Tierhalterhaftpflicht im Test: So findest du den richtigen Schutz für deinen Hund

Die gesetzliche Grundlage dafür findet sich im Bürgerlichen Gesetzbuch. Dort ist die Haftung des Hundehalters klar geregelt: Du haftest immer und in jeder Situation für dein Tier, ganz unabhängig davon, ob du einen Zwischenfall verschuldet hast.

Dein Hund zerkratzt das Parkett in der Ferienwohnung, rennt über eine Straße und verursacht einen Verkehrsunfall oder beißt den Tierarzt so heftig, dass dieser länger ausfällt und einen Verdienstausfall erleidet. In all diesen Fällen verursacht dein Hund einen Personen-, Sach- oder Vermögensschaden, für den du aufkommen musst.

Ein konkreter Fall zeigt die Dimension: Ein Pferd floh vor einem Hund von der Koppel und verletzte sich schwer. Die Behandlung kostete 14.000 Euro, die die Hundehalterin komplett zahlen musste.

Die gesetzliche Grundlage dafür findet sich im Bürgerlichen Gesetzbuch. Dort ist die Haftung des Hundehalters klar geregelt: Du haftest immer und in jeder Situation für dein Tier, ganz unabhängig davon, ob du einen Zwischenfall verschuldet hast. Dein Hund zerkratzt das Parkett in der Ferienwohnung, rennt über eine Straße und verursacht einen Verkehrsunfall oder beißt den Tierarzt so heftig, dass dieser länger ausfällt und einen Verdienstausfall erleidet. In all diesen Fällen verursacht dein Hund einen Personen-, Sach- oder Vermögensschaden, für den du aufkommen musst.

Ein konkreter Fall zeigt die Dimension: Ein Pferd floh vor einem Hund von der Koppel zum nächsten Ort und verletzte sich schwer. Die Behandlung kostete 14.000 Euro, die die Hundehalterin komplett zahlen musste. Die Hundehaftpflichtversicherung übernimmt solche Kosten für dich und prüft auch, ob Forderungen unberechtigt sind.

In sieben Bundesländern besteht grundsätzlich eine Versicherungspflicht für alle Hunde. Das sind Schleswig-Holstein, Hamburg, Bremen, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt, Thüringen und Berlin.

In den meisten anderen Bundesländern gilt die Pflicht für Hunde mit speziellen Merkmalen, die als riskant eingestuft werden. Meist handelt es sich um Listenhunde oder Hunde mit bestimmten Verhaltens- oder Körpermerkmalen.

In Bayern gibt es keine einheitlichen Regelungen für das gesamte Bundesland. Hier können die Gemeinden entscheiden, ob als gefährlich eingestufte Hunde versichert sein müssen. Mecklenburg-Vorpommern ist das einzige Bundesland ohne jegliche Regelungen zur Versicherungspflicht.

Ein guter Tarif erfüllt mehrere Mindestkriterien, die du vor dem Abschluss prüfen solltest. Die wichtigste Regel lautet: Die Versicherungssumme muss mindestens 10 Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden betragen.

Darüber hinaus sind folgende Leistungen entscheidend:

• Mietsachschäden in der eigenen Mietwohnung oder anderen privat gemieteten Räumen sind mindestens bis 500.000 Euro gedeckt.
• Der Schutz besteht bei vorübergehendem Auslandsaufenthalt für mindestens drei Jahre in der Europäischen Union und ein Jahr weltweit.
• Der Versicherer verzichtet auf den Einwand des bedingten Vorsatzes, damit der Schutz auch bei Verstößen gegen Leinen- oder Maulkorbpflichten greift.
• Nichtgewerbliche Hundehüter sind mitversichert, wenn sie auf dein Tier aufpassen.
• Ungewollte Deckschäden sind abgedeckt, etwa wenn dein Rüde Nachwuchs mit einer teuren Rassehündin zeugt.

Eine zu niedrige Deckung von 5 Millionen Euro oder weniger kann im Ernstfall nicht ausreichen.

Mit einer Versicherungssumme von mindestens 10 Millionen Euro bist du auf der sicheren Seite. Achte darauf, dass diese Summe auch für eine einzelne geschädigte Person gilt und nicht pro Schadensfall begrenzt ist.

Zusätzlich sollten echte Vermögensschäden mitversichert sein. Das sind Schäden am Vermögen anderer, ohne dass ein Sach- oder Personenschaden vorausging, etwa ein Verdienstausfall nach einem Biss.

Die Beiträge für Tarife mit umfassendem Grundschutz liegen für kleine Hunde bei unter 40 Euro im Jahr. Größere Hunde wie ein Labrador Retriever lassen sich für unter 60 Euro jährlich versichern.

Günstige Policen mit vollem Schutz gibt es für kleine Hunde schon ab 36 Euro im Jahr. Die Preisabfragen basieren auf einer Selbstbeteiligung von maximal 150 Euro und einer Versicherungssumme von mindestens 10 Millionen Euro.

Wer beim erstbesten Versicherer abschließt, zahlt schnell das Dreifache. Ein Tarifwechsel kann sich daher auch bei bestehenden Verträgen lohnen.

Tarife ohne Selbstbeteiligung haben einen höheren Jahresbeitrag, dafür zahlst du im Schadensfall nichts. Tarife mit Selbstbeteiligung sind günstiger, du trägst aber einen vereinbarten Betrag selbst, zum Beispiel bis 150 Euro.

In Tests wurden bevorzugt Tarife ohne generellen Selbstbehalt berücksichtigt. Eine Selbstbeteiligung von maximal 150 Euro wurde bei Preisabfragen akzeptiert.

Eine Selbstbeteiligung ist nur sinnvoll, wenn die jährliche Ersparnis deutlich über dem Betrag liegt, den du im Schadensfall selbst zahlen müsstest.

Einige Anbieter versichern alle Hunde ohne Auflagen und Zusatzbeiträge. Andere schließen nur die vier Rassen Bullterrier, American Pitbull, American Staffordshire Terrier und Staffordshire Bullterrier aus, während manche Versicherer auch einen Dobermann nicht annehmen.

Bei Mischlingen aus als gefährlich geltenden Rassen gehen die Anbieter unterschiedlich vor. Einige zählen auch diese zu den gefährlichen Hunden, andere wollen die Rassen der Eltern nicht wissen.

Die Forderungsausfalldeckung schützt dich, wenn ein Dritter dir einen Schaden zufügt, aber nicht zahlen kann. In der Hundehaftpflicht bedeutet das: Verursacht ein fremder Hund einen Schaden bei dir und der Halter hat keine Versicherung und kein Geld, springt deine eigene Hundehaftpflicht ein, sofern sie diese Klausel enthält.

Diese Zusatzleistung ist nicht in allen Tarifen enthalten. Sie schließt die Lücke, wenn der Schädiger zahlungsunfähig ist und du sonst auf deinen Kosten sitzen bleiben würdest.

Die Mitversicherung gilt unabhängig von der Anzahl der Welpen.

Nach Ablauf der Frist musst du für die Welpen eigene Verträge abschließen, wenn sie bei dir bleiben. Welpen, die älter als sechs Monate sind oder nicht mehr im selben Haushalt leben, benötigen einen eigenen Vertrag.

Katzen, Kaninchen und Hamster sind automatisch in der Privathaftpflichtversicherung mitversichert. Einige Policen umfassen selbst exotische Tiere wie Schlangen und Skorpione.

Für Hunde brauchst du eine eigene Hundehalter-Haftpflichtversicherung. Pferdehalter benötigen extra eine Pferdehaftpflichtversicherung, und für einen Jagdhund brauchst du statt der Hundehaftpflicht eine spezielle Jagdhaftpflichtversicherung.

Das gelegentliche Hüten fremder Tiere ist oft in der Privathaftpflichtversicherung abgedeckt. Wer regelmäßig auf fremde Hunde oder Pferde aufpasst, sollte prüfen, ob der eigene Schutz ausreicht.

Mietsachschäden sind Schäden an gemieteten Räumen, zum Beispiel zerkratztes Parkett in der Ferienwohnung. Gute Tarife decken sie mindestens bis 500.000 Euro ab.

Sachschäden an fremdem Eigentum, etwa kaputte Autos nach einem Unfall, sind mit mindestens 10 Millionen Euro pauschal versichert. Auch Schäden durch gewollte und ungewollte Deckakte des Tieres fallen darunter.

Achte darauf, dass im Tarif auch die echten Vermögensschäden versichert sind. Das sind Schäden am Vermögen anderer, ohne dass ein Sach- oder Personenschaden vorausging.