Tagesgeld Kosten: Was kostet ein Tagesgeldkonto wirklich?

Du kannst es in der Regel kostenlos eröffnen, online verwalten und Überweisungen auf dein Referenzkonto vornehmen. Die eigentlichen Kosten entstehen indirekt, wenn du dauerhaft einen niedrigen Zinssatz akzeptierst oder deinen Sparer-Pauschbetrag nicht ausschöpfst.

Ein Beispiel: Liegt dein Guthaben über Monate auf einem Konto mit 0,5 Prozent Zinsen, während anderswo 2,4 Prozent pro Jahr möglich sind, entgehen dir bei 10.000 Euro jährlich rund 190 Euro an Zinserträgen. Diese entgangenen Zinsen sind die größte Kostenfalle beim Tagesgeld, nicht die Kontogebühren.

Die Kontoführung ist bei Tagesgeldkonten in der Regel kostenlos. Kosten entstehen vor allem indirekt durch niedrige Zinsen oder wenn du deinen Sparer-Pauschbetrag nicht nutzt.

Die Eröffnung eines Tagesgeldkontos ist bei den meisten Anbietern vollständig kostenlos. Auch die Legitimation per Video-Ident oder Post-Ident wird in der Regel nicht berechnet. Du brauchst für die Eröffnung lediglich ein bestehendes Girokonto als Referenzkonto.

Kosten können entstehen, wenn du für das Tagesgeldkonto zwingend ein zusätzliches Girokonto bei derselben Bank eröffnen musst und dieses Girokonto Kontoführungsgebühren verlangt. In diesem Fall solltest du die Gesamtkosten beider Konten betrachten, bevor du dich für ein Angebot entscheidest.

Die Kontoeröffnung selbst ist in der Regel kostenlos. Achte jedoch auf mögliche Kosten für ein verpflichtendes Referenzkonto oder für Papierüberweisungen, falls du diese nutzt.

Aktuell sind bis zu 4,0 Prozent pro Jahr für einen befristeten Zeitraum von oft drei bis sechs Monaten möglich. Danach fällst du bei diesen Angeboten meist auf einen Standardzins zurück, der aktuell oft zwischen 2,3 und 2,4 Prozent pro Jahr liegt.

Der entscheidende Kostenfaktor ist dein Verhalten nach Ablauf des Aktionszeitraums. Bleibst du auf dem Konto, akzeptierst du den niedrigeren Standardzins und verlierst Rendite. Wechselst du rechtzeitig zu einem neuen Angebot mit Aktionszins, kannst du die hohen Zinsen weiter mitnehmen.

Der Aktionszins gilt nur für neue Kundinnen und Kunden oder für neu eingezahltes Geld. Nach Ablauf des Aktionszeitraums fällst du auf den Standardzins zurück, der jederzeit angepasst werden kann.

Hinzu kommt der Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer. Bevor das Finanzamt zugreift, steht dir jedoch ein Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Person und Jahr zu.

Für zusammenveranlagte Ehepaare gilt ein gemeinsamer Sparer-Pauschbetrag von 2000 Euro pro Jahr. Mit einem Freistellungsauftrag kannst du deiner Bank mitteilen, dass sie deinen Pauschbetrag bei der Auszahlung der Zinsen berücksichtigen soll. Ohne diesen Auftrag führt die Bank die Steuern automatisch ab, auch wenn dein Pauschbetrag noch nicht ausgeschöpft ist.

Die Abgaben werden erst fällig, wenn dein Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Person und Jahr ausgeschöpft ist. Stelle daher immer einen Freistellungsauftrag, um keine unnötigen Steuern zu zahlen.

Ein Tagesgeldkonto ist kein Girokonto. Für Ein- und Auszahlungen benötigst du ein separates Referenzkonto, in der Regel dein bestehendes Girokonto. Die Überweisungen zwischen Referenzkonto und Tagesgeldkonto sind bei den meisten Banken kostenlos.

Achte darauf, dass dein Girokonto keine Gebühren für Überweisungen verlangt. Einige Banken bieten Tagesgeldkonten nur in Kombination mit einem eigenen, möglicherweise kostenpflichtigen Girokonto an. In diesem Fall solltest du die Gesamtkosten beider Konten betrachten, bevor du dich für ein Angebot entscheidest.

Das Referenzkonto ist dein Girokonto, von dem aus du Geld auf dein Tagesgeldkonto überweist und auf das du Auszahlungen zurücküberweist. Die Überweisungen sind bei den meisten Banken kostenlos.

Das Referenzkonto ist dein Girokonto, von dem aus du Geld auf dein Tagesgeldkonto überweist und auf das du Auszahlungen zurücküberweist. Die Überweisungen zwischen Referenzkonto und Tagesgeldkonto sind bei den meisten Banken kostenlos.

Achte darauf, dass dein Girokonto keine Gebühren für Überweisungen verlangt. Einige Banken bieten Tagesgeldkonten nur in Kombination mit einem eigenen, möglicherweise kostenpflichtigen Girokonto an. In diesem Fall solltest du die Gesamtkosten beider Konten betrachten.

Tagesgeld ist täglich verfügbar. Das ist der Kern des Produkts. Du kannst jederzeit Geld auf dein Referenzkonto überweisen und die Kontoauflösung ist in der Regel ohne Kündigungsfrist möglich.

Einige Anbieter schränken die Flexibilität jedoch ein, indem sie die Anzahl kostenloser Auszahlungen pro Monat begrenzen. Auch der hohe Zinssatz gilt oft nur für einen begrenzten Anlagebetrag, zum Beispiel bis 25.000 Euro oder 100.000 Euro. Für darüber hinausgehende Beträge fällt der Zins deutlich niedriger aus.

Die tägliche Verfügbarkeit deines Guthabens ist üblich und flexibel. Prüfe jedoch, ob es Einschränkungen bei der Anzahl kostenloser Auszahlungen oder beim Anlagebetrag für den hohen Zins gibt.

Bevorzuge Banken mit Sitz in Ländern mit guter Bonität, zum Beispiel Deutschland mit einem AAA-Länderrating. Prüfe außerdem, ob die Bank die Abgeltungsteuer automatisch für dich abführt, das spart dir Aufwand bei der Steuererklärung.

Achte auf eine Einlagensicherung von mindestens 100.000 Euro pro Person und Bank. Bevorzuge Banken mit Sitz in Ländern mit guter Bonität und prüfe, ob die Bank die Abgeltungsteuer automatisch abführt.

Je höher der Zinssatz und je länger der Zeitraum der Anlage, desto stärker wirkt dieser Effekt.

Ein Beispiel: Zahlst du 10.000 Euro ein und erhältst 2,4 Prozent Zinsen pro Jahr, hast du nach einem Jahr 10.240 Euro. Lässt du die Zinsen liegen, erhältst du im zweiten Jahr Zinsen auf 10.240 Euro, also 245,76 Euro. Über mehrere Jahre summiert sich dieser Effekt deutlich.

Lass deine Zinsen auf dem Tagesgeldkonto stehen, anstatt sie abzuheben. Dadurch erhöht sich dein Anlagebetrag und du erhältst im nächsten Zinszeitraum Zinsen auf dein ursprüngliches Guthaben und auf die bereits gutgeschriebenen Zinsen.

Für die Eröffnung wird keine Kreditanfrage an die Schufa gestellt, da das Konto nicht überzogen werden kann und kein Kreditrisiko darstellt.

Auch ein häufiger Wechsel des Tagesgeldkontos, um bessere Zinsen zu erhalten, wird nicht bei der Schufa gespeichert und hat keine negativen Folgen. Eine Ausnahme gilt nur, wenn du für das Tagesgeldkonto zwingend ein neues Girokonto eröffnen musst. Für dieses Girokonto wird sehr wohl eine Schufa-Abfrage durchgeführt.

Für die Eröffnung eines Tagesgeldkontos wird keine Kreditanfrage an die Schufa gestellt. Ein häufiger Wechsel des Tagesgeldkontos ist unbedenklich und wird nicht bei der Schufa gespeichert.

Wer nach Ablauf des Aktionszinses auf dem Konto bleibt, akzeptiert den niedrigeren Standardzins und verliert Rendite.

Weitere Fehler sind das fehlende Vergleichen der Zinsen, das Nichtstellen eines Freistellungsauftrags und das Ignorieren der Bedingungen wie einen begrenzten Anlagebetrag für den hohen Zins. Auch ein Tagesgeldkonto bei einer Bank ohne Online-Banking erhöht den Verwaltungsaufwand unnötig.

Vergleiche die Zinsen regelmäßig, mindestens nach Ablauf eines Aktionszeitraums. Stelle immer einen Freistellungsauftrag und achte auf die Bedingungen für den hohen Zins.