Berufsunfähigkeits­versicherung für Schüler: Dein früher Schutz für die Arbeitskraft

Bei Schülern gilt die Teilnahme am regulären Unterricht als versicherte Tätigkeit, da noch kein Beruf erlernt wurde. Kannst du den Unterricht für mindestens sechs Monate nicht besuchen, etwa wegen einer Krankheit, Verletzung oder eines Kräfteverfalls, erbringt die Versicherung die vereinbarte Leistung. Die Schulunfähigkeit muss dabei von einem Arzt attestiert werden.

Die Verweisung auf einen anderen Schultyp sollte in deinem Vertrag ausgeschlossen sein. Solltest du nicht berufsunfähig werden und später einen Beruf ausüben, sichert die Schüler-BU selbstverständlich auch jeden späteren Beruf ab. Der Versicherungsschutz beginnt bereits ab einem Alter von 10 Jahren.

Die monatliche BU-Rente für Schüler ist bis zu einer Höhe von 1.500 Euro möglich.

• Die private Versicherung zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn du durch Krankheit oder Unfall für längere Zeit oder dauerhaft nicht mehr in der Lage bist, deine Schulausbildung fortzusetzen.
• Sie greift bereits, wenn du deinen Schulalltag für mindestens sechs Monate nicht mehr bewältigen kannst, und sichert auch jeden späteren Beruf ab.

Schüler haben keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Du kannst lediglich eine Leistung aus der gesetzlichen Unfallversicherung erwarten, und das auch nur, wenn der Leistungsfall aufgrund eines Unfalls in der Schule oder auf dem Schulweg eingetreten ist.

Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig bist. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis 6 Stunden. Zusätzlich gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren, bevor überhaupt ein Anspruch entsteht.

Die private Schüler-BU leistet dagegen bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf und kennt keine gesetzliche Wartezeit.

• Die private Schüler-BU zahlt unabhängig vom Ort des Unfalls, also auch in der Freizeit oder im Urlaub.
• Die gesetzliche Unfallversicherung deckt nur Unfälle in der Schule oder auf dem direkten Schulweg ab.

Um eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen zu können, musst du stets eine Risikoprüfung durchlaufen und Gesundheitsfragen beantworten. Dazu gehören auch Behandlungen bei Ärzten oder Therapeuten in den letzten Jahren. Bei unauffälliger Gesundheit erfolgt die Annahme ohne Zuschläge oder Ausschlüsse.

Liegen Vorerkrankungen vor, kann der Versicherer einen Risikozuschlag auf den Beitrag erheben oder bestimmte Krankheiten vom Versicherungsschutz ausschließen. In schweren Fällen kann der Antrag auch komplett abgelehnt werden. Je früher du abschließt, desto höher ist die Chance auf einen Vertrag ohne solche Einschränkungen.

Schüler haben meist noch keine gesundheitlichen Beschwerden, die einen Abschluss erschweren oder die Beiträge erhöhen.

• Du füllst einen Fragebogen zu deinem aktuellen Gesundheitszustand und zu Vorerkrankungen aus.
• Der Versicherer prüft deine Angaben und entscheidet über Annahme, Zuschlag oder Ausschluss.

Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit, danach folgen Krebserkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparates sowie Herz- und Gefäßerkrankungen. Schon in der Schule beginnt der Weg in die Berufswelt, ein Weg, der nicht selten von hohem Leistungsdruck geprägt ist. Dieser Druck kann weitreichende Folgen haben, insbesondere für die psychische Gesundheit von Kindern und Jugendlichen.

Bereits behandelte psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Angststörungen erschweren den Abschluss einer Schüler-BU erheblich. Chronische Erkrankungen wie Asthma oder Diabetes sowie Operationen oder Krankenhausaufenthalte in den letzten Jahren führen häufig zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen.

Vollständig ausgeheilte Erkrankungen ohne Nachbehandlung, Erkältungen oder kurze Infekte ohne Komplikationen sind bei Abschluss in der Regel unkritisch.

• Laufende oder geplante Behandlungen bei Fachärzten solltest du vor dem Abschluss vollständig abgeschlossen haben.
• Unbehandelte Allergien ohne schwere Verläufe und Zahnbehandlungen ohne operative Eingriffe stellen meist kein Problem dar.

Die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sind von mehreren individuellen Faktoren abhängig. Dazu gehören unter anderem der Schulzweig, die Höhe der gewünschten monatlichen Berufsunfähigkeitsrente und dein Alter bei Vertragsabschluss. Schülerinnen und Schüler werden anhand ihres jeweiligen Schulzweigs besonders gut eingestuft.

Der Beitrag gilt für die gesamte Vertragslaufzeit, selbst wenn du später eine Karriere im Handwerk einschlagen solltest. Beim Wechsel in einen risikoreicheren Beruf oder wenn sich dein persönliches Risiko erhöht, etwa durch eine Risikosportart, bleiben die Beiträge gleich.

Je früher du abschließt, desto günstiger sind die Beiträge über die gesamte Laufzeit.

• Bei einem Einstieg mit 10 Jahren liegen die monatlichen Beiträge für 1.000 Euro BU-Rente typischerweise zwischen 25 und 40 Euro.
• Bei einem Einstieg mit 15 Jahren sind es etwa 35 bis 55 Euro, mit 20 Jahren etwa 50 bis 80 Euro pro Monat.

Da eine Versicherung für Schüler in jungen Jahren abgeschlossen wird, sind Nachversicherungsgarantien besonders wichtig. Die Absicherung gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit sollte bis zum gesetzlichen Rentenalter laufen, also bis zum 67. Lebensjahr. Daher sollte es möglichst einfach sein, die versicherte BU-Rente später an den gestiegenen Lebensstandard anzupassen.

Bei bestimmten Anlässen wie dem Abschluss der Ausbildung, der Geburt eines Kindes oder einer Heirat kannst du die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Die Fristen, um ein solches Ereignis zu melden, sollten möglichst lang sein, allgemein üblich sind sechs Monate nach Eintritt des Ereignisses.

Der Beginner-Bonus erlaubt beim Berufseinstieg eine Erhöhung um zusätzlich bis zu 1.500 Euro BU-Rente ohne erneute Risikoprüfung.

• Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht Erhöhungen ohne Gesundheitsprüfung bei bestimmten Lebensereignissen.
• Eine Dynamikklausel erhöht Beitrag und BU-Rente jährlich um einen festen Prozentsatz, um die Inflation auszugleichen.

Vor dem Abschluss solltest du die Versicherungsbedingungen genau prüfen. Besonders wichtig ist der Verzicht auf eine Verweisung auf einen anderen Schultyp oder Beruf, denn sonst könnte der Versicherer im Leistungsfall argumentieren, dass du eine andere Tätigkeit noch ausüben könntest.

Achte darauf, dass es sich bei dem Vertrag nicht um eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung handelt. Diese zahlt nur, wenn du gar keinen Beruf mehr ausüben kannst. Die eingeschlagene Ausbildung oder der zuletzt ausgeübte Beruf spielen dann keine Rolle bei der Frage, ob eine Rente ausgezahlt wird.

Die Leistung sollte bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf einsetzen.

• Prüfe, ob eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung enthalten ist.
• Achte auf die Möglichkeit einer Beitragsdynamik zum Inflationsausgleich und auf eine Beitragspause für bis zu 24 Monate ohne Verlust des Versicherungsschutzes.

Ein häufiger Fehler ist der Abschluss einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung statt einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt nur, wenn du gar keinen Beruf mehr ausüben kannst, was die Leistungsvoraussetzungen deutlich strenger macht.

Ein weiterer Fehler ist der Verzicht auf eine Nachversicherungsgarantie. Ohne diese Klausel ist jede spätere Erhöhung der BU-Rente mit einer erneuten Gesundheitsprüfung verbunden, die im Laufe der Jahre deutlich schlechter ausfallen kann.

Falsche Angaben bei den Gesundheitsfragen können im Leistungsfall zur Leistungsverweigerung führen.

• Wähle die BU-Rente nicht zu niedrig, sie sollte deinen späteren Lebensstandard absichern und nicht nur die Grundkosten decken.
• Vergleiche mehrere Angebote, bevor du dich für einen Vertrag entscheidest, und prüfe die Bedingungen im Detail.

Bei vorliegenden Erkrankungen kann die Risikoprüfung zu Ausschlüssen beim Umfang des Versicherungsschutzes oder zu Risikozuschlägen führen. Ein Risikozuschlag erhöht den Beitrag um einen prozentualen Aufschlag, ein Leistungsausschluss schließt bestimmte Krankheiten vom Versicherungsschutz aus.

Vollständig ausgeheilte Erkrankungen ohne Folgen und Erkrankungen, die keine dauerhafte Beeinträchtigung hinterlassen haben, sind in der Regel kein Problem. Auch unbehandelte Allergien ohne schwere Verläufe führen meist nicht zu Einschränkungen.

Eine Ablehnung des Antrags erfolgt nur bei schwerwiegenden oder laufenden gesundheitlichen Beeinträchtigungen.

• Ein Risikozuschlag bedeutet, dass du dauerhaft einen höheren Beitrag zahlst, aber den vollen Versicherungsschutz behältst.
• Ein Leistungsausschluss bedeutet, dass bestimmte Krankheiten nicht versichert sind, alle anderen Risiken aber abgedeckt bleiben.

Für Schüler ist eine monatliche BU-Rente von bis zu 1.500 Euro üblich. Diese Höhe orientiert sich an den späteren Lebenshaltungskosten und sollte nicht zu knapp kalkuliert sein. Bedenke, dass die BU-Rente im Leistungsfall dein Einkommen ersetzt und ausreichen sollte, um Miete, Lebensmittel, Versicherungen und andere laufende Kosten zu decken.

Eine zu niedrige Rente führt im Ernstfall zu finanziellen Engpässen, eine zu hohe Rente verteuert die Beiträge unnötig. Die monatliche BU-Rente darf bei vielen Anbietern insgesamt um maximal 2.500 Euro erhöht werden, wobei für Schüler zunächst eine Absicherung bis 1.500 Euro möglich ist.

Eine Rente zwischen 1.000 und 1.500 Euro ist für viele Schüler ein sinnvoller Rahmen.

• Im Leistungsfall musst du keine Beiträge mehr zahlen, die vereinbarte Rente wird trotzdem in voller Höhe ausgezahlt.
• Die Rente sollte deinen späteren Lebensstandard realistisch abdecken, nicht nur die Grundkosten.

Für Schüler ist eine monatliche BU-Rente von bis zu 1.500 Euro möglich. Diese Höhe orientiert sich an den späteren Lebenshaltungskosten und sollte nicht zu knapp kalkuliert sein.

Bedenke, dass die BU-Rente im Leistungsfall dein Einkommen ersetzt. Sie sollte daher ausreichen, um Miete, Lebensmittel, Versicherungen und andere laufende Kosten zu decken.

Eine zu niedrige Rente führt im Ernstfall zu finanziellen Engpässen. Eine zu hohe Rente verteuert die Beiträge unnötig.