Lebensversicherung Vergleich: So sicherst du deine Familie richtig ab

Stirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, zahlt der Versicherer die vorab festgelegte Versicherungssumme einmalig an die bezugsberechtigte Person aus. Diese Summe kann im sechsstelligen Bereich liegen, die monatlichen Beiträge sind dafür oft schon im ein- oder zweistelligen Eurobereich erhältlich.

Der entscheidende Unterschied zu einer kapitalbildenden Lebensversicherung liegt im fehlenden Sparvermögen. Weil kein Kapital aufgebaut wird, sind die Beiträge deutlich geringer. Erlebt die versicherte Person den Ablauf der Versicherung, behält der Versicherer die eingezahlten Beiträge ein, es gibt keine Auszahlung.

Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall und baut kein Vermögen auf.

Risikolebensversicherung

Eine Versicherung, die bei Tod der versicherten Person während der Vertragslaufzeit eine fest vereinbarte Versicherungssumme an die bezugsberechtigte Person auszahlt. Die Beiträge sind im Vergleich zu kapitalbildenden Versicherungen sehr gering, da kein Sparvermögen aufgebaut wird.

Das betrifft vor allem Eltern mit minderjährigen oder in Ausbildung befindlichen Kindern, Paare mit einem Hauptverdiener oder ungleichen Einkommen sowie Käufer einer Immobilie mit laufender Finanzierung. Auch Selbstständige mit betrieblichen Krediten oder geschäftlichen Verpflichtungen sichern mit einer Risikolebensversicherung ihre Partner und Geschäftspartner ab.

Für Singles ohne Kinder und ohne laufende Kredite ist eine Risikolebensversicherung meist verzichtbar. Gleiches gilt für Paare mit zwei gleich hohen Einkommen und ohne gemeinsame Verbindlichkeiten. Wenn deine Hinterbliebenen bereits über ausreichendes eigenes Vermögen verfügen, entsteht durch deinen Tod keine finanzielle Lücke, die eine Versicherung schließen müsste.

Die Versicherung lohnt sich, wenn durch deinen Tod eine Einkommenslücke entsteht.

Situationen für den Abschluss einer Risikolebensversicherung

Sinnvoll: Eltern mit minderjährigen oder in Ausbildung befindlichen Kindern, Paare mit einem Hauptverdiener oder ungleichen Einkommen, Kauf oder Bau einer Immobilie mit laufender Finanzierung, Selbstständige mit betrieblichen Krediten oder geschäftlichen Verpflichtungen.

Meist verzichtbar: Singles ohne Kinder und ohne laufende Kredite, Paare mit zwei gleich hohen Einkommen und ohne gemeinsame Verbindlichkeiten, Personen, deren Hinterbliebene bereits über ausreichendes eigenes Vermögen verfügen.

Die Versicherungssumme sollte die finanzielle Lücke schließen, die durch den Wegfall deines Einkommens entsteht. Als Faustregel für Familien gilt das drei- bis fünffache Bruttojahresgehalt. Dieser Wert deckt laufende Kosten, Unterhalt und Ausbildung der Kinder sowie bestehende Kredite ab, berücksichtigt aber auch vorhandenes Vermögen und das Einkommen des Partners.

Bei einer Immobilienfinanzierung orientierst du dich an der offenen Restschuld. Soll die Versicherung einen Kredit absichern, legst du die Todesfallsumme mindestens in Höhe des ausstehenden Kreditbetrags fest. Zusätzliche Kosten wie die Kinderausbildung kannst du mit einem individuellen Zuschlag berücksichtigen.

Für Familien gilt als Faustregel das drei- bis fünffache Bruttojahresgehalt als Versicherungssumme.

Orientierung für die Höhe der Versicherungssumme

Die passende Summe hängt von deiner Lebenssituation ab. Für Familien gilt als Faustregel das 3- bis 5-fache Bruttojahresgehalt. Bei einer Immobilienfinanzierung orientierst du dich an der Höhe der offenen Restschuld. Zusätzliche Absicherung der Kinderausbildung ist als individueller Zuschlag möglich. Bei einer fallenden Versicherungssumme sinkt die Todesfallleistung jährlich parallel zur Kredittilgung.

Bei einer konstanten Versicherungssumme bleibt die Todesfallleistung über die gesamte Laufzeit unverändert. Diese Variante eignet sich für den Hinterbliebenenschutz von Familien oder Partnern, etwa nach der Geburt eines Kindes oder einer Hochzeit. Die Beiträge bleiben ebenfalls gleich.

Bei einer fallenden Versicherungssumme verringert sich die Todesfallleistung jährlich. Sie wird oft auch als Restschuldversicherung bezeichnet und eignet sich zur Absicherung einer Immobilienfinanzierung oder eines Darlehens mit fester Tilgung. Parallel zur sinkenden Restschuld sinken auch die Beiträge.

Die fallende Versicherungssumme passt zur Kredittilgung, die konstante zur Familienabsicherung.

Zwei Modelle der Versicherungssumme

Konstante Versicherungssumme: Bleibt über die gesamte Laufzeit unverändert, geeignet für Hinterbliebenenschutz für Familie oder Partner, gleichbleibende Beiträge.

Fallende Versicherungssumme: Verringert sich jährlich, geeignet für Kreditabsicherung oder Restkreditabsicherung, sinkende Beiträge parallel zur Restschuld.

Wähle im Zweifel eine längere Laufzeit, da sich die Laufzeit nur selten nachträglich verlängern lässt, du den Vertrag aber monatlich kündigen kannst.

Für Eltern endet die Unterhaltspflicht oft erst mit dem Abschluss der Berufsausbildung oder des Studiums der Kinder. Bei einer Immobilienfinanzierung orientierst du dich am Ende der Zinsbindung oder der vollständigen Rückzahlung. Auch der Beginn des geplanten Renteneintritts kann ein sinnvolles Laufzeitende sein, wenn dann das Einkommen wegfällt.

Wähle die Laufzeit lieber etwas länger, da eine spätere Verlängerung oft nicht möglich ist.

Kriterien für die Wahl der Laufzeit

Ende der Unterhaltspflicht für Kinder, oft bis zum Abschluss der Berufsausbildung oder des Studiums. Ende der Zinsbindung oder der vollständigen Rückzahlung einer Immobilienfinanzierung. Beginn des geplanten Renteneintritts, wenn das Einkommen wegfällt. Dauer einer bestehenden Selbstständigkeit mit betrieblichen Krediten.

Im Vertrag legst du fest, wer die Versicherungssumme im Todesfall erhält. Das kann der Ehepartner, die eingetragene Lebenspartnerin, die Kinder oder eine andere Person sein. Mit einem widerruflichen Bezugsrecht kannst du die bezugsberechtigte Person während der Vertragslaufzeit jederzeit ändern, etwa nach einer Trennung oder der Geburt eines weiteren Kindes.

Ist niemand als bezugsberechtigt eingetragen, fällt die Versicherungssumme in den Nachlass und wird an die Erben ausgezahlt. Das kann zu Verzögerungen führen und die Summe unter Umständen der Erbschaftsteuer unterwerfen. Eine klare Regelung im Vertrag verhindert, dass die Todesfallleistung ungewollt in den Nachlass fällt.

Ohne eingetragene bezugsberechtigte Person fällt die Summe in den Nachlass.

Wichtige Punkte zur Bezugsberechtigung

Bezugsberechtigte Person: Du legst im Vertrag fest, wer die Versicherungssumme erhält. Das kann der Ehepartner, die eingetragene Lebenspartnerin, die Kinder oder eine andere Person sein.

Widerrufliches Bezugsrecht: Du kannst die bezugsberechtigte Person während der Vertragslaufzeit jederzeit ändern, etwa nach einer Trennung oder der Geburt eines weiteren Kindes.

Kein Bezugsrecht: Ist niemand als bezugsberechtigt eingetragen, fällt die Versicherungssumme in den Nachlass und wird an die Erben ausgezahlt.

Bei einer klassischen Risikolebensversicherung wählst du die bezugsberechtigte Person frei, oft den Partner. Deine Hinterbliebenen entscheiden dann selbst, ob sie den Kredit ablösen oder die Summe anders verwenden.

Bei einer Restschuldversicherung der Bank geht die Todesfallleistung direkt an das Kreditinstitut und wird automatisch zur Tilgung der Restschuld verwendet. Diese Variante ist oft unverhältnismäßig teuer, da sie als Teil des Kreditvertrags verkauft wird. Die klassische Risikolebensversicherung ist in der Regel günstiger und flexibler, da Bezugsrecht und Laufzeit unabhängig vom Kredit sind.

Die klassische Risikolebensversicherung ist meist günstiger und flexibler als die Restschuldversicherung der Bank.

Absicherung eines Immobilienkredits

Risikolebensversicherung: Frei wählbare bezugsberechtigte Person, oft der Partner. Hinterbliebene entscheiden frei über die Verwendung der Summe. In der Regel günstiger, da separat abgeschlossen. Bezugsrecht änderbar, Laufzeit unabhängig vom Kredit.

Restschuldversicherung der Bank: Empfänger ist direkt das Kreditinstitut. Die Summe wird automatisch zur Tilgung der Restschuld verwendet. Oft unverhältnismäßig teuer, da als Teil des Kreditvertrags verkauft. Starr an den Kredit gebunden.

Dein Geburtsdatum und dein Beruf sind die Basis für die Beitragsberechnung, denn das Eintrittsalter bestimmt den Preis. Anschließend legst du die Versicherungssumme fest, etwa das drei- bis fünffache Bruttojahresgehalt oder die offene Kreditsumme.

Danach bestimmst du die Laufzeit in Jahren. Eine spätere Verlängerung ist oft nicht möglich, daher wählst du lieber etwas länger. Zum Schluss erhältst du eine Übersicht der Tarife verschiedener Versicherer. Achte beim Vergleich auf gleiche Leistungen, damit die Angebote wirklich vergleichbar sind.

Je genauer deine Angaben sind, desto treffsicherer sind die Ergebnisse des Vergleichs.

Persönliche Daten eingeben

Dein Geburtsdatum und dein Beruf sind die Basis für die Beitragsberechnung. Das Geburtsdatum bestimmt das Eintrittsalter und damit den Preis.

Versicherungssumme festlegen

Du wählst die Höhe der Todesfallleistung, etwa das drei- bis fünffache Bruttojahresgehalt oder die offene Kreditsumme.

Laufzeit bestimmen

Du legst fest, wie viele Jahre der Schutz bestehen soll. Eine spätere Verlängerung ist oft nicht möglich, daher lieber etwas länger wählen.

Angebote vergleichen

Du erhältst eine Übersicht der Tarife verschiedener Versicherer. Achte auf gleiche Leistungen, damit die Angebote wirklich vergleichbar sind.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme, die die laufenden Kosten der Familie nicht deckt. Auch eine zu früh endende Laufzeit kann problematisch sein, etwa wenn sie endet, bevor die Kinder ihre Ausbildung abgeschlossen haben. Prüfe daher beide Werte sorgfältig anhand deiner tatsächlichen Verpflichtungen.

Ein weiterer Fehler ist das Fehlen einer bezugsberechtigten Person, wodurch die Summe in den Nachlass fällt. Auch der Abschluss einer teuren Restschuldversicherung der Bank statt einer günstigeren Risikolebensversicherung ist ein typischer Fehler. Wer nur auf den Preis schaut, ignoriert zudem Leistungsunterschiede zwischen den Tarifen.

Prüfe Versicherungssumme, Laufzeit und Bezugsrecht vor dem Abschluss sorgfältig.

Häufige Fehler im Lebensversicherung Vergleich

Zu niedrige Versicherungssumme gewählt, die die laufenden Kosten der Familie nicht deckt. Laufzeit endet zu früh, etwa bevor die Kinder ihre Ausbildung abgeschlossen haben. Keine bezugsberechtigte Person eingetragen, wodurch die Summe in den Nachlass fällt. Restschuldversicherung der Bank abgeschlossen, statt eine günstigere Risikolebensversicherung zu wählen. Nur auf den Preis geschaut und Leistungsunterschiede zwischen den Tarifen ignoriert.

Eine Risikolebensversicherung dient ausschließlich der Hinterbliebenenabsicherung. Stirbt die versicherte Person nicht während der Laufzeit, verfallen die eingezahlten Beiträge. Für den Aufbau einer Altersvorsorge sind andere Produkte wie eine private Rentenversicherung, ein ETF-Sparplan oder eine betriebliche Altersvorsorge geeignet.

Die Risikolebensversicherung ergänzt diese Produkte, ersetzt sie aber nicht. Der Vorteil der klaren Trennung liegt in den Kosten. Da die Risikolebensversicherung keinen Sparanteil enthält, sind die Beiträge deutlich niedriger als bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung. So bleibt mehr Geld für den eigentlichen Vermögensaufbau übrig.

Die Risikolebensversicherung ist kein Sparprodukt, sondern reiner Todesfallschutz.

Eine Risikolebensversicherung dient ausschließlich der Hinterbliebenenabsicherung.

Stirbt die versicherte Person nicht während der Laufzeit, verfallen die eingezahlten Beiträge. Für den Aufbau einer Altersvorsorge sind andere Produkte wie eine private Rentenversicherung, ein ETF-Sparplan oder eine betriebliche Altersvorsorge geeignet. Die Risikolebensversicherung ergänzt diese Produkte, ersetzt sie aber nicht. Der Vorteil der klaren Trennung liegt in den Kosten. Da die Risikolebensversicherung keinen Sparanteil enthält, sind die Beiträge deutlich niedriger als bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung.

Eine Risikolebensversicherung dient ausschließlich der Hinterbliebenenabsicherung. Stirbt die versicherte Person nicht während der Laufzeit, verfallen die eingezahlten Beiträge.

Für den Aufbau einer Altersvorsorge sind andere Produkte wie eine private Rentenversicherung, ein ETF-Sparplan oder eine betriebliche Altersvorsorge geeignet. Die Risikolebensversicherung ergänzt diese Produkte, ersetzt sie aber nicht.

Der Vorteil der klaren Trennung liegt in den Kosten. Da die Risikolebensversicherung keinen Sparanteil enthält, sind die Beiträge deutlich niedriger als bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung mit Todesfallschutz.