Berufsunfähigkeits­versicherung für Rechtswissenschaft-Studenten: Dein Schutz beginnt im Hörsaal

Als Student der Rechtswissenschaften bist du im Fall einer längeren Krankheit oder eines Unfalls finanziell kaum abgesichert. BAföG läuft zwar weiter, aber die Lohnfortzahlung aus einem Studentenjob endet nach sechs Wochen und Krankengeld steht dir als Werkstudent oder Minijobber nicht zu.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung hilft dir im Studium praktisch nicht. Du erfüllst die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren Beitragszahlung in der Regel noch nicht, sodass bei einer Erkrankung während des Studiums keine staatliche Rente fließt.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir dagegen eine monatliche Rente, wenn du dein Studium aus gesundheitlichen Gründen für mindestens sechs Monate nur noch zu 50 Prozent ausüben kannst. Bei einem Vollzeitstudium entspricht das etwa 20 Stunden pro Woche.

Als Student der Rechtswissenschaften bist du im Fall einer längeren Krankheit oder eines Unfalls finanziell kaum abgesichert. BAföG läuft weiter, aber Lohnfortzahlung aus einem Studentenjob endet nach sechs Wochen und Krankengeld steht dir als Werkstudent oder Minijobber nicht zu.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung hilft dir im Studium praktisch nicht. Dafür musst du bereits fünf Jahre in die Gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine vereinbarte monatliche Rente, wenn du dein Studium oder deinen späteren Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 Prozent für voraussichtlich sechs Monate nicht mehr ausüben kannst. Die Ursache spielt keine Rolle, ob Burnout, Rückenleiden oder Unfall.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt deutlich strengere Maßstäbe an als eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Für die volle Erwerbsminderungsrente musst du weniger als 3 Stunden täglich arbeitsfähig sein, für die teilweise Rente zwischen 3 und 6 Stunden.

Die private BU leistet bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Sie darf dich nicht auf ein anderes Studienfach oder einen anderen Beruf verweisen, während die Rentenversicherung prüft, ob du nicht in einem anderen Beruf arbeiten kannst.

Die durchschnittliche volle Erwerbsminderungsrente lag 2024 bei rund 1.059 Euro monatlich, die teilweise Rente bei 593 Euro. Eine private BU-Rente kannst du dagegen frei vereinbaren, typische Summen für Studierende liegen zwischen 1.000 und 2.500 Euro monatlich.

Vor dem Ausfüllen des Antrags solltest du die Patientenakten aller Ärzte anfordern, bei denen du in den letzten fünf Jahren ambulant und bis zu zehn Jahre stationär in Behandlung warst. So vermeidest du falsche Angaben aus Unwissenheit.

Beantworte jede Gesundheitsfrage im Antrag vollständig und korrekt. Falsche Angaben können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen, auch wenn du sie nicht absichtlich gemacht hast.

Der Versicherer prüft deine Angaben und entscheidet, ob er dich zu normalen Bedingungen annimmt, einen Risikozuschlag verlangt oder bestimmte Leiden ausschließt. Je jünger und gesünder du bist, desto wahrscheinlicher bekommst du einen Vertrag ohne Einschränkungen.

Die Arbeit ist anspruchsvoll und stressig, das Burnout-Risiko gilt in dieser Berufsgruppe als besonders hoch.

Erkrankungen des Bewegungsapparats wie Rückenleiden sowie Herz- und Kreislauferkrankungen in anspruchsvollen Positionen sind weitere häufige Auslöser. Unfälle machen dagegen nur etwa 7 Prozent der BU-Fälle aus.

Für die Leistung der BU spielt die Ursache keine Rolle. Entscheidend ist allein, dass du dein Studium oder deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kannst.

Für eine BU-Rente von 1.000 bis 1.500 Euro monatlich kannst du als gesunder Student mit Einstieg mit 20 Jahren mit Beiträgen zwischen 25 und 40 Euro rechnen. Mit 25 Jahren liegen die Beiträge meist zwischen 35 und 60 Euro, mit 30 Jahren zwischen 60 und 100 Euro.

Bei Vorerkrankungen können die Beiträge auf 100 bis 200 Euro steigen oder der Versicherer lehnt den Antrag ab. Die Spannen sind Schätzwerte, je nach Anbieter, Rentenhöhe und Laufzeit können die Beiträge deutlich abweichen.

Achte darauf, dass die Erhöhung auch bei einer Tätigkeit als Rechtsanwalt im Versorgungswerk möglich ist. Einige Tarife kürzen die Nachversicherung, wenn du als Anwalt im Versorgungswerk abgesichert bist.

Typische Anlässe für eine Nachversicherung sind der Berufseinstieg nach dem Studium, eine Heirat, die Geburt eines Kindes oder ein Gehaltssprung. Ohne diese Option bleibst du auf einer niedrigen Studentenrente sitzen, auch wenn dein Gehalt als Anwalt deutlich steigt.

Der häufigste Fehler ist das zu lange Warten. Mit jedem Jahr steigen die Beiträge und das Risiko von Vorerkrankungen, die den Abschluss erschweren oder verteuern.

Eine zu niedrige Rente zu wählen ist ebenfalls riskant. Eine BU-Rente unter 1.000 Euro monatlich reicht später als Jurist nicht aus, um deinen Lebensstandard zu sichern.

Weitere typische Fehler sind das Schätzen statt Prüfen der Gesundheitsfragen, das Ignorieren der Nachversicherungsgarantie und der Verzicht auf eine unabhängige Beratung. Alle drei können dich später den Versicherungsschutz oder viel Geld kosten.

Der Markt für Berufsunfähigkeitsversicherungen ist unübersichtlich. Eine unabhängige Beratung durch einen spezialisierten Versicherungsmakler hilft dir, Tarife mit den für Juristen wichtigen Klauseln zu finden.

Bereite die Gesundheitsfragen mit deinen Patientenakten vor und beantworte sie wahrheitsgemäß. Wähle eine BU-Rente von mindestens 1.000 bis 1.500 Euro monatlich und vereinbare eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung.

• Achte auf den Verzicht der abstrakten Verweisung, damit der Versicherer dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen kann.
• Schließe eine Dienstunfähigkeitsklausel ein, wenn du eine Beamtenlaufbahn als Richter oder Staatsanwalt in Betracht ziehst.
• Bei geplanter Selbstständigkeit als Anwalt solltest du auf den Verzicht der Umorganisationsklausel achten.
• Vergleiche die Beitragshöhe mit mehreren Anbietern, bevor du dich entscheidest.

Das Versorgungswerk bietet eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit, die jedoch meist niedriger ausfällt als eine private BU-Rente und diese nicht ersetzt.

Achte bei der Nachversicherungsgarantie darauf, dass Ansprüche aus dem Versorgungswerk nicht auf die private BU-Rente angerechnet werden. Einige Tarife kürzen die Nachversicherung, wenn du als Anwalt im Versorgungswerk abgesichert bist.

Für Rechtsreferendare und junge Anwälte gelten oft vergünstigte Einstiegstarife mit niedrigen Anfangsbeiträgen, die später steigen. Diese Tarife sind sinnvoll, wenn du früh einsteigst und die Nachversicherungsoptionen zu deiner Karriereplanung passen.

Das Versorgungswerk der Rechtsanwälte bietet eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit, die jedoch meist niedriger ausfällt als eine private BU-Rente. Sie ersetzt die private Absicherung nicht, sondern ergänzt sie.

Achte bei der Nachversicherungsgarantie darauf, dass Ansprüche aus dem Versorgungswerk nicht auf die private BU-Rente angerechnet werden. Einige Tarife kürzen die Nachversicherung, wenn du als Anwalt im Versorgungswerk abgesichert bist.

Für Rechtsreferendare und junge Anwälte gelten oft vergünstigte Einstiegstarife. Diese bieten niedrige Anfangsbeiträge, die später steigen, und sind eine gute Option, wenn du früh einen umfassenden Schutz aufbauen willst.

Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit strengeren Leistungsvoraussetzungen kann eine Option sein, ebenso eine Schwere-Krankheiten-Versicherung mit Einmalzahlung bei Diagnose. Eine Unfallversicherung mit hoher Invaliditätsleistung deckt zumindest Unfallfolgen ab.

Weniger geeignet sind die gesetzliche Erwerbsminderungsrente als alleinige Absicherung im Studium, eine Unfallversicherung als Ersatz für die BU oder eine Risikolebensversicherung ohne Arbeitskraftabsicherung. Sie lassen zentrale Risiken ungeschützt.