Berufsunfähigkeits­versicherung für dein duales Studium: Was jetzt zählt

Als duale Studentin oder dualer Student bist du sozialversicherungsrechtlich Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer. Du zahlst in die gesetzliche Rentenversicherung ein, erwirbst aber in den ersten Jahren noch keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren ist während des Studiums und oft auch in den ersten Berufsjahren nicht erfüllt.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet unabhängig von diesen Wartezeiten. Sie zahlt bereits dann, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Für dich zählt dabei die konkrete Tätigkeit im Ausbildungsbetrieb oder dein duales Studium, nicht irgendein Beruf auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.

Der frühe Abschluss hat einen weiteren Vorteil: In jungen Jahren ist der Gesundheitszustand meist gut. Je später du abschließt, desto höher ist das Risiko, dass Vorerkrankungen zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen.

Wer wegen Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr im zuletzt ausgeübten Beruf arbeiten kann, erhält vom Staat nur unter engen Voraussetzungen eine Erwerbsminderungsrente. Für Studierende ohne vorherige rentenversicherungspflichtige Berufstätigkeit greift dieser Schutz nicht, da sie die versicherungstechnischen Voraussetzungen wie mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung innerhalb der letzten 5 Jahre nicht erfüllen.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bereits dann, wenn du dein Studium für mindestens sechs Monate nur noch zu weniger als 50 Prozent ausüben kannst. Mit dem rechtzeitigen Abschluss sicherst du dir dauerhaft niedrige Beiträge für die gesamte Laufzeit, selbst wenn du das Studium abbrichst oder nach dem Abschluss einen risikoreichen Beruf aufnimmst.

Der frühe Abschluss hat einen handfesten Vorteil: Der Beitrag wird auf Basis deines aktuellen Alters und Gesundheitszustands berechnet. Wer wartet, bis nach dem Studium Vorerkrankungen oder ein risikoreicherer Beruf dazukommen, zahlt oft deutlich mehr oder bekommt gar keinen Vertrag. Auch zum Zeitpunkt der Antragstellung ausgeübte Risikosportarten können zu Risikozuschlägen führen und den Beitrag erhöhen.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Bei einer Arbeitsfähigkeit von 3 bis 6 Stunden pro Tag gibt es nur die teilweise Erwerbsminderungsrente. Zusätzlich musst du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung erfüllt haben.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung stellt dagegen auf deinen zuletzt ausgeübten Beruf ab. Sie leistet, wenn du diesen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Eine Wartezeit gibt es nicht, der Schutz beginnt mit Vertragsabschluss nach der vereinbarten Prognosefrist.

Für dich im dualen Studium bedeutet das: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift in den ersten Jahren fast nie. Die private BU ist der einzige Weg, deine Arbeitskraft von Beginn an abzusichern.

Der Abschluss beginnt mit der Angabe deines konkreten dualen Studiengangs und deiner Tätigkeit im Praxisbetrieb. Technische oder kaufmännische Studiengänge werden meist günstiger eingestuft als körperlich belastende oder künstlerische Richtungen.

Danach beantwortest du die Gesundheitsfragen des Versicherers. Du machst Angaben zu Vorerkrankungen, Behandlungen, Medikamenten und psychischen Diagnosen. Unvollständige oder falsche Angaben können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Der Versicherer prüft deine Angaben und entscheidet, ob er dich zu normalen Bedingungen annimmt, einen Risikozuschlag verlangt oder bestimmte Erkrankungen ausschließt. Erst nach dieser Risikoprüfung steht der endgültige Beitrag fest.

Die BU-Rente wird gezahlt, wenn du wegen Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall deinen zuletzt ausgeübten Beruf oder dein duales Studium voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die genaue Prognosefrist steht in deinem Vertrag.

Typische Leistungsfälle sind schwere psychische Erkrankungen, dauerhafte körperliche Einschränkungen nach einem Unfall oder chronische Erkrankungen wie Rheuma oder Multiple Sklerose. Entscheidend ist immer die konkrete Tätigkeit in deinem Ausbildungsbetrieb, nicht irgendeine theoretisch mögliche andere Arbeit.

Keine Leistung gibt es bei kurzfristigen Erkrankungen, die innerhalb der Prognosefrist wieder ausheilen. Auch wer trotz gesundheitlicher Einschränkungen weiterhin zu mindestens 50 Prozent arbeiten kann, erhält keine Rente.

Die Beiträge hängen von deinem Alter, deinem Gesundheitszustand, deinem Studiengang und der Höhe der vereinbarten BU-Rente ab. Für eine BU-Rente von 1.000 Euro monatlich zahlen dual Studierende ohne Vorerkrankungen und ohne risikoreiche Hobbys je nach Studiengang unterschiedlich viel.

In kaufmännischen oder technischen Studiengängen liegen die monatlichen Beiträge typischerweise zwischen 30 und 60 Euro. In sozialen oder gesundheitlichen Studiengängen sind 50 bis 90 Euro üblich. Körperlich belastende oder künstlerische Studiengänge können 80 bis 150 Euro kosten.

Risikozuschläge für Vorerkrankungen oder gefährliche Hobbys erhöhen den Beitrag. Auch die Vertragslaufzeit und der gewählte Versicherer beeinflussen den Preis.

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die BU-Rente zu bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Typische Anlässe sind der Studienabschluss, eine Gehaltserhöhung oder die Heirat. Das ist für dich zentral, weil dein Einkommen nach dem dualen Studium oft deutlich steigt.

Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung stellt sicher, dass der Versicherer dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen darf, den du theoretisch noch ausüben könntest. Es zählt nur dein zuletzt ausgeübter Beruf beziehungsweise dein duales Studium.

Achte außerdem auf eine klare Definition der Berufsunfähigkeit, die sich ausdrücklich auf dein duales Studium und deine Tätigkeit im Praxisbetrieb bezieht. Nur dann ist dein konkreter Alltag abgesichert.

Diese Punkte helfen dir, einen Vertrag zu finden, der zu deiner Lebenssituation als duale Studentin oder dualer Student passt.

• Die versicherte BU-Rente liegt bei mindestens 1.000 Euro monatlich, besser höher, wenn dein Ausbildungsgehalt und dein späteres Einkommen das zulassen.
• Der Vertrag enthält eine Nachversicherungsgarantie für den Studienabschluss und spätere Gehaltserhöhungen.
• Der Versicherer verzichtet auf die abstrakte Verweisung.
• Die Definition der Berufsunfähigkeit bezieht sich auf dein duales Studium und deine Tätigkeit im Praxisbetrieb.
• Die Gesundheitsfragen hast du vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet.
• Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse hast du geprüft und verstanden.

Ein häufiger Fehler ist, die Gesundheitsfragen aus Angst vor Ablehnung unvollständig zu beantworten. Der Versicherer kann später wegen vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung vom Vertrag zurücktreten und die Leistung verweigern.

Ein weiterer Fehler ist, nur auf den Preis zu schauen und Verträge ohne Nachversicherungsgarantie zu wählen. Nach dem Studium steigt dein Einkommen, aber eine Erhöhung der BU-Rente ist dann oft nur mit neuer Gesundheitsprüfung möglich.

Die BU-Rente zu niedrig anzusetzen ist ebenfalls riskant. 500 Euro monatlich decken im Ernstfall nicht einmal die Grundkosten. Und wer den Abschluss bis nach dem Studium aufschiebt, riskiert höhere Beiträge oder Ablehnung wegen inzwischen aufgetretener Vorerkrankungen.

Eine Faustregel besagt, dass die BU-Rente etwa 60 bis 80 Prozent deines Nettoeinkommens abdecken sollte. Im dualen Studium ist das Ausbildungsgehalt oft noch niedrig, aber nach dem Abschluss steigt dein Einkommen deutlich. Deshalb ist die Nachversicherungsgarantie so wichtig.

Für die meisten dual Studierenden ist eine BU-Rente zwischen 1.000 und 1.500 Euro monatlich ein realistischer Einstieg. Damit lassen sich Miete, Lebenshaltung und laufende Verpflichtungen auch ohne Gehalt tragen.

Beachte, dass die BU-Rente im Leistungsfall versteuert werden muss. Je nach persönlichem Steuersatz bleibt netto weniger übrig, als die vereinbarte Rente vermuten lässt.

Im dualen Studium ist dein Ausbildungsgehalt oft noch niedrig, aber nach dem Abschluss steigt dein Einkommen deutlich. Deshalb ist die Nachversicherungsgarantie so wichtig.

Für die meisten dual Studierenden ist eine BU-Rente zwischen 1.000 und 1.500 Euro monatlich ein realistischer Einstieg. Damit lassen sich Miete, Lebenshaltung und laufende Verpflichtungen auch ohne Gehalt tragen.

Beachte, dass die BU-Rente im Leistungsfall versteuert werden muss. Je nach persönlichem Steuersatz bleibt netto weniger übrig. Auch deshalb ist eine etwas höhere Rente sinnvoll, wenn der Beitrag tragbar bleibt.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die du während des dualen Studiums abschließt, bleibt auch nach dem Studium bestehen. Der Versicherer darf den Beitrag nicht allein deshalb erhöhen, weil du nach dem Abschluss einen anderen oder risikoreicheren Beruf ausübst.

Die Einstufung in eine Berufsgruppe erfolgt bei Vertragsabschluss auf Basis deines dualen Studiengangs und deiner Tätigkeit im Praxisbetrieb. Wer später in einen risikoreicheren Beruf wechselt, profitiert von der frühen Einstufung.

Mit der Nachversicherungsgarantie kannst du die BU-Rente nach dem Studium an dein höheres Einkommen anpassen. So wächst dein Schutz mit deiner beruflichen Entwicklung, ohne dass du erneut Gesundheitsfragen beantworten musst.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die du während des dualen Studiums abschließt, bleibt auch nach dem Studium bestehen. Der Versicherer darf den Beitrag nicht allein deshalb erhöhen, weil du nach dem Abschluss einen anderen oder risikoreicheren Beruf ausübst.

Die Einstufung in eine Berufsgruppe erfolgt bei Vertragsabschluss auf Basis deines dualen Studiengangs und deiner Tätigkeit im Praxisbetrieb. Wer später in einen risikoreicheren Beruf wechselt, profitiert von der frühen Einstufung.

Mit der Nachversicherungsgarantie kannst du die BU-Rente nach dem Studium an dein höheres Einkommen anpassen. Typische Anlässe sind der erste Arbeitsvertrag nach dem Bachelor, eine Gehaltserhöhung oder die Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit.