Ist Tagesgeld sinnvoll? Wann sich das flexible Konto für dich lohnt

Ein Tagesgeldkonto führst du unabhängig von deinem Girokonto und bekommst so einen klaren Überblick über dein Erspartes. Die Bank verzinst dein Guthaben, der Zinssatz ist jedoch variabel und kann sich jederzeit ändern. Anders als beim Sparbuch kannst du täglich und in beliebiger Höhe über dein Geld verfügen.

Das Konto ist nicht für den allgemeinen Zahlungsverkehr vorgesehen und lässt sich in der Regel nicht überziehen. Für Ein- und Auszahlungen brauchst du ein Referenzkonto, meist dein Girokonto. Eine direkte Überweisung an Dritte ist vom Tagesgeldkonto aus nicht möglich.

• Ein Tagesgeldkonto dient ausschließlich der Geldanlage und nicht dem Bezahlen im Alltag.
• Die Zinsen werden täglich auf dein aktuelles Guthaben berechnet, aber je nach Bank unterschiedlich oft gutgeschrieben.

Dein Girokonto ist für laufende Zahlungen wie Miete, Einkäufe oder Daueraufträge gedacht. Ein Tagesgeldkonto ergänzt es, weil du dort Geld parkst, das du nicht sofort brauchst, und dafür Zinsen erhältst. Beide Konten erfüllen also unterschiedliche Aufgaben und ersetzen einander nicht.

Auf dem Girokonto bekommst du in der Regel keine Zinsen, kannst aber jederzeit direkt überweisen und oft einen Dispokredit nutzen. Beim Tagesgeldkonto ist eine Überziehung normalerweise nicht möglich, dafür bleibt dein Erspartes klar getrennt und verzinst sich.

• Das Girokonto ist dein Zahlungsverkehrskonto, das Tagesgeldkonto dein Sparkonto.
• Für jede Auszahlung vom Tagesgeldkonto brauchst du den Umweg über dein Referenzkonto.

Für deinen Notgroschen empfehlen sich drei bis fünf Netto-Monatsgehälter auf einem Tagesgeldkonto. Damit deckst du unerwartete Ausgaben wie eine Reparatur oder eine hohe Nebenkostenabrechnung, ohne langfristige Anlagen auflösen zu müssen. Das Geld bleibt täglich verfügbar und wirft trotzdem Zinsen ab.

Für geplante Anschaffungen in den nächsten Monaten oder als Sicherheitsbaustein neben Aktien-ETF ist Tagesgeld ebenfalls geeignet. Für langfristigen Vermögensaufbau über zehn Jahre oder mehr sind breit gestreute Aktien-ETF dagegen meist die bessere Wahl, weil sie langfristig eine höhere Rendite bringen.

• Tagesgeld passt für Geld, das du kurzfristig brauchst oder als Reserve halten willst.
• Für hohe Renditeerwartungen oder den direkten Zahlungsverkehr ist Tagesgeld nicht gedacht.

Anders als bei Aktien oder Fonds gibt es beim Tagesgeld keine Kursschwankungen, dein Guthaben kann also nicht weniger werden. Zusätzlich schützt die gesetzliche Einlagensicherung dein Geld, falls deine Bank insolvent wird. In Deutschland und allen EU-Mitgliedsstaaten sind Einlagen bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank gesetzlich abgesichert.

Bei einem Gemeinschaftskonto liegt die Absicherung bei 200.000 Euro. Führst du ein Tagesgeldkonto außerhalb der EU, kann die Regelung abweichen. Achte außerdem darauf, dass dein Konto in Euro geführt wird, sonst entsteht ein Wechselkursrisiko.

• Die gesetzliche Einlagensicherung greift pro Kunde und Bank bis 100.000 Euro.
• Ein Konto in fremder Währung birgt ein zusätzliches Risiko durch Wechselkursschwankungen.

Kontoeröffnung und Kontoführung sind bei Tagesgeldkonten häufig kostenlos, eine Mindesteinlage gibt es normalerweise nicht. Bereits der erste Euro auf deinem Konto wird verzinst. Die eigentliche Belastung entsteht erst durch die Steuer auf deine Zinserträge.

Zinserträge sind Kapitalerträge und bleiben bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Person und Jahr steuerfrei. Darüber hinaus fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer und 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag auf die Abgeltungsteuer an. Mit einem Freistellungsauftrag bei deiner Bank nutzt du den Freibetrag automatisch.

• Für zusammenveranlagte Ehepaare gilt ein Sparer-Pauschbetrag von 2000 Euro pro Jahr.
• Ohne Freistellungsauftrag führt die Bank die Steuer direkt ab, auch wenn dein Freibetrag noch nicht ausgeschöpft ist.

Bei der Kontoeröffnung gibst du ein Referenzkonto an, in der Regel dein Girokonto. Nur auf dieses Konto kannst du Geld vom Tagesgeldkonto überweisen, eine direkte Überweisung an Dritte ist nicht möglich. Das ist der wichtigste Unterschied zu deinem Girokonto.

Beauftragst du eine Auszahlung, dauert die Gutschrift auf dem Referenzkonto in der Regel mindestens einen Bankarbeitstag. Bei Zinsplattformen oder einzelnen ausländischen Banken kann es zu zusätzlichen Bearbeitungszeiten kommen. Sobald das Geld auf deinem Girokonto ist, kannst du es frei verwenden.

• Lege als Referenzkonto dein übliches Girokonto fest, das macht Ein- und Auszahlungen am einfachsten.
• Plane bei Auszahlungen immer mindestens einen Bankarbeitstag Puffer ein.

Die Zinsen auf dein Tagesgeldkonto werden in Prozent pro Jahr angegeben, aber die Bank berechnet sie täglich auf dein aktuelles Guthaben. Wann die Zinsen gutgeschrieben werden, ist von Bank zu Bank unterschiedlich: monatlich, quartalsweise, halbjährlich oder jährlich. Je häufiger die Gutschrift erfolgt, desto stärker profitierst du vom Zinseszinseffekt.

Bei monatlicher Gutschrift werden die Zinsen bereits im Folgemonat mitverzinst, bei jährlicher Auszahlung erst im nächsten Jahr. Der Zinssatz eines Tagesgeldkontos ist variabel und kann von der Bank täglich geändert werden. Eine ungünstige Auszahlungsfrequenz kann deine Rendite über lange Zeit schmälern.

• Monatliche Zinsgutschriften verstärken den Zinseszinseffekt im Vergleich zu jährlichen Gutschriften.
• Prüfe vor der Kontoeröffnung, wie oft deine Bank die Zinsen auszahlt.

Die Zinsen auf dein Tagesgeldkonto werden in Prozent pro Jahr angegeben, aber die Bank berechnet sie täglich auf dein aktuelles Guthaben. Wann die Zinsen gutgeschrieben werden, ist von Bank zu Bank unterschiedlich: monatlich, quartalsweise, halbjährlich oder jährlich.

Bei monatlicher Gutschrift werden die Zinsen bereits im Folgemonat mitverzinst. Dieser Zinseszinseffekt erhöht deine Rendite über die Zeit. Bei jährlicher Auszahlung profitierst du erst im nächsten Jahr von der Verzinsung der Zinsen.

Der Zinssatz eines Tagesgeldkontos ist variabel und kann von der Bank täglich geändert werden. Achte bei der Auswahl auch auf Lockangebote für Neukunden, bei denen der Zinssatz nach einigen Monaten deutlich sinkt.

Tagesgeld ist keine inflationssichere Geldanlage. Wenn die Inflationsrate über deinem Zinssatz liegt, verliert dein Guthaben trotz Zinsertrag an Kaufkraft. In Zeiten hoher Inflation kann dein reales Vermögen also sinken, auch wenn der Kontostand nominal steigt.

Die Zinsen beim Tagesgeld fallen im Vergleich zu Festgeld, Aktien oder Anleihen eher niedrig aus. Lockangebote mit hohen Zinsen gelten oft nur für wenige Monate und sinken danach stark. Einige Anbieter verlangen zudem den Abschluss eines gebührenpflichtigen Girokontos.

• Vergleiche die Zinsangebote und achte besonders auf zeitlich begrenzte Lockzinsen für Neukunden.
• Für den langfristigen Inflationsausgleich sind Aktien-ETF meist besser geeignet als Tagesgeld.

Damit bist du für unerwartete Ausgaben wie eine kaputte Waschmaschine oder eine Autoreparatur abgesichert. Alles darüber hinaus kannst du je nach Anlageziel anders investieren.

Richte bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag ein, damit dein Sparer-Pauschbetrag automatisch berücksichtigt wird. Prüfe außerdem die Zinsauszahlungsfrequenz und bestätige, dass dein Anbieter der gesetzlichen Einlagensicherung unterliegt. Führe dein Konto in Euro, um ein Wechselkursrisiko zu vermeiden.

• Dein Notgroschen gehört auf ein Tagesgeldkonto, nicht auf dein Girokonto.
• Erkenne Lockangebote mit zeitlich begrenzten Zinsen, bevor du dich für ein Konto entscheidest.

Beim Tagesgeld kannst du täglich und in beliebiger Höhe über dein Geld verfügen, der Zinssatz ist jedoch variabel und eher niedriger. Beim Festgeld ist der Zinssatz über die gesamte Laufzeit garantiert und in der Regel höher, dafür kommst du vor Laufzeitende nicht an dein Geld.

Tagesgeld eignet sich für flexibles Sparen und deinen Notgroschen. Festgeld passt für Geld, das du sicher nicht vor Laufzeitende benötigst und für das du eine feste Verzinsung willst. Beide Konten gehören zu den eher konservativen Geldanlagen.

• Beim Tagesgeld gibt es keine Kündigungsfrist, beim Festgeld ist keine vorzeitige Kündigung möglich.
• Der größte Unterschied liegt in der Flexibilität und der garantierten Zinshöhe.

Für zusammenveranlagte Ehepaare gilt ein Freibetrag von 2000 Euro pro Jahr.

Liegen deine Kapitalerträge über dem Freibetrag, fällt eine Abgeltungsteuer von 25 Prozent an. Auf die Abgeltungsteuer wird zusätzlich ein Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent erhoben. Mit einem einmaligen Freistellungsauftrag bei deiner Bank profitierst du automatisch vom steuerlichen Freibetrag.

• Ohne Freistellungsauftrag führt die Bank Steuern ab, auch wenn dein Freibetrag noch nicht ausgeschöpft ist.
• Der Sparer-Pauschbetrag gilt pro Person und Jahr, nicht pro Konto.