Was kostet eine Hausratversicherung? Alle Faktoren im Überblick

Deine Jahresprämie setzt sich aus mehreren Stellschrauben zusammen, die du zum Teil selbst beeinflusst. Die Wohnfläche ist dabei der wichtigste Hebel, denn aus ihr leiten viele Versicherer die Versicherungssumme ab. Auch dein Wohnort spielt eine Rolle, weil Einbruchstatistiken und regionale Risiken für Elementarschäden in die Tarifkalkulation einfließen.

Eine Beispielrechnung für eine 35 Quadratmeter große Wohnung in München mit 22.800 Euro Versicherungssumme zeigt die Spannweite: Der günstigste Tarif kostet 0,63 Euro pro Monat, der teuerste 11,62 Euro pro Monat. Das entspricht einer jährlichen Differenz von über 130 Euro bei identischer Versicherungssumme.

• Eine höhere Selbstbeteiligung senkt deine laufende Prämie spürbar.
• Zusatzbausteine wie Fahrraddiebstahl oder Glasbruch erhöhen den Beitrag.
• Die Versicherungssumme steigt mit deiner Wohnfläche und dem Wert deines Hausrats.

Viele Versicherer rechnen mit einem pauschalen Wert pro Quadratmeter, häufig zwischen 600 und 750 Euro. Für eine 50 Quadratmeter große Wohnung ergibt sich daraus eine Versicherungssumme von etwa 30.000 bis 37.500 Euro.

Gehe Raum für Raum durch und notiere den aktuellen Neuwert deiner Möbel, Elektronik, Kleidung und anderer beweglicher Gegenstände. Denke auch an Keller, Dachboden und Garage, denn dort gelagerter Hausrat ist ebenfalls versichert. Ein Tarif mit Unterversicherungsverzicht akzeptiert deine Angaben als verbindlich und schützt dich vor Kürzungen im Schadensfall.

• Ermittle die Quadratmeterzahl deiner Wohnung oder deines Hauses.
• Schätze den Neuwert deines Hausrats Raum für Raum.
• Prüfe, ob der Tarif einen Unterversicherungsverzicht enthält.

Der Basisschutz umfasst Schäden durch Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Feuer, Explosion, Blitzschlag sowie Sturm und Hagel. Bei einem Rohrbruch oder einer defekten Waschmaschine ersetzt die Versicherung deine beschädigten Möbel und Elektrogeräte zum Neuwert. Nach einem Einbruch übernimmt sie auch die Kosten für den Schlossaustausch und die Reparatur von Gebäudeschäden an Türen und Fenstern.

Nicht abgedeckt sind Schäden an fest verbauten Gebäudeteilen wie Wänden oder Böden, dafür ist die Wohngebäudeversicherung zuständig. Auch Schäden durch Hochwasser oder Starkregen benötigen den zusätzlichen Elementarschadenschutz. Vorsätzlich herbeigeführte Schäden sind grundsätzlich ausgeschlossen.

• Leitungswasserschäden durch Rohrbruch oder defekte Geräte sind versichert.
• Einbruchdiebstahl inklusive Aufbruchschäden an Türen und Fenstern ist abgedeckt.
• Feuer, Explosion, Blitzschlag sowie Sturm und Hagel gehören zum Basisschutz.

Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den du im Schadensfall aus eigener Tasche zahlst, bevor die Versicherung einspringt. Je höher du sie wählst, desto niedriger fällt deine jährliche Prämie aus. Eine Selbstbeteiligung von 150 Euro führt zu einer mittleren Prämie, während 500 Euro die niedrigste Prämie ergeben.

Wähle die Selbstbeteiligung so, dass du sie im Schadensfall ohne finanzielle Probleme tragen kannst. Eine Selbstbeteiligung von 250 Euro ist für viele Haushalte ein guter Kompromiss zwischen spürbarer Prämienersparnis und überschaubarem Eigenanteil. Ohne Selbstbeteiligung zahlst du die höchste Prämie, hast aber im Schadensfall keine Zuzahlung.

• Ohne Selbstbeteiligung zahlst du die höchste Prämie.
• 150 Euro Selbstbeteiligung führen zu einer mittleren Prämie.
• 500 Euro Selbstbeteiligung ergeben die niedrigste Prämie.

Wenn deine Versicherungssumme zu niedrig angesetzt war, kann der Versicherer im Schadensfall normalerweise die Leistung anteilig kürzen. Mit Unterversicherungsverzicht verzichtet er auf diesen Einwand und zahlt bis zur vereinbarten Versicherungssumme.

Die Neuwertentschädigung ist dagegen Standard in fast allen Tarifen. Sie bedeutet, dass du im Schadensfall den aktuellen Wiederbeschaffungswert für einen gleichwertigen neuen Gegenstand bekommst. Der Unterversicherungsverzicht ist besonders für Haushalte mit vielen Anschaffungen der letzten Jahre empfehlenswert, weil der tatsächliche Wert deines Hausrats oft höher liegt als geschätzt.

• Der Unterversicherungsverzicht schützt dich vor Kürzungen bei zu niedriger Versicherungssumme.
• Die Neuwertentschädigung ersetzt beschädigte Gegenstände zum aktuellen Wiederbeschaffungswert.
• Leitungswasserschäden sind im Basisschutz standardmäßig enthalten.

Zusatzbausteine erweitern deinen Schutz, erhöhen aber auch die Prämie. Der Elementarschadenschutz ist für Haushalte in Regionen mit erhöhtem Risiko für Hochwasser, Starkregen oder Erdbeben sinnvoll. Die Glasversicherung lohnt sich bei großen Fensterflächen, Wintergärten oder teuren Ceran-Kochfeldern.

Der Fahrraddiebstahlschutz ist wichtig, wenn du teure Fahrräder oder E-Bikes besitzt, die auch außerhalb der Wohnung abgestellt werden. Prüfe bei Wertsachen wie Schmuck und Bargeld, ob die Entschädigungsgrenze deines Tarifs ausreicht oder ob du eine höhere Absicherung benötigst.

• Fahrraddiebstahl: Wähle diesen Baustein bei teuren Fahrrädern oder E-Bikes.
• Glasversicherung: Sinnvoll bei großen Fensterflächen oder Wintergärten.
• Elementarschadenschutz: Wichtig in Regionen mit Hochwasser- oder Starkregenrisiko.

Ein häufiger Fehler ist, die Versicherungssumme zu niedrig anzusetzen, um Prämie zu sparen. Ohne Unterversicherungsverzicht droht im Schadensfall eine anteilige Kürzung der Leistung. Auch der Verzicht auf den Elementarschadenschutz kann teuer werden, wenn du in einem Risikogebiet für Hochwasser oder Starkregen wohnst.

Ein weiterer Fehler ist, den Fahrraddiebstahl nicht abzusichern, obwohl du ein teures E-Bike regelmäßig außerhalb der Wohnung abstellst. Lies die Vertragsbedingungen sorgfältig, um Ausschlüsse und Entschädigungsgrenzen zu erkennen, zum Beispiel für Wertsachen wie Schmuck oder Bargeld.

• Setze die Versicherungssumme nicht zu niedrig an, um Prämie zu sparen.
• Verzichte nicht auf Elementarschadenschutz, wenn du in einem Risikogebiet wohnst.
• Sichere teure Fahrräder gegen Diebstahl außerhalb der Wohnung ab.

Eine Beispielrechnung zeigt, dass der günstigste Tarif für eine 35 Quadratmeter große Wohnung in München bei 0,63 Euro pro Monat liegt, während der teuerste 11,62 Euro pro Monat kostet. Das entspricht einer Ersparnis von über 95 Prozent.

Definiere zuerst deinen Leistungsbedarf: Basisschutz, Fahrraddiebstahl, Elementarschutz oder Glasversicherung. Vergleiche Tarife mit identischen Leistungen und achte auf den Unterversicherungsverzicht, damit du im Schadensfall nicht auf Kürzungen stößt.

• Lege fest, welche Leistungen du benötigst.
• Ermittle die passende Versicherungssumme anhand deiner Wohnfläche.
• Vergleiche Tarife mit identischen Leistungen und passender Selbstbeteiligung.

Für eine kleine Wohnung mit Basisschutz kannst du mit einer Jahresprämie von etwa 30 bis 60 Euro rechnen. Eine durchschnittliche Wohnung mit erweitertem Schutz liegt bei etwa 60 bis 120 Euro pro Jahr.

Ein großes Haus mit umfassendem Schutz kostet etwa 120 bis 250 Euro jährlich. Die Jahresprämie wird oft günstiger, wenn du sie jährlich statt monatlich zahlst, weil viele Versicherer für die monatliche Zahlweise einen Aufschlag berechnen.

• Kleine Wohnung mit Basisschutz: etwa 30 bis 60 Euro pro Jahr.
• Durchschnittliche Wohnung mit erweitertem Schutz: etwa 60 bis 120 Euro pro Jahr.
• Großes Haus mit umfassendem Schutz: etwa 120 bis 250 Euro pro Jahr.