Fondssparplan einfach erklärt: So funktioniert regelmäßiges Fondssparen

Einen Fonds kannst du dir wie einen Topf vorstellen, in den viele Anleger einzahlen und aus dem das Fondsmanagement gebündelt Wertpapiere wie Aktien, Anleihen oder Immobilien kauft.

Für den Start benötigst du ein Depot. Darin werden deine gekauften Fondsanteile verwahrt. Du wählst einen oder mehrere Fonds aus und legst fest, wie viel Geld du in welchen Abständen einzahlen möchtest, zum Beispiel monatlich 50 Euro.

Die Ausführung übernimmt deine Bank automatisch per Lastschrift. Du musst dich nach der Einrichtung um nichts weiter kümmern.

Viele Sparpläne starten bei 25 Euro oder 50 Euro im Monat. Die Mindesthöhe hängt vom Anbieter und vom gewählten Fonds ab.

Beim Fondssparplan investierst du unabhängig vom aktuellen Kurs immer denselben Betrag. Fällt der Kurs, erhältst du für deine Sparrate mehr Anteile. Steigt der Kurs, bekommst du entsprechend weniger Anteile.

Über die Jahre ergibt sich so ein Durchschnittskurs, der oft günstiger liegt als bei einer einmaligen Investition zu einem ungünstigen Zeitpunkt. Der Effekt macht sich besonders bei schwankenden Kursen bemerkbar.

Er nimmt dir die Sorge, den perfekten Einstiegszeitpunkt zu finden. Eine höhere Rendite ist dir dadurch nicht garantiert, aber du reduzierst das Risiko, zu einem ungünstigen Zeitpunkt eine große Summe anzulegen.

Beim Fondssparplan investierst du unabhängig vom aktuellen Kurs immer denselben Betrag. Fällt der Kurs, erhältst du für deine Sparrate mehr Anteile. Steigt der Kurs, bekommst du entsprechend weniger Anteile. Über die Jahre ergibt sich so ein Durchschnittskurs, der oft günstiger liegt als bei einer einmaligen Investition zu einem ungünstigen Zeitpunkt.

Der Effekt macht sich besonders bei schwankenden Kursen bemerkbar. Er nimmt dir die Sorge, den perfekten Einstiegszeitpunkt zu finden. Eine höhere Rendite ist dir dadurch nicht garantiert, aber du reduzierst das Risiko, zu einem ungünstigen Zeitpunkt eine große Summe zu investieren.

Erträge wie Dividenden oder Zinsen werden bei thesaurierenden Fonds nicht ausgezahlt, sondern direkt wieder im Fonds angelegt. Dadurch erwirtschaften sie in der Folge selbst Erträge, was dein Vermögen über lange Zeiträume beschleunigt wachsen lässt.

Bei ausschüttenden Fonds kannst du die Ausschüttungen manuell oder per automatischer Wiederanlage reinvestieren. Einige Banken bieten diese Wiederanlage gebührenfrei an.

Je länger du sparst, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt. Deshalb eignet sich ein Fondssparplan besonders für langfristige Ziele wie die Altersvorsorge.

Verluste einzelner Aktien oder Anleihen können durch Gewinne anderer Titel abgefedert werden. Mischfonds kombinieren zusätzlich verschiedene Anlageklassen wie Aktien und Anleihen in einem Produkt.

Reine Aktienfonds schwanken stärker als Mischfonds oder Anleihefonds. Auch ein Fonds kann im Gesamtwert sinken, das Risiko eines Totalverlusts ist jedoch geringer als bei einer einzelnen Aktie.

Ein Fondssparplan eignet sich, wenn du regelmäßig kleine Beträge anlegen möchtest und nicht auf einen günstigen Einstiegszeitpunkt achten willst. Eine Einmalanlage bringt dein gesamtes Kapital sofort in den Markt, was bei gutem Timing höhere Renditen ermöglichen kann.

Für Studierende mit kleinem Budget ist der Fondssparplan meist der bessere Einstieg. Du kannst beide Varianten auch kombinieren, indem du eine Einmalanlage mit einem laufenden Sparplan verbindest.

Der Ausgabeaufschlag fällt einmalig beim Kauf an und liegt bei Aktien- und Mischfonds oft zwischen 3 und 5 Prozent, bei Rentenfonds zwischen 1 und 3 Prozent. Die laufenden Fondskosten für Verwaltung und Management betragen je nach Fonds zwischen 0,1 und 2 Prozent pro Jahr.

Viele Online-Broker und Direktbanken bieten Sparpläne mit reduziertem oder ohne Ausgabeaufschlag an. Die laufenden Kosten fallen unabhängig davon jedes Jahr an und sind die wichtigste Kennzahl für den langfristigen Vergleich.

Pro Person und Jahr bleiben 1000 Euro steuerfrei. Für zusammenveranlagte Ehepaare gilt ein gemeinsamer Freibetrag von 2000 Euro pro Jahr. Auf Kapitalerträge oberhalb des Freibetrags fallen pauschal 25 Prozent Abgeltungsteuer an, zuzüglich 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag auf die Abgeltungsteuer.

Bei Aktienfonds sind 30 Prozent der Erträge durch die Teilfreistellung steuerfrei. Nur 70 Prozent der Erträge unterliegen der Steuer. Einen Freistellungsauftrag richtest du direkt bei deiner Bank ein.

• Lege deinen Anlagehorizont fest: Fondssparen eignet sich für mittel- und langfristige Ziele ab etwa fünf bis zehn Jahren.
• Kläre deine Risikobereitschaft: Überlege, wie stark dein Depot schwanken darf, und wähle passende Fondsarten wie Aktienfonds, Mischfonds oder Rentenfonds.
• Eröffne ein Depot und vergleiche Anbieter nach Depotführungsgebühren und Sparplan-Konditionen.
• Wähle Fonds nach Anlagestrategie, laufenden Kosten und Ausgabeaufschlag aus.
• Lege eine Sparrate fest, die du langfristig zuverlässig entbehren kannst.
• Richte einen Freistellungsauftrag ein, um den Sparer-Pauschbetrag zu nutzen.

Prüfe deine Auswahl einmal jährlich. So stellst du sicher, dass Kosten und Strategie weiterhin zu deinen Zielen passen.

Wer sie kennt, kann sie gezielt umgehen.

• Zu kurzer Anlagehorizont: Wer nach wenigen Jahren verkauft, trägt das Risiko, bei niedrigen Kursen auszusteigen. Plane Fondssparen langfristig.
• Hohe Kosten ignorieren: Ausgabeaufschläge und laufende Gebühren schmälern deine Rendite. Vergleiche die Kosten verschiedener Fonds und Anbieter.
• Nur auf einen Fonds setzen: Auch ein Fonds kann Risiken bündeln. Verteile dein Geld auf mehrere Fonds oder Anlageklassen.
• Sparplan bei Kursschwankungen stoppen: Wer in fallenden Märkten aussetzt, verliert die Chance auf günstige Anteile und den Cost-Average-Effekt.

Bleib auch in schwachen Marktphasen dabei. Genau dann kaufst du mit deiner Sparrate besonders viele Anteile.

Aktiv gemanagte Fonds haben oft laufende Kosten von 1 bis 2 Prozent pro Jahr, ETFs liegen häufig bei 0,1 bis 0,5 Prozent. Zudem fällt bei ETFs meist kein Ausgabeaufschlag an, sondern nur eine geringe Ordergebühr.

Für langfristiges Fondssparen sind ETFs wegen der niedrigen Kosten oft die bessere Wahl. Du erzielst damit die Marktentwicklung eins zu eins, ohne auf die Entscheidungen eines Fondsmanagers angewiesen zu sein.