Was kostet eine Grundfähigkeits­versicherung?

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn du eine genau definierte körperliche oder geistige Fähigkeit dauerhaft verlierst. Der tatsächlich ausgeübte Beruf spielt dabei keine Rolle, entscheidend ist allein der Verlust einer versicherten Fähigkeit wie Sehen, Hören, Gehen oder Greifen. Du kannst die Leistung flexibel nutzen, zum Beispiel für Lebenshaltungskosten, notwendige Umbauten oder medizinische Hilfen.

Die versicherten Fähigkeiten sind in den Bedingungen mit konkreten Kriterien hinterlegt. Beim Sehen gilt etwa ein Restsehvermögen von höchstens 5 Prozent auf jedem Auge als Leistungsfall, beim Hören ein Resthörvermögen von höchstens 25 Prozent auf beiden Seiten. Diese präzisen Definitionen machen die Leistung nachprüfbar, führen aber auch dazu, dass nicht jede Einschränkung automatisch abgedeckt ist.

Die Grundfähigkeitsversicherung leistet unabhängig davon, ob du deinen Beruf noch ausüben könntest. Das unterscheidet sie grundlegend von der Berufsunfähigkeitsversicherung und macht sie besonders für Menschen interessant, die in körperlich anspruchsvollen Berufen arbeiten.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig im zuletzt ausgeübten Beruf bist. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet dagegen schon, wenn eine einzelne versicherte Fähigkeit wie Gehen, Sehen oder Greifen nachweislich verloren geht. Für Menschen mit körperlich anspruchsvollen Berufen kann die Grundfähigkeitsversicherung daher leichter zugänglich sein.

Psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depressionen sind im Basisschutz der Grundfähigkeitsversicherung oft nicht abgedeckt. In der Berufsunfähigkeitsversicherung sind sie dagegen in der Regel mitversichert. Wenn du vorwiegend im Büro arbeitest und ein höheres Risiko für psychische Erkrankungen hast, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung häufig die bessere Wahl.

Die Gesundheitsprüfung ist bei der Grundfähigkeitsversicherung weniger streng als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Vorerkrankungen spielen oft eine geringere Rolle, was den Abschluss für Menschen mit gesundheitlichen Einschränkungen erleichtert. Wer keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt, findet in der Grundfähigkeitsversicherung häufig eine Alternative.

Im Basisschutz sind typischerweise Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Gehen, Treppensteigen, Heben und Tragen, Hand gebrauchen, Sprechen, Knien, Bücken, Sitzen, Stehen sowie Greifen und Halten abgedeckt. Jede Fähigkeit ist mit konkreten Kriterien definiert, damit der Leistungsfall objektiv festgestellt werden kann.

Beim Gehen gilt zum Beispiel: Du bist nicht mehr in der Lage, in 20 Minuten selbstständig eine Strecke von 400 Metern über festen und ebenen Boden zurückzulegen. Beim Treppensteigen liegt der Leistungsfall vor, wenn du 12 Treppenstufen nicht mehr ohne eine Pause von mindestens einer Minute hinauf- und hinabsteigen kannst. Beim Heben und Tragen geht es um einen zwei Kilogramm schweren Gegenstand, den du über fünf Meter tragen musst.

Psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depressionen sind im Basisschutz nicht versichert. Einige Tarife bieten Zusatzbausteine an, mit denen du Pflegebedürftigkeit, Orientierung, geistige Fähigkeiten oder eigenverantwortliches Handeln absichern kannst. Prüfe vor dem Abschluss, welche Fähigkeiten für deinen Beruf und deine Lebenssituation besonders wichtig sind.

Ein konkretes Beispiel nennt einen 18-jährigen angestellten Mechatroniker, der für eine monatliche Rente von 1.000 Euro rund 31 Euro im Monat zahlt.

Körperlich anspruchsvolle Berufe führen zu deutlich höheren Beiträgen, weil das Risiko eines Fähigkeitsverlusts statistisch größer ist. Auch die Laufzeit und das vereinbarte Endalter beeinflussen den Preis. Je früher du einsteigst, desto günstiger bleibt der Beitrag in der Regel über die gesamte Vertragslaufzeit.

Die monatliche Rente sollte etwa 75 Prozent deines aktuellen Nettoeinkommens betragen. Diese Faustregel hilft dir, deine Versorgungslücke realistisch zu schließen. Eine zu niedrige Rente von zum Beispiel 500 Euro deckt deine laufenden Kosten im Leistungsfall nicht ab.

Zuerst ermittelst du deinen Bedarf. Berechne deine monatliche Versorgungslücke und orientiere dich an der Faustregel, dass die Rente etwa 75 Prozent deines Nettoeinkommens betragen sollte. Danach prüfst du deinen Gesundheitszustand und klärst, ob Vorerkrankungen vorliegen, die bei der Grundfähigkeitsversicherung oft eine geringere Rolle spielen als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Im nächsten Schritt vergleichst du die Tarife. Achte dabei auf die versicherten Grundfähigkeiten, die konkreten Definitionen der Leistungsauslöser und die Beiträge. Zusatzbausteine für psychische Erkrankungen oder Pflegebedürftigkeit können sinnvoll sein, erhöhen aber den Beitrag.

Fülle den Antrag wahrheitsgemäß aus und lasse dich bei Unsicherheiten beraten. Die Auswahl des passenden Tarifs ist nicht einfach, weil sich die Bedingungen zwischen den Anbietern stark unterscheiden. Ein Beratungsgespräch hilft dir, teure Fehler zu vermeiden und einen Tarif zu finden, der zu deinem Beruf und deiner Lebenssituation passt.

Der Leistungsauslöser ist das Ereignis, das die Rentenzahlung auslöst. Bei der Grundfähigkeitsversicherung ist das der Verlust einer versicherten Fähigkeit, nicht die Berufsunfähigkeit. Die Definitionen sind in den Versicherungsbedingungen genau festgelegt und entscheiden darüber, ob du im Ernstfall Leistungen erhältst.

Pflegebedürftigkeit kann als Zusatzbaustein versichert werden. Sie liegt vor, wenn du für mindestens vier Alltagshandlungen wie An- und Auskleiden, Essen und Trinken, Fortbewegen oder Kommunizieren täglich die Hilfe einer anderen Person benötigst. Auch wer wegen einer seelischen Erkrankung oder geistigen Behinderung täglicher Beaufsichtigung bedarf, gilt als pflegebedürftig.

Lies die Definitionen der versicherten Fähigkeiten vor dem Abschluss vollständig durch. Nur wenn du die konkreten Kriterien kennst, kannst du einschätzen, ob der Tarif im Ernstfall tatsächlich leistet. Achte besonders auf Formulierungen zu Sehen, Hören, Gehen und Heben, da diese Fähigkeiten im Alltag und Beruf am häufigsten relevant sind.

Ein guter Tarif zeichnet sich nicht nur durch einen niedrigen Beitrag aus, sondern vor allem durch realistische Definitionen und passende Zusatzbausteine. Prüfe vor dem Abschluss, ob die für deinen Beruf wichtigsten Fähigkeiten versichert sind und ob die Kriterien im Ernstfall erfüllbar sind.

Die folgenden Punkte helfen dir, einen passenden Tarif zu finden und spätere Überraschungen zu vermeiden:

• Sind die für deinen Beruf wichtigsten Fähigkeiten versichert?
• Sind die Definitionen der Fähigkeiten realistisch erfüllbar?
• Ist eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung enthalten?
• Kannst du die Rente später erhöhen, zum Beispiel nach Heirat oder Geburt eines Kindes?
• Sind psychische Erkrankungen über einen Zusatzbaustein abgedeckt?
• Wie hoch ist die monatliche Rente im Verhältnis zu deinem Nettoeinkommen?
• Sind Ausschlüsse für bestimmte Vorerkrankungen im Vertrag vermerkt?

Eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung ist besonders wertvoll. Sie erlaubt dir, die Rente bei bestimmten Lebensereignissen zu erhöhen, ohne dass dein Gesundheitszustand erneut geprüft wird. Das ist wichtig, weil sich dein Bedarf im Laufe des Lebens ändern kann.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Rente. Wenn du nur 500 Euro monatlich absicherst, deckt das deine Lebenshaltungskosten im Ernstfall nicht. Orientiere dich an der Faustregel, dass die Rente etwa 75 Prozent deines Nettoeinkommens betragen sollte.

Viele Menschen lesen die Definitionen der versicherten Fähigkeiten nicht genau. Nicht jede Einschränkung ist ein Leistungsfall, und die konkreten Kriterien für Gehen, Heben oder Sehen entscheiden darüber, ob du Geld bekommst. Wer nur auf den Preis schaut, wählt oft den Tarif mit den strengsten Definitionen und erhält im Ernstfall keine Leistung.

Vergleiche den Leistungsumfang, nicht nur den Beitrag. Der günstigste Tarif hat oft die strengsten Definitionen und die wenigsten Zusatzbausteine. Prüfe auch, ob psychische Erkrankungen über einen Zusatzbaustein abgedeckt sind, wenn du im Büro arbeitest und ein höheres Risiko für Burnout hast.

Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente erhält nur, wer weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kann. Die teilweise Erwerbsminderungsrente greift bei einer Arbeitsfähigkeit zwischen 3 und 6 Stunden täglich. Voraussetzung ist eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren, in der du in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben musst.

Selbstständige haben oft keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, weil sie nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Für sie ist die private Absicherung über eine Grundfähigkeits- oder Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig. Aber auch für gesetzlich Versicherte ist die Erwerbsminderungsrente in der Regel zu niedrig, um die laufenden Kosten zu decken.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet nur eine Basisabsicherung. Eine private Grundfähigkeitsversicherung kann die Lücke schließen und dir im Ernstfall deutlich mehr finanzielle Sicherheit geben. Besonders für Selbstständige ohne gesetzlichen Anspruch ist sie oft die einzige Möglichkeit, sich gegen den Verlust der Arbeitskraft abzusichern.

Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente erhält nur, wer weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kann. Die teilweise Erwerbsminderungsrente greift bei einer Arbeitsfähigkeit zwischen 3 und 6 Stunden täglich.

Selbstständige haben oft keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Für sie ist die private Absicherung über eine Grundfähigkeits- oder Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig.

Die gesetzliche Rente ist zudem niedrig. Sie deckt in der Regel nicht deine laufenden Kosten. Eine private Zusatzrente schließt diese Versorgungslücke.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist besonders sinnvoll für Menschen mit körperlich anspruchsvollen Berufen wie Handwerker oder Pflegekräfte. Auch wer wegen Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt oder riskante Hobbys hat, die den BU-Beitrag stark erhöhen, findet hier oft eine Alternative.

Selbstständige ohne Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente können mit der Grundfähigkeitsversicherung eine wichtige Versorgungslücke schließen. Weniger geeignet ist sie dagegen für Büroangestellte mit hohem Risiko für psychische Erkrankungen, weil diese im Basisschutz oft nicht abgedeckt sind. Wer eine umfassende Absicherung gegen Berufsunfähigkeit wünscht, ist mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel besser beraten.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist keine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern eine Ergänzung für bestimmte Zielgruppen. Prüfe zuerst, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst. Wenn das nicht möglich oder zu teuer ist, bietet die Grundfähigkeitsversicherung einen sinnvollen Schutz für deine Arbeitskraft.