Lohnt sich eine Pflegeversicherung? So schließt du die Versorgungs­lücke

Die gesetzliche Pflegeversicherung ist eine Pflichtversicherung für alle, die in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sind. Sie funktioniert nach dem Prinzip einer Teilkaskoversicherung und übernimmt nur einen festgelegten Teil der Kosten, wenn du pflegebedürftig wirst. Die tatsächlichen Ausgaben für Pflege sind in der Regel deutlich höher als die Leistungen der Pflegekasse.

Für dich als Studierende bedeutet das: Auch wenn du aktuell noch nicht an Pflege denkst, bist du bereits über die studentische Krankenversicherung in der Pflegeversicherung pflichtversichert. Die Beiträge werden direkt von deinem Konto abgebucht, ohne dass du dafür eine eigene Entscheidung treffen musst. Die Leistungen im Pflegefall hängen von deinem Pflegegrad ab, nicht von deinem Einkommen oder deinen eingezahlten Beiträgen.

Die Einstufung in einen der fünf Pflegegrade richtet sich danach, wie stark deine Selbstständigkeit und deine Fähigkeiten im Alltag eingeschränkt sind. Je höher der Pflegegrad, desto mehr Unterstützung gilt als notwendig und desto höher fallen die monatlichen Leistungen der Pflegekasse aus. Die Pflegegrade 1 bis 5 bilden dabei das gesamte Spektrum von geringer bis schwerster Beeinträchtigung ab.

Bei der Pflege zu Hause hast du die Wahl zwischen Pflegegeld, wenn Angehörige oder Laien die Pflege übernehmen, und Sachleistungen, wenn ein ambulanter Pflegedienst kommt. Im Pflegeheim zahlt die Kasse einen festen Betrag direkt an die Einrichtung.

Die monatlichen Leistungen steigen mit dem Pflegegrad an. Bei Pflegegrad 2 erhältst du bei Pflege durch Angehörige 347 Euro, bei ambulanter Pflege 796 Euro und bei vollstationärer Pflege 805 Euro. Bei Pflegegrad 5 sind es bereits 990 Euro Pflegegeld, 2.299 Euro Sachleistung und 2.096 Euro im Heim. Zusätzlich steht dir in allen Pflegegraden ein Entlastungsbetrag von maximal 131 Euro monatlich für Angebote zur Unterstützung im Alltag zu.

Wichtig für dich: Die Beträge sind gedeckelt und orientieren sich nicht an den tatsächlichen Kosten. Ein ambulanter Pflegedienst oder ein Pflegeheim rechnet in der Regel deutlich höhere Summen ab. Die Differenz zwischen der Leistung der Pflegekasse und der Rechnung musst du selbst bezahlen, unabhängig davon, wie hoch deine Rente oder dein Vermögen später ausfällt.

Der Verband der Ersatzkassen gibt den durchschnittlichen Eigenanteil im ersten Jahr mit 3.245 Euro monatlich an, ohne Zuschläge nach Aufenthaltsdauer.

Bei ambulanter Pflege steigt der Eigenanteil mit dem Pflegegrad deutlich an. Schätzungen zufolge liegt er bei Pflegegrad 1 bei etwa 150 Euro, bei Pflegegrad 2 bei 600 Euro und bei Pflegegrad 3 bereits bei 1.300 Euro pro Monat. In den Pflegegraden 4 und 5 werden ambulant durchschnittlich 2.600 Euro fällig, wobei die meisten Menschen mit so hohem Pflegebedarf ohnehin stationär versorgt werden.

Für dich bedeutet das: Selbst wenn du im Alter eine durchschnittliche Rente beziehst, reicht diese oft nicht aus, um den Eigenanteil im Pflegeheim zu decken. Das Sozialamt springt erst ein, wenn dein Vermögen aufgebraucht ist. Ehepartner oder Kinder können dann als Unterhaltspflichtige herangezogen werden, wenn sie ein entsprechend hohes Einkommen haben.

Die Pflegetagegeldversicherung zahlt im Pflegefall einen festen Tagessatz, der je nach Pflegegrad anteilig oder voll ausgezahlt wird. Die Pflegekostenversicherung erstattet nachgewiesene Pflegekosten bis zu einem vereinbarten Höchstsatz. Die Pflegerentenversicherung zahlt eine monatliche Rente bei Pflegebedürftigkeit.

Die Pflegetagegeldversicherung ist die am häufigsten gewählte Variante. Den vollen Tagessatz zahlen viele Versicherer erst im Pflegegrad 5, einige bereits ab Pflegegrad 4. In den niedrigeren Pflegegraden wird der Tagessatz nur anteilig gezahlt. Achte darauf, dass der Tarif auch bei ambulanter Pflege leistet, denn der Löwenanteil der Pflege entfällt auf die Versorgung zu Hause.

Die Pflegekostenversicherung und die Pflegerentenversicherung sind weniger verbreitet, können aber in bestimmten Situationen sinnvoll sein. Die Pflegekostenversicherung eignet sich, wenn du konkrete Kosten absichern willst, die Pflegerentenversicherung, wenn du ein regelmäßiges Zusatzeinkommen im Pflegefall bevorzugst. Alle drei Modelle haben gemein, dass die Beiträge lebenslang gezahlt werden müssen und im Laufe der Zeit steigen können.

Die Förderung beträgt 5 Euro pro Monat und wird direkt mit dem Beitrag verrechnet. Voraussetzung ist, dass der Tarif bestimmte Mindestanforderungen erfüllt, etwa eine Leistung von mindestens 600 Euro im Pflegegrad 5.

Der Vorteil des Pflege-Bahr: Die Versicherer dürfen niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen. Auch wenn du bereits chronisch krank bist oder eine psychische Erkrankung hattest, bekommst du diesen Vertrag. Das ist der einzige Grund, warum der Pflege-Bahr für manche Menschen überhaupt infrage kommt.

Der Nachteil: Die staatlich geförderten Verträge haben regelmäßig die schlechteren Vertragsbedingungen. Die Leistungen sind oft niedriger als bei nicht geförderten Tarifen, und die Beiträge können trotzdem hoch sein. Die Förderung von 5 Euro monatlich rechnet sich kaum, wenn du dafür einen Tarif mit geringerer Leistung und schlechteren Bedingungen in Kauf nimmst.

Für jüngere Menschen bis etwa 50 Jahre empfiehlt sich meist noch keine Pflegezusatzversicherung, weil zu viel passieren kann: Kinder, Jobwechsel, Heirat, Scheidung. Die Beiträge müsstest du über Jahrzehnte sicher tragen können.

Eine Pflegezusatzversicherung lohnt sich, wenn du Vermögen oder eine Immobilie hast, die du für deine Kinder erhalten willst. Sie lohnt sich auch, wenn du nicht möchtest, dass deine Kinder im Pflegefall unterhaltspflichtig werden. Und sie lohnt sich, wenn du die Beiträge auch im Rentenalter sicher tragen kannst und keine ausreichenden Rücklagen für den Pflegefall bilden kannst oder willst.

Wenn du bereits über 50 Jahre alt bist und deine Lebensplanung stabil ist, kann eine Pflegezusatzversicherung sinnvoll sein. Die Beiträge sind dann zwar höher als bei jüngeren Menschen, aber die Wahrscheinlichkeit, dass du den Vertrag bis zum Pflegefall durchhältst, ist größer. Ein Kunde, der mit 55 Jahren einen Pflegetagegeld-Vertrag abschließt, zahlt laut Stiftung Warentest etwa 90 Euro im Monat.

Der häufigste Fehler ist, einen Vertrag abzuschließen, dessen Beiträge du im Rentenalter nicht mehr zahlen kannst. Pflegezusatzversicherungen sind lebenslange Verträge, und die Beiträge können im Laufe der Zeit deutlich steigen. Wenn du kündigen musst, weil der Vertrag zu teuer geworden ist, sind alle eingezahlten Beiträge verloren.

Ein weiterer Fehler ist, einen Tarif ohne Leistung bei ambulanter Pflege zu wählen. 86 Prozent der pflegebedürftigen Menschen werden zu Hause versorgt, davon wiederum rund 63 Prozent überwiegend allein durch Angehörige oder Laien. Wenn dein Tarif nur bei stationärer Pflege leistet, hast du im wahrscheinlichsten Pflegefall keinen Schutz.

Verlasse dich auch nicht auf die staatliche Förderung. Die 5 Euro monatlich vom Pflege-Bahr fallen kaum ins Gewicht, wenn du dafür einen Tarif mit schlechteren Bedingungen akzeptierst. Und wähle die Leistungshöhe nicht zu niedrig. Der durchschnittliche Eigenanteil im Pflegeheim liegt bei über 3.000 Euro monatlich, dein Tagessatz sollte diesen Betrag abdecken können.

Wenn du früh beginnst, kannst du die Beiträge, die du für eine Pflegeversicherung zahlen würdest, auch selbst anlegen. 50 Euro monatlich mit 4 Prozent Rendite ergeben in 40 Jahren über 58.000 Euro. Mit einem ETF-Sparplan an der Börse ist das trotz Inflation durchaus realistisch.

Der Vorteil des Selbstansparens: Bleibst du von der Pflegebedürftigkeit verschont, kannst du das Geld frei nutzen oder vererben. Bei einer Versicherung ist das eingezahlte Geld weg, wenn du nie pflegebedürftig wirst. Voraussetzung für diesen Plan ist, dass du das Geld nicht zwischenzeitlich aufbrauchst und diszipliniert dabei bleibst.

Auch deine Wohnsituation kannst du so gestalten, dass du möglichst lange selbstständig bleibst. Barrierefreie Umbauten oder der Umzug in eine altersgerechte Wohnung können den Pflegebedarf hinauszögern oder verringern. Eine Immobilie kannst du im Pflegefall außerdem vermieten, die zusätzlichen Einnahmen helfen dann, die Kosten einer stationären Unterbringung zu decken.

Wenn du früh beginnst, kannst du die Beiträge, die du für eine Pflegeversicherung zahlen würdest, auch selbst anlegen. 50 Euro monatlich mit 4 Prozent Rendite ergeben in 40 Jahren über 58.000 Euro. Mit einem ETF-Sparplan ist das realistisch.

Der Vorteil des Selbstansparens: Bleibst du von der Pflegebedürftigkeit verschont, kannst du das Geld frei nutzen oder vererben. Bei einer Versicherung ist das eingezahlte Geld weg, wenn du nie pflegebedürftig wirst.

Auch deine Wohnsituation kannst du so gestalten, dass du möglichst lange selbstständig bleibst. Barrierefreie Umbauten oder der Umzug in eine betreute Wohnanlage können den Bedarf an professioneller Pflege reduzieren.

Bedenke auch, dass 2019 nur jeder fünfte Pflegebedürftige in einem Heim versorgt wurde. 86 Prozent der Pflegebedürftigen werden zu Hause versorgt, davon wiederum 63 Prozent allein durch Angehörige. In diesen Fällen fallen keine Kosten für professionelle Pflege an.

Unterstützung bei der Wahl eines geeigneten Tarifs erhältst du bei deiner Verbraucherzentrale, Tests von Pflegeversicherungen und deren Tarifen findest du auch bei der Stiftung Warentest.

Achte bei der Tarifwahl darauf, dass der Tarif auch bei ambulanter Pflege leistet, nicht nur bei stationärer Unterbringung. Der volle Tagessatz sollte bereits ab Pflegegrad 4 gezahlt werden, nicht erst ab Pflegegrad 5. Die Leistung im Pflegeheim muss den durchschnittlichen Eigenanteil von über 3.000 Euro abdecken, sonst bleibt trotz Versicherung eine Lücke.

Prüfe außerdem, ob die Beiträge auch bei steigenden Kosten im Alter noch tragbar sind. In den vergangenen Jahren haben viele Pflegeversicherer ihre Beiträge deutlich erhöht, ein Leser berichtete von einer Verdopplung des Beitrags innerhalb kurzer Zeit. Derartige Preissteigerungen solltest du verkraften können, ohne den Vertrag kündigen zu müssen.

Viele Versicherer haben in den vergangenen Jahren ihre Beiträge deutlich erhöht, und auch in Zukunft sind Steigerungen möglich. Wenn du die Beiträge nicht mehr zahlen kannst, gerätst du in eine schwierige Lage.

Einige Anbieter gewähren eine begrenzte Beitragspause, zum Beispiel bei vorübergehender Arbeitslosigkeit. Die fehlenden Beiträge musst du dann aber später nachzahlen, unter Umständen auf einen Schlag. Eine dauerhafte Beitragsreduzierung ist in der Regel nicht vorgesehen, ohne dass sich die Leistungen entsprechend verringern.

Kündigst du den Vertrag, weil er zu teuer geworden ist, sind alle gezahlten Beiträge verloren. Du erhältst keine Rückerstattung, auch wenn du jahrelang eingezahlt hast. Ohne Versicherungsschutz musst du den Eigenanteil im Pflegefall vollständig aus deinem Vermögen oder über die Unterhaltspflicht deiner Kinder tragen. Deshalb solltest du vor dem Abschluss realistisch prüfen, ob du die Beiträge über Jahrzehnte sicher leisten kannst.