Krankenzusatzversicherung: Wann zahlt die private Zusatzpolice?

Sie springt ein, wenn die gesetzliche Kasse Leistungen nur teilweise übernimmt oder Komfortleistungen wie Einzelzimmer und Chefarztbehandlung gar nicht vorsieht. Fast ausnahmslos verlangt der Versicherer vor dem Abschluss eine Gesundheitsprüfung, deren Fragen du wahrheitsgemäß beantworten musst.

Die gesetzliche Krankenkasse darf dir Zusatzversicherungen zwar vermitteln, ist dabei aber nicht dein Vertragspartner. Bei Unstimmigkeiten wendest du dich deshalb immer an das private Versicherungsunternehmen, das die Police führt. Bis zu zehn Prozent kannst du sparen, wenn du eine Zusatzversicherung über deine gesetzliche Krankenkasse abschließt.

Ob sich eine Police lohnt, hängt von deinem Bedarf ab. Prüfe vor dem Abschluss, welche Leistungen du wirklich brauchst und ob du Teilleistungen vereinbaren kannst, statt ein teures Gesamtpaket zu kaufen.

Dazu zählen die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer statt im Mehrbettzimmer, die Behandlung durch den Chefarzt und die freie Wahl der Klinik in Deutschland. Der Versicherer übernimmt die Kosten nur, wenn der jeweilige Tarif diese Leistung ausdrücklich einschließt.

Bei Arzthonoraren erstatten viele Tarife die Kosten bis zum 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung für Ärzte. Liegen die Sätze im Krankenhaus darüber, zahlst du die Differenz selbst, sofern dein Tarif keine unbegrenzte Chefarztbehandlung vorsieht. Behandlungskosten in einer Privatklinik übernehmen viele Versicherer nicht, wenn kein Vertragsverhältnis mit der gesetzlichen Kasse des Patienten besteht.

• Die Versicherung zahlt für Chefarztbehandlung, wenn der Tarif diese Leistung enthält.
• Sie zahlt für ein Ein- oder Zweibettzimmer, wenn du diesen Baustein abgeschlossen hast.
• Sie zahlt nicht für ambulante Behandlungen beim Facharzt, dafür brauchst du eine ambulante Zusatzversicherung.
• Sie zahlt nicht für Zahnersatz und Kieferorthopädie, dafür ist eine Zahnzusatzversicherung zuständig.

In diesem Verfahren zahlst du die Arztrechnung zunächst selbst und reichst sie anschließend bei der Kasse ein.

Die gesetzliche Krankenkasse erstattet dir nur den Betrag, den sie auch bei einer Kassenbehandlung übernommen hätte. Den darüber liegenden Eigenanteil reichst du bei deiner ambulanten Zusatzversicherung ein, die ihn abhängig vom Tarif übernimmt. Ohne vorherige Wahl des Kostenerstattungsverfahrens bleibt die private Police wirkungslos.

Der gesetzliche Zuschuss deckt je nach Bonusheft und Befund einen Teil der Regelversorgung ab, nicht aber die gesamten Kosten für hochwertigeren Zahnersatz. Die private Police übernimmt einen Teil deines Eigenanteils, selten jedoch die vollen Kosten.

Die Erstattung hängt stark vom Tarif und von deinem Bonusheft bei der gesetzlichen Krankenkasse ab. Kaum eine Versicherung übernimmt den vollen Eigenanteil, deshalb lohnt sich ein genauer Vergleich der angebotenen Tarife. Prüfe vor dem Abschluss, ob du die versicherten Leistungen wie Inlays, Implantate oder Kieferorthopädie überhaupt benötigst.

• Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt beim Zahnersatz einen Festzuschuss, der je nach Bonusheft höher ausfallen kann.
• Die Zahnzusatzversicherung zahlt einen zusätzlichen Anteil, der je nach Tarif unterschiedlich hoch ist.
• Dein Eigenanteil bleibt auch mit Zusatzversicherung bestehen, weil die Police selten alle Kosten abdeckt.

In den ersten sechs Wochen erhältst du in der Regel dein Gehalt vom Arbeitgeber weiter, danach übernimmt die gesetzliche Krankenkasse das Krankengeld. Das Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttoeinkommens, darf aber 90 Prozent des Nettogehalts nicht überschreiten.

Für Selbständige und Freiberufler, die keinen Anspruch auf Krankengeld haben, kann die Police die einzige Einkommensabsicherung im Krankheitsfall sein. Auch gut verdienende Angestellte oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze profitieren, weil sich das maximale Krankengeld an dieser Grenze orientiert. Die Krankentagegeldversicherung zahlt ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit, nicht während der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber.

• Sie zahlt bei Selbständigen und Freiberuflern ohne Anspruch auf Krankengeld für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit laut Tarif.
• Sie zahlt zusätzlich zum gesetzlichen Krankengeld, wenn du als Angestellter länger als sechs Wochen krank bist.
• Sie zahlt nicht während der ersten sechs Wochen der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber.
• Sie zahlt nicht bei Kur- oder Reha-Aufenthalten ohne ärztlich festgestellte Arbeitsunfähigkeit.

Die allgemeine Wartezeit liegt bei vielen Tarifen zwischen drei und acht Monaten.

Für bestimmte Leistungen gelten gesonderte Fristen, die länger ausfallen können als die allgemeine Wartezeit. Bei Unfällen zahlen viele Tarife ab dem ersten Tag ohne Wartezeit. Für Zahnersatz und Entbindungen gelten oft acht Monate, weil diese Leistungen besonders kostenintensiv sind.

• Die allgemeine Wartezeit beträgt je nach Tarif drei bis acht Monate, in dieser Zeit zahlt die Versicherung keine geplanten Behandlungen.
• Unfallleistungen sind in vielen Tarifen sofort ab dem ersten Tag versichert.
• Für Zahnersatz gilt oft eine Wartezeit von acht Monaten.
• Für Geburt und Schwangerschaft gelten gesonderte Fristen von acht Monaten.

Du musst alle bestehenden Erkrankungen, abgeschlossene Behandlungen der letzten Jahre, Psychotherapien und Krankenhausaufenthalte wahrheitsgemäß angeben. Verschweigst du eine Vorerkrankung, kann der Versicherer später die Leistung verweigern oder vom Vertrag zurücktreten.

Nur wenige Tarife zahlen auch bei Vorerkrankungen, dann meist mit Risikozuschlag oder Leistungsausschluss. Beantworte die Gesundheitsfragen immer wahrheitsgemäß, auch wenn du dadurch einen höheren Beitrag oder einen Ausschluss riskierst. Nach Vertragsabschluss musst du keine neuen Diagnosen melden, außer dein Tarif sieht eine ausdrückliche Anzeigepflicht vor.

• Gib alle bestehenden Erkrankungen und Behandlungen an, auch wenn sie dir harmlos erscheinen.
• Nenne auch abgeschlossene Behandlungen der letzten Jahre, weil der Versicherer danach fragt.
• Verschweige Psychotherapien und Krankenhausaufenthalte nicht, sie sind anzeigepflichtig.
• Frage bei unklaren Gesundheitsfragen beim Versicherer nach, bevor du den Antrag unterschreibst.

Du kannst das Geld frei verwenden, zum Beispiel für Telefon- und Fernsehgebühren, Zeitschriften oder Fahrtkosten für Angehörige. Die Police trägt nicht dazu bei, deine wirtschaftliche Existenz bei Krankheit abzusichern, und ist deshalb nicht notwendig.

Im Gegensatz zur Krankenhauszusatzversicherung übernimmt das Tagegeld keine Chefarzt- oder Zimmerkosten. Die Krankenhaustagegeldversicherung zahlt nur für die Tage, die du stationär im Krankenhaus verbringst. Beide Policen können kombiniert werden, zahlen aber unabhängig voneinander.

• Das Krankenhaustagegeld zahlt einen festen Tagessatz für jeden stationären Tag.
• Die Krankenhauszusatzversicherung übernimmt Chefarzt- und Zimmerkosten.
• Das Tagegeld deckt Nebenkosten ab, die Zusatzversicherung den Privatpatientenstatus.
• Das Tagegeld ist nicht notwendig für die Existenzsicherung, die Zusatzversicherung sinnvoll bei Wunsch nach Chefarzt und Einzelzimmer.

Voraussetzung ist ein anerkannter Pflegegrad von 1 bis 5, den der Medizinische Dienst feststellt. Die private Police ergänzt die gesetzlichen Leistungen um einen vereinbarten Betrag, entweder als Pflegetagegeld oder als Pflegekostenübernahme.

Die Versicherung zahlt bei ambulanter und stationärer Pflege, zusätzlich zu den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung. Ohne anerkannten Pflegegrad oder vor Ablauf der Wartezeit zahlt die Pflegezusatzversicherung nicht. War die Pflegebedürftigkeit bereits vor Vertragsabschluss bekannt, besteht ebenfalls kein Anspruch.

• Sie zahlt bei anerkanntem Pflegegrad 1 bis 5, zusätzlich zu den gesetzlichen Leistungen.
• Sie zahlt als Pflegetagegeld oder Pflegekostenübernahme bei ambulanter und stationärer Pflege.
• Sie zahlt nicht ohne anerkannten Pflegegrad oder vor Ablauf der Wartezeit.
• Sie zahlt nicht bei nur vorübergehender Hilfe im Haushalt ohne Pflegebedürftigkeit.

Bei Unstimmigkeiten musst du dich immer an das private Versicherungsunternehmen wenden, das die Police führt.

Wer eine Zusatzversicherung über die gesetzliche Krankenkasse abschließt, kann bis zu zehn Prozent sparen. Dennoch lohnt sich der Vergleich mehrerer Angebote, da die Tarife der privaten Versicherer stark voneinander abweichen. Du bist nicht an die Kooperationspartner deiner Krankenkasse gebunden, sondern kannst die Police bei einem Anbieter deiner Wahl abschließen.

• Gesetzliche Krankenkassen dürfen seit der Gesundheitsreform private Zusatzversicherungen vermitteln, sind aber nicht Vertragspartner.
• Bei Unstimmigkeiten wendest du dich an den jeweiligen Kooperationspartner der Krankenkasse, also an das private Versicherungsunternehmen.
• Der Abschluss über die Krankenkasse kann bis zu zehn Prozent Ersparnis bringen, ein Vergleich mehrerer Angebote bleibt trotzdem sinnvoll.

Gesetzliche Krankenkassen dürfen seit der Gesundheitsreform private Zusatzversicherungen vermitteln. Sie sind dabei nicht Vertragspartner, sondern lediglich Vermittler.

Bei Unstimmigkeiten musst du dich immer an den jeweiligen Kooperationspartner der Krankenkasse wenden, also an das private Versicherungsunternehmen.

Wer eine Zusatzversicherung über die gesetzliche Krankenkasse abschließt, kann bis zu zehn Prozent sparen. Dennoch lohnt sich der Vergleich mehrerer Angebote, da die Tarife stark voneinander abweichen.

Viele Tarife erstatten nur bis zum 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung, darüber liegende Beträge zahlst du selbst.

Bevor du dich in eine Privatklinik begibst, solltest du klären, ob dein Versicherer die Behandlungskosten überhaupt übernimmt. Viele Versicherer zahlen nicht in Privatkliniken, wenn kein Vertragsverhältnis mit der gesetzlichen Kasse des Patienten besteht. Auch das Kostenerstattungsverfahren musst du vor Behandlungsbeginn gewählt haben, nicht erst danach.

• Annahme, dass jede Krankenhauszusatzversicherung unbegrenzte Chefarzthonorare zahlt, ist ein häufiger Fehler.
• Behandlung in einer Privatklinik ohne vorherige Klärung des Vertragsverhältnisses führt oft zu hohen Eigenkosten.
• Wahl des Kostenerstattungsverfahrens erst nach Behandlungsbeginn lässt die private Police wirkungslos bleiben.
• Verschweigen von Vorerkrankungen bei der Gesundheitsprüfung kann zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.