Pflegezusatzversicherung im Test: So schließt du deine Versorgungs­lücke

Die private Pflegezusatzversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung, die du zusätzlich zu deiner Pflegepflichtversicherung abschließt. Sie verkleinert die finanzielle Versorgungslücke, die im Pflegefall zwischen den Leistungen der Pflegeversicherung und den tatsächlichen Kosten entsteht. Je nach Vertragsform leistet sie entweder ein vereinbartes Tagegeld oder erstattet nachgewiesene Pflegekosten.

Die Leistungen der gesetzlichen und privaten Pflegepflichtversicherung sind identisch, reichen aber oft nicht aus, um die Kosten einer professionellen Pflege vollständig zu decken. Deshalb kann eine private Pflegezusatzversicherung für dich sinnvoll sein, wenn du im Pflegefall nicht auf dein Vermögen oder die finanzielle Unterstützung deiner Angehörigen angewiesen sein möchtest.

• Die Pflegetagegeldversicherung ist die beliebteste Form der privaten Pflegezusatzversicherung.
• Bei der Pflegekostenversicherung musst du deine Ausgaben mit Rechnungen nachweisen.
• Die Pflegerentenversicherung zahlt im Pflegefall eine monatliche Rente.

Die gesetzliche Pflegeversicherung ist als Pflichtversicherung eine wichtige Grundabsicherung, sie deckt die Kosten der Pflege aber meistens nicht vollständig ab. Besonders bei stationärer Pflege im Heim entsteht eine erhebliche finanzielle Lücke, die du aus deinem Einkommen und Vermögen schließen musst. Der Eigenanteil im Heim liegt oft zwischen 2.000 und 3.000 Euro monatlich.

Die gesetzlichen Leistungen sind gedeckelt: Ambulant zahlt die Pflegeversicherung bis etwa 1.000 Euro monatlich, stationär bis etwa 2.000 Euro monatlich. Diese Beträge reichen bei professioneller Pflege häufig nicht aus, weil die tatsächlichen Kosten darüber liegen. Der Eigenanteil variiert je nach Pflegegrad, Region und Einrichtung.

• Ersparnisse und laufendes Einkommen müssen die Lücke zwischen Pflegekosten und Versicherungsleistung füllen.
• Bei Pflegebedürftigkeit können auch die eigenen Kinder finanziell herangezogen werden, wenn das Vermögen aufgebraucht ist.
• Das Risiko, pflegebedürftig zu werden, steigt mit dem Alter deutlich an.

Die Einstufung in einen Pflegegrad erfolgt auf Antrag bei deiner Pflegekasse oder deinem privaten Versicherer. Ein Gutachter des Medizinischen Dienstes oder der Firma Medicproof stellt bei einer Begutachtung fest, wie selbstständig du im Alltag bist. Auf Basis dieses Gutachtens wirst du in einen von fünf Pflegegraden eingeteilt.

Je höher der Pflegegrad, desto höher fallen die Leistungen der Pflegeversicherung aus. Pflegegrad 1 erhalten Menschen mit geringer Beeinträchtigung der Selbstständigkeit, Pflegegrad 5 Menschen mit schwerster Beeinträchtigung und besonderen Anforderungen an die Pflege. Die Pflegegrade ersetzen die früheren Pflegestufen 0 bis 3 seit der Pflegereform.

• Ein Pflegegrad wird nicht automatisch ohne Begutachtung vergeben.
• Die Begutachtung ist Voraussetzung für alle Leistungen der Pflegeversicherung.
• Die Höhe des Pflegegrades entscheidet auch über die Leistung deiner privaten Pflegezusatzversicherung.

Besonders wichtig ist eine angemessene Höhe des Tagegeldes in den häufigen Pflegegraden 2 und 3 bei Pflege zu Hause. Viele Versicherer staffeln das Tagegeld nach Pflegegrad, damit bei höherem Bedarf mehr Geld fließt.

Die Pflege durch Angehörige spielt vor allem für die unteren Pflegegrade eine große Rolle. Deshalb sollte dein Tarif auch dann leisten, wenn kein professioneller Pflegedienst involviert ist. Ein Verzicht auf eine erneute Gesundheitsprüfung bei Höherstufung des Pflegegrades ist ein weiteres Qualitätsmerkmal.

• Leistung in allen fünf Pflegegraden, nicht erst ab Pflegegrad 3 oder 4.
• Angemessene Höhe des Tagegeldes in den häufigen Pflegegraden 2 und 3 bei Pflege zu Hause.
• Leistung auch bei häuslicher Pflege durch Angehörige, nicht nur durch professionelles Personal.
• Staffelung des Tagegeldes nach Pflegegrad, damit bei höherem Bedarf mehr Geld fließt.
• Verzicht auf eine erneute Gesundheitsprüfung bei Höherstufung des Pflegegrades.

Die Pflegetagegeldversicherung zahlt ein vereinbartes Tagegeld, über das du frei verfügen kannst. Du musst keine Rechnungen nachweisen und kannst das Geld für Pflege durch Angehörige, ambulante Dienste oder ein Heim verwenden. Diese Flexibilität macht sie zur beliebtesten und am häufigsten getesteten Form der privaten Pflegezusatzversicherung.

Die Pflegekostenversicherung erstattet dagegen nur tatsächlich entstandene und nachgewiesene Pflegekosten. Du musst Rechnungen und Belege einreichen, was die Verwendung des Geldes unflexibler macht. Die Pflegerentenversicherung zahlt eine monatliche Rente, sobald ein Pflegegrad festgestellt wurde.

• Pflegetagegeldversicherung: Vereinbartes Tagegeld, frei verfügbar, kein Nachweis von Rechnungen nötig.
• Pflegekostenversicherung: Erstattung nachgewiesener Pflegekosten, Rechnungen und Belege erforderlich.
• Pflegerentenversicherung: Monatliche Rente bei festgestelltem Pflegegrad.

Der Ablauf gliedert sich in mehrere Schritte, die du nacheinander durchläufst.

Zuerst schätzt du deine Versorgungslücke im Pflegefall ab und legst fest, wie viel Geld du monatlich zusätzlich benötigen würdest. Danach vergleichst du Pflegetagegeldversicherungen nach Leistung in allen Pflegegraden, Höhe des Tagegeldes und Beitrag. Die Gesundheitsprüfung ist der wichtigste Schritt vor Vertragsabschluss.

Die Gesundheitsprüfung ist der wichtigste Schritt vor Vertragsabschluss. Falsche oder unvollständige Angaben können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Du musst alle dir bekannten Erkrankungen, Behandlungen und Diagnosen wahrheitsgemäß angeben, auch wenn der Versicherer nicht explizit danach fragt.

Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen, um das erhöhte Risiko auszugleichen. Für bestimmte Vorerkrankungen kann er die Leistung ausschließen, der übrige Schutz bleibt bestehen. In den ersten Jahren nach Abschluss kann die Leistung bei Pflegebedürftigkeit durch eine Wartezeit eingeschränkt sein.

• Vorvertragliche Anzeigepflicht: Du musst alle dir bekannten Erkrankungen, Behandlungen und Diagnosen wahrheitsgemäß angeben.
• Risikozuschlag: Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer einen höheren Beitrag verlangen.
• Leistungsausschluss: Für bestimmte Vorerkrankungen kann der Versicherer die Leistung ausschließen.
• Wartezeit: In den ersten Jahren nach Abschluss kann die Leistung bei Pflegebedürftigkeit eingeschränkt sein.

Das Tagegeld sollte in den Pflegegraden 2 und 3 fließen, die bei häuslicher Pflege am häufigsten sind.

Du solltest über das Tagegeld frei verfügen können, zum Beispiel als Anerkennung für pflegende Angehörige. Zusätzliche Leistungen wie eine Einmalzahlung oder Beitragsbefreiung im Pflegefall sind ein Plus. Ein schwacher Tarif leistet nur bei Pflege durch einen zugelassenen ambulanten Pflegedienst oder erst ab Pflegegrad 4 oder 5.

• Guter Tarif leistet: Tagegeld bei Pflege durch Angehörige, Freunde oder Nachbarn.
• Guter Tarif leistet: Leistung in den Pflegegraden 2 und 3, die bei häuslicher Pflege am häufigsten sind.
• Guter Tarif leistet: Freie Verfügung über das Tagegeld, zum Beispiel als Anerkennung für pflegende Angehörige.
• Schwacher Tarif leistet nicht: Leistung nur bei Pflege durch einen zugelassenen ambulanten Pflegedienst.
• Schwacher Tarif leistet nicht: Leistung erst ab Pflegegrad 4 oder 5.

Ein häufiger Fehler ist die Wahl eines Tarifs, der erst ab Pflegegrad 3 oder 4 leistet, obwohl die meisten Pflegefälle in Grad 2 und 3 beginnen.

Ein weiterer Fehler ist, nur auf den Beitrag zu achten und nicht auf die Höhe des Tagegeldes in den unteren Pflegegraden. Auch falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung können den Versicherungsschutz gefährden. Du solltest dich nicht darauf verlassen, dass die gesetzliche Pflegeversicherung alle Kosten deckt.

• Du wählst einen Tarif, der erst ab Pflegegrad 3 oder 4 leistet, obwohl die meisten Pflegefälle in Grad 2 und 3 beginnen.
• Du achtest nur auf den Beitrag und nicht auf die Höhe des Tagegeldes in den unteren Pflegegraden.
• Du gibst bei der Gesundheitsprüfung Vorerkrankungen nicht an und riskierst den Verlust des Versicherungsschutzes.
• Du verlässt dich darauf, dass die gesetzliche Pflegeversicherung alle Kosten deckt, und sparst keine private Vorsorge an.
• Du schließt eine Pflegekostenversicherung ab, obwohl du das Geld lieber flexibel für die Pflege durch Angehörige verwenden möchtest.

Die private Pflegezusatzversicherung lohnt sich besonders für Menschen, die im Pflegefall nicht auf Sozialhilfe angewiesen sein möchten oder deren Angehörige finanziell nicht belastet werden sollen. Auch wer Vermögen aufbauen konnte, das im Pflegefall nicht vollständig aufgezehrt werden soll, profitiert von einer zusätzlichen Absicherung.

Wer nur über ein geringes Einkommen und kein nennenswertes Vermögen verfügt, für den kann eine private Pflegezusatzversicherung eine zu hohe finanzielle Belastung darstellen. In diesem Fall ist die gesetzliche Pflegeversicherung zusammen mit der Hilfe zur Pflege oft die passendere Lösung. Entscheidend sind dein Einkommen, dein Vermögen und deine familiäre Situation.

• Die private Pflegezusatzversicherung lohnt sich besonders für Menschen, die im Pflegefall nicht auf Sozialhilfe angewiesen sein möchten.
• Sie lohnt sich für Menschen, deren Angehörige finanziell nicht belastet werden sollen.
• Sie lohnt sich für Menschen, die Vermögen aufbauen konnten, das im Pflegefall nicht vollständig aufgezehrt werden soll.
• Sie lohnt sich weniger für Menschen mit geringem Einkommen und ohne nennenswertes Vermögen.

Die private Pflegezusatzversicherung lohnt sich besonders für Menschen, die im Pflegefall nicht auf Sozialhilfe angewiesen sein möchten oder deren Angehörige finanziell nicht belastet werden sollen. Auch wer Vermögen aufbauen konnte, das im Pflegefall nicht vollständig aufgezehrt werden soll, profitiert von einer zusätzlichen Absicherung.

Wer nur über ein geringes Einkommen und kein nennenswertes Vermögen verfügt, für den kann eine private Pflegezusatzversicherung eine zu hohe finanzielle Belastung darstellen. In diesem Fall ist die gesetzliche Pflegeversicherung zusammen mit der Hilfe zur Pflege durch den Sozialhilfeträger die tragende Säule.

Der Abschluss lohnt sich vor allem in jungen Jahren, da der Beitrag mit zunehmendem Alter und schlechterem Gesundheitszustand steigt. Wer bis zum Renteneintritt wartet, zahlt deutlich höhere Beiträge oder wird wegen Vorerkrankungen abgelehnt.