Lebensversicherung mit Vorerkrankungen: So klappt der Abschluss

Die Gesundheitsprüfung ist das zentrale Instrument des Versicherers, um dein individuelles Sterberisiko zu ermitteln. Du beantwortest dabei Fragen zu deinem aktuellen Gesundheitszustand und deiner Krankengeschichte. Die Fragen zielen auf ernste und chronische Krankheiten ab, die das Sterberisiko erhöhen.

Nicht jede Erkältung oder alte Sportverletzung muss angegeben werden. Die Fragen beziehen sich meist auf die letzten fünf bis zehn Jahre. Chronische Krankheiten, Operationen, Klinikaufenthalte oder die regelmäßige Einnahme von Medikamenten sind hier besonders wichtig.

Ein gut behandelter Bluthochdruck wird anders bewertet als eine frische Krebserkrankung. Die Entscheidung hängt stark von der Art, der Schwere und dem Verlauf deiner Vorerkrankung ab.

Bei einer Normalannahme erhältst du den Schutz zu normalen Konditionen. Eine Annahme mit Risikozuschlag bedeutet einen höheren Beitrag, ist aber eine häufige Lösung bei gut behandelbaren Krankheiten. Eine Ablehnung erfolgt oft bei schweren, aktiven Krankheiten.

• Normalannahme: Deine Krankengeschichte ist unproblematisch, du erhältst den Schutz zu normalen Konditionen.
• Annahme mit Risikozuschlag: Der Versicherer sieht ein höheres Risiko und bietet dir den Vertrag mit einem höheren Beitrag an.
• Ablehnung: Der Versicherer schätzt das Risiko als zu hoch ein, oft bei schweren, aktiven Krankheiten.

Erkrankungen des Bewegungsapparats wie Hexenschuss oder Meniskusverletzung haben in der Regel keinen Einfluss auf deinen Antrag. Auch Atemwegs- und HNO-Erkrankungen wie Heuschnupfen oder Nasennebenhöhlenentzündung sind meist unkritisch.

Prüfungsrelevant sind dagegen Stoffwechsel-Erkrankungen wie Diabetes oder deutlich erhöhte Cholesterinwerte. Herz-Kreislauf-Erkrankungen wie Bluthochdruck, Herzinfarkt oder Schlaganfall ziehen ebenfalls eine individuelle Prüfung nach sich. Psychische Erkrankungen wie Depressionen, Angststörungen oder Burnout werden von den Versicherern genau angeschaut.

• In der Regel unkritisch: Erkrankungen des Bewegungsapparats, Atemwegs- und HNO-Erkrankungen, endokrine Erkrankungen wie Schilddrüsenfunktionsstörungen.
• Prüfungsrelevant: Stoffwechsel-Erkrankungen, Herz-Kreislauf-Erkrankungen, psychische Erkrankungen.

Wenn im Leistungsfall festgestellt wird, dass du eine Vorerkrankung bei Vertragsabschluss verschwiegen hast, kann der Versicherer die Auszahlung der Versicherungssumme verweigern. Deine Hinterbliebenen stünden dann ohne den finanziellen Schutz da.

Sammle vor dem Antrag deine ärztlichen Unterlagen, um Diagnosen und Behandlungsdaten korrekt angeben zu können. Achte auf die abgefragten Zeiträume, zum Beispiel die letzten fünf Jahre für ambulante Behandlungen und die letzten zehn Jahre für stationäre Aufenthalte. Gib auch regelmäßige Medikamenteneinnahme an, da sie ein Hinweis auf eine chronische Erkrankung sein kann.

• Beantworte alle Fragen vollständig und wahrheitsgemäß, auch wenn du eine Ablehnung oder einen Zuschlag befürchtest.
• Sammle vor dem Antrag deine ärztlichen Unterlagen, um Diagnosen und Behandlungsdaten korrekt angeben zu können.
• Achte auf die abgefragten Zeiträume, zum Beispiel die letzten fünf Jahre für ambulante Behandlungen und die letzten zehn Jahre für stationäre Aufenthalte.
• Gib auch regelmäßige Medikamenteneinnahme an, da sie ein Hinweis auf eine chronische Erkrankung sein kann.

Deine Daten werden ohne deinen Namen und deine Adresse an den Versicherer übermittelt, um dein individuelles Risiko zu bewerten. So erhältst du eine Einschätzung, ohne dass eine offizielle Ablehnung in deiner Akte landet.

Für die anonyme Voranfrage stellst du alle relevanten Arztberichte, Diagnosen und Angaben zu deiner Krankengeschichte zusammen. Du bekommst eine Rückmeldung, ob und zu welchen Konditionen ein Vertrag möglich ist, zum Beispiel mit normalem Beitrag oder Risikozuschlag. Auf Basis der Einschätzung kannst du entscheiden, ob du einen regulären Antrag stellen möchtest.

• Unterlagen zusammenstellen: Sammle alle relevanten Arztberichte, Diagnosen und Angaben zu deiner Krankengeschichte.
• Anonyme Anfrage einreichen: Deine Daten werden ohne deinen Namen und deine Adresse an den Versicherer übermittelt.
• Einschätzung erhalten: Du bekommst eine Rückmeldung, ob und zu welchen Konditionen ein Vertrag möglich ist.
• Entscheidung treffen: Auf Basis der Einschätzung kannst du entscheiden, ob du einen regulären Antrag stellen möchtest.

Die Höhe des Zuschlags hängt von deiner individuellen Risikoeinschätzung ab.

Der Zuschlag kann je nach Erkrankung und Schweregrad unterschiedlich ausfallen. Ein moderater Risikozuschlag kann den Beitrag auf 150 Prozent des Normalbeitrags erhöhen, ein hoher Risikozuschlag auf 200 Prozent. Die genauen Prozentsätze variieren je nach Versicherer und deinem individuellen Risikoprofil. Ein Vergleich verschiedener Angebote lohnt sich.

• Normalbeitrag: 100 Prozent.
• Beitrag mit moderatem Risikozuschlag: 150 Prozent.
• Beitrag mit hohem Risikozuschlag: 200 Prozent.

Dein Eintrittsalter ist ein zentraler Faktor. Mit zunehmendem Alter steigt das Sterberisiko, was sich auf die Beitragshöhe auswirkt. Auch die gewünschte Versicherungssumme und die Vertragslaufzeit beeinflussen die Risikoeinschätzung.

Dein Konsumverhalten, insbesondere Rauchen, ist ein weiterer wichtiger Risikofaktor. Raucher zahlen in der Regel deutlich höhere Beiträge als Nichtraucher, da ihr Sterberisiko statistisch erhöht ist. Auch dein Beruf und gefährliche Hobbys können eine Rolle spielen. Übst du eine risikoreiche Tätigkeit aus oder betreibst du Extremsport, kann das zu einem Zuschlag führen.

Dein Eintrittsalter ist ein zentraler Faktor. Mit zunehmendem Alter steigt das Sterberisiko, was sich auf die Beitragshöhe auswirkt. Auch die gewünschte Versicherungssumme und die Vertragslaufzeit beeinflussen die Risikoeinschätzung.

Dein Konsumverhalten, insbesondere Rauchen, ist ein weiterer wichtiger Risikofaktor. Raucher zahlen in der Regel deutlich höhere Beiträge als Nichtraucher, da ihr Sterberisiko statistisch erhöht ist.

Auch dein Beruf und gefährliche Hobbys können eine Rolle spielen. Übst du eine risikoreiche Tätigkeit aus oder betreibst du Extremsport, kann das zu einem Zuschlag oder einer Ablehnung führen.

Wähle die Laufzeit so, dass sie die Zeit abdeckt, in der deine Familie finanziell von dir abhängig ist, zum Beispiel bis die Kinder aus dem Gröbsten raus sind.

Orientiere die Versicherungssumme an deinen Verbindlichkeiten wie einem Hauskredit sowie am Einkommensbedarf deiner Hinterbliebenen. Beachte, dass eine längere Laufzeit und eine höhere Summe den Beitrag erhöhen, aber auch den Schutzumfang vergrößern. Prüfe, ob du die Summe bei wichtigen Ereignissen wie Heirat oder Geburt eines Kindes ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen kannst.

• Wähle die Laufzeit so, dass sie die Zeit abdeckt, in der deine Familie finanziell von dir abhängig ist.
• Orientiere die Versicherungssumme an deinen Verbindlichkeiten wie einem Hauskredit sowie am Einkommensbedarf deiner Hinterbliebenen.
• Beachte, dass eine längere Laufzeit und eine höhere Summe den Beitrag erhöhen, aber auch den Schutzumfang vergrößern.
• Prüfe, ob du die Summe bei wichtigen Ereignissen wie Heirat oder Geburt eines Kindes ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen kannst.

Das Geld kann für laufende Kosten, die Tilgung eines Hauskredits oder die Ausbildung der Kinder verwendet werden. Einige Tarife bieten eine Sofortauszahlung bei schwerer Krankheit mit prognostizierter Lebenserwartung von maximal 12 Monaten.

Voraussetzung für die Auszahlung ist, dass du bei Vertragsabschluss alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet hast. Wenn du eine Vorerkrankung bei Vertragsabschluss verschwiegen hast, kann der Versicherer die Auszahlung verweigern. Falsche Angaben zu deinem Konsumverhalten wie Rauchen gefährden ebenfalls den Schutz für deine Hinterbliebenen.

Eine Sterbegeldversicherung ist eine Option, die keine Gesundheitsprüfung erfordert. Sie deckt die Kosten für die Bestattung ab und entlastet deine Familie in einer schweren Zeit.

Die Versicherungssumme einer Sterbegeldversicherung liegt üblicherweise zwischen 3.000 und 15.000 Euro. Damit sind die Kosten für die von dir gewünschte Bestattung abgedeckt. Eine weitere Möglichkeit ist der Abschluss einer Unfallversicherung, die zumindest bei einem tödlichen Unfall eine Summe an deine Hinterbliebenen auszahlt. Sie ersetzt jedoch keine Risikolebensversicherung, da sie nur Unfälle abdeckt.

Eine Sterbegeldversicherung ist eine Option, die keine Gesundheitsprüfung erfordert. Sie deckt die Kosten für die Bestattung ab und entlastet deine Familie in einer schweren Zeit.

Die Versicherungssumme einer Sterbegeldversicherung liegt üblicherweise zwischen 3.000 und 15.000 Euro. Damit sind die Kosten für die von dir gewünschte Bestattung abgedeckt.

Eine weitere Möglichkeit ist der Abschluss einer Unfallversicherung, die zumindest bei einem tödlichen Unfall eine Summe an deine Hinterbliebenen auszahlt. Sie ersetzt jedoch keine Risikolebensversicherung, da sie nur Unfälle abdeckt.