Skeletts sind die häufigsten Gründe, Unfälle machen nur etwa 7 Prozent der Fälle aus. Eine gute BU-Versicherung wird dich auch nicht auf ein anderes Studienfach oder einen anderen Beruf verweisen, wenn du dein aktuelles Fach nicht mehr studieren kannst.

Damit greift die private BU wesentlich früher als die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Du musst nicht völlig unfähig sein, weiter zu studieren, sondern nur die Hälfte deiner bisherigen Leistung nicht mehr erbringen können.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nur unter sehr strengen Voraussetzungen und ist für dich als Student meist unerreichbar.

Die private BU leistet bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente bekommst du dagegen nur, wenn du weniger als 3 Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten kannst. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis 6 Stunden täglicher Arbeitsfähigkeit.

Hinzu kommt die Wartezeit: Die gesetzliche Rente setzt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren voraus, die du als Student in der Regel noch nicht erfüllt hast. Die private BU zahlt dagegen ab Vertragsbeginn. Gute private Tarife verzichten zudem auf die abstrakte Verweisung auf einen anderen Beruf, während die Rentenversicherung prüft, ob du nicht in einem anderen Beruf arbeiten kannst.

Die tatsächlichen Kosten hängen von deinem Gesundheitszustand, der Rentenhöhe und den Vertragsbedingungen ab.

Ein günstiger Einstiegstarif ist ab 25 Euro im Monat zu haben. Mit mittleren Zusatzklauseln liegen die Beiträge meist zwischen 40 und 60 Euro, für eine hohe Rente mit vollem Schutz zahlst du 70 bis 100 Euro monatlich. Eine Verlängerung der Absicherung um fünf Jahre führt etwa zu einer Verdoppelung des Beitrags. Je früher du einsteigst, desto günstiger bleibt der Vertrag über die gesamte Laufzeit.

Bedenke, dass du bei einem frühen Abschluss zwar insgesamt mehr Beiträge zahlst, aber auf der sicheren Seite bist. Niemand kann absehen, wie sich die eigene Gesundheit entwickelt und ob du später überhaupt noch einen bezahlbaren Vertrag bekommst.

Der Versicherungsschutz ist an klare Bedingungen geknüpft. Die BU zahlt bei psychischen Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout, bei Erkrankungen des Skeletts wie schweren Rückenleiden und bei Unfallfolgen, die dich dauerhaft beeinträchtigen. Auch Berufsunfähigkeit im Studium oder im späteren Beruf ist abgedeckt, sofern die voraussichtliche Arbeitsunfähigkeit mindestens sechs Monate andauert.

Nicht gezahlt wird bei kurzfristigen Krankheiten unter sechs Monaten Prognose, bei Arbeitslosigkeit oder fehlenden Jobangeboten und bei finanziellen Schwierigkeiten ohne gesundheitliche Ursache. Auch Berufsunfähigkeit durch vorsätzlich herbeigeführte Schäden ist vom Schutz ausgeschlossen.

Für dich bedeutet das: Die BU ist keine Arbeitslosenversicherung und kein Schutz vor finanziellen Engpässen. Sie greift nur, wenn eine gesundheitliche Beeinträchtigung dich tatsächlich daran hindert, dein Studium oder deinen Beruf auszuüben.

Der Verzicht auf abstrakte Verweisung ist Kernschutz: Die Versicherung darf dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen, der deiner Ausbildung und sozialen Stellung nicht entspricht. Nur eine konkrete Verweisung auf eine vergleichbare Tätigkeit ist zulässig.

Der Prognosezeitraum von sechs Monaten sorgt für schnelle Leistung. Die BU zahlt, sobald die gesundheitliche Beeinträchtigung voraussichtlich sechs Monate andauert. Tarife mit einem Prognosezeitraum von zwei oder drei Jahren solltest du meiden.

Die Nachversicherungsgarantie gibt dir Flexibilität: Du kannst die BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, etwa nach dem Berufseinstieg, bei Heirat oder nach einer Gehaltssteigerung. Weitere sinnvolle Klauseln sind der weltweite Versicherungsschutz und ein Inflationsschutz durch dynamische Erhöhung.

Beantworte alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig, auch wenn dir eine Vorerkrankung harmlos erscheint.

Fordere deine Patientenakten bei allen Ärzten an, bei denen du in den letzten fünf Jahren ambulant in Behandlung warst. Nenne auch Krankenhausaufenthalte der letzten zehn Jahre und entbinde deine Ärzte von der Schweigepflicht, damit die Versicherung bei Bedarf nachfragen kann.

Gib an, ob du regelmäßig Alkohol konsumierst oder andere gesundheitsrelevante Gewohnheiten hast. Verschweige keine Vorerkrankungen, denn falsche oder unvollständige Angaben können zur Anfechtung des Vertrags führen. Lass dich von einem spezialisierten Versicherungsmakler unterstützen, der die Gesundheitsfragen mit dir systematisch durchgeht.

Falsche oder unvollständige Angaben bei den Gesundheitsfragen sind der häufigste Grund für eine spätere Anfechtung des Vertrags.

Ein weiterer Fehler ist der Abschluss einer Unfallversicherung statt einer BU, obwohl Unfälle nur etwa 7 Prozent der Berufsunfähigkeitsfälle ausmachen. Auch die Wahl eines Tarifs mit abstrakter Verweisung kann dich im Ernstfall auf einen schlechter bezahlten Job verweisen.

Vermeide zudem eine zu niedrige Rentenhöhe, die im Ernstfall nicht zum Leben reicht, und den Verzicht auf eine Nachversicherungsgarantie. Ohne diese Klausel sind spätere Erhöhungen nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich. Nimm dir Zeit für den Vergleich und unterschreibe nichts unter Druck.

Überlege zuerst, wie hoch deine monatliche BU-Rente sein soll. Für Studenten sind pauschale Renten bis 1.800 Euro ohne Einkommensnachweis üblich.

Bereite deine Gesundheitshistorie auf, indem du deine Patientenakten anforderst und alle relevanten Informationen zu Arztbesuchen, Diagnosen und Behandlungen der letzten Jahre sammelst. Vergleiche dann die Tarife anhand der entscheidenden Klauseln wie Verzicht auf abstrakte Verweisung, Prognosezeitraum von sechs Monaten und Nachversicherungsgarantie.

Ein spezialisierter Versicherungsmakler kann dir helfen, die Gesundheitsfragen korrekt zu beantworten und einen Tarif zu finden, der zu deiner Situation passt. Die Beratung ist für dich in der Regel kostenlos, da der Makler über die Provision der Versicherung bezahlt wird.

Wenn du wegen Vorerkrankungen keine BU bekommst, kannst du es bei anderen Anbietern versuchen. Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich, und manche Versicherer sind bei bestimmten Erkrankungen toleranter als andere.

Eine Alternative ist die Dread-Disease-Versicherung, die bei bestimmten schweren Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt eine einmalige Summe zahlt. Sie ersetzt die BU nicht vollständig, kann aber eine Ergänzung sein. Auch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann in Betracht kommen, obwohl sie deutlich strengere Leistungsvoraussetzungen hat. Sie zahlt erst, wenn du gar nicht mehr arbeiten kannst.

Wichtig ist, dass du nicht aufgibst. Selbst mit Vorerkrankungen gibt es oft Wege zu einem eingeschränkten Schutz, etwa mit Risikozuschlag oder Leistungsausschluss für bestimmte Krankheiten. Ein spezialisierter Makler kennt die Annahmerichtlinien der verschiedenen Versicherer und kann für dich passende Optionen finden.

Wenn du wegen Vorerkrankungen keine BU bekommst, kannst du es bei anderen Anbietern versuchen. Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich, und manche Versicherer sind bei bestimmten Erkrankungen toleranter als andere.

Eine Alternative ist die Dread-Disease-Versicherung, die bei bestimmten schweren Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt eine einmalige Summe zahlt. Sie ersetzt die BU nicht vollständig, kann aber eine Ergänzung sein.

Auch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann in Betracht kommen, obwohl sie deutlich strengere Leistungsvoraussetzungen hat. Sie zahlt erst, wenn du gar nicht mehr arbeiten kannst, und ist daher nur eine Notlösung.