Lohnt sich eine Wohngebäudeversicherung? Der ehrliche Check für Eigentümer

Die Wohngebäudeversicherung ist eine Sachversicherung, die fest mit dem Grundstück verbundene Bestandteile deines Hauses absichert. Dazu zählen das Mauerwerk, das Dach, fest eingebaute Fenster und Türen sowie installierte Sanitärobjekte. Nicht versichert sind bewegliche Gegenstände wie Möbel oder Elektrogeräte, dafür ist die Hausratversicherung zuständig.

Für die meisten Eigentümer ist diese Versicherung existenzsichernd, weil ein Totalschaden durch Feuer oder ein massiver Sturmschaden schnell mehrere hunderttausend Euro kosten kann. Die Versicherung ist nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber Banken verlangen sie in der Regel als Bedingung für die Immobilienfinanzierung.

• Die Wohngebäudeversicherung deckt Schäden am Gebäude und an fest eingebauten Bestandteilen ab.
• Sie ist nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber für Eigentümer oft existenzsichernd.

Der Standardtarif einer verbundenen Wohngebäudeversicherung bündelt drei Gefahrenbereiche: Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion oder Implosion sind ebenso abgedeckt wie Rohrbrüche durch Frost und Nässeschäden an Decken und Wänden. Sturmschäden werden ab Windstärke 8 reguliert, das entspricht einer Windgeschwindigkeit von mindestens 62 Kilometern pro Stunde.

Wichtig ist die Abgrenzung zu Naturgefahren: Überschwemmung durch Hochwasser oder Starkregen, Erdbeben, Erdrutsch und Lawinen sind im Standardtarif nicht enthalten. Dafür brauchst du den Zusatzbaustein Elementarschadenversicherung. Auch Schäden durch Krieg, innere Unruhen, Kernenergie oder vorsätzlich herbeigeführte Schäden sind ausgeschlossen.

• Abgedeckt sind Brand, Blitzschlag, Explosion oder Implosion.
• Abgedeckt sind Schäden durch Leitungswasser und Frost an Rohren.
• Abgedeckt sind Sturmschäden ab Windstärke 8 und Hagelschäden.
• Nicht abgedeckt sind Überschwemmung durch Hochwasser oder Starkregen ohne Elementarschutz.
• Nicht abgedeckt sind Erdbeben, Erdrutsch, Erdsenkung oder Lawinen ohne Elementarschutz.

Die Feuerversicherung zahlt bei Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion und Implosion. Sie greift auch bei fest eingebauten elektrischen Installationen wie der Stromversorgung für Lampen und Steckdosen. In den meisten Bundesländern sind Rauchmelder in Schlafräumen, Kinderzimmern und Fluren Pflicht, fehlen sie, kannst du im Schadensfall auf einem Teil der Kosten sitzen bleiben.

Die Leitungswasserversicherung übernimmt Schäden durch Leitungswasser und Frost sowie andere Bruchschäden. Wenn kalkhaltiges Wasser oder Frost die Leitungen im Haus zum Bersten bringt, zahlt die Versicherung die Reparatur der Leitung und alle Schäden durch das ausgetretene Wasser. Die Sturmversicherung leistet ab Windstärke 8 und bei Hagelschäden, etwa wenn ein Baum auf das Dach stürzt und Ziegel abdeckt.

• Die Feuerversicherung deckt Brand, Blitzschlag, Explosion und Implosion ab.
• Die Leitungswasserversicherung deckt Bruchschäden an Rohren, Frost und Nässeschäden ab.
• Die Sturmversicherung deckt Sturm ab Windstärke 8 und Hagel ab.

Ohne diesen Zusatzbaustein zahlt deine Versicherung bei keinem dieser Ereignisse, auch nicht bei Starkregen, der in den letzten Jahren in vielen Regionen häufiger auftritt.

Der Aufschlag für den Elementarschutz hängt stark vom Versicherer und vom Wohnort ab. Bei einer Abfrage lag der Aufschlag mal bei moderaten acht Prozent, mal wurde mehr als das Fünffache verlangt. Im Jahr 2024 betrug der Aufschlag in Gegenden mit niedrigem Hochwasserrisiko bei einer kleinen Testabfrage 38 Prozent.

• Versicherte Elementarschäden sind Überschwemmung durch Hochwasser oder Starkregen.
• Versicherte Elementarschäden sind Rückstau aus dem Kanalsystem.
• Versicherte Elementarschäden sind Erdbeben, Erdsenkung und Erdrutsch.
• Nicht versichert ohne Elementarschutz sind Schäden durch Hochwasser.
• Nicht versichert ohne Elementarschutz sind Erdrutsch am Hang und Rückstauschäden im Keller.

Die Versicherungssumme ist der Betrag, bis zu dem der Versicherer im Schadensfall maximal leistet. Sie sollte dem ortsüblichen Neubauwert deines Hauses entsprechen, also den Kosten, die ein Neubau in vergleichbarer Art und Güte am selben Ort verursachen würde. Liegt die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert, spricht man von Unterversicherung, und der Versicherer zahlt im Schadensfall nur anteilig.

Der gleitende Neuwert ist ein Mechanismus, der die Versicherungssumme jährlich an den Baupreisindex anpasst. Damit wächst dein Schutz automatisch mit den Baukosten mit, ohne dass du jedes Jahr neu verhandeln musst. Ohne gleitenden Neuwert riskierst du bei steigenden Baukosten eine schleichende Unterversicherung.

• Die Versicherungssumme sollte dem ortsüblichen Neubauwert entsprechen.
• Der gleitende Neuwert passt die Versicherungssumme jährlich an den Baupreisindex an.
• Bei Unterversicherung zahlt der Versicherer im Schadensfall nur anteilig.

Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger der Beitrag.

Ein Selbstbehalt lohnt sich vor allem, wenn du kleinere Schäden aus eigener Tasche zahlen kannst und nur existenzbedrohende Schäden absichern willst. Bei einem Selbstbehalt von 500 Euro zahlst du weniger Prämie als bei 150 Euro oder ohne Selbstbehalt, trägst aber im Schadensfall einen größeren Teil selbst.

• Ohne Selbstbehalt zahlst du den höchsten Beitrag.
• Mit 150 Euro Selbstbehalt zahlst du einen mittleren Beitrag.
• Mit 500 Euro Selbstbehalt zahlst du einen niedrigeren Beitrag.

Eine Feuerrohbauversicherung während der Bauphase kannst du mit Baubeginn beitragsfrei bei einem Wohngebäudeversicherer abschließen.

Für Vermieter kann ein Mietausfallschutz sinnvoll sein, wenn das Gebäude nach einem Schaden unbewohnbar wird. Besitzer von Photovoltaik- oder Solaranlagen sowie Wärmepumpen sollten prüfen, ob diese Anlagen im Standardtarif enthalten sind oder ob ein Zusatzbaustein nötig ist. Unbenannte Gefahren decken außergewöhnliche Risiken ab, die nicht ausdrücklich im Vertrag genannt sind.

• Feuerrohbauversicherung während der Bauphase abschließen.
• Mietausfallschutz bei unbewohnbarem Gebäude einschließen.
• Photovoltaik- und Solaranlagen-Schutz prüfen.
• Gebäudetechnik wie Wärmepumpen absichern.
• Unbenannte Gefahren für außergewöhnliche Risiken erwägen.

Beim Hauskauf solltest du die bestehende Wohngebäudeversicherung prüfen, bevor du sie ungeprüft übernimmst. Beachte die Kündigungsfrist, bevor du eine neue Versicherung abschließt, sonst bist du möglicherweise an einen teuren Altvertrag gebunden. Die Kündigungsfristen unterscheiden sich je nach Vertrag, daher lohnt sich ein Blick in die Unterlagen.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme, die zu Unterversicherung führt. Auch der Verzicht auf Elementarschutz in einem Risikogebiet kann im Schadensfall teuer werden. Wähle den Selbstbehalt nicht zu hoch, sonst bist du im Schadensfall finanziell überfordert.

• Bestehende Versicherung beim Hauskauf ungeprüft übernehmen.
• Kündigungsfrist verpassen und an einen teuren Altvertrag gebunden sein.
• Versicherungssumme zu niedrig ansetzen und Unterversicherung riskieren.
• Elementarschutz ablehnen, obwohl das Haus in einem Risikogebiet liegt.
• Selbstbehalt zu hoch wählen und im Schadensfall finanziell überfordert sein.

Eine Wohngebäudeversicherung lohnt sich dann nicht, wenn du den Neubau deines Hauses ohne finanzielle Belastung aus eigenen Mitteln stemmen könntest. In diesem Fall trägst du das Risiko selbst und sparst die Prämie. Auch bei sehr kleinen, abbezahlten Gebäuden mit geringem Restwert kann der Versicherungsschutz unverhältnismäßig teuer sein.

Für die meisten Eigentümer ist die Wohngebäudeversicherung jedoch eine wirtschaftlich sinnvolle Absicherung, weil ein Totalschaden ohne Versicherung existenziell sein kann. Schäden an deinem Haus können schnell sehr teuer werden, und ein abgedecktes Dach oder ein vollgelaufener Keller sind mit Ersparnissen oft nicht zu bezahlen.

• Eine Wohngebäudeversicherung lohnt sich dann nicht, wenn du den Neubau deines Hauses ohne finanzielle Belastung aus eigenen Mitteln stemmen könntest.
• Auch bei sehr kleinen, abbezahlten Gebäuden mit geringem Restwert kann der Versicherungsschutz unverhältnismäßig teuer sein.
• Für die meisten Eigentümer ist die Wohngebäudeversicherung jedoch eine wirtschaftlich sinnvolle Absicherung.

Eine Wohngebäudeversicherung lohnt sich dann nicht, wenn du den Neubau deines Hauses ohne finanzielle Belastung aus eigenen Mitteln stemmen könntest. In diesem Fall trägst du das Risiko selbst und sparst die Prämie.

Auch bei sehr kleinen, abbezahlten Gebäuden mit geringem Restwert kann der Versicherungsschutz unverhältnismäßig teuer sein. Hier solltest du prüfen, ob die Prämie in einem sinnvollen Verhältnis zum möglichen Schaden steht.

Für die meisten Eigentümer ist die Wohngebäudeversicherung jedoch eine wirtschaftlich sinnvolle Absicherung, weil ein Totalschaden ohne Versicherung existenzbedrohend wäre.