Risikolebensversicherung im Test: So findest du 2026 den passenden Schutz

Die Beiträge für eine Risikolebensversicherung fallen je nach Anbieter sehr unterschiedlich aus. In einem Vergleich von Finanztest kostete der günstigste Tarif für eine 35-jährige Abteilungsleiterin bei 450.000 Euro Versicherungssumme 433 Euro im Jahr. Bei einer Summe von 100.000 Euro lag der Beitrag bei 114 Euro jährlich.

Teure Angebote kosten mehr als dreimal so viel wie günstige Tarife. Deshalb lohnt es sich, vor dem Abschluss mehrere Angebote einzuholen und die Preise zu vergleichen. Dein persönlicher Beitrag hängt von Faktoren wie Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Übergewicht und Rauchverhalten ab.

Die Preisunterschiede zwischen den Anbietern sind enorm, auch bei identischen Vertragsbedingungen.

Als Richtwert für die Versicherungssumme gilt ungefähr das Drei- bis Fünffache deines Bruttojahresgehalts. Dieser Wert kann jedoch deutlich vom tatsächlichen Bedarf abweichen, denn deine Lebenssituation entscheidet über die notwendige Höhe.

Berücksichtige bei der Berechnung alle Verbindlichkeiten, die deine Familie nach deinem Tod tragen müsste. Dazu gehören offene Immobilienkredite, die Kosten für Kinderbetreuung und Ausbildung sowie der laufende Lebensunterhalt. Ziehe vorhandene Vermögenswerte und Ansprüche wie Witwenrente von diesem Bedarf ab.

• Orientiere dich am Drei- bis Fünffachen deines Bruttojahresgehalts als Richtwert.
• Berücksichtige offene Kredite, insbesondere das Immobiliendarlehen.
• Plane die Kosten für die Kinderbetreuung und Ausbildung ein.
• Ziehe vorhandene Vermögenswerte und Ansprüche wie Witwenrente ab.
• Wähle die Laufzeit so, dass sie den Zeitraum abdeckt, in dem dein Einkommen fehlen würde.

Dazu gehören Fragen zu Vorerkrankungen, Behandlungen in den letzten Jahren und deinem Lebensstil wie Rauchen oder riskante Hobbys.

Der Versicherer prüft diese Angaben und entscheidet dann über die Annahme. Bei Auffälligkeiten kann er weitere Unterlagen anfordern oder ein ärztliches Gutachten verlangen. Je nach Ergebnis erhältst du einen Vertrag zu normalen Bedingungen, mit einem Risikozuschlag oder im schlimmsten Fall eine Ablehnung.

Falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung können später dazu führen, dass der Versicherer die Leistung verweigert. Beantworte die Fragen deshalb wahrheitsgemäß und frag im Zweifel bei deinen Ärzten nach, welche Diagnosen in deinen Krankenakten stehen.

Das ist bei bestimmten Lebensereignissen wichtig, etwa bei Heirat, der Geburt eines Kindes oder dem Kauf einer Immobilie.

Diese Klausel gibt dir Flexibilität, wenn sich dein Absicherungsbedarf im Laufe der Zeit erhöht. Du musst dann nicht befürchten, dass eine inzwischen aufgetretene Erkrankung die Erhöhung verhindert oder verteuert. Prüfe beim Tarifvergleich, ob und in welchem Umfang eine Nachversicherungsgarantie enthalten ist.

Die Nachversicherungsgarantie ist besonders für junge Menschen sinnvoll, deren Lebenssituation sich noch stark verändern kann.

Banken bieten zur Absicherung von Immobilienkrediten häufig eine Restschuldversicherung an. Diese ist jedoch verhältnismäßig teuer und zahlt im Todesfall nur die offene Kreditsumme an die Bank, nicht an deine Familie.

Die Risikolebensversicherung ist für die Kreditabsicherung deutlich besser geeignet. Sie ist günstiger bei hoher Versicherungssumme und zahlt die vereinbarte Summe an die von dir bestimmte Person. Deine Familie kann damit selbst entscheiden, ob sie den Kredit ablöst oder das Geld anderweitig verwendet.

Für die Absicherung deiner Familie ist die Risikolebensversicherung der Restschuldversicherung in der Regel klar überlegen.

Finanztest hat 85 Tarife von 40 Versicherern untersucht und kommt zu einem klaren Ergebnis: Teure Angebote kosten mehr als dreimal so viel wie günstige. Relevante Leistungsunterschiede stellten die Tester nicht fest, jeder untersuchte Tarif bietet ausreichend Schutz, auch ohne teure Extras.

Die Tester raten deshalb, die Risikolebensversicherung getrost nach dem Preis auszuwählen. Mit den Online-Rechnern der Versicherer lassen sich unverbindliche Angebote einholen und vergleichen. Für Menschen mit Vorerkrankungen ist der Abschluss über einen Versicherungsmakler oder -berater sinnvoll, der eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Anbietern stellen kann.

Der Preis ist bei der Risikolebensversicherung das wichtigste Auswahlkriterium, nicht die Marke oder das Serviceversprechen.

Finanztest hat 85 Tarife von 40 Versicherern untersucht. Das Ergebnis: Teure Angebote kosten mehr als dreimal so viel wie günstige. Relevante Leistungsunterschiede stellten die Tester nicht fest. Jeder untersuchte Tarif bietet ausreichend Schutz, auch ohne teure Extras.

Die Tester raten deshalb, die Risikolebensversicherung getrost nach dem Preis auszuwählen. Mit den Online-Rechnern der Versicherer lassen sich unverbindliche Angebote einholen und vergleichen.

Für Menschen mit Vorerkrankungen ist der Abschluss über einen Versicherungsmakler oder -berater sinnvoll. Eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern zeigt, welcher Anbieter das beste Angebot macht.

Die Überschussbeteiligung ist der Anteil an den Gewinnen des Versicherers, der den Versicherten gutgeschrieben wird. Bei der Risikolebensversicherung wird sie meist verwendet, um den Beitrag zu senken oder die Versicherungssumme zu erhöhen.

Bei der Tarifwahl solltest du dich nicht von einer hohen Überschussbeteiligung leiten lassen. Entscheidend ist der garantierte Beitrag, den du unabhängig von der Gewinnentwicklung des Versicherers zahlen musst. Die Überschussbeteiligung ist eine mögliche Zugabe, aber keine verlässliche Planungsgröße.

Vergleiche immer die garantierten Beiträge, nicht die mögliche Überschussbeteiligung.

Ein Serviceversicherer ist ein Versicherungsunternehmen, das sich durch überdurchschnittlichen Kundenservice, gute Erreichbarkeit und kulante Schadenregulierung auszeichnet. Im Todesfall ist eine schnelle und unkomplizierte Auszahlung für die Hinterbliebenen wichtig.

Da der Versicherungsfall Tod eindeutig ist, sind die Leistungsunterschiede zwischen den Anbietern jedoch gering. Der Preis ist bei der Risikolebensversicherung wichtiger als das Serviceversprechen. Achte stattdessen darauf, dass der Versicherer Mitglied im Sicherungsfonds Protektor ist, der deine Ansprüche auch bei finanziellen Schwierigkeiten des Anbieters schützt.

Ein günstiger Tarif eines weniger bekannten Anbieters kann besser sein als ein teurer Tarif eines Top-bewerteten Konzerns.

Focus Money bewertet Versicherer unter anderem nach Finanzstärke, Kundenservice und Produktqualität. Solche Ratings können dir helfen, die Seriosität eines Anbieters einzuschätzen, ersetzen aber keinen individuellen Preisvergleich.

Für deine Entscheidung ist der persönliche Beitrag wichtiger als ein allgemeines Unternehmensrating. Ein günstiger Tarif eines weniger bekannten Anbieters kann besser sein als ein teurer Tarif eines Top-bewerteten Konzerns. Achte darauf, dass der Versicherer Mitglied im Sicherungsfonds Protektor ist, das schützt deine Ansprüche auch dann, wenn der Versicherer in finanzielle Schwierigkeiten gerät.

Unternehmensratings sind eine Orientierung, aber der Preisvergleich ist entscheidend.

Focus Money bewertet Versicherer unter anderem nach Finanzstärke, Kundenservice und Produktqualität. Solche Ratings von Ratingagenturen können dir helfen, die Seriosität eines Anbieters einzuschätzen.

Für deine Entscheidung ist der persönliche Beitrag jedoch wichtiger als ein allgemeines Unternehmensrating. Ein günstiger Tarif eines weniger bekannten Anbieters kann besser sein als ein teurer Tarif eines Top-bewerteten Konzerns.

Achte darauf, dass der Versicherer Mitglied im Sicherungsfonds Protektor ist. Das schützt deine Ansprüche auch dann, wenn der Versicherer in finanzielle Schwierigkeiten gerät.

Der häufigste Fehler ist eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme, die im Ernstfall nicht ausreicht, um die Familie abzusichern.

Auch eine zu kurze Laufzeit kann problematisch sein, wenn der Schutz endet, bevor die Kinder finanziell unabhängig sind. Falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung können später zur Leistungsverweigerung führen. Und wer eine teure Restschuldversicherung der Bank abschließt, zahlt oft deutlich mehr als für eine vergleichbare Risikolebensversicherung nötig wäre.

• Die Versicherungssumme zu niedrig ansetzen, sodass die Familie im Ernstfall nicht abgesichert ist.
• Die Laufzeit zu kurz wählen, sodass der Schutz endet, bevor die Kinder finanziell unabhängig sind.
• Falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung machen, was später zu Leistungsverweigerung führen kann.
• Eine teure Restschuldversicherung der Bank abschließen, statt eine günstige Risikolebensversicherung zu wählen.
• Den Vertrag nach der Geburt eines Kindes nicht anpassen, obwohl der Bedarf gestiegen ist.