ETF-Sparplan: So findest du die beste Lösung für deinen Vermögensaufbau

Bei einem ETF-Sparplan kaufst du regelmäßig Anteile an einem börsengehandelten Indexfonds, ohne dich um den richtigen Zeitpunkt kümmern zu müssen. Der festgelegte Betrag wird automatisch von deinem Girokonto eingezogen und am Ausführungstermin in den gewählten ETF investiert. Viele Depots erlauben bereits Sparraten ab 1 Euro oder sogar 0,01 Euro.

Für Studierende ist das besonders praktisch, weil du auch mit kleinen Beträgen einen Einstieg in die Aktienanlage findest. Du musst nicht erst ein größeres Vermögen ansparen, sondern kannst sofort mit dem Vermögensaufbau beginnen. Der Sparplan läuft im Hintergrund weiter, während du dich auf dein Studium konzentrierst.

• Du legst einmalig einen festen Betrag und einen Ausführungstermin fest.
• Der Kauf der ETF-Anteile erfolgt danach automatisch und ohne weiteres Zutun.

Die Gesamtkosten deines ETF-Sparplans setzen sich aus drei Posten zusammen: der Depotgebühr, der Ordergebühr pro Sparrate und der laufenden Verwaltungsgebühr des Fonds, der sogenannten TER. Viele Online-Broker haben die Depotgebühr und die Ordergebühr für Sparpläne inzwischen auf null gesenkt. Bei einem Sparplan über 100 Euro zahlen Studierende bei diesen Anbietern also keine Ausführungskosten.

Die TER wird direkt im Fondsvermögen verrechnet und nicht separat von deinem Konto abgebucht. Sie liegt bei breit gestreuten Aktien-ETFs typischerweise zwischen 0,1 und 0,5 Prozent pro Jahr. Ein kostenloses Depot mit einem ETF, dessen TER unter 0,2 Prozent liegt, ist für die meisten Studierenden die günstigste Kombination.

• Depotgebühren fallen bei vielen Online-Brokern nicht an, einige verlangen bis zu 20 Euro pro Jahr.
• Ordergebühren für Sparpläne liegen je nach Anbieter zwischen 0 und 2,75 Euro pro Ausführung.

Der Zinseszinseffekt entsteht, wenn deine Erträge im Fonds bleiben und in den Folgejahren selbst wieder Erträge erwirtschaften. Bei einem thesaurierenden ETF werden Dividenden und Zinsen automatisch reinvestiert, ohne dass du dich darum kümmern musst. Dadurch wächst dein angelegtes Kapital über lange Zeiträume überproportional.

Für Studierende ist dieser Effekt besonders wertvoll, weil du noch viele Jahrzehnte bis zum Rentenbeginn hast. Schon kleine Beträge, die du während des Studiums anlegst, können sich durch den Zinseszinseffekt erheblich vermehren. Je früher du beginnst, desto stärker wirkt der Effekt für dich.

• Deine Kursgewinne und Dividenden erhöhen den Wert deines ETF-Anteils.
• Im nächsten Jahr erwirtschaftet dieser höhere Wert wiederum eigene Erträge.

Bei einem ETF-Sparplan investierst du regelmäßig Geld in Aktien-Indexfonds. Die erzielten Kursgewinne und Dividenden bleiben im Fonds und erhöhen dessen Wert. Im nächsten Jahr erwirtschaftet dieser höhere Wert wiederum Erträge.

Bei thesaurierenden ETFs werden Dividenden automatisch reinvestiert. Das verstärkt den Zinseszinseffekt, weil du dich um nichts kümmern musst. Dein Vermögen wächst dadurch über lange Zeiträume überproportional.

Der Effekt ist umso größer, je länger dein Anlagehorizont ist. Passive ETFs haben kein Management, das Fehlentscheidungen treffen kann, und entwickeln sich wie der jeweilige Aktienindex abzüglich der Verwaltungskosten.

Bei fallenden Kursen erhältst du für dein Geld mehr Anteile, bei steigenden Kursen entsprechend weniger. Über die Zeit ergibt sich daraus ein geglätteter durchschnittlicher Kaufpreis.

Du musst also nicht versuchen, den besten Einstiegszeitpunkt zu finden. Das ist besonders für Studierende hilfreich, die keine Zeit für ständige Marktbeobachtung haben. Der Effekt funktioniert nur, wenn du den Sparplan auch in schwachen Marktphasen weiterlaufen lässt.

• Bei niedrigen Kursen kaufst du automatisch mehr Anteile für denselben Betrag.
• Bei hohen Kursen kaufst du automatisch weniger Anteile.

Wichtiger als die Höhe ist, dass du den Betrag langfristig ohne Engpässe entbehren kannst. Beginne lieber mit einem kleineren Betrag und erhöhe die Sparrate, wenn dein Einkommen steigt, zum Beispiel nach dem Berufseinstieg.

Viele Depots erlauben Sparraten ab 1 Euro oder sogar 0,01 Euro. Für Studierende ist eine Sparrate von 25 bis 50 Euro pro Monat ein realistischer Einstieg. Passe die Sparrate an, wenn sich deine Lebenssituation ändert, etwa nach einem Jobwechsel oder dem Ende des Studiums.

• Lege einen Betrag fest, den du langfristig ohne finanzielle Engpässe entbehren kannst.
• Berücksichtige deine monatlichen Fixkosten und bilde eine Rücklage für unerwartete Ausgaben.
• Erhöhe die Sparrate, wenn dein Einkommen steigt.

Sie wird direkt im Fondsvermögen verrechnet und mindert die Wertentwicklung des Fonds. Bei langen Anlagezeiträumen hat die TER einen erheblichen Einfluss auf deine Rendite, weil sie den Zinseszinseffekt schmälert.

Breit gestreute Aktien-ETFs auf Weltindizes haben oft eine TER zwischen 0,1 und 0,2 Prozent pro Jahr. Teurere ETFs mit 0,4 bis 0,5 Prozent sind nur sinnvoll, wenn sie eine besondere Strategie verfolgen, die die Mehrkosten rechtfertigt. Für den langfristigen Vermögensaufbau solltest du einen ETF mit einer TER unter 0,2 Prozent wählen.

• Eine niedrige TER lässt mehr Rendite bei dir verbleiben.
• Eine hohe TER schmälert den Zinseszinseffekt über die Jahre spürbar.

Sie reinvestieren Dividenden und Zinsen automatisch, ohne dass du dich um die Wiederanlage kümmern musst. Dadurch nutzt du den Zinseszinseffekt optimal aus.

Ausschüttende ETFs zahlen die Erträge regelmäßig auf dein Verrechnungskonto aus. Das kann sinnvoll sein, wenn du regelmäßige Einkünfte nutzen möchtest. Für Studierende, die Vermögen aufbauen wollen, ist die thesaurierende Variante in der Regel die bessere Wahl, weil sie keine manuelle Wiederanlage erfordert.

• Thesaurierende ETFs reinvestieren Erträge automatisch und maximieren den Zinseszinseffekt.
• Ausschüttende ETFs erfordern manuelle Wiederanlage, um den Zinseszinseffekt zu erhalten.

Ein häufiger Fehler ist es, den Sparplan bei kurzfristigen Kursverlusten zu stoppen. Damit gibst du den Cost-Average-Effekt auf und verpasst die Gelegenheit, bei niedrigen Kursen günstig Anteile zu kaufen. Gerade in schwachen Marktphasen solltest du den Sparplan weiterlaufen lassen.

Ein weiterer Fehler ist die Wahl eines ETFs mit hoher TER, obwohl vergleichbare günstigere Alternativen existieren. Auch zu hohe Ordergebühren lassen sich vermeiden, indem du ein Depot mit kostenlosen Sparplänen wählst. Die Sparrate zu hoch anzusetzen und den Sparplan nach wenigen Monaten wieder aufzulösen, ist einer der häufigsten Fehler bei Studierenden.

• Zu hohe Ordergebühren zahlen, obwohl viele Depots kostenlose Sparpläne anbieten.
• Einen ETF mit hoher TER wählen, obwohl vergleichbare günstigere Alternativen existieren.
• Den Sparplan bei kurzfristigen Kursverlusten stoppen und damit den Cost-Average-Effekt aufgeben.
• Nur in einen einzelnen Markt oder eine Branche investieren statt breit zu streuen.
• Ausschüttungen nicht reinvestieren und dadurch den Zinseszinseffekt schwächen.

Zuerst eröffnest du ein Wertpapierdepot bei einem Anbieter mit kostenloser Kontoführung und günstigen oder kostenlosen ETF-Sparplänen. Die Eröffnung erfolgt online und dauert meist nur wenige Tage.

Danach wählst du einen breit gestreuten Aktien-ETF, zum Beispiel auf einen Weltaktienindex. Achte auf eine niedrige TER und ein ausreichendes Fondsvolumen. Anschließend richtest du den Sparplan mit deiner Sparrate und dem gewünschten Ausführungstermin ein. Kontrolliere einmal im Jahr, ob deine Sparrate noch zu deiner Lebenssituation passt.

• Wähle ein Depot mit kostenloser Kontoführung und günstigen oder kostenlosen ETF-Sparplänen.
• Entscheide dich für einen breit gestreuten Aktien-ETF mit niedriger TER.
• Lege die Sparrate, den Ausführungstermin und den gewünschten ETF fest.
• Prüfe regelmäßig, ob deine Sparrate noch zu deiner Lebenssituation passt.

Auf Erträge aus ETF-Sparplänen fällt Abgeltungsteuer an. Pro Person und Jahr bleiben Kapitalerträge bis 1000 Euro durch den Sparer-Pauschbetrag steuerfrei. Bei zusammenveranlagten Ehepaaren sind es 2000 Euro pro Jahr. Für Studierende bedeutet das: Solange deine Kapitalerträge unter diesem Freibetrag bleiben, zahlst du keine Steuern.

Oberhalb des Freibetrags fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an, zuzüglich 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag auf die Abgeltungsteuer. Bei Aktienfonds bleiben 30 Prozent der Erträge durch die Teilfreistellung steuerfrei. Die Teilfreistellung gilt auch für breit gestreute Aktien-ETFs und reduziert deine Steuerlast spürbar.

• Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1000 Euro pro Person und Jahr.
• Die Abgeltungsteuer beträgt 25 Prozent auf Kapitalerträge oberhalb des Freibetrags.
• Der Solidaritätszuschlag beträgt 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer.
• Bei Aktienfonds bleiben 30 Prozent der Erträge durch die Teilfreistellung steuerfrei.

Andere Anbieter verlangen bis zu 20 Euro pro Jahr, bieten dafür aber möglicherweise zusätzliche Leistungen wie Filialen oder persönliche Beratung an.

Für die meisten Studierenden ist ein kostenloses Depot die günstigste Lösung. Achte bei der Depotwahl auf die Gesamtkosten aus Depotgebühr und Ordergebühren. Ein kostenloses Depot mit kostenlosen ETF-Sparplänen ist für kleine und mittlere Sparraten in der Regel die beste Wahl.

• Kostenlose Depots verlangen 0 Euro pro Jahr und häufig 0 Euro pro Sparplanausführung.
• Depots mit Jahresgebühr kosten bis zu 20 Euro pro Jahr, die Ordergebühren liegen zwischen 0 und 2,75 Euro pro Ausführung.