Pflegeversicherung für Fachschüler: Beiträge, Familienversicherung und Altersgrenzen

Die Pflegeversicherung folgt in Deutschland der Krankenversicherung. Wer krankenversichert ist, ist automatisch auch in der sozialen Pflegeversicherung abgesichert. Für dich als Fachschüler bedeutet das: Dein Status in der Krankenversicherung entscheidet direkt über deinen Schutz in der Pflegeversicherung.

Die Leistungen der Pflegeversicherung greifen, wenn du pflegebedürftig wirst und Unterstützung im Alltag benötigst. Sie zahlt zum Beispiel für Pflegegeld, Pflegesachleistungen oder teilstationäre Angebote. Die Höhe der Leistungen hängt von deinem Pflegegrad ab, nicht von deinem Beitrag.

Für Fachschüler gibt es keine eigene Pflegeversicherung. Du bist entweder über die Familienversicherung beitragsfrei abgesichert oder zahlst als pflichtversicherter Fachschüler einen Beitrag, der sich am BAföG-Bedarfssatz orientiert.

Die Familienversicherung ist für dich die günstigste Lösung, weil du keine eigenen Beiträge zahlen musst. Voraussetzung ist, dass du bei einem gesetzlich versicherten Elternteil mitversichert werden kannst. Dein regelmäßiges monatliches Gesamteinkommen darf dafür eine bestimmte Grenze nicht überschreiten.

Für die Familienversicherung gilt eine Altersgrenze von 25 Jahren. Bist du älter, kommst du nur noch in Ausnahmefällen hinein, etwa wenn du wegen einer Behinderung außerstande bist, dich selbst zu unterhalten. Als Fachschüler hast du aber auch jenseits der 25 eine günstige Alternative: die eigene Pflichtversicherung als Fachschüler.

Liegt dein Einkommen dauerhaft über der Grenze oder bist du hauptberuflich selbstständig, scheidet die Familienversicherung aus. Dann musst du dich selbst versichern. Die gute Nachricht: Als Fachschüler an einer anerkannten Fachschule im Vollzeitunterricht zahlst du dafür einen vergleichsweise niedrigen Beitrag.

Anders als bei Studenten, für die in der Krankenversicherung der Pflichtversicherung eine Grenze von 30 Jahren gilt, kommt es bei dir allein auf den Status an der Fachschule an. Du kannst also auch mit 35 oder 45 Jahren noch den günstigen Fachschüler-Status nutzen.

Die einzige Altersgrenze, die für dich relevant wird, betrifft die Familienversicherung. Sie endet in der Regel mit Vollendung des 25. Lebensjahres. Danach ist eine beitragsfreie Mitversicherung über die Eltern nur noch bei einer Behinderung möglich, die dich daran hindert, dich selbst zu unterhalten.

Für den Beitragszuschlag für Kinderlose gilt ebenfalls eine Altersgrenze: Er wird erst ab Vollendung des 23. Lebensjahres fällig. Bis dahin zahlst du auch als kinderloser Fachschüler den normalen Beitragssatz ohne Zuschlag.

Für Fachschüler, die eine berufsbezogene Ausbildung an einer Berufsfachschule im Vollzeitunterricht absolvieren, gibt es keine Altersgrenze wie bei Studenten. Du kannst den Status als Fachschüler in der Kranken- und Pflegeversicherung unabhängig von deinem Alter nutzen.

Die Altersgrenze von 25 Jahren spielt nur bei der Familienversicherung eine Rolle. Für die eigene Versicherung als Fachschüler ist dein Alter nicht entscheidend, solange du an einer anerkannten Fachschule lernst.

Der allgemeine Beitragssatz in der sozialen Pflegeversicherung beträgt 3,6 Prozent der beitragspflichtigen Einnahmen. Für Kinderlose ab 23 Jahren erhöht er sich um einen Zuschlag von 0,6 Prozentpunkten auf 4,2 Prozent. Eltern mit Kindern zahlen den Zuschlag nicht.

Bei einer Beschäftigung teilen sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer den Beitrag grundsätzlich zur Hälfte. Der Arbeitgeberanteil liegt bei 1,8 Prozent, den gleichen Anteil trägst du als Arbeitnehmer. Den Kinderlosenzuschlag von 0,6 Prozentpunkten zahlst du allein.

In Sachsen gelten abweichende Werte, weil dort bei Einführung der Pflegeversicherung kein Feiertag gestrichen wurde. Arbeitnehmer zahlen dort 2,3 Prozent, Arbeitgeber nur 1,3 Prozent. Für kinderlose Arbeitnehmer in Sachsen kommen 2,9 Prozent zusammen.

Für die Familienversicherung ist dein regelmäßiges monatliches Gesamteinkommen entscheidend. Als Orientierungswert gilt eine Grenze von etwa 505 Euro im Monat. Sie wird regelmäßig angepasst und liegt damit unter der Minijob-Grenze von 538 Euro.

Zum Gesamteinkommen zählen nicht nur dein Arbeitslohn, sondern auch Einnahmen aus Vermietung, Kapitalerträge oder Unterhaltszahlungen. Wichtig ist der regelmäßige Charakter: Einmalige Zahlungen wie ein Geburtstagsgeschenk zählen nicht dazu. Ein dauerhafter Nebenjob mit 520 Euro im Monat würde die Grenze dagegen überschreiten.

Überschreitest du die Einkommensgrenze nur für einen kurzen Zeitraum, etwa in den Semesterferien, kann die Familienversicherung unter Umständen bestehen bleiben. Entscheidend ist, ob dein Einkommen im Durchschnitt des Jahres unter der Grenze liegt.

Das macht die Absicherung deutlich günstiger als eine freiwillige Versicherung. Für die Krankenversicherung zahlst du als Fachschüler etwa 110 Euro im Monat, inklusive des kassenindividuellen Zusatzbeitrags.

Für die Pflegeversicherung kommen je nach Alter und Kinderzahl unterschiedliche Beträge hinzu. Bis 23 Jahre ohne Kind liegt der Beitrag bei etwa 31 Euro im Monat. Ab 23 Jahre ohne Kind steigt er auf etwa 36 Euro, weil der Kinderlosenzuschlag von 0,6 Prozentpunkten greift.

Mit Kindern reduziert sich dein Beitrag in der Pflegeversicherung. Ab zwei Kindern unter 25 Jahren sinkt der Beitrag schrittweise. Bei fünf oder mehr Kindern unter 25 Jahren zahlst du nur noch etwa 22 Euro im Monat für die Pflegeversicherung.

Der günstige Status als Fachschüler setzt voraus, dass du an einer staatlich anerkannten Fachschule eingeschrieben bist. Dazu zählen zum Beispiel Techniker- oder Meisterschulen. Entscheidend ist, dass du dort eine berufsbezogene Aus- oder Weiterbildung im Vollzeitunterricht absolvierst.

Eine nebenberufliche Weiterbildung am Abend oder am Wochenende reicht für den Fachschüler-Status nicht aus. Der Gesetzgeber knüpft die günstige Pflichtversicherung an den Vollzeitunterricht, weil du in dieser Zeit in der Regel nicht hauptberuflich erwerbstätig sein kannst.

Bist du unsicher, ob deine Schule die Voraussetzungen erfüllt, hilft ein Blick auf den Status in der Krankenversicherung. Deine Krankenkasse prüft bei der Aufnahme, ob du als Fachschüler pflichtversichert werden kannst. Eine staatliche Anerkennung der Schule ist dafür die Grundlage.

Der BAföG-Bedarfssatz ist die Rechengröße für deine Beiträge, wenn du als Fachschüler pflichtversichert bist. Er gilt unabhängig davon, ob du tatsächlich BAföG beziehst oder nicht. Auch wer keinen BAföG-Antrag stellt oder wegen des Einkommens der Eltern keine Förderung erhält, profitiert von dieser Berechnungsgrundlage.

Der Bedarfssatz wird regelmäßig angepasst. Für deine Beiträge ist immer der aktuelle Satz maßgeblich, den das Bundesministerium für Bildung und Forschung festlegt. Steigt der Bedarfssatz, steigen auch deine Beiträge leicht. Das ist der Preis für eine Absicherung, die deutlich unter den Beiträgen einer freiwilligen Versicherung liegt.

Für dich bedeutet das: Du musst nicht nachweisen, wie viel Geld du tatsächlich zur Verfügung hast. Die Krankenkasse berechnet deinen Beitrag pauschal auf Basis des Bedarfssatzes. Das macht die Beitragshöhe planbar und transparent.

Als pflichtversicherter Fachschüler zahlst du einen bundesweit einheitlichen Beitrag, der sich am BAföG-Bedarfssatz orientiert. Das gilt unabhängig davon, ob du selbst BAföG beziehst oder nicht.

Der BAföG-Bedarfssatz wird regelmäßig angepasst. Für die Beitragsberechnung ist der aktuelle Satz maßgeblich, den das Bundesministerium für Bildung und Forschung festlegt.

Überschreitest du die Einkommensgrenze für die Familienversicherung dauerhaft, endet deine beitragsfreie Mitversicherung. Du bist verpflichtet, das deiner Krankenkasse zu melden. Die Familienversicherung endet mit dem Monat, in dem die Überschreitung feststeht.

Danach hast du zwei Möglichkeiten: Du kannst dich als Fachschüler pflichtversichern, wenn du die Voraussetzungen erfüllst. Das ist in der Regel die günstigste Option. Liegen die Voraussetzungen nicht vor, etwa weil du nicht mehr an einer Fachschule eingeschrieben bist, bleibt die freiwillige Versicherung.

Meldest du die Überschreitung nicht rechtzeitig, kann die Krankenkasse Beiträge nachfordern. Die Nachzahlung umfasst den Zeitraum, in dem du eigentlich nicht mehr familienversichert warst. Deshalb lohnt es sich, bei einem dauerhaft höheren Einkommen frühzeitig Kontakt zur Krankenkasse aufzunehmen.

Das ist zum Beispiel der Fall, wenn du dein Studium an der Fachschule abgeschlossen hast und nicht sofort eine Beschäftigung aufnimmst. Auch wer hauptberuflich selbstständig ist, fällt nicht unter die Pflichtversicherung für Fachschüler.

Die freiwillige Versicherung ist in der Regel teurer als die Pflichtversicherung als Fachschüler. Die Beiträge richten sich nach deinem gesamten Einkommen, nicht nach dem BAföG-Bedarfssatz. Für viele Fachschüler lohnt es sich deshalb, den Status an der Fachschule so lange wie möglich zu nutzen.

Eine Sonderregelung gilt für Menschen, deren Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt. Sie können sich privat krankenversichern und sind dann auch in der privaten Pflegepflichtversicherung abgesichert. Für die meisten Fachschüler ist das jedoch nicht relevant, weil ihr Einkommen während der Ausbildung deutlich darunter liegt.

Der häufigste Fehler ist, die Überschreitung der Einkommensgrenze nicht zu melden. Wer weiterhin familienversichert bleibt, obwohl das Einkommen dauerhaft zu hoch ist, riskiert Nachzahlungen. Die Krankenkassen prüfen die Voraussetzungen regelmäßig und können Beiträge rückwirkend einfordern.

Ein weiterer Fehler ist die Verwechslung der Altersgrenzen. Viele Fachschüler gehen davon aus, dass für sie dieselbe Grenze wie für Studenten gilt. Das ist falsch: Für Fachschüler gibt es keine Altersgrenze in der eigenen Pflichtversicherung. Wer sich deshalb freiwillig versichert, zahlt unnötig hohe Beiträge.

Auch der Kinderlosenzuschlag wird oft vergessen. Ab dem 23. Geburtstag steigt dein Beitrag in der Pflegeversicherung um 0,6 Prozentpunkte. Wer das nicht einplant, wundert sich über die höhere Abbuchung. Prüfe außerdem immer zuerst, ob eine Familienversicherung möglich ist, bevor du dich selbst versicherst.