Ist ein Sparplan sinnvoll? So findest du die passende Anlagestrategie

Ein ETF-Sparplan funktioniert wie ein Dauerauftrag für dein Depot. Du legst einmal fest, welcher Betrag in welchem Rhythmus angelegt wird, und dein Broker führt die Käufe automatisch aus. Die Sparrate wird dabei von deinem Konto abgebucht und zum aktuellen Kurs in Anteile des gewählten Indexfonds umgewandelt.

Die gekauften Anteile werden deinem Depot gutgeschrieben und bleiben dort, bis du sie verkaufst. Du kannst den Sparplan jederzeit ohne Frist beenden, pausieren, aufstocken oder reduzieren. Alles, was du bis dahin angelegt hast, bleibt unberührt in deinem Depot.

Bereits ab 25 Euro monatlich kannst du mit einem Sparplan breit gestreut in ETFs investieren.

Die Entscheidung zwischen Sparplan und Einmalanlage hängt vor allem von deinem verfügbaren Kapital ab. Hast du eine größere Summe von etwa 1.000 Euro oder mehr zur Verfügung, kann eine Einmalanlage vorteilhaft sein, weil das gesamte Geld sofort über den ganzen Zeitraum verzinst wird. Beim Sparplan wächst das Kapital dagegen erst nach und nach.

Für regelmäßige Sparraten aus deinem Einkommen ist der Sparplan die passende Wahl. Er gleicht Kursschwankungen durch den Durchschnittskosteneffekt aus und macht den Einstiegszeitpunkt weniger wichtig. Du kannst beide Wege auch kombinieren, indem du eine vorhandene Summe einmalig anlegst und zusätzlich monatlich sparst.

Der Zinseszinseffekt wirkt bei der Einmalanlage stärker, weil das gesamte Kapital sofort arbeitet. Beim Sparplan wird jede Rate nur für die verbleibende Laufzeit verzinst.

Beim Cost-Average-Effekt kaufst du regelmäßig für denselben Betrag ETF-Anteile. Bei niedrigen Kursen bekommst du mehr Anteile für dein Geld, bei hohen Kursen entsprechend weniger. Über die Zeit ergibt sich daraus ein durchschnittlicher Kaufpreis, der unter dem höchsten Kurs im Betrachtungszeitraum liegt.

Dieser Mechanismus reduziert das Risiko, eine große Summe genau vor einem Kursrutsch zu investieren. Du musst dich nicht fragen, ob gerade der richtige Zeitpunkt für den Einstieg ist, weil du ohnehin zu verschiedenen Kursen kaufst.

• Du legst einen festen Betrag fest, zum Beispiel 100 Euro pro Monat.
• Dein Broker kauft am Ausführungstermin so viele Anteile, wie dein Geld zum aktuellen Kurs hergibt.
• Bei hohen Kursen erhältst du weniger Anteile, bei niedrigen Kursen mehr.
• Über Monate und Jahre entsteht ein geglätteter Durchschnittspreis.

Ein breit gestreuter Aktien-ETF gewinnt im Laufe der Zeit im Durchschnitt an Wert. Je später du investierst, desto weniger bekommst du von dieser Wertsteigerung ab. Der richtige Zeitpunkt zum Investieren ist daher immer, sobald du das Geld hast.

Der Zinseszinseffekt wirkt beim Sparplan langsamer als bei einer Einmalanlage, weil dein Kapital erst nach und nach aufgebaut wird. Dafür profitierst du von der Regelmäßigkeit und musst dich nicht um den perfekten Einstiegszeitpunkt sorgen. Für die Altersvorsorge ist ein Sparplan auf einen breiten Index wie den MSCI World eine solide Basis.

Plane mit einem Anlagehorizont von mindestens 15 bis 20 Jahren, damit du Schwankungen und Crashs gut überdauern kannst.

Ein breit gestreuter Aktien-ETF gewinnt im Laufe der Zeit im Durchschnitt an Wert. Je später du investierst, desto weniger bekommst du von dieser Wertsteigerung ab. Der richtige Zeitpunkt zum Investieren ist daher immer, sobald du das Geld hast.

Der Zinseszinseffekt wirkt beim Sparplan langsamer als bei einer Einmalanlage, weil dein Kapital erst nach und nach aufgebaut wird. Dafür profitierst du von der Regelmäßigkeit und musst dich nicht um den perfekten Einstiegszeitpunkt sorgen.

Für die Altersvorsorge ist ein Sparplan auf einen breiten Index wie den MSCI World eine solide Basis. Wichtig ist, dass dein Anlagehorizont lang genug ist, idealerweise 15 bis 20 Jahre oder mehr, damit du Kursschwankungen aussitzen kannst.

ETFs unterliegen Marktschwankungen, ein Wertverlust ist besonders bei kurzer Anlagedauer möglich.

Die Ergebnisse hängen stark von der Auswahl des ETFs und der Marktentwicklung ab. Wer sein Geld zu früh wieder braucht, muss möglicherweise mit Verlust verkaufen. Auch ein Sparplan kann keine positive Wertentwicklung garantieren.

• Kursschwankungen bleiben bestehen, auch wenn du regelmäßig kaufst.
• Die Wahl des falschen ETFs kann deine Rendite schmälern.
• Ein zu kurzer Anlagehorizont erhöht das Verlustrisiko.
• Es gibt keine Garantie für positive Erträge.

Bevor du einen Sparplan einrichtest, solltest du dein Anlageziel definieren. Willst du für die Altersvorsorge sparen, für ein Eigenkapital oder für einen anderen Zweck? Davon hängt ab, wie lange du anlegen kannst und wie viel Risiko du eingehen solltest.

Für den langfristigen Vermögensaufbau ist ein breit streuender ETF auf den MSCI World ein guter Kernbaustein. Du kannst ihn mit weiteren ETFs kombinieren, etwa auf Schwellenländer oder kleinere Unternehmen. Wichtig ist, dass du nicht zu viele verschiedene ETFs besparst.

• Definiere dein Anlageziel und deinen Anlagehorizont.
• Prüfe deine Risikobereitschaft ehrlich.
• Wähle einen oder zwei breit streuende Indexfonds als Kern.
• Achte auf niedrige laufende Kosten des ETFs.
• Behalte die Ordergebühren deines Brokers im Blick.

Ein ETF auf den MSCI World streut dein Geld über hunderte Unternehmen aus verschiedenen Ländern und Branchen. Das reduziert das Risiko, das mit Einzelaktien verbunden ist. Der Index bildet die Wertentwicklung von Unternehmen aus 23 Industrieländern ab.

Für den langfristigen Vermögensaufbau ist ein solcher Welt-ETF ein solider Grundstein. Du kannst ihn mit weiteren ETFs kombinieren, etwa auf Schwellenländer oder kleinere Unternehmen, um dein Portfolio breiter aufzustellen. Ein oder zwei breit streuende Indexfonds reichen für den Anfang völlig aus und halten dein Portfolio übersichtlich.

Ein einziger breiter Welt-ETF genügt als Kerninvestment, alles Weitere ist optionale Beimischung.

Ein ETF auf den MSCI World streut dein Geld über hunderte Unternehmen aus verschiedenen Ländern und Branchen. Das reduziert das Risiko, das mit Einzelaktien verbunden ist.

Für den langfristigen Vermögensaufbau ist ein solcher Welt-ETF ein solider Grundstein. Du kannst ihn mit weiteren ETFs kombinieren, etwa auf Schwellenländer oder kleinere Unternehmen, um dein ETF-Portfolio breiter aufzustellen.

Wichtig ist, dass du nicht zu viele verschiedene ETFs besparst. Ein oder zwei breit streuende Indexfonds reichen für den Anfang völlig aus und halten dein Portfolio übersichtlich.

Für einen ETF-Sparplan brauchst du ein Wertpapierdepot bei einer Bank oder einem Broker. Die Gebühren für Sparplanausführungen und Einzelorders unterscheiden sich je nach Anbieter deutlich. Bei vielen Neobrokern sind Sparplanausführungen kostenlos, bei Direktbanken zahlen sich Sparpläne oft eher aus als Einzelorders.

Für Einzelorders zahlst du bei Direktbanken schnell 5 Euro oder mehr, für Sparplanausführungen eher nichts oder bis zu 1,5 Prozent der Sparrate. Bei günstigen Neobrokern sind Sparplanausführungen fast immer kostenlos, und auch für Einzelorders zahlst du oft nichts oder nur 1 Euro.

Vergleiche die Kosten für Sparpläne und Einmalanlagen bei verschiedenen Anbietern, bevor du ein Depot eröffnest.

Je länger dein Geld am Kapitalmarkt arbeitet, desto stärker kann der Zinseszinseffekt wirken.

Du solltest nur Geld in einen Sparplan stecken, das du langfristig entbehren kannst. Ein finanzieller Puffer für Notfälle sollte vorhanden sein, bevor du mit dem Sparen beginnst. Hohe Schulden mit hohen Zinsen solltest du zuerst tilgen.

• Sinnvoll, wenn du noch 15 bis 20 Jahre oder mehr bis zur Rente hast.
• Sinnvoll, wenn du monatlich einen festen Betrag entbehren kannst.
• Weniger sinnvoll, wenn du das Geld in weniger als 10 Jahren brauchst.
• Weniger sinnvoll, wenn du Kursschwankungen nicht aushalten kannst.

Pro Person und Jahr bleiben 1000 Euro an Kapitalerträgen steuerfrei, bei zusammenveranlagten Ehepaaren sind es 2000 Euro.

Auf Kapitalerträge oberhalb des Freibetrags fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an. Zusätzlich werden 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag auf die Abgeltungsteuer fällig. Bei Aktienfonds sind 30 Prozent der Erträge steuerfrei, das reduziert deine Steuerlast.

Stelle bei deinem Broker einen Freistellungsauftrag, damit der Sparer-Pauschbetrag automatisch berücksichtigt wird.