Kontowechsel Alles, was du wissen musst

Kontowechsel: Lohnt er sich – und wie läuft er ab?

Ein Kontowechsel klingt aufwendig, ist aber seit der gesetzlichen Pflicht zum kostenlosen Kontowechselservice deutlich einfacher geworden. Wer noch auf einem teuren oder schlecht ausgestatteten Konto sitzt, kann mit einem gezielten Wechsel bares Geld sparen – und gleichzeitig digitale Services nutzen, die besser zum eigenen Alltag passen.

Rechner: Sparplan & Zinseszins

Warum lohnt sich ein Kontowechsel?

Viele Verbraucher:innen nutzen noch dasselbe Konto, das sie vor Jahren eröffnet haben – ein Standard-Girokonto bei der Hausbank. Was damals praktisch war, kann im Alltag teuer werden: Sobald die Bedingungen für eine Kontofreiheit entfallen (etwa eine Altersgrenze oder ein Mindestgeldeingang), werden oft automatisch Kontoführungsgebühren fällig. Dabei gibt es speziell für Privatkunden zugeschnittene Konten, die kostenlos oder zu deutlich günstigeren Konditionen angeboten werden – teilweise inklusive Kreditkarte, Überziehungsrahmen und hochwertiger Banking-App.

Besonders relevant für den Alltag ist nicht nur der Preis, sondern auch der Dispositionskreditrahmen und dessen Zinssatz. Ein hoher Dispozins kann in finanziell angespannten Phasen – etwa nach einer größeren Anschaffung oder zwischen zwei Gehaltszahlungen – spürbar ins Geld gehen. Daneben spielen die Qualität der Banking-App, die Möglichkeit zur kostenlosen Bargeldabhebung an möglichst vielen Automaten sowie das Filialnetz am Wohnort eine wichtige Rolle. Wer von München nach Hamburg zieht, stellt vielleicht fest, dass seine bisherige Sparkasse dort kaum Filialen hat – und der Gang zur Bank plötzlich mit Fahrtkosten verbunden ist.

Der Wechselzeitpunkt ist entscheidend: Der Übergang von einem alten zu einem neuen Konto ist eine der besten Gelegenheiten, die eigene Kontostruktur zu überdenken. Auch ein Umzug in eine andere Stadt ist ein natürlicher Anlass, um Konto, Konditionen und Anbieter neu zu bewerten. Der wichtigste Tipp dabei: Vergleiche nicht nur den Preis. Ein Konto ohne Grundgebühr, das aber hohe Dispozinsen verlangt oder bei dem Auslandsabhebungen teuer sind, kann am Ende teurer sein als ein Konto mit moderater Monatsgebühr und guten Zusatzleistungen. Ein Kontowechselservice wie der von der ING, der DKB oder der Sparkasse kann dir dabei helfen, den Wechsel reibungslos zu gestalten.

Was ist der gesetzliche Kontowechselservice – und wie funktioniert er?

Seit dem Inkrafttreten des Zahlungskontengesetzes (ZKG), mit dem eine EU-Richtlinie in deutsches Recht umgesetzt wurde, sind alle Zahlungsdienstleister mit Sitz in Deutschland verpflichtet, ihren Kund:innen einen kostenlosen Kontowechselservice anzubieten. Das bedeutet: Wer sein Girokonto wechseln möchte, muss nicht mehr selbst alle Daueraufträge ummelden, alle Lastschriftgläubiger informieren und eingehende Überweisungen umleiten. Die neue Bank übernimmt diese Aufgaben auf Wunsch des Kontoinhabers – und zwar vollständig und kostenlos.

Konkret läuft der Prozess so ab: Die neue Bank fordert von der alten Bank eine vollständige Liste aller Daueraufträge und Lastschriftmandate an. Anschließend werden die Zahlungspartner (also z. B. Vermieter, Streamingdienste oder Versicherungen) automatisch über die neue Bankverbindung informiert. Auch eingehende Überweisungen – etwa vom Arbeitgeber – können für einen definierten Zeitraum weitergeleitet werden, sofern die alte Bank das technisch ermöglicht. Die gesetzlich vorgesehenen Fristen stellen sicher, dass die Übertragung zügig erfolgt und keine Zahlungen verloren gehen.

Wichtig zu wissen: Der Kontowechselservice gilt für alle Zahlungskonten in Deutschland – egal ob du bei einer Filialbank, einer Direktbank oder einer Neobank bist. Weder die alte noch die neue Bank darf für diesen Service Gebühren erheben. Einzige Voraussetzung ist, dass beide Konten bei Instituten mit Sitz in Deutschland geführt werden. Der Service deckt allerdings nur laufende Zahlungen ab, keine verbundenen Depots oder Sparkonten – diese müssen separat übertragen werden.

Kontowechsel zur ING, DKB und anderen Banken: Was ist gleich, was unterscheidet sich?

Ob du zu ING, DKB, Commerzbank, Sparkasse oder einer anderen Bank wechselst – alle Institute mit Sitz in Deutschland sind gesetzlich zur Nutzung des Kontowechselservice verpflichtet. Der grundlegende Ablauf ist bei jeder Bank identisch: Du beauftragst die neue Bank, holst eine Vollmacht ein, und die neue Bank erledigt die Kommunikation mit dem alten Institut. In diesem Kernpunkt gibt es keine rechtlich erlaubten Abweichungen.

Unterschiede zeigen sich jedoch in der Praxis: Direktbanken und Neobanken wickeln den gesamten Prozess in der Regel vollständig digital ab – das Formular für den Kontowechselauftrag ist Teil des Online-Onboardings, und du musst keine Filiale aufsuchen. Filialbanken bieten hingegen oft persönliche Beratung vor Ort an, was für manche Verbraucher:innen – besonders bei komplexeren Situationen wie einem bestehenden Dispokredit – angenehm sein kann. Die tatsächliche Bearbeitungszeit und die Benutzerfreundlichkeit des digitalen Prozesses variieren spürbar von Anbieter zu Anbieter.

Ein weiterer relevanter Unterschied: Manche Banken bieten optionale Zusatzservices an, etwa die aktive Weiterleitung eingehender Zahlungen über einen längeren Zeitraum. Andere halten sich strikt an die gesetzlichen Mindestanforderungen. Für alle, die viele automatische Zahlungen laufen haben – Miete, Fitnessstudio, Streamingangebote, Versicherungen – lohnt es sich, vor dem Wechsel nachzufragen, welche Zusatzleistungen die neue Bank konkret anbietet. Auch die Qualität der Banking-App, die Verfügbarkeit von kostenlosen Geldautomaten und besondere Konditionen für Neukund:innen sollten in den Vergleich einfließen.

Schritt für Schritt: So läuft dein Kontowechsel ab

Der erste und wichtigste Schritt: Eröffne zuerst das neue Konto, bevor du irgendetwas mit dem alten anfängst. Erst wenn das neue Konto vollständig aktiv ist, du deine neue IBAN kennst und alle Zugangsdaten vorliegen, solltest du den Wechselprozess anstoßen. Wer das alte Konto zu früh kündigt, riskiert, dass laufende Lastschriften platzen – mit möglichen Mahngebühren als Folge.

Im zweiten Schritt beauftragst du den Kontowechselservice bei deiner neuen Bank. Das geschieht entweder über ein Online-Formular im Banking-Portal oder in der Filiale. Du benötigst dafür die IBAN und den BIC deines alten Kontos sowie deinen Namen und deine bisherige Bankverbindung. Im dritten Schritt erteilst du der neuen Bank eine schriftliche oder digitale Vollmacht. Mit dieser Vollmacht ist die neue Bank berechtigt, im eigenen Namen bei der alten Bank alle Informationen zu Daueraufträgen und Lastschriftmandaten anzufordern und die betroffenen Zahlungspartner zu informieren.

Schritt vier ist der kritischste: Überwache den Übertragungsprozess aktiv. Die neue Bank stellt dir in der Regel eine Liste aller identifizierten Daueraufträge und Lastschriftgläubiger zur Verfügung. Prüfe diese Liste sorgfältig auf Vollständigkeit. Einige wichtige Institutionen tauchen in dieser Liste möglicherweise nicht automatisch auf – weil sie keine Lastschriftmandate, sondern manuelle Überweisungen verwenden. Dazu gehören insbesondere das Finanzamt und die Krankenversicherung, falls du dort als freiwillig Versicherter geführt wirst. Diese musst du manuell über deine neue IBAN informieren. Auch deinen Arbeitgeber oder deinen Rentenversicherungsträger solltest du direkt kontaktieren, damit laufende Zahlungen sicher auf dem richtigen Konto landen.

Erst wenn alle Zahlungspartner auf die neue IBAN umgestellt sind und du sichergestellt hast, dass keine offenen Lastschriften oder Dispositionen am alten Konto anhängen, kannst du das alte Konto kündigen. Halte das alte Konto idealerweise noch einen vollen Abrechnungszeitraum (meist einen Monat) aktiv, um sicherzugehen, dass keine vergessenen Zahlungen mehr eingehen oder abgehen.

Kontowechsel beim Umzug oder Auslandsaufenthalt: Was Verbraucher beachten müssen

Ein häufiges Missverständnis: Wer innerhalb Deutschlands umzieht, muss sein Konto nicht zwingend wechseln. Die IBAN bleibt gültig, egal wo du in Deutschland wohnst. Ein Wechsel kann sich dennoch lohnen – zum Beispiel, wenn deine bisherige Filialbank am neuen Wohnort kaum oder gar nicht vertreten ist und du regelmäßig auf Filialdienste angewiesen bist. In diesem Fall kann der Wechsel zu einer Direktbank oder einer Neobank mit bundesweitem Geldautomatennetz die praktischere Lösung sein.

Für einen längeren Auslandsaufenthalt – etwa im Rahmen einer beruflichen Entsendung oder eines privaten Auslandsjahres – gelten besondere Überlegungen. Innerhalb des SEPA-Raums (der Eurozone und weiteren europäischen Ländern) kannst du deine deutsche IBAN für Überweisungen und Lastschriften in der Regel problemlos verwenden. Schwieriger wird es bei Bargeldabhebungen im Ausland: Viele Konten erheben für Abhebungen außerhalb Deutschlands oder in Fremdwährungen Gebühren. Hier lohnt sich der Blick auf Konten, die kostenlose Fremdwährungsabhebungen oder zumindest einen günstigen Wechselkurs bieten.

Innerhalb der EU gilt grundsätzlich ebenfalls ein Kontowechselrecht, das durch die EU-Zahlungskontenrichtlinie abgesichert ist – allerdings nicht mit demselben gesetzlichen Automatismus wie in Deutschland. Wer ein Konto in einem anderen EU-Land eröffnen möchte, sollte sich auf den Prozess der dortigen Bank einlassen und nicht zwingend die deutschen Regeln als Maßstab nehmen. Der wichtigste Tipp für alle, die einen Auslandsaufenthalt planen: Kündige dein deutsches Konto nicht voreilig. Es könnte als Referenzkonto für Rückzahlungen, für die Rücküberweisung von Mietkaution oder für die Abrechnung mit deutschen Behörden benötigt werden.

Häufige Fehler beim Kontowechsel – und wie du sie vermeidest

Der teuerste Fehler beim Kontowechsel ist das zu frühe Kündigen des alten Kontos. Wer das alte Konto schließt, bevor alle Zahlungspartner auf die neue IBAN umgestellt wurden, riskiert, dass Lastschriften platzen. Das führt nicht nur zu Mahngebühren beim Gläubiger, sondern kann auch Einträge bei Auskunfteien nach sich ziehen – was im schlimmsten Fall die Bonität beeinträchtigt. Lass das alte Konto deshalb mindestens vier bis acht Wochen parallel zum neuen Konto aktiv, bevor du es offiziell kündigst.

Ein weiterer häufiger Fehler: Behörden und Krankenversicherung werden vergessen. Beide Institutionen überweisen Geld aktiv auf ein Konto (zum Beispiel Erstattungen oder laufende Leistungen), anstatt per Lastschrift zu ziehen. Sie tauchen daher oft nicht in der automatisch generierten Liste der Zahlungspartner auf und müssen manuell über die neue IBAN informiert werden. Gleiches gilt für den Arbeitgeber: Auch hier ist eine direkte Mitteilung per E-Mail oder Formular nötig.

Wer beim alten Konto noch einen negativen Kontostand hat, sollte diesen vor dem Wechsel ausgleichen. Dispositionsschulden können in der Regel nicht einfach auf die neue Bank übertragen werden – und eine ausstehende Schuld beim alten Institut kann die Kündigung des Kontos verzögern oder erschweren. Gleiches gilt für einen bestehenden Rahmenkredit oder einen Abrufkredit: Diese müssen separat und vor dem Kontowechsel geregelt werden.

Oft übersehen wird auch der Freistellungsauftrag. Wer bei der alten Bank einen Freistellungsauftrag für Kapitalerträge eingerichtet hat, muss diesen dort kündigen und bei der neuen Bank neu beantragen. Andernfalls werden Zinsen, Dividenden oder andere Kapitalerträge beim neuen Institut sofort mit der Abgeltungsteuer von 25 % belastet – obwohl der Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro für Ledige eigentlich ausgeschöpft werden könnte. Das Vergessen dieses Schritts kostet bares Geld, ist aber leicht zu vermeiden, wenn man die Checkliste konsequent abarbeitet.

Was kostet der Kontowechselservice – und gibt es versteckte Gebühren?

Die gute Nachricht zuerst: Der gesetzliche Kontowechselservice selbst ist vollständig kostenlos – das gilt sowohl für die alte als auch für die neue Bank. Kein deutsches Institut darf für die Übertragung von Daueraufträgen, die Informierung von Lastschriftgläubigern oder die Weiterleitung eingehender Überweisungen Gebühren erheben. Das ist gesetzlich eindeutig geregelt.

Mögliche Kosten können jedoch an anderer Stelle entstehen. Erstens: Manche Banken erheben bei der Auflösung eines Kontos eine Abschlussgebühr – das ist zwar mittlerweile selten, aber es lohnt sich, einen Blick in die Allgemeinen Geschäftsbedingungen des alten Instituts zu werfen. Zweitens: Wenn du ein Depot oder ein Tagesgeldkonto mit dem Girokonto verbunden hast, können für die Übertragung des Depots auf eine andere Bank separate Depotübertragungsgebühren anfallen. Diese sind nicht Teil des gesetzlichen Kontowechselservices und müssen direkt zwischen dir und den beteiligten Instituten geregelt werden. Drittens: Das neue Konto selbst kann Kontoführungsgebühren haben – allerdings gibt es oft Konditionen mit reduzierten oder sogar keinen Grundgebühren.

Fazit auf der Kostenseite: Der reine Wechselprozess nach ZKG ist kostenlos und transparent. Wer aber verbundene Finanzprodukte hat oder bei einer Bank mit Auflösungsgebühren ist, sollte die AGB genau lesen und im Zweifel die Verbraucherzentrale um Rat fragen. Für die meisten Sparer:innen, die noch kein komplexes Finanzgeflecht haben, ist der Wechselprozess jedoch unkompliziert und kostenneutral.

Finanz-Score checken und Wechselpotenzial erkennen

Ein Kontowechsel ist keine komplizierte Angelegenheit – wenn man die richtigen Schritte in der richtigen Reihenfolge geht. Das Zahlungskontengesetz gibt dir als Verbraucher:in starke Rechte: kostenloser Service, automatische Übertragung der Zahlungsdaten und klare Fristen. Die häufigsten Fehler – altes Konto zu früh kündigen, laufende Verträge vergessen, Freistellungsauftrag nicht übertragen – lassen sich mit einer einfachen Checkliste zuverlässig vermeiden.

Bevor du aber konkret wechselst, lohnt sich ein kurzer Selbstcheck: Passt deine aktuelle Kontostruktur wirklich zu deiner Lebenssituation? Zahlst du möglicherweise Gebühren, die du nicht zahlen müsstest? Nutzt du deinen Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro vollständig aus? Hast du deinen Disporahmen im Blick?

Häufige Fragen