Auslandskrankenversicherung für den Langzeitaufenthalt: So bleibst du lange geschützt

Für Auslandsaufenthalte ab etwa zehn Wochen am Stück gibt es spezielle Langzeit-Policen, die über den Schutz einer normalen Reisekrankenversicherung hinausgehen. Sie sind für Reisen von bis zu einem Jahr oder bis zu fünf Jahren konzipiert und übernehmen die Kosten für ambulante und stationäre Heilbehandlung, Medikamente sowie den medizinisch sinnvollen Krankenrücktransport.

Der Geltungsbereich ist weltweit, wobei du oft wählen kannst, ob die USA und Kanada eingeschlossen sein sollen. Für Aufenthalte bis zu fünf Jahren liegt die Altersgrenze häufig bei 74 Jahren, während kürzere Tarife oft keine Begrenzung haben.

Die Langzeit-Auslandskrankenversicherung schließt die Lücke, die deine gesetzliche oder private Krankenversicherung im Ausland lässt. Sie ist eine eigenständige private Police, die speziell für längere Auslandsaufenthalte entwickelt wurde.

Die Faustregel ist klar: Ab einer Reisedauer von mehr als zehn Wochen am Stück brauchst du eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung. Das gilt für ein Auslandssemester, ein komplettes Studium im Ausland, Work and Travel, ein Sabbatical oder eine längere Workation.

Auch als Au-pair oder bei einem Auslandsschuljahr ist diese Police notwendig, in vielen Ländern sogar Pflicht für das Visum. Für kürzere Reisen wie einen klassischen Urlaub von zwei oder drei Wochen oder eine Städtereise über ein Wochenende genügt eine normale Auslandskrankenversicherung.

• Ein Auslandssemester oder ein komplettes Studium im Ausland erfordert eine Langzeit-Police.
• Work and Travel für mehrere Monate ist ohne diesen Schutz nicht sinnvoll abgesichert.
• Ein Sabbatical oder eine längere Workation fällt ebenfalls in den Langzeitbereich.
• Für einen klassischen Urlaub von zwei oder drei Wochen reicht eine normale Police aus.

Gesetzliche Krankenkassen kommen für Arzt- und Krankheitskosten im Ausland nur sehr eingeschränkt auf. Außerhalb der EU und in Ländern ohne Sozialversicherungsabkommen zahlt die gesetzliche Krankenkasse oft gar nicht.

Selbst in der EU werden nur Leistungen auf dem Niveau des Gastlandes erstattet, nicht die Kosten privater Ärzte oder Kliniken. Ein medizinisch sinnvoller Krankenrücktransport nach Deutschland wird von gesetzlichen Kassen nicht übernommen.

Die Kosten für einen Rücktransport können mehrere Zehntausend Euro betragen. Diese Summe müsstest du ohne private Langzeit-Auslandskrankenversicherung selbst tragen.

• Außerhalb der EU und von Ländern mit Sozialversicherungsabkommen zahlt die gesetzliche Krankenkasse oft gar nicht.
• Selbst in der EU werden nur Leistungen auf dem Niveau des Gastlandes erstattet, nicht die Kosten privater Ärzte oder Kliniken.
• Ein medizinisch sinnvoller Krankenrücktransport nach Deutschland wird von gesetzlichen Kassen nicht übernommen.

Bei Tarifen für bis zu fünf Jahre wird oft eine Selbstbeteiligung von 100 EUR je angefangenem Versicherungsjahr fällig. Die Altersgrenze liegt bei diesen Langzeittarifen häufig bei 74 Jahren, bei Tarifen bis zu einem Jahr gibt es oft keine Begrenzung.

Der Geltungsbereich ist bei beiden Varianten weltweit, wahlweise mit oder ohne USA und Kanada. Die längere Variante ist für echte Auswanderer auf Zeit gedacht, die kurze für ein Sabbatical oder Studiensemester.

• Bis zu 1 Jahr: maximale Reisedauer 365 Tage, oft keine Selbstbeteiligung, oft keine Altersbegrenzung.
• Bis zu 5 Jahre: maximale Reisedauer 5 Jahre, zum Beispiel 100 EUR Selbstbeteiligung je angefangenem Versicherungsjahr, häufig bis zum 74. Lebensjahr.
• Beide Varianten gelten weltweit, wahlweise mit oder ohne USA und Kanada.

Für eine Person weltweit ohne USA und Kanada liegen die Orientierungswerte bei 60 bis 170 EUR für drei Monate und bei 480 bis 1.400 EUR für zwölf Monate.

Tarife mit Einschluss der USA und Kanada oder für ältere Reisende sind in der Regel teurer. Die Zahlungsweise kannst du bei vielen Anbietern flexibel wählen, von einmalig über monatlich bis jährlich.

Für ein Jahr Schutz solltest du mit Kosten zwischen 480 und 1.400 EUR rechnen. Diese Spanne gilt für eine Person weltweit ohne USA und Kanada.

• Drei Monate passender Schutz kosten bei empfehlenswerten Tarifen 60 bis 170 EUR.
• Zwölf Monate liegen bei 480 bis 1.400 EUR für eine Person weltweit ohne USA und Kanada.
• Tarife mit USA und Kanada oder für ältere Reisende sind in der Regel teurer.

Die wichtigsten Leistungsbausteine sollten zu 100 Prozent abgedeckt sein: ambulante Heilbehandlung für Arztbesuche, stationäre Heilbehandlung für Krankenhausaufenthalte, Medikamente, Verband- und Heilmittel sowie der Krankenrücktransport inklusive Begleitperson.

Zusätzlich sind schmerzstillende Zahnbehandlungen zu 100 Prozent versichert. Schwangerschaftsleistungen wie Untersuchungen und Entbindung sind nach einer Wartezeit abgedeckt, Such-, Rettungs- und Bergungskosten bis zu einer festgelegten Summe.

• Ambulante Heilbehandlung: 100 Prozent der Kosten für Arztbesuche.
• Stationäre Heilbehandlung: 100 Prozent der Kosten für Krankenhausaufenthalte.
• Medikamente, Verband- und Heilmittel: 100 Prozent der Kosten.
• Krankenrücktransport: 100 Prozent der Kosten inklusive Begleitperson.
• Schmerzstillende Zahnbehandlung: 100 Prozent der Kosten.
• Schwangerschaft: Untersuchungen und Entbindung nach einer Wartezeit.
• Such-, Rettungs- und Bergungskosten: bis zu einer festgelegten Summe.

Die Langzeit-Auslandskrankenversicherung übernimmt diese Kosten zu 100 Prozent, wenn der Transport medizinisch sinnvoll und vertretbar ist.

Die Versicherung organisiert in der Regel auch die Überführung oder Bestattung im Ausland bis zur Höhe der Überführungskosten. Zusätzlich sind die Transportkosten einer Begleitperson abgedeckt, wenn du nicht allein reisen kannst.

Ein Krankenrücktransport kann schnell mehrere Zehntausend Euro kosten. Ohne Versicherungsschutz müsstest du diese Summe im Ernstfall selbst aufbringen.

Ein Krankenrücktransport kann schnell mehrere Zehntausend Euro kosten, wenn du ohne Versicherungsschutz im Ausland schwer erkrankst oder einen Unfall hast. Die Langzeit-Auslandskrankenversicherung übernimmt diese Kosten zu 100 Prozent, wenn der Transport medizinisch sinnvoll und vertretbar ist.

Die Versicherung organisiert in der Regel auch die Überführung oder Bestattung im Ausland bis zur Höhe der Überführungskosten. Zusätzlich sind die Transportkosten einer Begleitperson abgedeckt, wenn du nicht allein reisen kannst.

Bei Tarifen für bis zu fünf Jahre wird oft eine Selbstbeteiligung von 100 EUR je angefangenem Versicherungsjahr fällig. Bei kürzeren Tarifen gibt es häufig keinen Selbstbehalt.

Die meisten Tarife gelten weltweit. Du kannst oft wählen, ob die USA und Kanada eingeschlossen sind, diese Option erhöht den Beitrag. Für Langzeittarife bis zu fünf Jahren liegt die Altersgrenze häufig bei 74 Jahren.

• Selbstbeteiligung: Bei Tarifen für bis zu fünf Jahre oft 100 EUR je angefangenem Versicherungsjahr, bei kürzeren Tarifen häufig kein Selbstbehalt.
• Geltungsbereich: Die meisten Tarife gelten weltweit, wahlweise mit oder ohne USA und Kanada.
• Altersbegrenzung: Für Langzeittarife bis zu fünf Jahren häufig bei 74 Jahren, für kürzere Tarife oft keine Begrenzung.

Eine Reise-Haftpflichtversicherung schützt dich bei Schäden, die du anderen zufügst. Eine Notfall-Versicherung hilft bei Notlagen wie Bergung oder Suchaktionen, eine Reise-Unfallversicherung leistet bei dauerhafter Invalidität nach einem Unfall.

Die Reisegepäck-Versicherung schützt bei Beschädigung oder Verlust von Gepäck, ist aber eher verzichtbar. Eine separate Versicherung für kurze Inlandsreisen während des Auslandsaufenthalts ist ebenfalls meist nicht notwendig.

• Sinnvoll für Langzeitaufenthalte: Reise-Haftpflichtversicherung, Notfall-Versicherung, Reise-Unfallversicherung.
• Eher verzichtbar: Reisegepäck-Versicherung, separate Versicherung für kurze Inlandsreisen während des Auslandsaufenthalts.

Bestimme zuerst, wie lange du im Ausland bist und ob deine Reise in die USA oder nach Kanada führt. Davon hängt die Tarifwahl ab, denn die Laufzeitvarianten unterscheiden sich bei Selbstbeteiligung und Altersbegrenzung.

Prüfe anschließend, ob der Tarif ambulante und stationäre Heilbehandlung, Medikamente und den Krankenrücktransport zu 100 Prozent abdeckt. Entscheide dann, ob du optionale Zusatzbausteine wie eine Reise-Haftpflicht, Unfall- oder Notfall-Versicherung aufnehmen möchtest.

Der häufigste Fehler ist, sich auf die gesetzliche Krankenversicherung zu verlassen und auf eine private Police zu verzichten. Außerhalb der EU zahlt die gesetzliche Kasse oft gar nicht, und einen Rücktransport übernimmt sie nie.

Weitere typische Fehler sind, den Geltungsbereich nicht zu prüfen und ohne USA-Schutz in die Vereinigten Staaten zu reisen, die Wartezeit für Schwangerschaftsleistungen oder Zahnersatz zu übersehen oder die Altersbegrenzung bei Langzeittarifen bis zu fünf Jahren nicht zu beachten.

• Sich auf die gesetzliche Krankenversicherung verlassen und auf eine private Police verzichten.
• Den Geltungsbereich nicht prüfen und ohne USA-Schutz in die Vereinigten Staaten reisen.
• Die Wartezeit für Schwangerschaftsleistungen oder Zahnersatz übersehen.
• Die Altersbegrenzung bei Langzeittarifen bis zu fünf Jahren nicht beachten.
• Den Krankenrücktransport nicht explizit in den Bedingungen prüfen.