P2P-Kredite im Test: So findest du den Testsieger für dein Geld

Bei P2P-Krediten gibst du dein Geld nicht einer Bank, sondern verleihst es über eine Online-Plattform direkt an private Kreditnehmer oder Unternehmen. Die Plattform übernimmt dabei die Bonitätsprüfung der Kreditprojekte, die Zahlungsabwicklung und oft auch das Inkasso, wenn ein Kreditnehmer nicht zahlt. Du entscheidest selbst, in welche Kreditprojekte dein Kapital fließt, und kannst bereits mit kleinen Beträgen ab 1 bis 50 Euro pro Projekt einsteigen.

Die angestrebten Renditen liegen je nach Plattform und Risikoklasse oft zwischen 5 und 15 Prozent pro Jahr. Diese Werte sind jedoch keine Garantie, denn sie hängen davon ab, ob die Kreditnehmer ihre Raten vertragsgemäß zurückzahlen. Fällt ein Kredit aus, reduziert das deine Rendite oder führt im schlimmsten Fall zum Verlust des eingesetzten Kapitals.

• P2P-Kredite sind keine Einlagen bei einer Bank und unterliegen keiner Einlagensicherung.
• Die Plattform agiert als Vermittler und prüft die Kreditprojekte, trägt aber nicht das Ausfallrisiko.
• Du kannst dein Geld auf viele einzelne Kreditprojekte verteilen, um das Risiko zu streuen.

Ein P2P-Kredite-Testsieger zeichnet sich nicht allein durch die höchste angegebene Rendite aus. Entscheidend ist, wie gut du dein Geld auf viele verschiedene Kreditprojekte verteilen kannst, denn eine breite Streuung reduziert das Risiko einzelner Zahlungsausfälle. Plattformen mit einer niedrigen Mindestanlage von 1 bis 50 Euro pro Projekt ermöglichen dir, auch mit kleineren Beträgen ein diversifiziertes Portfolio aufzubauen.

Die Gebühren für Anleger sind ein weiteres zentrales Kriterium. Viele Plattformen erheben keine Gebühren für die Investition oder die Kontoeröffnung, während andere Transaktionskosten oder Auszahlungsgebühren verlangen. Ein Sekundärmarkt, auf dem du Kreditanteile vorzeitig verkaufen kannst, erhöht die Flexibilität, falls du vor dem Laufzeitende an dein Geld kommen musst.

• Eine niedrige Mindestanlage von 1 bis 50 Euro pro Kreditprojekt erleichtert die Streuung.
• Ein Sekundärmarkt erlaubt den vorzeitigen Verkauf von Kreditanteilen an andere Anleger.
• Transparente und niedrige Gebühren schützen deine Nettorendite.

Der Einstieg in P2P-Kredite beginnt mit der Auswahl einer oder mehrerer Plattformen und der kostenlosen Registrierung. Nach der Identitätsprüfung überweist du Geld von deinem Bankkonto auf dein Anlegerkonto bei der Plattform. Die Mindestanlage liegt je nach Anbieter zwischen 1 und 500 Euro, wobei niedrigere Beträge dir mehr Spielraum für die Streuung geben.

Anschließend wählst du entweder manuell einzelne Kreditprojekte aus oder aktivierst einen Auto-Investor. Diese Funktion verteilt dein Geld automatisch nach vorher festgelegten Kriterien wie Risikoklasse, Laufzeit und Zinssatz auf viele Kredite. Das spart Zeit und stellt sicher, dass dein Kapital kontinuierlich investiert wird, sobald neue Projekte verfügbar sind.

• Registrierung und Identitätsprüfung sind bei den meisten Plattformen kostenlos.
• Die Mindestanlage pro Kreditprojekt liegt je nach Anbieter zwischen 1 und 500 Euro.
• Ein Auto-Investor investiert automatisch nach deinen Kriterien in neue Kreditprojekte.

Das bedeutet, dass du bei einer Insolvenz der Plattform oder einem Zahlungsausfall des Kreditnehmers keinen staatlichen Schutz genießt. Einige Plattformen bieten jedoch eine Rückkaufgarantie an, bei der sie den Kreditanteil nach einem festgelegten Zahlungsverzug des Kreditnehmers zurückkaufen.

Eine weitere Sicherheitsmaßnahme ist die Besicherung von Krediten durch Immobilien oder andere Vermögenswerte. Diese Sicherheiten können im Insolvenzfall verwertet werden, bieten aber keine Garantie auf die vollständige Rückzahlung deines Kapitals. Die wichtigste Schutzmaßnahme bleibt die Streuung deines Geldes auf viele verschiedene Kreditprojekte und Plattformen.

• Eine Rückkaufgarantie greift bei Zahlungsverzug des Kreditnehmers, schützt aber nicht vor Plattforminsolvenz.
• Besicherte Kredite sind durch Immobilien oder andere Vermögenswerte abgesichert.
• Die Streuung auf viele Kredite reduziert das Risiko einzelner Ausfälle.

Die Bruttorendite einer P2P-Plattform ist nicht der Betrag, der am Ende auf deinem Konto landet. Auf deine Erträge fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag an, insgesamt also 26,375 Prozent Steuern. Der Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Person und Jahr wird vorher abgezogen, sodass ein Teil deiner Erträge steuerfrei bleibt.

Ausfälle schmälern die Rendite zusätzlich. Bei einer angenommenen historischen Durchschnittsrendite von 9,66 Prozent vor Kosten und Steuern bleiben bei einer Ausfallquote von 2,5 Prozent noch 7,16 Prozent vor Steuern übrig. Steigt die Ausfallquote auf 5,0 Prozent, sinkt die Rendite vor Steuern auf 4,66 Prozent und nach Steuern auf 3,43 Prozent.

• Die Steuerlast auf P2P-Erträge beträgt 26,375 Prozent nach Abzug des Sparer-Pauschbetrags.
• Eine Ausfallquote von 5,0 Prozent reduziert die Rendite nach Steuern auf 3,43 Prozent.
• Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1000 Euro pro Person und Jahr.

Die Bonität beschreibt die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers und wird von der Plattform in Risikoklassen eingestuft. Ein Sekundärmarkt ist ein Marktplatz, auf dem du bereits finanzierte Kreditanteile an andere Anleger verkaufen kannst, um vorzeitig an dein Geld zu kommen.

Der Auto-Investor ist eine Automatisierungsfunktion, die dein Geld nach festgelegten Kriterien wie Risikoklasse, Laufzeit und Zinssatz in Kreditprojekte investiert. Eine Rückkaufgarantie ist ein Versprechen der Plattform, den Kreditanteil bei Zahlungsverzug des Kreditnehmers zurückzukaufen. Diese Begriffe helfen dir, die Risiken und Ausstiegsoptionen einer Plattform besser einzuschätzen.

• Die Bonität stuft Kreditnehmer in Risikoklassen ein und beeinflusst den Zinssatz.
• Der Sekundärmarkt ermöglicht den vorzeitigen Verkauf von Kreditanteilen.
• Der Auto-Investor automatisiert die Verteilung deines Geldes nach deinen Kriterien.

Liegt sie bei 50 Euro oder weniger pro Kreditprojekt, kannst du dein Geld breit streuen und das Risiko einzelner Ausfälle reduzieren. Eine Auto-Invest-Funktion hilft dir, kontinuierlich nach deinen Kriterien zu investieren, ohne jeden Kredit manuell prüfen zu müssen.

Ein Sekundärmarkt gibt dir die Möglichkeit, Kredite vorzeitig zu verkaufen, falls du liquide Mittel benötigst. Achte außerdem auf transparente und niedrige Gebühren für Einzahlung, Auszahlung und Verkauf. Die historische Durchschnittsrendite nach Ausfällen ist aussagekräftiger als die angestrebte Rendite, denn sie zeigt, was Anleger tatsächlich erzielt haben.

• Eine Mindestanlage von 50 Euro oder weniger erleichtert die Streuung auf viele Kredite.
• Ein Sekundärmarkt bietet eine Ausstiegsoption vor dem Laufzeitende.
• Die historische Durchschnittsrendite nach Ausfällen ist wichtiger als die angestrebte Rendite.

Ein häufiger Fehler ist, die Liquiditätsreserve in P2P-Kredite zu investieren. Dein Notgroschen für zwei bis drei Monate gehört auf ein Tagesgeldkonto, nicht in riskante Kredite, die du im Notfall nicht schnell und ohne Verlust auflösen kannst. Erst wenn dieser Puffer steht, solltest du über andere Anlageformen nachdenken.

Ein weiterer Fehler ist die Konzentration auf eine einzige Plattform oder zu wenige Kreditprojekte. Verteile dein Geld auf mehrere Plattformen und investiere pro Plattform in möglichst viele verschiedene Kredite, idealerweise 20 oder mehr. So reduzierst du das Risiko, dass ein einzelner Ausfall oder eine Plattforminsolvenz dein gesamtes Kapital gefährdet.

• Die Liquiditätsreserve für zwei bis drei Monate gehört auf ein Tagesgeldkonto.
• Verteile dein Geld auf mehrere Plattformen, um das Plattformrisiko zu reduzieren.
• Investiere pro Plattform in 20 oder mehr verschiedene Kreditprojekte.

P2P-Kredite werden in der Risikoskala der Geldanlage oft der Klasse 4 bei deutschen Kreditnehmern und der Klasse 4 bis 5 bei ausländischen Kreditnehmern zugeordnet. Das bedeutet, du gehst ein deutlich höheres Risiko ein als bei Tagesgeld oder Festgeld, kannst aber auch eine höhere Rendite erzielen. Als Faustregel gilt: Je höher die angestrebte Rendite einer Plattform, desto höher ist auch das Risiko eines Zahlungsausfalls.

Ein Portfolio aus P2P-Krediten sollte daher nur ein kleiner Baustein deines gesamten Vermögens sein, nicht der Kern. Die historischen Durchschnittsrenditen der Plattformen liegen oft zwischen 6 und 15 Prozent pro Jahr, aber diese Werte sind keine Garantie. Kombiniere P2P-Kredite mit breit gestreuten Aktien und Anleihen, um dein Gesamtrisiko zu kontrollieren.

• P2P-Kredite gehören in die Risikoklasse 4 bis 5 und sind deutlich riskanter als Tagesgeld.
• Die angestrebte Rendite korreliert mit dem Risiko eines Zahlungsausfalls.
• P2P-Kredite sollten nur ein kleiner Baustein deines Portfolios sein.

P2P-Kredite werden in der Risikoskala der Geldanlage oft der Klasse 4 bei deutschen Kreditnehmern und der Klasse 4 bis 5 bei ausländischen Kreditnehmern zugeordnet. Das bedeutet, du gehst ein deutlich höheres Risiko ein als bei Tagesgeld oder Festgeld, kannst aber auch eine höhere Rendite erzielen.

Als Faustregel gilt: Je höher die angestrebte Rendite einer Plattform, desto höher ist auch das Risiko eines Zahlungsausfalls. Ein Portfolio aus P2P-Krediten sollte daher nur ein kleiner Baustein deines gesamten Vermögens sein, nicht der Kern.

Die historischen Durchschnittsrenditen der Plattformen liegen oft zwischen 6 und 15 Prozent pro Jahr. Nach Abzug von Steuern und einer realistischen Ausfallquote von 2,5 bis 5 Prozent bleibt davon jedoch weniger übrig, als die Bruttorendite vermuten lässt.

Für die Steuererklärung gilt: Deine Erträge aus P2P-Krediten sind Kapitalerträge. Auf diese Erträge fallen Abgeltungsteuer und Solidaritätszuschlag an.