Berufsunfähigkeits­versicherung ohne Gesundheits­prüfung: Was wirklich möglich ist

Versicherer müssen das Risiko einer Berufsunfähigkeit einschätzen, um Beiträge kalkulieren zu können. Die Gesundheitsfragen sind dafür das zentrale Instrument.

Ohne diese Prüfung würden sich vor allem Menschen mit hohem Risiko versichern. Das würde die Beiträge für alle Versicherten im Tarif deutlich erhöhen. Ein Produkt, das vollständig auf Fragen zu Vorerkrankungen verzichtet, existiert daher nicht.

Die Gesundheitsprüfung ist das zentrale Instrument der Versicherer, um das Risiko einer Berufsunfähigkeit einzuschätzen und die Beiträge für alle Versicherten stabil zu halten.

Ein Versicherungstarif muss intern für einen Ausgleich der Risiken sorgen. Gäbe es eine Absicherung ohne die Frage nach Vorerkrankungen, würden vor allem Personen mit hohem Risiko eine BU abschließen. Die Wahrscheinlichkeit von Leistungsfällen würde enorm steigen.

Eine Versicherungsgesellschaft kann in einem Tarif nur so viel ausgeben, wie sie einnimmt. Bei einer BU mit normalen Gesundheitsfragen wird vorab ausgesiebt. Würde eine Versicherung viele Personen mit erheblichen Erkrankungen ohne Prüfung aufnehmen, müssten die Beiträge für alle erheblich steigen.

Ein Versicherungskollektiv ohne Gesundheitsfragen wäre eine tickende Zeitbombe. Gesunde Menschen würden Tarife mit normalen Fragen wählen, während sich im Tarif ohne Prüfung überwiegend kranke Personen sammeln. Das führt zu einer Abwärtsspirale aus steigenden Beiträgen und abwandernden gesunden Versicherten.

Ein Versicherungstarif muss intern für einen Ausgleich der Risiken sorgen. Gäbe es eine Absicherung ohne die Frage nach Vorerkrankungen, würden vor allem Personen mit hohem Risiko eine BU abschließen. Die Wahrscheinlichkeit von Leistungsfällen würde enorm steigen.

Eine Versicherungsgesellschaft kann in einem Tarif nur so viel ausgeben, wie sie einnimmt. Bei einer BU mit normalen Gesundheitsfragen wird vorab ausgesiebt. Würde eine Versicherung viele Personen mit erheblichen Erkrankungen ohne Prüfung aufnehmen, müssten die Beiträge für alle erheblich steigen.

Ein Versicherungskollektiv ohne Gesundheitsfragen wäre eine tickende Zeitbombe. Gesunde Menschen würden Tarife mit normaler Prüfung wählen, während sich im Tarif ohne Prüfung überwiegend kranke Personen sammeln würden. Das würde zu einer Abwärtsspirale aus steigenden Beiträgen und abwandernden gesunden Kunden führen.

Diese Kollektivverträge oder Dienstobliegenheitserklärungen ersetzen die klassische Gesundheitsprüfung durch stark vereinfachte Fragen.

Statt eines langen Fragenkatalogs wird oft nur die aktuelle Dienstfähigkeit abgefragt. Der Risikoausgleich funktioniert hier über die schiere Masse an neuen Versicherten. Das Kalkül: Unter tausenden Mitarbeitern sind viele gesunde Personen, die das Kollektiv tragen.

Du solltest aber genau prüfen, ob du den Vertrag nach einem Jobwechsel privat weiterführen kannst. Oft ist das nicht möglich. Auch die technische Ausgestaltung kann Einschränkungen bei der Beitragsdynamik oder der garantierten Rentensteigerung im Leistungsfall aufweisen.

Die Aktionen sind oft für jüngere Personen oder bestimmte Berufsgruppen gedacht.

Statt eines langen Fragenkatalogs werden nur wenige, gezielte Fragen zu schweren Erkrankungen oder aktuellen Behandlungen gestellt. Viele Antragsteller können diese mit Nein beantworten. Häufig ist die absicherbare BU-Rente bei solchen Aktionen begrenzt.

Der Ablauf ist dann wie bei einem normalen Antrag:

• Du prüfst, ob du die Voraussetzungen der Aktion erfüllst, etwa beim Alter oder der Berufsgruppe.
• Du beantwortest die wenigen Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß.
• Der Versicherer entscheidet auf Basis der Angaben über Annahme, Ausschluss oder Zuschlag.

Die wichtigsten Alternativen sind die Erwerbsunfähigkeitsversicherung und die Grundfähigkeitsversicherung.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt nur, wenn du gar nicht mehr arbeiten kannst, unabhängig vom Beruf. Der zuletzt ausgeübte Beruf spielt hier keine Rolle. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet, wenn du bestimmte körperliche Fähigkeiten wie Sehen, Sprechen oder Gehen verlierst.

Beide Alternativen haben in der Regel einfachere Gesundheitsfragen als die BU. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eignet sich für Menschen, die wegen Vorerkrankungen keine BU erhalten. Die Grundfähigkeitsversicherung ist oft mit vereinfachten Fragen erhältlich und kann für körperlich aktive Menschen sinnvoll sein.

Die Entscheidung hängt von der Art der Erkrankung, dem Schweregrad und dem Zeitpunkt der letzten Behandlung ab.

Einige Krankheiten führen häufig zu einem Ausschluss. Das bedeutet, dass diese Erkrankung vom Versicherungsschutz ausgenommen wird, der Rest des Vertrags aber normal läuft. Andere Vorerkrankungen führen zu einem Risikozuschlag auf die Beiträge.

Psychische Erkrankungen, Bulimie, Angina Pectoris oder Epilepsie führen häufig zu einer Ablehnung. Schuppenflechte, Neurodermitis, ein Hörsturz oder ein Bandscheibenvorfall werden dagegen oft mit Ausschluss oder Zuschlag versichert. Auch Bluthochdruck oder Übergewicht führen häufig zu einem Risikozuschlag.

Manche Fragen beziehen sich auf einen kürzeren Zeitraum, andere auf dein gesamtes Leben.

Du solltest den Abfragezeitraum in jedem Antrag genau lesen. Eine Diagnose, die außerhalb des abgefragten Zeitraums liegt, musst du nicht angeben. Das gilt aber nur, wenn die Frage eindeutig formuliert ist.

Für den Antrag solltest du folgende Punkte beachten:

• Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig.
• Verschweige keine bekannten Diagnosen, auch wenn sie dir harmlos erscheinen.
• Prüfe den Abfragezeitraum genau: Manche Fragen beziehen sich auf fünf, andere auf zehn Jahre.
• Dokumentiere deine Angaben, um im Leistungsfall nachweisen zu können, was du angegeben hast.
• Bei Unsicherheit hilft eine anonyme Risikovoranfrage über einen Makler.

Der häufigste Fehler ist das Verschweigen von Vorerkrankungen. Das kann im Leistungsfall den kompletten Versicherungsschutz kosten. Die Versicherung kann dann die Zahlung verweigern und den Vertrag auflösen.

Auch Angaben aus dem Gedächtnis ohne Blick in die Krankenakte sind riskant. Diagnosen werden oft vergessen oder falsch datiert. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen Makler kann helfen, die Annahmechancen realistisch einzuschätzen.

Verschweigst du eine Vorerkrankung, riskierst du im Leistungsfall die komplette Zahlung. Weitere typische Fehler sind:

• Einen Vertrag über den Arbeitgeber abschließen, ohne die Bedingungen für einen Jobwechsel zu kennen. Der Schutz kann beim Verlassen des Unternehmens enden.
• Sich auf eine Aktion mit vereinfachten Fragen verlassen, ohne die Begrenzung der BU-Rente zu beachten. Die abgesicherte Summe kann zu niedrig sein.
• Angaben aus dem Gedächtnis machen, ohne die Krankenakte zu prüfen. Diagnosen werden oft vergessen oder falsch datiert.

Für eine BU-Rente von 1.200 Euro monatlich zahlen junge Bürokaufleute etwa 50 Euro im Monat.

Handwerkliche Berufe oder ein mittleres Eintrittsalter führen zu höheren Beiträgen, oft um die 80 Euro monatlich. Bei risikoreichen Berufen oder Vorerkrankungen mit Zuschlag können die Beiträge auf etwa 150 Euro steigen. Diese Werte sind Orientierungsgrößen.

Bei einer BU ohne Gesundheitsfragen müssten die Beiträge deutlich höher liegen, da das Risiko im Kollektiv steigt. Eine Bürokauffrau müsste statt 50 Euro eher 150 Euro zahlen, wenn alle Personen ohne Prüfung aufgenommen würden. Die vereinfachte Prüfung ist daher oft günstiger als ein hypothetischer Tarif ohne Fragen.

Achte auf die technische Ausgestaltung des Vertrags. Besonders wichtig sind die Beitragsdynamik und die garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall.

Bei Kollektivverträgen wird statt Gesundheitsfragen oft nur die aktuelle Dienstfähigkeit abgefragt. Das ist eine stark vereinfachte Prüfung, aber keine Garantie für Annahme. Prüfe außerdem, ob du den Vertrag nach einem Jobwechsel privat weiterführen kannst.

Fehlt die garantierte Rentensteigerung, verliert deine BU-Rente über die Jahre an Kaufkraft. Achte daher auf folgende Vertragsdetails:

• Prüfe, ob du den Beitrag regelmäßig erhöhen kannst, um die BU-Rente an die Inflation anzupassen.
• Im Leistungsfall sollte die BU-Rente jährlich steigen können.
• Kontrolliere, ob der Vertrag eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung erlaubt.