Tierhalterhaftpflicht: Was ist das und wann brauchst du sie?

Die gesetzliche Grundlage findest du in § 833 BGB. Dort ist festgelegt, dass du als Tierhalter für Schäden haftest, die dein Tier verursacht, auch wenn dich kein Verschulden trifft. Diese Gefährdungshaftung gilt unabhängig davon, ob du dein Tier gut erzogen oder gesichert hast.

Für Hunde und Pferde ist eine separate Tierhalterhaftpflicht besonders wichtig, weil diese Tiere ein hohes Schadenspotenzial haben. Ein Pferd, das auf eine Straße läuft, oder ein Hund, der einen Radfahrer zu Fall bringt, kann schnell Schäden in fünfstelliger Höhe verursachen. Kleintiere wie Katzen oder Hamster sind dagegen meist über deine private Haftpflichtversicherung abgedeckt.

Die Versicherung übernimmt nicht nur die berechtigten Forderungen des Geschädigten. Sie prüft auch, ob ein Anspruch überhaupt besteht, und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Die Kosten für Anwalt und Gericht trägt die Versicherung in diesem Fall ebenfalls.

Die Tierhalterhaftpflicht deckt drei zentrale Schadensarten ab: Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden, die als Folge eines Personen- oder Sachschadens entstehen. Bei einem Hundebiss übernimmt die Versicherung zum Beispiel Behandlungskosten, Schmerzensgeld und den Verdienstausfall des Verletzten. Zerstört dein Hund eine teure Vase bei Freunden, ist das ein klassischer Sachschaden.

Zusätzlich sind bei guten Tarifen Mietsachschäden eingeschlossen. Das betrifft Schäden, die dein Tier in einer Mietwohnung, einem Hotelzimmer oder an geliehenen Gegenständen verursacht. Auch die Abwehr unberechtigter Schadensersatzansprüche gehört zum Leistungsumfang, inklusive der dabei anfallenden Anwalts- und Gerichtskosten.

• Eigenschäden des Halters sind nicht versichert, weil die Versicherung nur Schäden Dritter abdeckt.
• Schäden an mitversicherten Familienmitgliedern sind ausgeschlossen, da diese rechtlich wie der Halter selbst behandelt werden.
• Vorsätzlich herbeigeführte Schäden sowie Strafen und Bußgelder übernimmt keine Tierhalterhaftpflicht.

Kleintiere wie Katzen, Vögel, Hamster oder Kaninchen sind in den meisten privaten Haftpflichtversicherungen automatisch mitversichert. Für sie brauchst du keine separate Police, solange du sie nicht gewerblich oder landwirtschaftlich hältst.

Bei Hunden und Pferden sieht das anders aus. Diese Tiere sind in der Privathaftpflicht grundsätzlich nicht eingeschlossen, weil ihr Schadensrisiko deutlich höher ist. Für Hunde besteht in mehreren Bundesländern sogar eine gesetzliche Versicherungspflicht. Für Pferde gibt es keine bundesweite Pflicht, die Verbraucherzentrale empfiehlt den Abschluss aber dringend.

Exotische Tiere wie Giftschlangen, Skorpione oder bestimmte Spinnen können ebenfalls eine eigene Police erfordern. In Nordrhein-Westfalen schreibt das Gifttiergesetz seit 2021 für bestimmte Arten eine Haftpflichtversicherung mit einer Mindestdeckungssumme von 1 Million Euro vor. In anderen Bundesländern gibt es diese Pflicht nicht.

Die Versicherungspflicht für Hunde ist in Deutschland Ländersache. In Berlin, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen gilt eine allgemeine Pflicht für alle Hunde, unabhängig von Rasse oder Größe. In diesen Ländern muss dein Hund je nach Regelung ab einem Alter von drei bis sechs Monaten versichert sein.

In anderen Bundesländern besteht die Pflicht nur für bestimmte Hunde. Nordrhein-Westfalen verlangt eine Versicherung für gefährliche Hunde und für große Hunde ab 20 Kilogramm Gewicht oder 40 Zentimeter Schulterhöhe. In Baden-Württemberg, Brandenburg, Bremen, Hessen, Rheinland-Pfalz, Saarland und Sachsen gilt die Pflicht für als gefährlich eingestufte Hunde.

Mecklenburg-Vorpommern hat gar keine Versicherungspflicht. In Bayern besteht landesweit ebenfalls keine Pflicht, aber einzelne Gemeinden können eine Versicherung per Satzung vorschreiben. Die gesetzliche Mindestdeckungssumme liegt in den meisten Ländern mit Pflicht bei 1 Million Euro.

Die gesetzliche Mindestdeckung von 1 Million Euro ist für viele Schadensfälle zu niedrig. Ein schwerer Personenschaden mit dauerhafter Berufsunfähigkeit des Geschädigten kann schnell mehrere Millionen Euro kosten. Da du als Tierhalter mit deinem gesamten Privatvermögen haftest, solltest du eine deutlich höhere Summe wählen.

Als sinnvolle Mindestdeckung für Personen- und Sachschäden gelten 10 Millionen Euro. Viele Tarife bieten auch Deckungssummen bis zu 50 Millionen Euro an. Der Beitragsunterschied zwischen 10 und 50 Millionen Euro ist in der Regel gering, der zusätzliche Schutz aber erheblich.

Achte darauf, dass Mietsachschäden nicht mit einer deutlich niedrigeren Summe begrenzt sind. In einigen Tarifen weicht die Deckung für Mietsachschäden von der gewählten Gesamtsumme ab. Prüfe diesen Punkt im Vertrag genau, bevor du dich entscheidest.

Die Beiträge für eine Tierhalterhaftpflicht hängen vor allem von der Tierart ab. Eine Hundehaftpflicht kostet im Durchschnitt zwischen 35 und 60 Euro pro Jahr. Eine Pferdehaftpflicht liegt mit etwa 100 bis 150 Euro pro Jahr deutlich höher, weil Pferde ein größeres Schadenspotenzial haben.

Bei Hunden spielt die Rasse eine wichtige Rolle. Ein reinrassiger Dackel kostet bei einer Selbstbeteiligung von 100 Euro und einer Deckungssumme von 10 Millionen Euro etwa 36 Euro pro Jahr. Ein Pitbull liegt bei gleichen Bedingungen bei rund 85 Euro pro Jahr, weil er von den Versicherern als risikoreicher eingestuft wird.

Die Selbstbeteiligung beeinflusst den Beitrag direkt. Je höher dein Eigenanteil im Schadensfall, desto niedriger ist der jährliche Beitrag. Auch Zusatzleistungen wie das Tierhüterrisiko oder Mietsachschäden können den Preis erhöhen. Besitzt du mehrere Tiere, brauchst du für jedes Tier eine eigene Versicherung.

Welpen sind bei einigen Versicherern für einen bestimmten Zeitraum kostenlos über die Wurfmutter mitversichert. Diese Frist beträgt häufig ein Jahr. Das gilt vor allem für Hundezüchter, die ihre neugeborenen Welpen auf diese Weise absichern können, ohne sofort separate Verträge abzuschließen.

Für Fohlen gilt Ähnliches in der Pferdehalterhaftpflicht. Sie sind oft für einen begrenzten Zeitraum nach der Geburt über die Mutter mitversichert. Nach Ablauf dieser Frist musst du das junge Tier als eigenes Tier bei deiner Versicherung anmelden, damit der Schutz lückenlos bleibt.

Kaufst du einen Welpen, beginnt der Versicherungsschutz erst mit deiner eigenen Anmeldung. Melde das Tier daher sofort nach dem Kauf bei deiner Versicherung an. Verlasse dich nicht darauf, dass der Schutz des Züchters automatisch auf dich übergeht.

Das Tierhüterrisiko betrifft Personen, die vorübergehend die Aufsicht über dein Tier übernehmen. Das kann ein Freund sein, der mit deinem Hund Gassi geht, oder eine Reitbeteiligung, die dein Pferd bewegt. Diese Person kann für Schäden haften, die das Tier während ihrer Aufsicht verursacht, wenn ihr ein Verschulden nachgewiesen wird.

Gute Tarife schließen das Tierhüterrisiko mit ein. Damit ist auch die Person versichert, die dein Tier in deinem Auftrag betreut. Das ist besonders wichtig, weil ein Tierhüter nicht automatisch über deine Tierhalterhaftpflicht abgesichert ist, wenn der Vertrag diese Klausel nicht enthält.

Prüfe beim Vertragsabschluss, ob das Tierhüterrisiko eingeschlossen ist. Wenn du regelmäßig andere Personen auf dein Tier aufpassen lässt, ist diese Absicherung unverzichtbar. Ohne sie kann im Schadensfall eine Lücke entstehen, die weder deine noch die private Haftpflicht des Hüters schließt.

Die Tierhalterhaftpflicht und die Tierkrankenversicherung haben völlig unterschiedliche Aufgaben. Die Tierhalterhaftpflicht zahlt, wenn dein Tier einen Schaden bei Dritten verursacht. Die Tierkrankenversicherung übernimmt dagegen Behandlungskosten, wenn dein eigenes Tier krank wird oder einen Unfall hat.

Bei der Tierhalterhaftpflicht erhält der geschädigte Dritte die Leistung. Bei der Tierkrankenversicherung bekommst du als Tierhalter die Kosten für Tierarzt, Operationen oder Medikamente erstattet. Die eine Versicherung schützt dein Vermögen vor Schadensersatzforderungen, die andere schützt dein Budget vor hohen Tierarztkosten.

Beide Versicherungen sind unabhängig voneinander und ersetzen sich nicht gegenseitig. Ein Hund, der einen Passanten beißt, löst keine Leistung aus der Krankenversicherung aus. Und eine teure Operation deines Hundes zahlt nicht die Haftpflichtversicherung.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt den Abschluss einer Pferdehalterhaftpflicht aber dringend. Ein ausgerissenes Pferd, das auf eine Straße läuft, oder ein Tritt gegen eine Person kann Schäden verursachen, die dein Privatvermögen übersteigen.

Bei der Pferdehaftpflicht gibt es besondere Punkte, die du im Vertrag prüfen solltest. Dazu gehören Flurschäden durch ausgerissene Pferde, die Mitversicherung von Reitbeteiligungen und Fremdreitern sowie Schäden durch private Kutschfahrten. Auch Mietsachschäden an Boxen oder Anhängern sind nicht in jedem Tarif automatisch enthalten.

• Prüfe, ob Flurschäden durch ausgerissene Pferde abgedeckt sind.
• Achte auf die Mitversicherung von Reitbeteiligungen und Fremdreitern.
• Klär ab, ob Schäden durch private Kutschfahrten eingeschlossen sind.
• Lass dir bestätigen, dass Mietsachschäden an Boxen oder Anhängern versichert sind.
• Informiere dich über die Mitversicherung von Fohlen in den ersten Lebensmonaten.

Die Forderungsausfalldeckung ist eine optionale Zusatzleistung in der Tierhalterhaftpflicht. Sie greift, wenn ein anderer Tierhalter dir einen Schaden zufügt, aber selbst nicht zahlen kann und keine eigene Versicherung hat. In diesem Fall springt deine Versicherung ein und ersetzt dir den Schaden.

Voraussetzung ist, dass du einen rechtskräftigen Titel gegen den Schädiger hast, aus dem die Forderung nicht beigetrieben werden kann. Das bedeutet, du musst den Anspruch zunächst gerichtlich durchsetzen. Erst wenn der Verursacher zahlungsunfähig ist, übernimmt deine Versicherung die Forderung.

Die Forderungsausfalldeckung schützt dich vor dem Risiko, auf deinem Schaden sitzen zu bleiben. Sie ist besonders dann sinnvoll, wenn in deinem Umfeld viele Tiere gehalten werden, deren Halter möglicherweise nicht versichert sind. Der Zusatzbaustein kostet in der Regel nur wenige Euro pro Jahr.