Ist ein Bausparvertrag sinnvoll? Chancen und Kosten im Überblick

Du legst zu Beginn eine Bausparsumme fest, die sich aus deinem späteren Guthaben und dem Bauspardarlehen zusammensetzt. Bei Vertragsabschluss zahlst du eine Abschlussgebühr von 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Diese Gebühr wird sofort fällig und mindert dein anfängliches Guthaben.

Danach beginnt die Sparphase, in der du regelmäßig Regelsparbeiträge einzahlst, bis ein Mindestguthaben erreicht ist. Die Guthabenzinsen sind derzeit sehr niedrig und liegen oft bei 0,1 Prozent pro Jahr. Sobald die tarifabhängige Bewertungszahl hoch genug ist, wird der Vertrag zuteilungsreif und du kannst über dein Guthaben und das Bauspardarlehen verfügen.

• Die Bausparsumme bestimmt, welcher Betrag aus angespartem Kapital und Bauspardarlehen insgesamt zur Verfügung steht.
• Den genauen Zeitpunkt der Zuteilung kann dir die Bausparkasse vorab nicht garantieren, da er von der Entwicklung der Bewertungszahl abhängt.

Der zentrale Unterschied liegt in der Zinssicherung und der Flexibilität bei der Rückzahlung. Beim Bauspardarlehen wird der Zins bei Vertragsabschluss für die gesamte Darlehensphase festgeschrieben, während ein Annuitätendarlehen meist eine Zinsbindung von 10 bis 15 Jahren hat und danach neu verhandelt wird. Sondertilgungen sind beim Bauspardarlehen jederzeit kostenlos möglich, beim Annuitätendarlehen oft nur begrenzt oder mit Vorfälligkeitsentschädigung.

Die monatliche Rate ist beim Bauspardarlehen meist deutlich höher, da die Tilgung sehr schnell erfolgt. Dafür eignet sich das Bauspardarlehen auch für kleine Summen unter 50.000 Euro, für die Banken oft nur teurere Konsumentenkredite anbieten. Ein Annuitätendarlehen hat dagegen niedrigere Raten, weil die Rückzahlung über einen längeren Zeitraum gestreckt wird.

• Ein Bauspardarlehen ist an eine wohnwirtschaftliche Verwendung gebunden, ein Annuitätendarlehen nicht zwingend.
• Für eine Vollfinanzierung ohne Eigenkapital ist ein Bausparvertrag wegen der hohen Raten meist unrealistisch.

Ein Bausparvertrag ist vor allem dann sinnvoll, wenn du in einigen Jahren eine Immobilie kaufen oder bauen willst und dir schon jetzt einen festen Darlehenszins sichern möchtest. Auch für Modernisierungen oder Sanierungen unter 50.000 Euro kann er vorteilhaft sein, weil Banken für kleine Kredite oft 2 bis 4 Prozentpunkte höhere Zinsen verlangen als für Baufinanzierungen. Die Kombination mit einem Annuitätendarlehen als vorbereitete Anschlussfinanzierung ist ein weiteres sinnvolles Einsatzgebiet.

Als reine Geldanlage ohne wohnwirtschaftliche Pläne lohnt sich ein Bausparvertrag dagegen nicht, weil die Guthabenzinsen zu niedrig sind. Auch für den Aufbau eines größeren Vermögens mit Renditeziel oder eine flexible Anlage mit täglicher Verfügbarkeit ist er ungeeignet. Die Anlage vermögenswirksamer Leistungen mit Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage kann die Rendite jedoch verbessern.

• Sinnvoll ist der Vertrag für geplante Immobilienfinanzierungen, kleine Modernisierungen und geförderte VL-Anlagen.
• Weniger sinnvoll ist er für reine Geldanlage, sofortige Vollfinanzierung oder flexible Verfügbarkeit.

Die Wohnungsbauprämie beträgt 10 Prozent auf maximal 700 Euro Sparleistung pro Jahr für Alleinstehende und auf maximal 1.400 Euro für Verheiratete oder eingetragene Lebenspartner. Die Arbeitnehmersparzulage erhältst du, wenn du vermögenswirksame Leistungen auf einem Bausparvertrag anlegst oder für die Tilgung einer Baufinanzierung einsetzt. Zusätzlich gibt es die Wohn-Riester-Förderung für Bau, Kauf oder altersgerechten Umbau.

Einzahlungen oberhalb der geförderten Höchstbeträge werden nicht bezuschusst. Bausparverträge, die nicht wohnungswirtschaftlich verwendet werden, erhalten keine Förderung. Die Guthabenzinsen bleiben auch mit Förderung niedrig, aber die Prämien können die schwache Rendite ausgleichen.

• Die Wohnungsbauprämie wird nur gewährt, wenn du bestimmte Einkommensgrenzen einhältst.
• Die Arbeitnehmersparzulage ist an die Anlage vermögenswirksamer Leistungen gebunden.

Die Abschlussgebühr liegt bei 1,0 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme und wird sofort fällig. Der Guthabenzins pro Jahr beträgt oft nur etwa 0,1 Prozent, sodass du in der Sparphase kaum Zinsen erwirtschaftest. Rechnest du den Zinsverzicht der Sparphase dem späteren Darlehenszins hinzu, liegt der effektive Darlehenszins oft über 5 Prozent.

Der Zinsvorteil bei kleinen Krediten beträgt 2 bis 4 Prozentpunkte gegenüber einem Konsumentenkredit. Diesen Vorteil musst du gegen die Kosten der Sparphase abwägen. Ohne staatliche Förderung ist die Sparphase meist ein Minusgeschäft, weil die Abschlussgebühr höher ist als die erwirtschafteten Zinsen.

• Die Abschlussgebühr mindert dein anfängliches Guthaben und drückt die Rendite.
• Den Zinsverzicht der Sparphase musst du dem späteren Darlehenszins gedanklich hinzurechnen.

Du musst den vereinbarten Regelsparbeitrag regelmäßig einzahlen. Zahlst du weniger, kann die Bausparkasse die Nachzahlung binnen 3 Monaten verlangen. Wenn du rückständige Regelsparbeiträge nicht fristgerecht nachzahlst, riskierst du die Kündigung deines Vertrags.

Die Bausparkasse darf einen Vertrag grundsätzlich 10 Jahre nach Zuteilung kündigen, auch wenn du das Darlehen noch nicht abgerufen hast. Das Bauspardarlehen ist an eine wohnwirtschaftliche Verwendung gebunden, du darfst das Geld also nur für Renovierung, Sanierung oder Wohnungsbau nutzen.

• Die Kündigung wegen rückständiger Regelsparbeiträge steht in deinen Bausparbedingungen.
• Die Kündigung nach Zuteilung ist ein Recht der Bausparkasse, das du kennen solltest.

Ein häufiger Fehler ist, die Bausparsumme zu hoch anzusetzen, sodass die Zuteilung sehr lange dauert und die Abschlussgebühr unnötig steigt. Viele schließen einen Bausparvertrag als reine Geldanlage ab und ignorieren die niedrigen Guthabenzinsen. Du solltest dich nicht auf einen festen Zuteilungstermin verlassen, weil die Bausparkasse diesen nicht garantieren kann.

Die schnelle Tilgung des Bauspardarlehens wird oft unterschätzt, sodass die monatliche Rate nicht ins Budget passt. Wer die staatliche Förderung nicht beantragt, obwohl die Einkommensgrenzen eingehalten werden, verschenkt Geld. Einen Altvertrag mit hohen Guthabenzinsen zu kündigen, ist meist ein Fehler, weil du dir so einen Vorteil nimmst.

• Setze die Bausparsumme so an, dass du die Raten und die spätere Tilgung sicher leisten kannst.
• Beantrage die Förderung rechtzeitig und prüfe deine Einkommensgrenzen.

Deine Einzahlungen erhöhen eine tarifabhängige Bewertungszahl. Erst wenn diese den Schwellenwert erreicht, ist der Vertrag zuteilungsreif. Die Bausparkasse informiert dich über die Zuteilung, und du entscheidest, ob du das Darlehen abrufst oder den Vertrag weiter besparst.

Nach der Annahme erhältst du dein angespartes Guthaben plus das Bauspardarlehen, zusammen die vereinbarte Bausparsumme. Das Darlehen wird mit festen Monatsraten zurückgezahlt, die Laufzeit ist meist deutlich kürzer als bei Annuitätendarlehen. Sondertilgungen sind jederzeit kostenlos möglich.

• Die Bewertungszahl steuert, wann dein Vertrag zuteilungsreif wird.
• Du kannst das Darlehen auch ablehnen und den Vertrag weiter besparen.

Ein Bausparvertrag kann als Baustein für die Anschlussfinanzierung dienen. Du besparst ihn parallel zu deinem laufenden Annuitätendarlehen und sicherst dir so einen festen Zins für den Zeitpunkt, an dem die Zinsbindung ausläuft. Der Vorteil liegt in der Planbarkeit: Du weißt schon heute, zu welchem Zins du das Bauspardarlehen später abrufen kannst.

Steigen die Bauzinsen bis dahin, profitierst du von der Zinssicherung. Sinken sie, hast du keinen Nachteil, weil du das Bauspardarlehen nicht abrufen musst. Der Nachteil ist die schwache Verzinsung deines angesparten Guthabens während der Ansparphase, die du gegen den möglichen Zinsvorteil abwägen musst.

• Die Zinssicherung ist der Hauptgrund, einen Bausparvertrag für die Anschlussfinanzierung zu nutzen.
• Du gehst keine Verpflichtung ein, das Darlehen später tatsächlich abzurufen.

Ein Bausparvertrag kann als Baustein für die Anschlussfinanzierung dienen. Du besparst ihn parallel zu deinem laufenden Annuitätendarlehen und sicherst dir so einen festen Zins für den Zeitpunkt, an dem die Zinsbindung ausläuft.

Der Vorteil liegt in der Planbarkeit: Du weißt schon heute, zu welchem Zins du das Bauspardarlehen später abrufen kannst. Steigen die Bauzinsen bis dahin, profitierst du von der Zinssicherung. Sinken sie, hast du keinen Nachteil, weil du das Bauspardarlehen nicht abrufen musst.

Der Nachteil ist die schwache Verzinsung deines angesparten Guthabens während der Ansparphase. Diesen Zinsverzicht musst du als Preis für die Zinssicherung einkalkulieren. Zudem ist die schnelle Tilgung des Bauspardarlehens zu beachten, die deine monatliche Belastung erhöhen kann.

Gut geeignet sind junge Sparer mit Anspruch auf Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage, weil die Förderung die Rendite verbessert. Eigentümer mit geplanten Modernisierungen unter 50.000 Euro profitieren vom günstigen Darlehen für kleine Summen. Haushalte, die in 5 bis 10 Jahren eine Immobilie kaufen oder bauen wollen, können sich den Zins sichern.

Eher ungeeignet sind Anleger mit Fokus auf Rendite und liquiden Rücklagen, weil die Sparphase kaum Zinsen bringt. Mieter ohne konkrete wohnwirtschaftliche Pläne haben keinen Nutzen von der Zweckbindung. Haushalte, die eine Vollfinanzierung ohne Eigenkapital benötigen oder kurzfristig auf ihr Geld zugreifen müssen, sind mit anderen Produkten besser beraten.

• Die staatliche Förderung macht den Vertrag für junge Sparer mit VL-Anspruch attraktiv.
• Ohne wohnwirtschaftliches Ziel ist ein Bausparvertrag meist die falsche Wahl.

Bei einem typischen Vertrag mit 0,1 Prozent Guthabenzins und einer Abschlussgebühr von 1 Prozent der Bausparsumme erwirtschaftest du in der Sparphase weniger, als du an Kosten zahlst. Ein Beispiel: Bei einer Bausparsumme von 10.000 Euro und 50 Euro Monatsrate ergeben sich nach 8,5 Jahren nur etwa 22 Euro Zinsen, während die Abschlussgebühr 100 Euro beträgt.

Dieses Minusgeschäft lässt sich nur durch staatliche Prämien ausgleichen. Die Wohnungsbauprämie von 10 Prozent auf die geförderte Sparleistung kann die Rendite ins Positive drehen, wenn du die Einkommensgrenzen einhältst. Ohne Förderung bleibt die Sparphase ein Verlustgeschäft, das sich erst durch einen späteren Zinsvorteil beim Darlehen rechnen kann.

• Die Abschlussgebühr übersteigt in der Sparphase meist die erwirtschafteten Zinsen.
• Nur die staatliche Förderung oder ein späterer Zinsvorteil können das Minus ausgleichen.

Bei einem typischen Vertrag mit 0,1 Prozent Guthabenzins und einer Abschlussgebühr von 1 Prozent der Bausparsumme erwirtschaftest du in der Sparphase weniger, als du an Kosten zahlst. Ein Beispiel: Bei einer Bausparsumme von 10.000 Euro und 50 Euro Monatsrate ergeben sich nach 8,5 Jahren nur etwa 22 Euro Zinsen, während die Abschlussgebühr 100 Euro beträgt.

Dieses Minusgeschäft lässt sich nur durch staatliche Prämien ausgleichen. Die Wohnungsbauprämie von 10 Prozent auf die geförderte Sparleistung kann die Rendite ins Positive drehen, wenn du die Einkommensgrenzen einhältst. Ohne Förderung bleibt die Sparphase ein Verlustgeschäft.

Für die Gesamtbewertung musst du die Sparphase und die Darlehensphase zusammen betrachten. Der Zinsvorteil des Bauspardarlehens gegenüber einem Bankkredit kann den anfänglichen Verlust ausgleichen, wenn die Bauzinsen bis zur Zuteilung steigen.