Lohnt sich eine Reiseversicherung? Der ehrliche Check für deinen Urlaub

Hinter dem Begriff verbergen sich mehrere eigenständige Policen, die unterschiedliche Risiken abdecken. Die Auslandskrankenversicherung schützt dich vor Behandlungskosten im Ausland, die Reiserücktrittsversicherung vor Stornokosten und die Reisegepäckversicherung vor Verlust oder Beschädigung deines Gepäcks. Diese Bausteine werden oft einzeln oder als Paket verkauft, wobei nicht jeder Baustein für dich sinnvoll ist.

Für Studierende ist die Auslandskrankenversicherung der wichtigste Baustein, weil sie bereits für unter zehn Euro im Jahr zu haben ist und im Ernstfall Kosten von mehreren tausend Euro übernimmt. Die Reiserücktrittsversicherung lohnt sich dagegen nur bei teuren Reisen, wenn du den Reisepreis nicht aus eigener Tasche ersetzen könntest. Die Auslandskrankenversicherung ist die einzige Reiseversicherung, die für jede Reise ins Ausland sinnvoll ist.

Die meisten angebotenen Reiseversicherungen sind überflüssig, weil das Risiko bereits über eine andere Versicherung abgedeckt ist oder die Police im Verhältnis zu ihrem Nutzen zu teuer ist. Die Reisegepäckversicherung gehört dazu, weil Fluggesellschaften und Reiseveranstalter bei verlorenem oder beschädigtem Gepäck haften und deine Hausratversicherung oft ebenfalls einspringt. Auch die Reiseunfallversicherung brauchst du nicht, weil Behandlungskosten und Rücktransport über die Auslandskrankenversicherung abgedeckt sind.

Die Reisehaftpflichtversicherung ist ebenfalls verzichtbar, da deine private Haftpflichtversicherung in der Regel weltweit gilt und Schäden gegenüber Dritten abdeckt. Konzentriere dich auf die beiden Policen, die im Ernstfall wirklich hohe Kosten verhindern: die Auslandskrankenversicherung und bei teuren Reisen die Reiserücktrittsversicherung mit integrierter Reiseabbruchversicherung.

• Die Auslandskrankenversicherung übernimmt Behandlungskosten und Rücktransporte im Ausland.
• Die Reiserücktrittsversicherung zahlt Stornokosten, wenn du eine gebuchte Reise nicht antreten kannst.
• Die Reiseabbruchversicherung erstattet nicht genutzte Reiseleistungen bei vorzeitiger Rückkehr.

Deine gesetzliche Krankenkasse übernimmt im Ausland nur die Kosten, die die lokale gesetzliche Versicherung zahlen würde. In vielen Ländern liegt dieser Satz deutlich unter den tatsächlichen Behandlungskosten, und in Ländern ohne Sozialversicherungsabkommen zahlt die gesetzliche Krankenkasse oft gar nichts. Ein medizinisch notwendiger Rücktransport nach Deutschland ist in der Regel nicht abgedeckt und kann schnell mehrere zehntausend Euro kosten.

Für Studierende ist das Risiko besonders relevant, weil schon ein einfacher Krankenhausaufenthalt im Ausland das Budget für ein ganzes Semester sprengen kann. Eine gute Auslandskrankenversicherung bekommst du bereits für weniger als zehn Euro im Jahr. Achte bei der Wahl darauf, dass der Tarif medizinisch sinnvolle Rücktransporte übernimmt und auch für Länder wie die USA oder Kanada gilt, wo Behandlungskosten besonders hoch sind.

Typische Gründe sind eine unerwartete schwere Krankheit, der Tod eines nahen Angehörigen, ein Jobverlust nach Vertragsabschluss oder Schäden am eigenen Haus durch Feuer oder Wasser. Sagst du die Reise erst kurz vor Reiseantritt ab, können die Stornokosten bis zu 100 Prozent des Reisepreises betragen.

Für Studierende lohnt sich die Police vor allem bei teuren Reisen, die du lange im Voraus buchst und deren Stornokosten du nicht selbst tragen könntest. Die Reiserücktrittsversicherung kostet in der Regel zwischen 3 und 10 Prozent des Reisepreises. Prüfe vor dem Abschluss, ob deine Vorerkrankungen eingeschlossen sind und ob die Reiseabbruchversicherung im Tarif enthalten ist.

Eine Auslandskrankenversicherung als Jahresschutz bekommst du für 10 bis 30 Euro pro Jahr, für Familien gibt es Tarife ab 20 bis 30 Euro. Die Reiserücktrittsversicherung kostet dagegen abhängig vom Reisepreis meist zwischen 3 und 10 Prozent des Reisepreises, bei einer Reise für 1.000 Euro also zwischen 30 und 100 Euro.

Die Reisegepäckversicherung liegt bei 15 bis 40 Euro pro Reise und ist damit im Verhältnis zu ihrem begrenzten Nutzen teuer. Ein Jahresschutz für die Reiserücktrittsversicherung lohnt sich erst ab etwa zwei bis drei teuren Reisen pro Jahr. Für Studierende mit einer einzigen Urlaubsreise im Jahr ist der Einmalschutz fast immer die günstigere Wahl.

Je nach Anbieter muss die Versicherung spätestens 14 bis 42 Tage nach der Urlaubsbuchung abgeschlossen werden. Alternativ ist ein Abschluss oft bis spätestens 30 Tage vor Reiseantritt möglich, danach verweigern die meisten Versicherer den Schutz.

Bei der Auslandskrankenversicherung gibt es solche Fristen nicht, du kannst sie jederzeit abschließen und sie gilt sofort für die nächste Reise. Achte bei Jahresschutzverträgen auf die automatische Verlängerung, die oft um ein weiteres Jahr erfolgt, wenn du nicht rechtzeitig kündigst. Manche Tarife sind günstiger, weil sie im Schadensfall eine Selbstbeteiligung vorsehen, prüfe also genau, was im Preis enthalten ist.

Vorerkrankungen sind ein häufiger Streitpunkt, weil viele Versicherer Leistungen verweigern, wenn die Erkrankung schon vor dem Abschluss bestand. Lass dir von deinem Arzt bestätigen, dass aus medizinischer Sicht keine Bedenken gegen die Reise bestehen, wenn nicht damit zu rechnen ist, dass sich deine Vorerkrankung während der Reise verschlechtert. Die Bescheinigung sollte Reiseziel, Reisedauer und Art der Reise nennen.

Bei chronischen Krankheiten klärst du vor dem Abschluss, ob eine akute Verschlechterung während der Reise versichert wäre. Ohne ärztliche Bescheinigung riskierst du, dass die Versicherung im Schadensfall die Zahlung verweigert. Prüfe die Bedingungen genau, bevor du dich für einen Tarif entscheidest.

Reisebüros arbeiten oft nur mit wenigen Versicherern zusammen und kassieren für jede verkaufte Versicherung eine Provision, die nach Schätzungen von Branchenkennern zwischen 15 und 30 Prozent liegt. Was für das Reisebüro ein lohnendes Zusatzgeschäft ist, kann für dich ein schlechtes Geschäft sein, weil es dort oft nicht den günstigsten und besten Tarif gibt.

Ein weiterer Fehler ist der Abschluss einer Reisegepäckversicherung, obwohl die Haftung der Fluggesellschaft und deine Hausratversicherung bereits greifen. Vergiss nicht, die Reiseabbruchversicherung in deine Reiserücktrittsversicherung einzuschließen, denn sie ist oft enthalten oder günstig zubuchbar. Übersiehst du die automatische Vertragsverlängerung, zahlst du ein weiteres Jahr Beiträge für einen Schutz, den du nicht brauchst.

Für Wenigreisende mit einer konkreten Reise ist der Einmalschutz fast immer die bessere Wahl, weil du nur für die tatsächliche Reise zahlst und der Beitrag vom Reisepreis abhängt. Der Jahresschutz kostet dagegen einen einmaligen Jahresbeitrag, unabhängig von der Anzahl der Reisen, und gilt automatisch für alle Reisen im Jahr.

Für Studierende, die einmal im Jahr in den Urlaub fahren, ist der Einmalschutz bei der Reiserücktrittsversicherung die günstigere Lösung. Ein Jahresschutz für die Reiserücktrittsversicherung lohnt sich oft erst ab zwei bis drei teuren Reisen pro Jahr. Bei der Auslandskrankenversicherung ist der Jahresschutz dagegen fast immer sinnvoll, weil er bereits für unter zehn Euro im Jahr zu haben ist und für alle Reisen gilt.

Die Reiserücktrittsversicherung gilt nur bis zum Reiseantritt, also bis zum Einchecken am Flughafen oder dem Beginn der Reise auf andere Weise. Ab diesem Moment übernimmt die Reiseabbruchversicherung, wenn ein versicherter Grund eintritt, zum Beispiel eine schwere Erkrankung oder ein Unfall am Urlaubsort.

Die Versicherung erstattet die nicht genutzten Reiseleistungen und übernimmt die Mehrkosten für die vorzeitige Rückreise. Die Reiseabbruchversicherung ist in vielen Reiserücktrittsversicherungen gegen Aufpreis enthalten oder bereits integriert. Prüfe beim Abschluss, ob beide Bausteine in deinem Tarif enthalten sind, damit du nicht nur bis zum Flughafen, sondern während der gesamten Reise abgesichert bist.

Fluggesellschaften und Reiseveranstalter haften für verlorenes oder beschädigtes Gepäck, und deine Hausratversicherung deckt Gepäck außerhalb der Wohnung in vielen Tarifen ebenfalls ab. Die Reisegepäckversicherung leistet zudem nur unter strengen Auflagen und ist im Verhältnis zu ihrem Nutzen relativ teuer.

Ein echter Mehrwert entsteht nur, wenn der tatsächliche Wert deines Gepäcks über der Haftungsobergrenze der Fluggesellschaft von rund 1.300 Euro liegt. Für Studierende mit gewöhnlichem Gepäck ohne besondere Wertgegenstände ist die Reisegepäckversicherung in der Regel nicht sinnvoll. Führst du teure Sportausrüstung oder elektronische Geräte mit, prüfe zuerst, ob deine Hausratversicherung diese bereits abdeckt, bevor du eine zusätzliche Police abschließt.