Kredite für Selbstständige So klappt's auch ohne festes Gehalt

Kredite für Selbstständige: Möglich – aber mit der richtigen Vorbereitung

Ein Kredit ohne festes Gehalt klingt nach einer fast unüberwindbaren Hürde. Tatsächlich aber vergeben Banken, Förderbanken und alternative Kreditgeber regelmäßig Darlehen an Selbstständige, Freelancer und Gründer:innen – vorausgesetzt, die Antragsteller:innen wissen, worauf es ankommt und reichen die richtigen Unterlagen ein.

Rechner: Zinskosten

Warum ist ein Kredit als Selbstständige:r schwieriger zu bekommen?

Das Kernproblem liegt im Risikomodell der Banken. Wer angestellt ist, bringt einen Gehaltszettel mit, der monatlich gleichbleibende Einnahmen belegt. Kreditinstitute können darauf aufbauend sehr einfach berechnen, wie hoch die Ausfallwahrscheinlichkeit ist. Bei Selbstständigen fehlt genau dieses stabile Bild: Einnahmen schwanken von Monat zu Monat, Aufträge können wegfallen, saisonale Einbrüche kommen vor. Banken werten das als erhöhtes Ausfallrisiko und setzen die Hürden entsprechend höher.

Anstelle von Lohnabrechnungen müssen Selbstständige umfangreiche Unterlagen einreichen: Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre, aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA), Einnahmen-Überschuss-Rechnungen (EÜR) und Kontoauszüge. Das klingt nach Bürokratie – und das ist es auch. Wer diese Dokumente aber vollständig und korrekt vorlegt, verbessert seine Chancen erheblich, weil er der Bank zeigt: Meine Zahlen sind transparent und belastbar.

Für Selbstständige, die erst seit kurzer Zeit freiberuflich tätig sind, kommt erschwerend hinzu, dass die Geschäftshistorie oft sehr kurz ist. Eine Freelancerin, die seit sechs Monaten Webdesign-Aufträge annimmt, kann noch keine zwei Jahre Steuerbescheide vorweisen. Das macht es schwierig, stabile Einnahmen nachzuweisen – auch wenn die laufenden Einnahmen durchaus solide sind. Gleichzeitig spielt der Schufa-Score eine noch zentralere Rolle als bei Angestellten, da er für die Bank das verbleibende Signal für finanzielle Zuverlässigkeit darstellt. Auch vorhandenes Eigenkapital – etwa ein Sparkonto oder Wertpapiere – wirkt sich direkt positiv auf die Kreditentscheidung aus.

Welche Kreditarten kommen für Selbstständige infrage?

Der klassische Privatkredit oder Ratenkredit ist auch für Selbstständige zugänglich – vor allem dann, wenn die Selbstständigkeit bereits einige Jahre besteht und stabile Einnahmen nachgewiesen werden können. Einige Direktbanken und Kreditvermittlungsplattformen haben ihre Vergabekriterien explizit für Selbstständige angepasst. Wichtig: Wer diesen Weg geht, sollte gezielt nach Anbietern suchen, die Selbstständige ausdrücklich akzeptieren, anstatt pauschal alle gängigen Verbraucherkredite anzufragen.

Für betriebliche Investitionen – neue Ausstattung, Softwarelizenzen, Lagerbestand – ist ein Geschäftskredit oder Unternehmenskredit die passendere Wahl. Er wird auf Basis der Geschäftszahlen vergeben, weshalb eine gut geführte BWA hier besonders viel bewirkt. Unternehmenskredite haben häufig längere Laufzeiten und können steuerlich als Betriebsausgabe relevant sein.

KfW-Förderkredite sind für viele Gründer:innen und junge Selbstständige die günstigste Option. Programme wie der ERP-Gründerkredit – StartGeld richten sich ausdrücklich an Personen, die sich innerhalb der ersten fünf Jahre nach Gründung befinden. Die Anträge werden nicht direkt bei der KfW gestellt, sondern laufen immer über die eigene Hausbank – das ist ein wichtiger, oft missverstandener Punkt. Schließlich gibt es noch Mikrokredite, die über den Mikrokreditfonds Deutschland vergeben werden. Sie sind besonders niedrigschwellig, richten sich an Soloselbstständige und Kleinstunternehmen und bieten auch dann Chancen, wenn ein klassischer Bankkredit abgelehnt wurde.

Was prüfen Banken bei Selbstständigen genau?

Beim Kreditantrag schauen Banken bei Selbstständigen besonders genau hin. An erster Stelle stehen die Einkommensnachweise: In der Regel werden Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre verlangt, ergänzt durch eine aktuelle BWA und die Einnahmen-Überschuss-Rechnung. Wer Bilanzierer ist, legt zusätzlich Jahresabschlüsse vor. Diese Dokumente sollten stimmig und lückenlos sein – Abweichungen zwischen BWA und Steuerbescheid fallen auf und können zu Rückfragen oder Ablehnungen führen.

Banken achten stark auf die Kontinuität der Selbstständigkeit. Wer seit vielen Jahren erfolgreich am Markt ist, hat einen deutlichen Vorteil gegenüber jemandem, der erst vor wenigen Monaten gegründet hat. Neugründer:innen sollten daher gezielt auf Förderkredite und Bürgschaftsprogramme setzen, statt auf den klassischen Bankweg.

Die Schufa-Auskunft spielt eine entscheidende Rolle. Negativeinträge – etwa gemahnte und nicht bezahlte Rechnungen, Kontopfändungen oder zurückgebuchte Lastschriften – können dazu führen, dass ein Antrag direkt abgelehnt wird. Wichtig zu wissen: Einmal jährlich kann jede Person kostenlos eine Datenkopie bei der Schufa anfordern (nach Art. 15 DSGVO). Das lohnt sich vor jedem Kreditantrag, um Fehler rechtzeitig korrigieren zu lassen. Darüber hinaus verbessern Sicherheiten und Eigenkapital die Kreditchancen erheblich: Immobilien, Wertpapierdepots, Sparguthaben oder auch Bürgschaften von Dritten mit festem Einkommen können ausschlaggebend sein.

KfW und staatliche Förderung: Das solltest du als Gründer:in kennen

Staatlich geförderte Darlehen sind für viele Selbstständige die attraktivste Finanzierungsquelle – und werden dennoch häufig übersehen. Das bekannteste Programm ist der ERP-Gründerkredit – StartGeld der KfW. Er richtet sich an Personen, die ein Unternehmen gründen oder sich innerhalb der ersten fünf Jahre nach Gründung befinden. Ein wesentliches Merkmal: Die KfW übernimmt bei diesem Programm einen erheblichen Teil des Haftungsrisikos, was die Hausbank deutlich risikofreudiger machen kann. Wichtig: Der Antrag läuft immer über die Hausbank, nicht direkt bei der KfW. Das bedeutet auch, dass du zunächst das Gespräch mit deiner Bank suchen musst.

Für größere Investitionsvorhaben, die das StartGeld-Volumen übersteigen, gibt es den ERP-Gründerkredit – Universell. Dieser eignet sich für umfangreichere Investitionen und Betriebsmittelbedarf in der Gründungs- und Wachstumsphase. Die genauen Konditionen variieren je nach Laufzeit, Zinsbindung und Bonitätsbewertung der Hausbank – eine aktuelle Übersicht findest du direkt auf den KfW-Seiten.

Eine besonders niedrigschwellige Alternative für Soloselbstständige, Kleinstunternehmen und Neugründer:innen, die keinen klassischen Bankkredit erhalten, bietet der Mikrokreditfonds Deutschland. Er wird vom Bundesministerium für Wirtschaft gefördert und ermöglicht es Unternehmen mit weniger als zehn Beschäftigten, Kleinstkredite zu erhalten – auch ohne umfangreiche Sicherheiten. Ergänzend dazu haben alle Bundesländer eigene Förderbanken: die NRW.Bank in Nordrhein-Westfalen, die LfA Förderbank Bayern, die IBB in Berlin oder die L-Bank in Baden-Württemberg. Diese bieten spezifische Programme für Gründer:innen und Soloselbstständige an, die oft besser auf lokale Gegebenheiten zugeschnitten sind als bundesweite Programme.

Kredit bei Nebenselbstständigkeit: Was du beachten musst

Wer nebenberuflich freiberuflich tätig ist – als Dozent:in, Texter:in, Entwickler:in oder Berater:in – gilt rechtlich als Selbstständige:r. Das klingt zunächst banal, hat aber weitreichende Konsequenzen: Banken prüfen den Kredit nicht anhand eines Angestelltenverhältnisses, sondern anhand der selbstständigen Tätigkeit. Das bedeutet, dass dieselben strengen Anforderungen gelten wie für jede:n anderen Selbstständigen auch – inklusive der Anforderung, Steuerbescheide und BWAs einzureichen.

Für Empfänger:innen von staatlichen Transferleistungen gibt es eine wichtige Besonderheit: Einnahmen aus selbstständiger Tätigkeit werden auf den Anspruch angerechnet, sobald sie bestimmte Freibeträge überschreiten. Der konkrete Freibetrag hängt von der individuellen Situation ab und sollte mit der zuständigen Behörde geklärt werden. Es lohnt sich, diese Frage frühzeitig zu klären, um nachträgliche Rückforderungen zu vermeiden. Private Zuwendungen hingegen zählen in der Regel nicht als anrechenbares Einkommen für die Kreditvergabe – auch wenn sie das Budget aufbessern, sehen Banken darin keine verlässliche, langfristige Einkommensquelle.

Eine wirkungsvolle Möglichkeit, die Kreditchancen zu verbessern, ist das Einbeziehen einer Mitunterzeichner:in. Wenn zum Beispiel eine Person mit festem Gehalt den Kreditvertrag gemeinsam unterzeichnet, haftet diese Person mit und signalisiert der Bank damit zusätzliche Sicherheit. Das kann den Unterschied zwischen Ablehnung und Bewilligung ausmachen – besonders dann, wenn die eigene Geschäftshistorie noch kurz ist oder die Einnahmen stark schwanken.

So verbesserst du deine Kreditchancen als Selbstständige:r

Die wichtigste Vorbereitung beginnt mit der eigenen Schufa-Akte. Einmal jährlich hast du das kostenlose Recht auf eine vollständige Datenkopie nach Art. 15 DSGVO. Viele Menschen entdecken dabei veraltete oder schlicht fehlerhafte Einträge, die sich negativ auf ihren Score auswirken. Fehler lassen sich über die Schufa direkt korrigieren lassen – und das sollte unbedingt vor dem Kreditantrag passieren.

Ebenso wichtig ist die vollständige und widerspruchsfreie Vorbereitung der Unterlagen. Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre, eine aktuelle BWA, die EÜR sowie Kontoauszüge der letzten drei bis sechs Monate sollten griffbereit sein. Wer hier Lücken hat oder auf Nachfragen unvorbereitet reagiert, vermittelt den Eindruck mangelnder finanzieller Disziplin – unabhängig davon, wie gut das Geschäft tatsächlich läuft.

Timing ist ein oft unterschätzter Faktor: Einen Kreditantrag zu stellen, wenn die Auftragslage gerade schwächelt, ist strategisch ungünstig. Banken prüfen den Ist-Zustand anhand aktueller Unterlagen. Wenn möglich, sollte der Antrag in einer Phase gestellt werden, in der die Einnahmen gut sind und die Kontoauszüge eine stabile Situation zeigen. Auch das Benennen von Sicherheiten – selbst ein überschaubares Sparkonto oder ein kleines Wertpapierdepot – kann positiv in die Bewertung einfließen und das Vertrauen der Bank stärken.

Häufige Fehler beim Kreditantrag als Selbstständige:r

Ein verbreiteter Fehler ist das unkritische Stellen mehrerer Kreditanfragen in kurzer Zeit. Wichtig dabei: Es gibt einen Unterschied zwischen einer Konditionsanfrage und einer Kreditanfrage. Konditionsanfragen, bei denen du nur Angebote einholst, sind Schufa-neutral. Eine vollständige Kreditanfrage hingegen hinterlässt einen Schufa-Eintrag. Wer innerhalb weniger Wochen viele solcher Einträge ansammelt, signalisiert finanzielle Engpässe – was zu Ablehnungen führen kann. Achte daher immer auf die genaue Formulierung beim Antragsformular.

Ein weiterer Klassiker: Einnahmen schönrechnen oder Kosten kleinrechnen. Wer gegenüber der Bank höhere Nettoeinkünfte angibt, als die Steuerbescheide belegen, läuft in eine Sackgasse. Banken gleichen die Angaben mit den eingereichten Dokumenten ab – Diskrepanzen führen sofort zur Ablehnung. Ehrliche, vollständige Zahlen sind langfristig die einzig sinnvolle Strategie.

Auch der Verwendungszweck wird oft unterschätzt. Wer vage antwortet oder keinen klaren Zweck nennt, wirkt wenig überzeugend. Eine präzise Angabe – etwa "Anschaffung von Betriebsausstattung für Homeoffice" oder "Überbrückung bis zur Begleichung einer ausstehenden Kundenrechnung" – erhöht die Glaubwürdigkeit erheblich. Schließlich sollte die Laufzeit des Kredits realistisch gewählt werden: Wer als Selbstständige:r eine kurze Laufzeit und damit hohe Monatsraten wählt, gefährdet seine eigene Liquidität, wenn einmal ein Auftrag wegbricht. Lieber eine längere Laufzeit mit moderaten Raten wählen – Sondertilgungen sind bei vielen Produkten jederzeit möglich.

Finanzlage realistisch einschätzen – bevor du den Kreditantrag stellst

Ein Kredit als Selbstständige:r ist kein Selbstläufer, aber er ist machbar. Der entscheidende Unterschied liegt nicht nur in den Unterlagen, die du einreichst, sondern darin, wie gut du deine eigene Finanzlage wirklich kennst. Viele Ablehnungen passieren nicht, weil die Einkommenssituation grundsätzlich schlecht ist, sondern weil Antragsteller:innen die eigene Lage nicht klar genug darstellen – oder selbst kein genaues Bild davon haben.

Bevor du einen Kreditantrag stellst, lohnt es sich daher, einen vollständigen Überblick über dein Einkommen, deine laufenden Ausgaben, deine Schufa-Situation und mögliche Sicherheiten zu gewinnen. Nur wer selbst weiß, wo er steht, kann das auch überzeugend kommunizieren. Außerdem hilft ein ehrlicher Blick auf die eigene Situation dabei zu entscheiden, ob ein Kredit überhaupt das richtige Instrument ist – oder ob Alternativen wie Förderprogramme, Rücklagen oder Factoring besser passen.

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