Tagesgeld: So funktioniert die flexible Geldanlage

Die Bank berechnet die Zinsen täglich auf dein aktuelles Guthaben. Die Gutschrift erfolgt je nach Institut monatlich, quartalsweise oder einmal im Jahr. Dadurch wächst dein Guthaben auch dann, wenn du nur kleine Beträge kurzfristig parkst.

Ein Tagesgeldkonto hat keine Kündigungsfrist. Du kannst jederzeit über dein gesamtes Guthaben verfügen, musst dafür aber den Weg über dein Referenzkonto nehmen. Direkte Überweisungen an Dritte sind von diesem Konto nicht möglich.

Die Zinsen werden tagesgenau berechnet, auch wenn die Bank sie erst später gutschreibt.

Das Girokonto wickelt dein Gehalt, deine Miete und alle Kartenzahlungen ab. Es ist für den täglichen Zahlungsverkehr gebaut und wird dafür in der Regel nicht oder nur sehr gering verzinst. Das Tagesgeldkonto übernimmt den anderen Teil: Es nimmt Geld auf, das du gerade nicht brauchst, und zahlt dir dafür variable Zinsen.

Du kannst vom Tagesgeldkonto keine Lastschriften einziehen lassen und keine Daueraufträge an Dritte ausführen. Möchtest du Geld nutzen, überweist du es zuerst auf dein Girokonto. Dieser Umweg kostet mindestens einen Bankarbeitstag.

Das Tagesgeldkonto ist kein Zahlungsverkehrskonto, sondern ein reines Sparkonto.

Die Eröffnung läuft bei den meisten Banken vollständig digital. Du füllst einen Online-Antrag aus und bestätigst deine Identität per Video-Ident oder Postident. Einen gültigen Ausweis brauchst du in jedem Fall.

Bei der Antragstellung hinterlegst du dein Girokonto als Referenzkonto. Nur von diesem Konto aus kannst du später Geld auf das Tagesgeldkonto einzahlen und wieder zurückholen. Ein Tagesgeldkonto selbst ist in der Regel kostenlos.

• Vergleiche vorher die aktuellen Zinssätze mehrerer Anbieter.
• Achte darauf, dass die Bank der gesetzlichen Einlagensicherung eines wirtschaftlich starken Landes unterliegt.
• Halte deinen Ausweis für das Ident-Verfahren bereit.

Für deinen Notgroschen von drei bis fünf Monatsgehältern ist das Tagesgeldkonto die passende Lösung. Auch Geld für geplante Ausgaben in den nächsten ein bis zwei Jahren liegt hier sicher und bleibt täglich verfügbar. Als Sicherheitsbaustein in einer langfristigen Anlagestrategie kannst du es ebenfalls nutzen.

Für den langfristigen Vermögensaufbau über zehn Jahre oder länger sind breit gestreute Aktien-ETF die bessere Wahl. Sie bringen langfristig deutlich mehr Rendite, unterliegen aber Kursschwankungen. Tagesgeld gleicht diese Schwankungen als ruhiger Baustein aus.

Für Zeiträume unter zwei Jahren ist Tagesgeld die erste Wahl, für zehn Jahre und mehr sind Aktien-ETF klar im Vorteil.

Das Referenzkonto ist ein auf deinen Namen laufendes Konto, meist dein Girokonto. Du gibst es bei der Eröffnung des Tagesgeldkontos an. Alle Ein- und Auszahlungen laufen ausschließlich über dieses Konto.

Dadurch dauert eine Auszahlung vom Tagesgeldkonto mindestens einen Bankarbeitstag länger, bis das Geld auf deinem Girokonto einsatzbereit ist. Bei Zinsplattformen mit zwischengeschaltetem Verrechnungskonto oder bei einzelnen ausländischen Banken können zusätzliche Bearbeitungszeiten entstehen.

Ohne Referenzkonto funktioniert keine Ein- oder Auszahlung auf dein Tagesgeldkonto.

Die Bank gibt den Zinssatz in Prozent pro Jahr an. Bei einem Zinssatz von 3 Prozent erhältst du für 100 Euro Guthaben rechnerisch 3 Euro Zinsen im Jahr. Die Berechnung erfolgt tagesgenau auf dein aktuelles Guthaben.

Die Höhe der Zinsen variiert stark zwischen den Anbietern. Während einige Banken dauerhaft attraktive Standardzinsen bieten, locken andere mit zeitlich befristeten Aktionszinsen für Neukunden. Nach Ablauf der Aktion fällt der Zins oft deutlich ab.

Einige Banken staffeln ihre Zinssätze nach der Höhe des Anlagebetrags. Das bedeutet, dass du für höhere Guthaben einen anderen Zinssatz erhältst als für kleinere Beträge. Prüfe deshalb immer, welcher Zinssatz für deine konkrete Anlagesumme gilt.

Der Zinssatz ist variabel und kann von der Bank jederzeit geändert werden.

Die Bank gibt den Zinssatz in Prozent pro Jahr an. Bei einem Zinssatz von 3 Prozent erhältst du für 100 Euro Guthaben rechnerisch 3 Euro Zinsen im Jahr. Die Berechnung erfolgt tagesgenau auf dein aktuelles Guthaben.

Die Höhe der Zinsen variiert stark zwischen den Anbietern. Während einige Banken dauerhaft attraktive Standardzinsen bieten, locken andere mit zeitlich befristeten Aktionszinsen für Neukunden. Nach Ablauf der Aktion fällt der Zins oft deutlich ab.

Einige Banken staffeln ihre Zinssätze nach der Höhe des Anlagebetrags. Das bedeutet, dass du für höhere Guthaben einen anderen Zinssatz erhältst als für niedrigere Beträge.

Beim Tagesgeld bleibst du täglich flexibel und kannst jederzeit über dein Geld verfügen. Dafür ist der Zinssatz variabel und kann sich während der Laufzeit ändern. Beim Festgeld legst du dein Geld für einen festen Zeitraum an und erhältst dafür einen garantierten Zinssatz.

Festgeld bietet oft einen höheren Zinssatz als Tagesgeld, verlangt dafür aber den Verzicht auf Flexibilität. Du kommst erst nach Ablauf der vereinbarten Laufzeit an dein Geld. Für deinen Notgroschen ist Tagesgeld deshalb die bessere Wahl, für Geld, das du sicher nicht brauchst, kann Festgeld mehr Zinsen bringen.

Tagesgeld passt für Notgroschen und kurzfristige Rücklagen, Festgeld für fest geplante Zeiträume.

Anders als bei Aktien oder Fonds kann dein Guthaben auf dem Tagesgeldkonto nicht an Wert verlieren. Es gibt keine Kursschwankungen. Zusätzlich schützt die gesetzliche Einlagensicherung dein Geld, falls die Bank zahlungsunfähig wird.

Dein Guthaben ist pro Bank und Kunde bis 100.000 Euro geschützt. Bei einem Gemeinschaftskonto sind es 200.000 Euro. Führe dein Tagesgeldkonto in Euro, denn Konten in Fremdwährungen wie Dollar oder Franken unterliegen Wechselkursschwankungen.

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt dein Guthaben bis 100.000 Euro pro Bank und Kunde.

Zinserträge aus Tagesgeld zählen zu den Kapitalerträgen und sind grundsätzlich steuerpflichtig. Die Abgeltungsteuer beträgt 25 Prozent auf deine Kapitalerträge. Hinzu kommt der Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer.

Bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Person und Jahr bleiben deine Kapitalerträge steuerfrei. Bei zusammenveranlagten Ehepaaren sind es 2000 Euro. Voraussetzung ist ein Freistellungsauftrag bei deiner Bank, sonst führt sie die Steuer automatisch ab.

Mit einem Freistellungsauftrag bleiben deine Zinserträge bis 1000 Euro pro Jahr steuerfrei.