Lebensversicherung wechseln: Wann sich der Abschied vom alten Vertrag lohnt

Ein Wechsel ist nicht mit einer einfachen Vertragsänderung gleichzusetzen. Du kündigst den bestehenden Vertrag vollständig und schließt einen neuen Lebensversicherungsvertrag ab, entweder beim bisherigen oder bei einem anderen Versicherer. Die finanziellen Konsequenzen dieses Schritts hängen stark von der Art deines Vertrags ab.

Bei einer Risikolebensversicherung verfallen die bisher gezahlten Beiträge ersatzlos, da kein Kapital aufgebaut wird. Bei einer Kapitallebensversicherung erhältst du den sogenannten Rückkaufswert, der jedoch besonders in den ersten Jahren durch Abschluss- und Verwaltungskosten deutlich unter der Summe deiner eingezahlten Beiträge liegen kann.

Der Wechsel ist bei jeder Versicherungsart möglich, die finanziellen Folgen unterscheiden sich jedoch erheblich zwischen Risiko- und Kapitallebensversicherung.

Die Vertragsart bestimmt, ob du bei einer Kündigung Geld zurückbekommst oder nicht. Eine Risikolebensversicherung dient ausschließlich dem Hinterbliebenenschutz und zahlt nur im Todesfall. Kündigst du sie, ist kein Rückkaufswert vorgesehen und alle eingezahlten Beiträge sind verloren.

Eine Kapitallebensversicherung, zu der auch die fondsgebundene Variante zählt, baut dagegen ein Vermögen auf. Hier steht dir bei Kündigung ein Rückkaufswert zu. Dieser kann in den ersten Jahren nach Vertragsabschluss sehr niedrig sein, da die anfänglichen Abschluss- und Verwaltungskosten zuerst gedeckt werden.

Für jeden Neuabschluss, egal ob Risiko- oder Kapitallebensversicherung, ist in der Regel eine neue Gesundheitsprüfung erforderlich. Dein aktueller Gesundheitszustand und dein höheres Eintrittsalter sind entscheidende Faktoren für den neuen Beitrag.

Die wichtigsten Unterschiede beim Wechsel der Vertragsarten:

• Die Risikolebensversicherung dient dem Hinterbliebenenschutz im Todesfall und hat keinen Rückkaufswert.
• Die Kapitallebensversicherung dient dem Vermögensaufbau und der Altersvorsorge und hat einen Rückkaufswert.
• Bei der Risikolebensversicherung verfallen bei Kündigung alle bisher gezahlten Beiträge.
• Bei der Kapitallebensversicherung ist ein Verlust durch Abschluss- und Verwaltungskosten möglich.
• Für einen neuen Vertrag ist bei beiden Arten eine Gesundheitsprüfung erforderlich.

Ein neuer Vertrag ist immer mit einer Gesundheitsprüfung und deinem aktuellen, höheren Eintrittsalter verbunden.

Hast du beispielsweise ein Darlehen teilweise getilgt, benötigst du nur noch eine geringere Versicherungssumme. Viele ältere Risikolebensversicherungen sind aber nicht flexibel genug, um die Summe an den sinkenden Kreditstand anzupassen. In diesem Fall kann ein Wechsel zu einer fallenden Risikolebensversicherung sinnvoll sein, deren Beiträge mit der Kreditsumme sinken.

Situationen, in denen ein Wechsel der Risikolebensversicherung sinnvoll oder riskant ist:

• Wechsel prüfen, wenn du ein Darlehen teilweise getilgt hast und nur noch eine geringere Versicherungssumme benötigst.
• Wechsel prüfen, wenn dein aktueller Tarif deutlich teurer ist als vergleichbare Angebote mit gleichem Leistungsumfang.
• Wechsel prüfen, wenn du den Schutz um eine Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung ergänzen möchtest.
• Besser im alten Vertrag bleiben, wenn du den Vertrag erst vor wenigen Jahren abgeschlossen hast und die Gesundheitsprüfung ein Risiko darstellt.
• Besser im alten Vertrag bleiben, wenn deine Familie gewachsen ist und dein alter Tarif keine flexible Erhöhung der Versicherungssumme bietet.

Zuerst ermittelst du deinen aktuellen Versicherungsbedarf, dann vergleichst du Angebote und beantragst den neuen Vertrag. Erst wenn der neue Versicherungsschutz bestätigt ist, kündigst du den alten Vertrag. Diese Reihenfolge verhindert eine Lücke im Versicherungsschutz.

Beim Vergleich der Angebote solltest du nicht nur auf den Beitrag schauen. Prüfe auch die Flexibilität des Tarifs, etwa ob eine spätere Anpassung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist. Die Gesundheitsfragen im neuen Antrag musst du wahrheitsgemäß beantworten, da falsche Angaben den Versicherungsschutz gefährden können.

Der Ablauf im Einzelnen:

Je früher du kündigst, desto größer ist die Lücke zwischen eingezahlten Beiträgen und Rückkaufswert.

Nach einem Jahr liegt der Rückkaufswert oft nahe null Euro. Nach fünf Jahren liegt er immer noch deutlich unter der Beitragssumme. Erst nach etwa zehn Jahren nähert sich der Rückkaufswert der Summe der eingezahlten Beiträge an, und nach zwanzig Jahren liegt er meist darüber. Die tatsächlichen Werte hängen vom Garantiezins, der Überschussbeteiligung und den Vertragskosten ab.

Bei einer fondsgebundenen Versicherung kann der Wert je nach Fondsentwicklung stärker schwanken. Ein Wechsel kann daher in den ersten Jahren mit einem hohen finanziellen Verlust verbunden sein, der durch einen neuen Vertrag erst wieder aufgeholt werden muss.

Typische Wertentwicklung einer Kapitallebensversicherung bei vorzeitiger Kündigung:

• Nach 1 Jahr liegt der Rückkaufswert oft nahe 0 Euro.
• Nach 5 Jahren liegt der Rückkaufswert deutlich unter der Beitragssumme.
• Nach 10 Jahren nähert sich der Rückkaufswert der Beitragssumme an.
• Nach 20 Jahren liegt der Rückkaufswert meist über der Beitragssumme.

Der Garantiezins ist ein entscheidender Faktor, denn ältere Verträge haben oft einen höheren Garantiezins als neue Abschlüsse.

Ein Wechsel kann bedeuten, dass du dauerhaft mit einer niedrigeren garantierten Verzinsung auskommen musst. Der Rückkaufswert ist der Betrag, den du bei Kündigung einer Kapitallebensversicherung ausgezahlt bekommst. Er berücksichtigt Abschluss- und Verwaltungskosten und liegt in den ersten Jahren oft weit unter den eingezahlten Beiträgen.

Die Überschussbeteiligung wird deinem Vertrag jährlich gutgeschrieben und erhöht die spätere Auszahlung. Auch eine Nachversicherungsgarantie kann wichtig sein, wenn du die Versicherungssumme später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen möchtest.

Wichtige Klauseln und ihre Bedeutung beim Wechsel:

• Der Garantiezins ist bei älteren Verträgen oft höher als bei neuen Abschlüssen.
• Der Rückkaufswert berücksichtigt Abschluss- und Verwaltungskosten und liegt anfangs oft weit unter den Beiträgen.
• Die Überschussbeteiligung wird deinem Vertrag gutgeschrieben und erhöht die spätere Auszahlung.
• Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt die Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Bei einer Risikolebensversicherung kannst du die Versicherungssumme über eine Nachversicherungsgarantie erhöhen, wenn deine Familie gewachsen ist.

Kannst du vorübergehend keine Beiträge zahlen, ist eine Beitragsbefreiung oft besser als eine Kündigung. Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen kannst du innerhalb des Vertrags die Fonds wechseln, wenn dein Anbieter das zulässt. Willst du aus einer Kapitallebensversicherung aussteigen, kannst du die Police an einen Aufkäufer verkaufen und so zwischen drei und fünf Prozent mehr als den Rückkaufswert erhalten.

Optionen statt Kündigung:

• Erhöhe die Versicherungssumme bei Risikolebensversicherungen über eine Nachversicherungsgarantie.
• Beantrage eine Beitragsbefreiung, wenn du vorübergehend nicht zahlen kannst.
• Wechsle die Fonds bei fondsgebundenen Lebensversicherungen innerhalb des Vertrags.
• Verkaufe die Versicherungspolice an einen Aufkäufer, um mehr als den Rückkaufswert zu erhalten.
• Beleihe die Police, wenn du kurzfristig Liquidität brauchst und der Rückkaufswert über 1.000 Euro liegt.
• Prüfe eine Beitragsreduzierung durch Herabsetzen der Versicherungssumme.

Der häufigste Fehler ist, den alten Vertrag zu kündigen, bevor der neue Versicherungsschutz bestätigt ist.

Ein weiterer Fehler ist, nur auf den Beitrag zu schauen und Leistungsunterschiede zu ignorieren. Auch falsche oder unvollständige Angaben bei der Gesundheitsprüfung können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Lass dir immer den Rückkaufswert berechnen, bevor du eine Kapitallebensversicherung kündigst, um hohe Verluste zu vermeiden.

Fehler, die du beim Wechsel vermeiden solltest:

• Kündige den alten Vertrag erst, wenn der neue Versicherungsschutz bestätigt ist.
• Vergleiche nicht nur den Beitrag, sondern auch den Leistungsumfang der Tarife.
• Beantworte die Gesundheitsfragen im neuen Antrag vollständig und wahrheitsgemäß.
• Lass dir den Rückkaufswert berechnen, um hohe Verluste zu erkennen.
• Unterschätze nicht die Auswirkung deines höheren Eintrittsalters auf den neuen Beitrag.
• Prüfe bei Kombi-Tarifen mit Berufsunfähigkeitsversicherung die Konditionen beider Bausteine.
• Prüfe bei Altverträgen aus den Jahren 1994 bis 2007 dein Widerrufsrecht.

Beim Abschluss einer neuen Risikolebensversicherung musst du Gesundheitsfragen beantworten. Der Versicherer prüft anhand deiner Angaben, ob er dich zu normalen Bedingungen annimmt, einen Risikozuschlag verlangt oder den Antrag ablehnt. Verschlechtert sich dein Gesundheitszustand zwischen dem Abschluss des alten und des neuen Vertrags, kann der Wechsel teuer werden oder ganz scheitern.

Neben der Gesundheit spielt dein Eintrittsalter eine zentrale Rolle. Da du beim Wechsel älter bist als beim ursprünglichen Abschluss, steigt der Beitrag für die gleiche Versicherungssumme allein durch das höhere Alter. Dieser Effekt kann die Ersparnis durch einen günstigeren Tarif teilweise oder vollständig aufzehren.

Deshalb ist es wichtig, vor der Kündigung des alten Vertrags ein konkretes Angebot für den neuen Vertrag einzuholen. Nur so kannst du die tatsächlichen Kosten des Wechsels mit den Vorteilen vergleichen.

Beim Abschluss einer neuen Risikolebensversicherung musst du Gesundheitsfragen beantworten. Der Versicherer prüft anhand deiner Angaben, ob er dich zu normalen Bedingungen annimmt, einen Risikozuschlag verlangt oder den Antrag ablehnt. Verschlechtert sich dein Gesundheitszustand zwischen dem Abschluss des alten und des neuen Vertrags, kann der Wechsel teuer werden oder ganz scheitern.

Neben der Gesundheit spielt dein Eintrittsalter eine zentrale Rolle. Da du beim Wechsel älter bist als beim ursprünglichen Abschluss, steigt der Beitrag für die gleiche Versicherungssumme allein durch das höhere Alter. Ein günstigerer Tarif muss diesen Alterseffekt erst ausgleichen, bevor du tatsächlich sparst.

Für kapitalbildende Lebensversicherungen gilt das Gleiche: Ein neuer Vertrag startet mit neuen Abschlusskosten und einem aktuellen Garantiezins. Der Zinsvorteil älterer Verträge kann so groß sein, dass ein Wechsel trotz scheinbar besserer Konditionen des neuen Anbieters langfristig nachteilig ist.

Eine Dynamik-Option erlaubt die jährliche Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Eine Verlängerungs-Option ermöglicht die einmalige Verlängerung der Laufzeit ohne Gesundheitsprüfung, oft um bis zu 15 Jahre. Ein Kinder-Bonus erhöht die Versicherungssumme bei Geburt oder Adoption kostenlos um beispielsweise 20 Prozent für sechs Monate. Eine vorgezogene Todesfall-Leistung erlaubt dir, bei einer unheilbaren Krankheit noch zu Lebzeiten über die Versicherungssumme zu verfügen.

Zusatzleistungen, die beim Wechsel der Risikolebensversicherung relevant sein können:

• Die Dynamik-Option erlaubt die jährliche Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Die Verlängerungs-Option ermöglicht die einmalige Verlängerung der Laufzeit ohne Gesundheitsprüfung.
• Der Kinder-Bonus erhöht die Versicherungssumme bei Geburt oder Adoption kostenlos.
• Die vorgezogene Todesfall-Leistung erlaubt die Verfügung über die Versicherungssumme bei unheilbarer Krankheit.
• Eine flexible Anpassung der Versicherungssumme an einen sinkenden Darlehensstand ist in neueren Tarifen oft enthalten.

Bei einer Risikolebensversicherung kannst du die Versicherungssumme herabsetzen, wenn du weniger Schutz benötigst, etwa weil ein Darlehen teilweise getilgt ist.

Dadurch sinkt der Beitrag, ohne dass du eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen musst. Diese Option ist besonders dann sinnvoll, wenn sich dein Gesundheitszustand verschlechtert hat und ein Neuabschluss teuer oder unmöglich wäre. Bei kapitalbildenden Verträgen führt eine Beitragsreduzierung zu einer niedrigeren Sparsumme und damit zu einer geringeren Auszahlung am Vertragsende.

Trotzdem kann das besser sein als eine Kündigung mit hohem Verlust. Prüfe deshalb immer zuerst, ob dein bestehender Vertrag eine solche Anpassung zulässt, bevor du einen Wechsel in Betracht ziehst.

Bei einer Risikolebensversicherung kannst du die Versicherungssumme herabsetzen, wenn du weniger Schutz benötigst, etwa weil ein Darlehen teilweise getilgt ist. Dadurch sinkt der Beitrag, ohne dass du eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen musst. Diese Option ist besonders dann sinnvoll, wenn sich dein Gesundheitszustand verschlechtert hat und ein Neuabschluss teuer oder unmöglich wäre.

Bei kapitalbildenden Verträgen führt eine Beitragsreduzierung zu einer niedrigeren Sparsumme und damit zu einer geringeren Auszahlung am Vertragsende. Trotzdem kann das besser sein als eine Kündigung mit hohem Verlust. Prüfe auch, ob dein Vertrag eine Beitragspause oder die Zahlung aus angesparten Überschüssen erlaubt.

Eine weitere Möglichkeit ist der Wechsel des Versicherungsnehmers. Du verkaufst deine Police an einen Aufkäufer und erhältst dafür in der Regel mehr als den Rückkaufswert. Der Käufer übernimmt die Beitragszahlung und erhält am Ende die Versicherungssumme. Dein Versicherungsschutz erlischt dabei, aber du vermeidest den Verlust durch eine einfache Kündigung.