Private Krankenversicherung ohne Gesundheits­prüfung: Was wirklich möglich ist

Die Gesundheitsprüfung ist keine Schikane, sondern das Kernstück der privaten Krankenversicherung. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung wird dein Beitrag nicht nach deinem Einkommen berechnet, sondern nach deinem persönlichen Risiko. Der Versicherer muss wissen, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass du in den kommenden Jahren Leistungen in Anspruch nimmst.

In der Praxis läuft die Prüfung fast immer schriftlich ab. Du beantwortest Fragen zu deinem aktuellen Gesundheitszustand, zu früheren Erkrankungen, zu ärztlichen Behandlungen und zur Einnahme von Medikamenten. Bei Auffälligkeiten kann der Versicherer zusätzlich deinen behandelnden Arzt kontaktieren oder eine Untersuchung veranlassen.

Die Gesundheitsprüfung entscheidet über Annahme, Beitrag und Leistungsumfang. Je präziser deine Angaben sind, desto verlässlicher ist die Entscheidung des Versicherers.

Bei der Krankenvollversicherung gibt es keine Ausnahme: Ohne Gesundheitsfragen kommst du nicht hinein. Das gilt für Angestellte über der Jahresarbeitsentgeltgrenze, für Selbstständige und für Beamte gleichermaßen. Der Versicherer übernimmt hier ein lebenslanges, umfassendes Risiko und muss es kalkulieren können.

Anders sieht es bei Zusatzversicherungen aus. Erste Anbieter haben bei Zahnzusatzversicherungen und Krankenhauszusatzversicherungen Tarife im Programm, die von den Gesundheitsfragen absehen. Diese Tarife sind jedoch meist leistungsmäßig begrenzt oder mit Wartezeiten verbunden.

Eine Sonderregelung gilt für neugeborene Kinder: Sie können ohne Gesundheitsprüfung in die private Krankenversicherung der Eltern aufgenommen werden, wenn mindestens ein Elternteil privat versichert ist. Voraussetzung ist, dass die Anmeldung innerhalb der vereinbarten Frist nach der Geburt erfolgt.

Der Ablauf beginnt immer mit dem Antrag. Du füllst den Fragebogen aus und beantwortest die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß. Dazu gehören Angaben zu aktuellen Beschwerden, früheren Erkrankungen, Krankenhausaufenthalten und Medikamenteneinnahme. Je jünger du bist, desto übersichtlicher fallen diese Angaben in der Regel aus.

Im zweiten Schritt prüft der Versicherer deine Angaben. Bei umfangreicheren Krankheitsbildern kann er den behandelnden Arzt kontaktieren oder eine ärztliche Untersuchung veranlassen. Die Versicherung gibt dem Arzt dabei vor, auf welche Kriterien er bei der Untersuchung achten muss.

Am Ende entscheidet der Versicherer über die Annahme. Er kann dich zu normalen Bedingungen aufnehmen, einen Risikozuschlag verlangen, Leistungen ausschließen oder den Antrag ablehnen. Diese Entscheidung erhältst du schriftlich.

Es gibt keine pauschale Liste von Erkrankungen, die automatisch zum Ausschluss führen. Entscheidend sind immer die Schwere des Krankheitsbildes, ob es sich um eine chronische Erkrankung handelt und wie lange die letzte Behandlung zurückliegt.

Eher unproblematisch sind Vorerkrankungen, die Jahre zurückliegen und behandlungsfrei sind. Dazu gehören leichte Erkrankungen ohne chronischen Verlauf oder abgeschlossene Behandlungen ohne Folgebeschwerden. Wer vor vielen Jahren eine Hautkrebs-Operation hatte und seitdem behandlungsfrei ist, muss nicht zwingend mit einer Ablehnung rechnen.

Problematisch sind dagegen schwere Krebserkrankungen, massive Fehlstellungen des Bewegungsapparates, chronische Erkrankungen mit laufender Behandlung sowie wiederkehrende Beschwerden oder körperliche Einschränkungen. In diesen Fällen kommt es häufiger zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder Ablehnungen.

Wenn der Versicherer dich trotz Vorerkrankung annimmt, hast du oft die Wahl zwischen zwei Wegen. Beim Risikozuschlag zahlst du einen höheren Beitrag, behältst aber den vollen Versicherungsschutz. Beim Leistungsausschluss bleibt dein Beitrag normal, aber bestimmte Krankheitsbilder sind von der Kostenübernahme ausgenommen.

Ein Prämienzuschlag ist sinnvoll, ein Leistungsausschluss nicht. Der Grund liegt in den Folgeerkrankungen: Probleme mit den Zähnen können zu Rückenschmerzen oder Kopfschmerzen führen. Eine leichte Fehlstellung der Wirbelsäule kann in vielen Jahren zu Problemen mit den Knien führen. Der Versicherer übernimmt dann die Kosten der Behandlung nicht, weil er sie auf die ausgeschlossene Vorerkrankung zurückführt.

Mit einem Risikozuschlag bleibt dein Schutz kalkulierbar. Du weißt, was du zahlst, und bist im Leistungsfall abgesichert. Liegt die Vorerkrankung einige Jahre zurück und es wurden keine erneuten Behandlungen notwendig, kannst du mit dem Versicherer über eine Streichung des Zuschlags verhandeln. Oft genügt ein behandlungsfreier Zeitraum von zwei Jahren seit Vertragsabschluss.

Wenn du einen Antrag für eine private Krankenversicherung stellst, werden deine Daten unter Umständen in einer Datenbank der Versicherer gespeichert. Andere Versicherungsunternehmen können darauf zugreifen und sehen, wie viele Anträge du bereits gestellt hast und ob du von anderen Anbietern abgelehnt worden bist. Mehrere Ablehnungen verschlechtern deine Chancen bei weiteren Anträgen.

Die anonyme Risikovoranfrage verhindert das. Du wendest dich an einen Versicherungsberater oder eine Vergleichsplattform, die solche Anfragen anbietet. Der Berater stellt die Anfrage anonym bei verschiedenen Versicherern, ohne dass deine Daten in Hinweissystemen gespeichert werden.

Für die Anfrage stellst du alle relevanten Informationen zusammen: Diagnosen, Beschwerden, Behandlungszeiten, Medikamente und Arbeitsunfähigkeitszeiten. Auf dieser Grundlage erhältst du eine Einschätzung, ob und zu welchen Bedingungen eine private Krankenversicherung möglich ist. So kannst du ohne Risiko testen, welche Anbieter für dich infrage kommen.

Der Versicherer kann den Vertrag rückwirkend kündigen, wenn er von verschwiegenen Vorerkrankungen erfährt. Das gilt auch dann, wenn du die Angaben nicht absichtlich falsch gemacht hast, sondern schlicht vergessen hast.

In der Praxis fällt das oft erst im Leistungsfall auf. Reicht der Versicherungsnehmer Rechnungen für eine Behandlung ein, die auf eine Vorerkrankung schließen lassen, wird der Versicherer aktiv. Zunächst fragt er beim behandelnden Arzt nach. Stellt sich heraus, dass du Angaben verschwiegen hast, kann er Leistungen ablehnen, auch nachträglich.

Besonders wichtig ist die Nachmeldepflicht: Wenn sich dein Gesundheitszustand zwischen Antragsstellung und Antragsannahme ändert, zum Beispiel durch einen Unfall, musst du das sofort mitteilen. Wer das versäumt, verletzt seine Pflichten und gefährdet den Versicherungsschutz.

Die Ausnahmen von der Gesundheitsprüfung sind eng begrenzt. Für neugeborene Kinder von privat versicherten Eltern entfällt die Prüfung, wenn die Anmeldung innerhalb der vereinbarten Frist nach der Geburt erfolgt. Das ist die wichtigste Ausnahme in der Krankenvollversicherung.

Bei Zusatzversicherungen gibt es mehr Spielraum. Einige Anbieter haben bei Zahnzusatzversicherungen und Krankenhauszusatzversicherungen Tarife im Programm, die von den Gesundheitsfragen absehen. Diese Tarife sind jedoch meist leistungsmäßig begrenzt oder mit Wartezeiten verbunden.

Für Erwachsene, die eine Krankenvollversicherung abschließen möchten, gibt es keine Ausnahme. Das gilt für Angestellte über der Jahresarbeitsentgeltgrenze, für Selbstständige und für Beamte gleichermaßen. Wer hier ohne Gesundheitsprüfung sucht, wird keinen Anbieter finden.

Chronische Erkrankungen bedeuten grundsätzlich einen Prämienzuschlag, aber die Höhe variiert je nach Krankheit und Verlauf.

Zur Orientierung: Für einen Angestellten mit 30 Jahren und 80.000 Euro Jahresbrutto liegt der günstigste PKV-Tarif in der Basisabsicherung bei einem Arbeitnehmeranteil von 142 Euro pro Monat. Der GKV-Beitrag für denselben Angestellten liegt bei 659 Euro. Ein Risikozuschlag erhöht den PKV-Beitrag je nach Vorerkrankung, bleibt aber in vielen Fällen deutlich unter dem GKV-Niveau.

Liegt die Vorerkrankung einige Jahre zurück und es wurden keine erneuten Behandlungen notwendig, kannst du mit dem Versicherer über eine Streichung des Zuschlags verhandeln. Oft genügt ein behandlungsfreier Zeitraum von zwei Jahren seit Vertragsabschluss. Sprich das aktiv beim Versicherer an, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.

Die Gesundheitsfragen im PKV-Antrag sind umfangreich. Wer sie kennt, kann sich vorbereiten und vermeidet Fehler, die den Versicherungsschutz gefährden. Die Fragen zielen darauf ab, ein vollständiges Bild deines Gesundheitszustands zu bekommen.

Zu den typischen Fragen gehören Angaben zu aktuellen Heilbehandlungen und gesundheitlichen Beschwerden. Außerdem wird gefragt, ob in den letzten 5 Jahren stationäre Untersuchungen, Operationen oder Behandlungen in einem Krankenhaus stattgefunden haben oder geplant sind. Auch die regelmäßige Einnahme von Arzneimitteln in den letzten 3 Jahren musst du angeben.

Weitere Fragen betreffen chronische Erkrankungen, wiederkehrende Beschwerden, Sehhilfen, den Zahnstatus sowie Auffälligkeiten bei Körpergröße und Gewicht. Diese Angaben helfen dem Versicherer, das Risiko für Erkrankungen wie Diabetes Typ 2 oder Bluthochdruck einzuschätzen.

Diese Basis- oder Standardtarife haben eine vereinfachte oder gar keine Gesundheitsprüfung. Sie sind für Personen gedacht, die aufgrund von Vorerkrankungen oder anderen Gesundheitsproblemen Schwierigkeiten haben, eine herkömmliche private Krankenversicherung abzuschließen.

Die Tarife bieten eine Basisabsicherung zu einem niedrigeren Beitrag. Allerdings haben sie auch Einschränkungen: eine höhere Selbstbeteiligung, nur begrenzte Leistungen oder längere Wartezeiten für die Inanspruchnahme bestimmter Behandlungen. Du erhältst also nicht den vollen Leistungsumfang einer herkömmlichen PKV.

Für wen diese Tarife infrage kommen, hängt von der individuellen Situation ab. Wer in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert ist und über die Jahresarbeitsentgeltgrenze verdient, kann den Basistarif als Alternative prüfen. Der Tarif ist jedoch keine Empfehlung für alle, sondern eine Option für diejenigen, die sonst keine private Krankenversicherung bekommen würden.

Es gibt Unternehmen, die eine vereinfachte oder sogar gar keine Gesundheitsprüfung durchführen. Das betrifft sogenannte Basis- oder Standardtarife, die dem Angebot der GKV gleichkommen. Diese sind für Personen gedacht, die aufgrund von Vorerkrankungen oder anderen Gesundheitsproblemen Schwierigkeiten haben, eine herkömmliche private Krankenversicherung abzuschließen.

Diese Tarife bieten eine Basisabsicherung zu einem niedrigeren Beitrag, haben aber auch einige Einschränkungen, wie zum Beispiel eine höhere Selbstbeteiligung, nur begrenzte Leistungen oder auch längere Wartezeiten für die Inanspruchnahme bestimmter Behandlungen.

Volle Leistung zum vereinbarten Beitrag kann ein Unternehmen in der Regel nur zuverlässig bieten, wenn über die Gesundheitsprüfung das individuelle Risiko jedes Versicherten bekannt und einkalkuliert ist.