Berufsunfähigkeits­versicherungs­rechner: So findest du deinen Beitrag

Der Rechner führt dich durch eine strukturierte Abfrage deiner persönlichen Situation. Dazu gehören dein Geburtsdatum, dein Geschlecht, deine Körpergröße, dein Körpergewicht und dein Rauchverhalten. Auch dein derzeit ausgeübter Beruf und dein Berufsstatus fließen in die Berechnung ein, denn ein Student der Fachrichtung Maschinenbau wird anders eingestuft als ein ausgelernter Handwerker.

Zusätzlich gibst du an, wie hoch deine monatliche BU-Rente im Leistungsfall sein soll. Als Orientierung gilt ein Wert von etwa 70 Prozent deines Bruttoeinkommens. Der Rechner kombiniert diese Angaben und zeigt dir einen voraussichtlichen monatlichen Zahlbeitrag an, der als erste Einschätzung dient.

Das Ergebnis ist unverbindlich und ersetzt keine persönliche Risikoprüfung. Erst nach einer vollständigen Gesundheitsprüfung durch den Versicherer steht dein tatsächlicher Beitrag fest.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift nur, wenn du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt kaum noch arbeiten kannst. Eine volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag irgendeiner Tätigkeit nachgehen kannst. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis 6 Stunden täglich.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung setzt dagegen an deinem konkreten Beruf an. Sie leistet bereits, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig in deinem zuletzt ausgeübten Beruf bist. Du musst also nicht auf irgendeinen anderen Job verwiesen werden.

Die durchschnittliche gesetzliche Rente wegen voller Erwerbsminderung lag bei 917 Euro monatlich. Dieser Betrag sichert oft nur das Existenzminimum, während du mit einer privaten BU deine individuelle Rentenhöhe vereinbaren kannst.

Im ersten Schritt machst du Angaben zu deiner Person und deinem Beruf. Dazu zählen dein Alter, dein Geschlecht, dein Rauchverhalten und deine berufliche Tätigkeit. Bei Studierenden wird auch die Fachrichtung abgefragt, bei Auszubildenden der angestrebte Beruf.

Anschließend legst du deine gewünschte BU-Rente fest. Der Rechner zeigt dir, wie sich diese Auswahl auf den monatlichen Zahlbeitrag auswirkt. Eine höhere Rente führt zu einem entsprechend höheren Beitrag, eine niedrigere Rente entlastet dein Budget.

Für einen verbindlichen Beitrag ist danach eine Gesundheitsprüfung nötig. Der Versicherer bewertet deine Angaben und entscheidet über Annahme, Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse.

Dein Beruf ist einer der stärksten Einflussfaktoren. Bürotätigkeiten werden in der Regel günstiger eingestuft als körperliche oder handwerkliche Berufe. Auch dein Berufsstatus spielt eine Rolle, etwa ob du angestellt, selbstständig oder noch in der Ausbildung bist.

Dein Alter bei Vertragsabschluss wirkt sich direkt auf die Beitragshöhe aus. Jüngere Personen zahlen meist niedrigere Beiträge, weil ihr Risiko für gesundheitliche Einschränkungen statistisch geringer ist. Auch dein Rauchverhalten fließt ein, wobei Nichtraucher häufig bessere Konditionen erhalten.

• Beruf und Berufsstatus: Bürotätigkeiten sind oft günstiger als körperliche oder handwerkliche Berufe.
• Alter bei Vertragsabschluss: Jüngere Personen zahlen in der Regel niedrigere Beiträge.
• Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen.
• Raucherstatus: Nichtraucher erhalten häufig günstigere Konditionen.
• Höhe der BU-Rente: Eine höhere Wunschrente führt zu einem höheren Beitrag.
• Vertragslaufzeit: Eine Absicherung bis zum 67. Lebensjahr kostet mehr als bis zum 60. Lebensjahr.

Dabei muss die Berufsunfähigkeit voraussichtlich länger als sechs Monate andauern.

Wichtig ist, dass du bei Antragstellung alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet hast. Falsche Angaben können dazu führen, dass der Versicherer nicht leistet oder vom Vertrag zurücktritt. Der Versicherer kann bis zu 5 Jahre nach Vertragsabschluss zurücktreten und bis zu 10 Jahre anfechten.

Keine Leistung erhältst du, wenn du nur in einem anderen Beruf eingeschränkt bist, deinen aktuellen Beruf aber weiter ausüben kannst. Auch bei einer nur kurzfristigen Erkrankung besteht kein Anspruch auf die BU-Rente.

Die Beiträge hängen von deiner individuellen Situation ab. Für eine monatliche BU-Rente von 1.000 Euro zahlen Studierende und Schüler mit 20 Jahren in Büroberufen oft zwischen 30 und 50 Euro im Monat. Angestellte mit 30 Jahren in Büroberufen liegen häufig bei 50 bis 80 Euro.

Handwerker mit körperlicher Tätigkeit müssen mit höheren Beiträgen rechnen. Hier sind für die gleiche Rentenhöhe oft 80 bis 120 Euro monatlich fällig. Diese Werte gelten ohne Risikozuschläge und können je nach Gesundheitszustand deutlich abweichen.

Die tatsächlichen Beiträge hängen von deinem Gesundheitszustand, deinem Beruf und den Tarifbedingungen ab. Ein persönliches Angebot nach der Gesundheitsprüfung liefert dir den verbindlichen Wert.

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, deine BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Dazu zählen Heirat, Geburt eines Kindes oder der Kauf einer Immobilie. So passt du deinen Schutz an veränderte Lebensumstände an.

Mit einer Beitragsdynamik steigen Beitrag und Rente jährlich um einen festen Prozentsatz. Das gleicht die Inflation aus und verhindert, dass deine Rente mit der Zeit an Wert verliert. Du entscheidest jährlich, ob du die Dynamik in Anspruch nimmst.

• Nachversicherungsgarantie: Du kannst deine BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.
• Beitragsdynamik: Beitrag und Rente steigen jährlich um einen festen Prozentsatz, um die Inflation auszugleichen.
• Beitragspause: In finanziell schwierigen Phasen kannst du die Beitragszahlung für einen begrenzten Zeitraum aussetzen, ohne den Versicherungsschutz zu verlieren.
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf dich im Leistungsfall nicht auf einen anderen Beruf verweisen.

Ein häufiger Fehler ist die zu ungenaue Angabe des Berufs. Ähnliche Berufe können unterschiedlich eingestuft werden, daher solltest du die exakte Berufsbezeichnung wählen. Studierende geben ihre Fachrichtung an, Auszubildende den angestrebten Beruf.

Viele setzen die Wunschrente zu niedrig an. Orientiere dich an 70 Prozent deines Bruttoeinkommens, um deinen Lebensstandard im Ernstfall zu sichern. Eine zu niedrige Rente führt zwar zu günstigeren Beiträgen, schützt dich aber nicht ausreichend.

• Du gibst deinen Beruf zu ungenau an. Wähle die exakte Berufsbezeichnung, da ähnliche Berufe unterschiedlich eingestuft werden.
• Du setzt die Wunschrente zu niedrig an. Orientiere dich an 70 Prozent deines Bruttoeinkommens, um deinen Lebensstandard zu sichern.
• Du vergleichst nur den Preis. Achte auch auf die Vertragsbedingungen, insbesondere auf den Verzicht auf abstrakte Verweisung.
• Du verlässt dich auf die Schätzung. Hole immer ein persönliches Angebot mit Gesundheitsprüfung ein, bevor du dich entscheidest.

Angestellte erhalten im Fall einer vollen Erwerbsminderung durchschnittlich nur 917 Euro monatlich. Diese Summe reicht selten, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Eine private BU schließt diese Lücke und sichert dein individuelles Einkommensniveau ab.

Selbstständige haben oft keinen Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Für sie ist die private BU die einzige Absicherung der Arbeitskraft. Auch wer freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, erwirbt damit nicht automatisch einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente.

Schüler und Studenten profitieren von niedrigen Einstiegsbeiträgen. Sie können sich frühzeitig günstige Konditionen sichern, bevor gesundheitliche Probleme auftreten. Wer nach dem 01.01.1961 geboren wurde, erhält im Fall der Berufsunfähigkeit ohnehin keine gesetzliche Rente mehr.

Die durchschnittliche Höhe der im Jahr 2021 neu zugegangenen monatlichen Renten wegen voller Erwerbsminderung lag bei 917 Euro. Diese Summe reicht selten, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.

Selbstständige haben oft keinen Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Für sie ist die private BU die einzige Absicherung der Arbeitskraft.

Schüler und Studenten profitieren von niedrigen Einstiegsbeiträgen. Sie können sich frühzeitig günstige Konditionen sichern, bevor gesundheitliche Probleme auftreten.

Bei der Antragstellung musst du umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten. Schon harmlose Vorerkrankungen wie Allergien oder Rückenbeschwerden können zu Risikozuschlägen führen. Auch gelegentliche Beschwerden, die du vielleicht für unbedeutend hältst, solltest du wahrheitsgemäß angeben.

Bei manchen chronischen oder psychischen Erkrankungen ist ein Abschluss oft gar nicht mehr möglich. Wer erst nach einem Schicksalsschlag absichern will, kommt zu spät. Der Versicherer prüft deinen Gesundheitszustand genau und kann den Antrag ablehnen.

Der ideale Zeitpunkt ist daher jetzt, solange du gesund bist. Ein früher Abschluss sichert dir niedrige Beiträge und umfassenden Schutz, bevor sich gesundheitliche Einschränkungen entwickeln.

Bei der Antragstellung musst du umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten. Schon harmlose Vorerkrankungen wie Allergien oder Rückenbeschwerden können zu Risikozuschlägen führen.

Bei manchen chronischen oder psychischen Erkrankungen ist ein Abschluss oft gar nicht mehr möglich. Wer erst nach einem Schicksalsschlag absichern will, kommt zu spät.

Der ideale Zeitpunkt ist daher jetzt, solange du gesund bist. Ein früher Abschluss sichert dir niedrige Beiträge und umfassenden Schutz.