Was kostet eine Pflegezusatzversicherung? Kosten, Leistungen und sinnvolle Höhe

Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung übernimmt bei vollstationärer Pflege je nach Pflegegrad zwischen 805 Euro und 2.096 Euro monatlich. Ein Platz im Pflegeheim kostet jedoch deutlich mehr, weil Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten gesondert berechnet werden. Den verbleibenden Eigenanteil musst du aus eigener Tasche zahlen.

Für die ambulante Pflege zu Hause gilt das gleiche Prinzip. Die Pflegekasse zahlt feste Sätze, die mit steigendem Pflegegrad wachsen, aber die tatsächlichen Kosten eines Pflegedienstes nur teilweise abdecken. In Pflegegrad 4 und 5 liegt die monatliche Versorgungslücke bei ambulanter Pflege bei etwa 2.600 Euro.

Im Pflegeheim zahlen Bewohner ab Pflegegrad 2 einen einheitlichen Eigenanteil, unabhängig davon, ob sie in Grad 2 oder Grad 5 eingestuft sind. Dieser Betrag liegt oft über 1.500 Euro monatlich, ohne Kosten für Unterkunft und Verpflegung. Die gesetzliche Kasse übernimmt also nur einen Teil der Heimkosten, der Rest bleibt bei dir.

Der Beitrag für eine private Pflegetagegeldversicherung wird individuell berechnet. Drei Faktoren bestimmen den Preis: dein Eintrittsalter, dein Gesundheitszustand und die Höhe des vereinbarten Pflegetagegelds. Je früher du abschließt, desto niedriger fällt der Beitrag aus, weil das statistische Risiko einer Pflegebedürftigkeit noch weit entfernt liegt.

Mit zunehmendem Alter steigt der Beitrag deutlich an. Wer erst mit 60 oder 65 Jahren eine Police abschließt, zahlt für dieselbe Leistung erheblich mehr als jemand, der mit 30 oder 40 Jahren eingestiegen ist. Die Preisunterschiede zwischen den Anbietern sind hoch, ein Vergleich lohnt immer.

Dein Gesundheitszustand beeinflusst den Preis ebenfalls. Ohne relevante Vorerkrankungen erfolgt die Annahme zum Normaltarif. Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen oder den Antrag ablehnen. Auch die Beitragsstabilität spielt eine Rolle: Beiträge können im Laufe der Jahre durch Tarifanpassungen steigen, auch wenn du jung eingestiegen bist.

Diesen Tagessatz legst du bei Vertragsabschluss selbst fest. Das Geld steht dir zur freien Verfügung, ein Nachweis der Pflegekosten ist für die Auszahlung nicht notwendig.

Die Versicherung leistet unabhängig davon, ob du zu Hause oder im Heim gepflegt wirst. Viele Tarife staffeln die Leistung nach Pflegegrad, den vollen Tagessatz gibt es oft erst ab Pflegegrad 4 oder 5. In den niedrigeren Pflegegraden wird nur ein anteiliger Betrag gezahlt.

Einige Tarife sehen keine Leistung bei ambulanter Pflege vor. Davon ist abzuraten, denn 86 Prozent der Pflegebedürftigen werden zu Hause versorgt. Achte darauf, dass dein Tarif auch bei häuslicher Pflege leistet und in den Pflegegraden 1 bis 3 ausreichend hohe Teilleistungen vorsieht.

Die Versicherer dürfen niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen, eine Gesundheitsprüfung entfällt. Das macht ihn für Menschen interessant, die sonst keine private Police bekommen.

Der Staat bezuschusst den Beitrag, wenn du mindestens 10 Euro im Monat selbst zahlst. Die Förderhöhe ist gedeckelt und liegt unterhalb deines Eigenbeitrags. Die vereinbarte Leistung ist ebenfalls gedeckelt und reicht meist nicht aus, um die volle Versorgungslücke im Pflegeheim zu schließen.

Staatlich geförderte Verträge haben regelmäßig schlechtere Vertragsbedingungen als private Tarife ohne Förderung. Für Menschen mit Vorerkrankungen oder sehr kleinem Budget kann der Pflege-Bahr eine sinnvolle Ergänzung sein. Er ersetzt aber keine leistungsstarke private Pflegetagegeldversicherung, wenn du die volle Versorgungslücke schließen willst.

Beginne mit dem aktuellen Eigenanteil für ein Pflegeheim in deiner Region, er liegt oft über 3.000 Euro monatlich.

Ziehe von diesem Betrag deine erwarteten Einkünfte im Alter ab, zum Beispiel Rente oder Mieteinnahmen. Die verbleibende Lücke sollte dein Pflegetagegeld decken. Wähle für den stationären Fall ein Tagegeld, das die Lücke ab Pflegegrad 2 deckt, da Heime hier einen einheitlichen Satz berechnen.

Prüfe für die ambulante Pflege, ob der Tarif in den Pflegegraden 1 bis 3 ausreichend hohe Teilleistungen vorsieht. Achte darauf, dass der Tarif auch bei häuslicher Pflege leistet und nicht nur auf den Heimfall zugeschnitten ist.

Bei ambulanter Pflege steigt der Eigenanteil mit dem Pflegegrad, von etwa 150 Euro in Grad 1 bis 2.600 Euro in Grad 5. Die meisten Pflegebedürftigen werden zu Hause versorgt, oft unterstützt durch Angehörige oder einen Pflegedienst.

Im Pflegeheim ist der Eigenanteil für die Grade 2 bis 5 einheitlich, oft über 1.500 Euro monatlich zuzüglich Unterkunft und Verpflegung. 86 Prozent der Pflegebedürftigen werden zu Hause versorgt, aber die höchsten Kosten entstehen im Heim.

Ein Tarif ohne Leistung bei ambulanter Pflege ist nicht zu empfehlen. Der Löwenanteil der Pflege entfällt auf die Pflege zu Hause, und genau dort entstehen ebenfalls erhebliche Kosten, die du sonst allein tragen müsstest.

Bei vollstationärer Pflege zahlt die Kasse in Pflegegrad 2 monatlich 805 Euro, in Grad 3 sind es 1.319 Euro, in Grad 4 dann 1.855 Euro und in Grad 5 insgesamt 2.096 Euro.

Pflegegrad 1 erhält bei vollstationärer Pflege 0 Euro von der Pflegekasse. Die Differenz zwischen diesen Sätzen und den tatsächlichen Heimkosten musst du selbst tragen. Kosten für Unterkunft und Verpflegung sowie Investitionskosten werden von der Pflegekasse nicht übernommen.

Für deine private Zusatzversicherung bedeutet das: Sie sollte in den Pflegegraden 2 bis 5 einen einheitlich hohen Betrag leisten, weil der Eigenanteil im Heim dort gleich hoch ist. In der ambulanten Pflege sind die Lücken in den Graden 1 bis 3 besonders relevant, weil die meisten Menschen dort die längste Zeit verbringen.

Du füllst den Antrag aus und beantwortest Fragen zu deinem Gesundheitszustand, Vorerkrankungen und Behandlungen. Der Versicherer prüft anhand deiner Angaben, ob und zu welchen Konditionen er dich annimmt.

Ohne relevante Vorerkrankungen erfolgt die Annahme zum Normaltarif. Bei Vorerkrankungen kann ein Risikozuschlag erhoben oder der Antrag abgelehnt werden. Je früher du die Gesundheitsprüfung angehst, desto besser sind deine Chancen auf einen günstigen Tarif ohne Zuschläge.

Nach Annahme beginnt der Versicherungsschutz, in vielen Tarifen ohne Wartezeit ab Vertragsbeginn. Warte nicht zu lange, denn mit jedem Lebensjahr steigt das Risiko, dass neue Diagnosen den Abschluss verteuern oder verhindern.

Der Staat fördert den Pflege-Bahr mit einem monatlichen Zuschuss, wenn du selbst mindestens 10 Euro im Monat einzahlst. Die Förderhöhe ist gedeckelt und liegt unterhalb deines Eigenbeitrags. Die Förderung ist an Bedingungen geknüpft: Der Tarif muss bestimmte Mindestleistungen vorsehen und darf keine Gesundheitsprüfung verlangen.

Im Gegenzug sind die Leistungen gedeckelt. Für Menschen mit Vorerkrankungen oder sehr kleinem Budget kann der Pflege-Bahr eine sinnvolle Ergänzung sein, er ersetzt aber keine leistungsstarke private Pflegetagegeldversicherung.

Wenn du die volle Versorgungslücke schließen willst, reicht der Pflege-Bahr in der Regel nicht aus. Er bietet eine Grundabsicherung, aber keine umfassende finanzielle Entlastung im Pflegefall.

Der Staat fördert den Pflege-Bahr mit einem monatlichen Zuschuss, wenn du selbst mindestens 10 Euro im Monat einzahlst. Die Förderhöhe ist gedeckelt und liegt unterhalb deines Eigenbeitrags.

Die Förderung ist an Bedingungen geknüpft: Der Tarif muss bestimmte Mindestleistungen vorsehen und darf keine Gesundheitsprüfung verlangen. Im Gegenzug sind die Leistungen gedeckelt.

Für Menschen mit Vorerkrankungen oder sehr kleinem Budget kann der Pflege-Bahr eine sinnvolle Ergänzung sein. Er ersetzt aber keine leistungsstarke private Pflegetagegeldversicherung, wenn du die volle Versorgungslücke schließen willst.

Ein zu niedriges Pflegetagegeld deckt den Eigenanteil im Pflegeheim nicht und lässt dich auf einem Teil der Kosten sitzen.

Ein Tarif ohne Leistung bei ambulanter Pflege ist ein weiterer häufiger Fehler, obwohl die meisten Pflegefälle zu Hause stattfinden. Sich auf den Pflege-Bahr zu verlassen, obwohl dessen Leistung die Versorgungslücke nicht schließt, ist ebenfalls riskant.

Die Gesundheitsprüfung zu spät anzugehen, kann den Abschluss verteuern oder verhindern. Und unterschätze nicht die Beiträge, die im Laufe der Jahre durch Tarifanpassungen steigen können. Plane deine Police so, dass du sie auch im Alter noch bezahlen kannst.