Krankenzusatzversicherung im Test: So findest du den Testsieger für deine Bedürfnisse

Sie springt ein, wenn die GKV nicht oder nur teilweise zahlt, etwa bei der Chefarztbehandlung oder dem Einbettzimmer im Krankenhaus.

Du kannst den Schutz individuell aus mehreren Bausteinen zusammensetzen. Neben der stationären Absicherung gibt es Zahnzusatz, Krankentagegeld, Auslandsschutz und ambulante Leistungen.

• Die stationäre Zusatzversicherung macht dich im Krankenhaus zum Privatpatienten.
• Die Zahnzusatzversicherung übernimmt einen großen Teil der Kosten für Zahnersatz und Implantate.
• Das Krankentagegeld sichert deinen Verdienstausfall bei längerer Erkrankung ab.

Die Krankenhauszusatzversicherung kombiniert in guten Tarifen beide Leistungen: die freie Arztwahl und die Unterbringung im Komfortzimmer. Du musst dich also nicht zwischen Chefarzt und Einbettzimmer entscheiden.

Der Testsieger mit der Note Sehr Gut (1,0) leistet umfangreich und zahlt während einer Anschlussheilbehandlung sogar ein Rehatagegeld von 100 Euro. Ein fast ebenso guter Einbettzimmer-Tarif erreicht die Note 1,1.

• Die Chefarztbehandlung sichert dir den leitenden Arzt oder einen Spezialisten deiner Wahl.
• Das Einbettzimmer garantiert dir Einzelzimmer statt Mehrbettzimmer.
• Arzthonorare werden bis zum GOÄ-Höchstsatz von 3,5-fach übernommen.

Du beantwortest Fragen zu Behandlungen der letzten fünf bis zehn Jahre, etwa zu Allergien, Diabetes, Krebs oder psychischen Beschwerden.

Bei Vorerkrankungen kann der Anbieter einen Risikozuschlag verlangen oder bestimmte Leiden ausschließen. Schwere Erkrankungen wie Parkinson führen oft zur Ablehnung des Antrags.

• Falsche Angaben führen später zum Verlust des Versicherungsschutzes.
• Versicherer können Patientenunterlagen bei behandelnden Ärzten anfordern.
• Tarife ohne Gesundheitsprüfung leisten meist nur eingeschränkt und sind keine Alternative.

Die stationäre Zusatzversicherung übernimmt die Kosten, die bei einem Krankenhausaufenthalt als Kassenpatient nicht abgedeckt sind. Dazu gehören die Chefarztbehandlung, die Unterbringung im Einbettzimmer und die freie Krankenhauswahl.

Arzthonorare werden bis zum GOÄ-Höchstsatz von 3,5-fach erstattet. Einige Tarife übernehmen sogar Honorare über diesem Satz, was wichtig ist, wenn dein Chefarzt höher abrechnet.

• Rooming-in für mitversicherte Kinder ist in guten Tarifen eingeschlossen.
• Zahnersatz, Sehhilfen und Heilpraktikerbehandlungen gehören nicht in die Krankenhauszusatzversicherung.
• Krankentagegeld deckt deinen Verdienstausfall, nicht die Behandlungskosten.

Sehr guter Zusatzschutz muss nicht teuer sein. Der günstigste sehr gute Tarif im Zweibettzimmer kostet für einen gesunden 32-jährigen Modellkunden 31 Euro im Monat.

Wer den Vertrag mit 52 Jahren abschließt, zahlt für vergleichbaren Schutz 49 Euro. Für ältere Neukunden wird der Abschluss teurer, daher lohnt sich der frühe Einstieg.

• Tarife mit Altersrückstellung starten teurer, bleiben aber im Alter stabil.
• Günstige Tarife ohne Rückstellung können später stark steigen.
• Der Preis hängt von deinem Eintrittsalter und dem gewünschten Komfort ab.

Für Entbindungen gelten oft längere Fristen von 8 bis 12 Monaten. Stationäre Psychotherapien sind häufig erst nach 2 bis 3 Jahren vollständig abgedeckt.

• Die allgemeine Wartezeit beträgt 3 bis 8 Monate ab Vertragsbeginn.
• Plane den Abschluss frühzeitig, wenn du Familienzuwachs erwartest.
• Einige Tarife bieten Optionen ohne Wartezeit, die sofort leisten.

Besonders wichtig ist die Beitragsstabilität im Alter. Tarife mit Altersrückstellung sind anfangs teurer, bleiben aber langfristig bezahlbar.

• Bietet der Tarif Chefarztbehandlung und Einbettzimmer kombiniert?
• Sind die Beiträge mit Altersrückstellung kalkuliert?
• Gibt es eine freie Krankenhauswahl oder bist du an bestimmte Kliniken gebunden?
• Sind Rooming-in und Familienzimmer für mitversicherte Kinder eingeschlossen?
• Leistet der Tarif auch bei ambulanten Operationen durch Wahlärzte?
• Übernimmt der Versicherer Honorare über dem GOÄ-Höchstsatz?

Ein Tarif, der anfangs günstig ist, kann im Alter zur Kostenfalle werden.

Der häufigste Fehler ist die Wahl eines Tarifs ohne Altersrückstellung. Er kostet beim Einstieg weniger, die Beiträge steigen aber später stark an.

• Gesundheitsfragen falsch oder unvollständig beantworten führt zum Verlust des Schutzes.
• Nur auf den Preis schauen und Leistungsausschlüsse übersehen.
• Wartezeiten für geplante Behandlungen nicht einplanen.
• Tarife ohne Gesundheitsprüfung abschließen, die nur eingeschränkt leisten.
• Die alte Police vor Ablauf der Wartezeit der neuen kündigen.

Anders als die Krankenhauszusatzversicherung, die konkrete Behandlungskosten übernimmt, ist das Krankenhaustagegeld eine Geldleistung. Du erhältst sie unabhängig davon, welche Kosten tatsächlich entstehen.

Für Selbstständige und Freiberufler kann das Tagegeld eine wichtige Lücke schließen, da sie keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld haben. Angestellte erhalten nach sechs Wochen Entgeltfortzahlung Krankengeld von der GKV, das jedoch niedriger ausfällt als das Nettogehalt.

• Die Höhe des Tagegeldes wählst du selbst, üblich sind Beträge zwischen 10 und 50 Euro pro Tag.
• Je höher die Leistung, desto teurer der Beitrag.
• Für Studierende ist das Tagegeld meist verzichtbar, da kein Verdienstausfall entsteht.

Anders als die Krankenhauszusatzversicherung, die konkrete Behandlungskosten übernimmt, ist das Krankenhaustagegeld eine Geldleistung. Du erhältst sie unabhängig davon, welche Kosten tatsächlich entstehen.

Für Selbstständige und Freiberufler kann das Tagegeld eine wichtige Lücke schließen, da sie keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld haben. Angestellte erhalten nach sechs Wochen Entgeltfortzahlung Krankengeld von der GKV, das jedoch niedriger ausfällt als das Nettogehalt.

Die Höhe des Tagegeldes wählst du selbst. Je höher die Leistung, desto teurer der Beitrag. Prüfe, ob du das Tagegeld als Baustein in deine Krankenzusatzversicherung einschließen kannst oder ob ein separater Vertrag sinnvoller ist.

Je nach Tarif erstattet die Zahnzusatzversicherung bis zu 100 Prozent der Kosten für Zahnbehandlungen, Prophylaxe und Zahnersatz. Auch Implantate und Inlays gehören zum Leistungsumfang.

• Zahnprophylaxe und professionelle Zahnreinigung sind in guten Tarifen eingeschlossen.
• Hochwertige Füllungen aus Kunststoff oder Keramik werden übernommen.
• Reine Bleaching-Behandlungen aus ästhetischen Gründen sind nicht versichert.
• Behandlungen, die vor Vertragsbeginn begonnen wurden, sind ausgeschlossen.

Als gesetzlich Versicherter bekommst du beim Hausarzt oder Facharzt nur Leistungen, die der Gemeinsame Bundesausschuss als medizinisch notwendig einstuft. Brillen, alternative Heilmethoden oder bestimmte Vorsorgeuntersuchungen zahlen Kassenpatienten selbst.

Eine ambulante Zusatzversicherung übernimmt bis zu 100 Prozent dieser Eigenleistungen. Dazu gehören Sehhilfen, Heilpraktikerbehandlungen, Osteopathie oder erweiterte Krebsvorsorge.

• Für Studierende ist dieser Baustein oft verzichtbar, da die GKV in jungen Jahren die wichtigsten Leistungen abdeckt.
• Sinnvoll wird die ambulante Zusatzversicherung, wenn du regelmäßig alternative Heilmethoden nutzt.
• Prüfe vor dem Abschluss, welche Leistungen deine Krankenkasse bereits übernimmt.

Als gesetzlich Versicherter bekommst du beim Hausarzt oder Facharzt nur Leistungen, die der Gemeinsame Bundesausschuss als medizinisch notwendig einstuft. Brillen, alternative Heilmethoden oder bestimmte Vorsorgeuntersuchungen zahlen Kassenpatienten selbst.

Eine ambulante Zusatzversicherung übernimmt bis zu 100 Prozent dieser Eigenleistungen. Dazu gehören Sehhilfen, Heilpraktikerbehandlungen, Osteopathie oder erweiterte Krebsvorsorge.

Für Studierende ist dieser Baustein oft verzichtbar, da die gesetzliche Krankenversicherung in jungen Jahren die wichtigsten Leistungen abdeckt. Sinnvoll wird sie, wenn du Wert auf Naturheilverfahren legst oder eine Brille mit hohen Kosten benötigst.