Auslandskrankenversicherung im Alter: So bleibst du auf Reisen geschützt

Diese Police ist eine private Reisekrankenversicherung, die weltweit die Kosten für medizinisch notwendige Heilbehandlungen übernimmt. Dazu zählen ambulante und stationäre Behandlungen sowie Behandlungen beim Zahnarzt. Ein zentraler Bestandteil ist der medizinisch sinnvolle und vertretbare Krankenrücktransport nach Deutschland.

Sie greift immer dann, wenn deine gesetzliche Krankenversicherung im Ausland nicht oder nur eingeschränkt leistet. Das ist besonders außerhalb Europas häufig der Fall. Für dich bedeutet das: Du musst dich im Notfall nicht mit hohen Arzt- oder Krankenhausrechnungen auseinandersetzen.

Viele Tarife für Senioren sind als Jahresversicherung angelegt. Sie gelten für beliebig viele Reisen innerhalb eines Jahres, sofern die einzelne Reise eine festgelegte Höchstdauer nicht überschreitet.

Selbst innerhalb Europas übernimmt sie über die europäische Krankenversicherungskarte oft nur Basisleistungen nach den Regeln des Reiselandes. Einen Krankenrücktransport nach Deutschland bezahlt sie in keinem Fall.

Mit zunehmendem Alter steigt das Risiko für plötzliche Erkrankungen oder eine unerwartete Verschlechterung chronischer Leiden. Ein Krankenhausaufenthalt im Ausland kann schnell Kosten im fünfstelligen Bereich verursachen. Diese Summe müsstest du ohne private Absicherung selbst tragen.

Eine Auslandskrankenversicherung schützt dich vor diesem finanziellen Risiko. Sie übernimmt die Behandlungskosten und organisiert im Notfall den Rücktransport. So kannst du auch als Senior entspannter verreisen.

Achte vor dem Abschluss darauf, dass die folgenden Punkte in den Versicherungsbedingungen klar geregelt sind.

• Ambulante und stationäre Heilbehandlungen im Ausland müssen ohne zeitliche Begrenzung übernommen werden.
• Schmerzstillende Zahnbehandlungen sollten eingeschlossen sein, da akute Zahnprobleme im Urlaub häufig auftreten.
• Medikamente, Heil- und Hilfsmittel, die im Ausland medizinisch notwendig werden, gehören in den Leistungsumfang.
• Der medizinisch sinnvolle und vertretbare Krankenrücktransport nach Deutschland muss enthalten sein.
• Ein 24-Stunden-Notrufservice sollte rund um die Uhr erreichbar sein und Ärzte oder Krankenhäuser vermitteln.
• Chronische Vorerkrankungen sollten bei stabilem Zustand mitversichert sein.

Prüfe auch, ob alternative Behandlungsmethoden wie Akupunktur oder medizinisch notwendige Physiotherapien übernommen werden. Nicht jeder Tarif bietet diesen Umfang.

Stattdessen staffeln sie die Beiträge nach Alter. Üblich sind Beitragserhöhungen ab 66 Jahren und erneut ab 76 Jahren.

Für Langzeitreisen gelten oft verkürzte maximale Reisedauern. Ab 66 Jahren sind in manchen Tarifen nur noch 12 Monate möglich, ab 76 Jahren nur noch 6 Monate. Einzelne Anbieter erlauben Langzeitreisen bis zu 5 Jahren, wenn du jünger als 74 Jahre bist.

Für Kurzreisen bis 63 Tage pro Reise bleibt die maximale Reisedauer dagegen in vielen Tarifen unverändert. Das ist wichtig, wenn du mehrmals im Jahr für einige Wochen verreist.

Für Jahresverträge ab 66 Jahren ohne Selbstbeteiligung kannst du mit folgenden Beitragsspannen rechnen: Ein Basistarif kostet etwa 45 bis 60 Euro pro Jahr. Ein Komforttarif liegt bei ungefähr 64 bis 90 Euro. Ein Premiumtarif mit Zusatzleistungen beginnt bei etwa 93 Euro und kann bis 120 Euro kosten.

Langzeitpolicen mit Selbstbeteiligung können ab etwa 100 Euro Selbstbehalt im Schadenfall starten. Beteiligt sich deine gesetzliche Krankenkasse mit mehr als diesem Betrag an den Kosten, entfällt die Selbstbeteiligung in manchen Tarifen.

Eine akute Verschlechterung vor der Abreise kann den Schutz gefährden.

Kommt es während der Reise zu einer unerwarteten Verschlechterung einer bereits bestehenden Erkrankung, übernimmt die Versicherung die medizinisch notwendigen Behandlungskosten. Das gilt auch für Behandlungen, die mit der chronischen Erkrankung zusammenhängen.

Lass dich vor Reiseantritt von deinem behandelnden Arzt beraten. So kannst du mögliche gesundheitliche Risiken im Zusammenhang mit deinem Reiseziel, dem Klima oder geplanten Aktivitäten besser einschätzen.

• Sich auf die gesetzliche Krankenversicherung verlassen, obwohl sie keinen Rücktransport zahlt und außerhalb Europas oft nicht leistet.
• Eine Langzeitreise mit einem Tarif für Kurzreisen abschließen, weil die maximale Reisedauer dann überschritten wird.
• Die verkürzte maximale Reisedauer ab 66 oder 76 Jahren bei Langzeitpolicen übersehen.
• Vorerkrankungen nicht ärztlich abklären lassen und dann im Notfall ohne Schutz dastehen.
• Auf eine Selbstbeteiligung verzichten, obwohl die gesetzliche Kasse einen Teil der Kosten trägt und du so den Jahresbeitrag senken könntest.

Ein weiterer Fehler ist der Abschluss einer Police ohne Blick in die Versicherungsbedingungen. Achte besonders auf Ausschlüsse bei Vorerkrankungen und die Definition des Rücktransports.

Gehe die folgenden Punkte in Ruhe durch, bevor du dich entscheidest.

• Lege zuerst deine Reisedauer fest. Prüfe, ob du nur Kurzreisen bis 63 Tage planst oder längere Auslandsaufenthalte. Für Langzeitreisen brauchst du einen eigenen Tarif.
• Vergleiche die Leistungen. Achte auf Rücktransport, ambulante und stationäre Behandlung sowie Zahnbehandlungen. Nicht jeder Tarif deckt alles ab.
• Prüfe die Altersregelungen. Schaue nach, ob Beiträge ab 66 oder 76 Jahren steigen und ob die maximale Reisedauer für dein Alter passt.
• Wähle eine Selbstbeteiligung. Überlege, ob du im Schadenfall einen Teil selbst tragen kannst. Das senkt den Jahresbeitrag.

Ein 24-Stunden-Notrufservice ist ein wichtiges Qualitätsmerkmal. Er hilft dir im Notfall, schnell einen Arzt oder ein Krankenhaus zu finden und organisiert die Kostenübernahme.

Eine Jahresversicherung deckt alle Kurzreisen bis zur vereinbarten Höchstdauer ab, ohne dass du dich vor jeder Reise neu absichern musst. Das ist praktisch, wenn du spontan verreist oder mehrmals im Jahr unterwegs bist.

Für Senioren, die nur eine Reise planen, kann eine Einzelpolice ausreichen. Bei zwei oder mehr Reisen im Jahr ist der Jahresvertrag in der Regel die wirtschaftlichere Wahl. Du sparst dir den Aufwand, vor jeder Reise einen neuen Vertrag abzuschließen.

Achte bei Jahresverträgen auf die maximale Reisedauer pro Einzelreise. Viele Tarife begrenzen sie auf 63 Tage, was für die meisten Urlaubsreisen ausreicht. Für längere Aufenthalte brauchst du eine Langzeitpolice.

Eine Jahresversicherung deckt alle Kurzreisen bis zur vereinbarten Höchstdauer ab, ohne dass du dich vor jeder Reise neu absichern musst. Das ist praktisch, wenn du spontan verreist oder mehrmals im Jahr unterwegs bist.

Für Senioren, die nur eine Reise planen, kann eine Einzelpolice ausreichen. Bei zwei oder mehr Reisen im Jahr ist der Jahresvertrag in der Regel die wirtschaftlichere Wahl.

Achte bei Jahresverträgen auf die maximale Reisedauer pro Einzelreise. Viele Tarife begrenzen sie auf 63 Tage, was für die meisten Urlaubsreisen ausreicht.

Diese Tarife übernehmen ambulante und stationäre Heilbehandlungen im Ausland sowie den medizinisch sinnvollen und vertretbaren Rücktransport. Auch Zahnbehandlungen und schmerzstillende Maßnahmen sind in der Regel eingeschlossen.

Beachte die Altersgrenzen: Ab 66 Jahren ist die maximale Reisedauer in vielen Tarifen auf 12 Monate begrenzt, ab 76 Jahren auf 6 Monate. Reisen unter 2 Monaten sind mit diesem Tarif nicht abgedeckt, dafür nutzt du die Kurzreise-Police.

Reisen unter 2 Monaten mit diesem Tarif

Der Ablauf ist bei den meisten Anbietern ähnlich und beginnt mit dem Anruf beim Notrufservice.

• Kontaktiere den 24-Stunden-Notrufservice deiner Versicherung. Er nennt dir Ärzte oder Krankenhäuser vor Ort und hilft bei der Organisation.
• Lass die Behandlung durchführen. Die Versicherung übernimmt die Kosten für ambulante oder stationäre Behandlungen, Medikamente und notwendige Hilfsmittel.
• Organisiere den Rücktransport. Ist ein Rücktransport medizinisch sinnvoll und vertretbar, übernimmt die Versicherung den Transport nach Deutschland.
• Reiche die Belege nach der Rückkehr ein. Viele Anbieter erstatten die Kosten direkt oder übernehmen sie per Kostenübernahmeerklärung gegenüber dem Krankenhaus.

Bei einem Krankenhausaufenthalt kann die Versicherung auch die Kosten für eine Begleitperson übernehmen, wenn ein Rooming-In medizinisch notwendig ist. Das ist besonders für ältere Reisende eine wichtige Leistung.