Berufsunfähigkeits­versicherung für Studenten: Dein Schutz für Studium und Beruf

Als Student hast du im Ernstfall kaum ein soziales Netz. Bekommst du BAföG, wird es bei einer krankheitsbedingten Pause zwar in der Regel weitergezahlt. Die Lohnfortzahlung aus einem Studentenjob endet jedoch nach spätestens sechs Wochen, und als Werkstudent oder Minijobber hast du keinen Anspruch auf Krankengeld.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente hilft dir im Studium fast nie. Du müsstest dafür die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren mit Beitragszeiten in der gesetzlichen Rentenversicherung erfüllt haben. Genau diese Zeiten fehlen den meisten Studierenden.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke. Sie zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn du dein Studium oder deinen späteren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst.

In der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung giltst du als berufsunfähig, wenn du dein zuletzt ausgeübtes Studium oder deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich mindestens sechs Monate lang nur noch zu höchstens 50 Prozent ausüben kannst. Bei einem Vollzeitstudium entspricht das etwa 20 Stunden pro Woche.

Die Ursache spielt für die Leistung keine Rolle. Psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Skeletts sind die häufigsten Auslöser für Berufsunfähigkeit. Nur ein kleiner Teil der Fälle geht auf Unfälle zurück.

Gute Tarife verzichten auf eine abstrakte Verweisung. Das bedeutet: Der Versicherer darf dich nicht auf ein anderes Studienfach oder einen anderen Beruf verweisen, solange du dein bisheriges Fach nicht mehr ausüben kannst.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung und die gesetzliche Erwerbsminderungsrente unterscheiden sich in drei zentralen Punkten: der Leistungsvoraussetzung, der Wartezeit und der Verweisbarkeit.

Die private BU zahlt bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit in deinem konkreten Beruf oder Studium. Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente verlangt dagegen, dass du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis unter 6 Stunden.

Hinzu kommt die Wartezeit: Die gesetzliche Rente setzt 5 Jahre Beitragszeit voraus, die private BU hat keine solche Wartezeit. Und während die gesetzliche Rente dich auf jeden denkbaren Job verweisen kann, prüft die private BU nur dein zuletzt ausgeübtes Berufsbild.

Als Student bekommst du eine BU bereits ab etwa 25 Euro im Monat.

Je jünger und gesünder du beim Abschluss bist, desto niedriger fällt der Beitrag über die gesamte Laufzeit aus. Wer erst mit 30 oder 35 Jahren einsteigt, zahlt für dieselbe Rente oft deutlich mehr, weil das Risiko für den Versicherer steigt.

Für eine monatliche Rente von 1.000 Euro kannst du als Student je nach Anbieter und Gesundheitsprüfung mit Beiträgen im Bereich von etwa 35 bis 70 Euro rechnen. Die tatsächlichen Kosten variieren, daher lohnt sich ein Vergleich der Vertragsbedingungen und Preise.

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung folgt einem klaren Ablauf. Zuerst legst du fest, welche monatliche Rente du im Ernstfall benötigst. Für Studenten ist ein Rahmen von 1.000 bis 1.500 Euro üblich.

Danach forderst du deine Patientenakten an. Du brauchst die Unterlagen aller Ärzte und Ärztinnen, bei denen du in den letzten fünf Jahren ambulant und bis zu zehn Jahre stationär in Behandlung warst. Diese Akten sind die Grundlage für die Gesundheitsfragen.

• Fülle den Gesundheitsfragebogen des Versicherers anhand deiner Akten wahrheitsgemäß aus.
• Vergleiche Tarife verschiedener Anbieter anhand der Vertragsbedingungen, nicht nur anhand des Preises.
• Beantrage die Versicherung und warte die Annahmeentscheidung des Versicherers ab.

Die Gesundheitsprüfung entscheidet darüber, ob du einen Vertrag bekommst und zu welchen Konditionen. In der Regel fragt der Versicherer ambulante Behandlungen der letzten fünf Jahre und Krankenhausaufenthalte der letzten zehn Jahre ab.

Bei bestimmten Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag auf den Beitrag verlangen oder einen Leistungsausschluss für bestimmte Krankheiten vereinbaren. Psychische Erkrankungen werden besonders genau geprüft, weil sie eine der häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind.

Eine abgeschlossene Psychotherapie muss nicht automatisch zur Ablehnung führen. Entscheidend ist, wie lange die Behandlung zurückliegt, ob sie abgeschlossen ist und ob Folgeerkrankungen bestehen.

• Prüfe, ob der Tarif eine Nachversicherungsgarantie enthält, mit der du die BU-Rente nach dem Studium ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.
• Stelle sicher, dass der Tarif ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit in deinem konkreten Studienfach zahlt und nicht erst bei völliger Erwerbsunfähigkeit.
• Achte darauf, dass der Tarif auf die abstrakte Verweisung verzichtet, dich also nicht auf einen anderen Beruf oder ein anderes Studienfach verweisen kann.
• Wähle eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr oder zumindest bis zum Ende deiner voraussichtlichen Erwerbsphase.
• Schließe die BU als selbstständigen Vertrag ab, nicht in Kombination mit einer Kapitallebensversicherung oder anderen Produkten.

• Wer zu spät abschließt, riskiert höhere Beiträge oder eine Ablehnung wegen zwischenzeitlich aufgetretener Vorerkrankungen.
• Eine BU-Rente unter 1.000 Euro deckt im Ernstfall oft nicht die laufenden Kosten. Prüfe deinen Bedarf realistisch.
• Günstige Studententarife ohne Nachversicherungsgarantie können später teuer werden, wenn du mehr Schutz brauchst.
• Unwahrheiten bei den Gesundheitsfragen können im Leistungsfall zur Kündigung des Vertrags führen.
• Eine zu kurze Laufzeit hinterlässt eine Versorgungslücke, wenn du vor dem Rentenalter berufsunfähig wirst.

Wenn du wegen Vorerkrankungen abgelehnt wirst oder nur mit hohen Risikozuschlägen angenommen wirst, prüfe zunächst Angebote mehrerer Versicherer. Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich teils deutlich.

Eine Option ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die strengere Voraussetzungen hat, aber oft leichter zugänglich ist. Sie zahlt erst, wenn du gar keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen kannst.

Auch eine Dread-Disease-Versicherung, die bei bestimmten schweren Krankheiten eine einmalige Summe zahlt, kann eine ergänzende Absicherung sein. Sie ersetzt jedoch keine monatliche Rente und deckt nur die versicherten Krankheitsbilder ab.

Wenn du wegen Vorerkrankungen abgelehnt wirst oder nur mit hohen Risikozuschlägen angenommen wirst, prüfe zunächst Angebote mehrerer Versicherer. Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich teils deutlich.

Eine Option ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die strengere Voraussetzungen hat, aber oft leichter zugänglich ist. Sie zahlt erst, wenn du gar keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen kannst.

Auch eine Dread-Disease-Versicherung, die bei bestimmten schweren Krankheiten eine einmalige Summe zahlt, kann eine ergänzende Absicherung sein. Sie ersetzt jedoch keine monatliche Rente.

Eine weitere Möglichkeit ist der Abschluss einer BU mit Leistungsausschluss für bestimmte Vorerkrankungen. So erhältst du zumindest für alle anderen Erkrankungen einen Schutz.

Lass dich in jedem Fall von einem unabhängigen Versicherungsmakler oder einer Verbraucherzentrale beraten, bevor du eine Entscheidung triffst.