Krankenzusatzversicherung im Test: Welcher Zusatzschutz fürs Krankenhaus wirklich lohnt

Für gesetzlich Versicherte übernimmt die Krankenkasse im Krankenhaus nur die medizinisch notwendige Grundversorgung auf der allgemeinen Station. Eine Krankenhauszusatzversicherung springt ein, wenn du als Kassenpatient Wahlleistungen in Anspruch nimmst, die sonst privat zu zahlen wären. Dazu gehören vor allem die Behandlung durch den Chefarzt oder einen Spezialisten deiner Wahl sowie die Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer.

Die Versicherung erstattet die Differenz zwischen dem, was die gesetzliche Kasse zahlt, und den tatsächlichen Kosten der Wahlleistung. Bei Arzthonoraren übernimmt sie die Beträge, die über den Satz der gesetzlichen Krankenversicherung hinausgehen, oft bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ). So wirst du im Krankenhaus ähnlich behandelt wie ein Privatpatient, ohne deinen Status in der gesetzlichen Krankenversicherung aufzugeben.

Die Police ist eine reine Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung. Deine Mitgliedschaft bei der Krankenkasse bleibt bestehen, und die Kasse zahlt weiterhin ihren Anteil an der Krankenhausbehandlung. Die Zusatzversicherung deckt ausschließlich die Mehrkosten für Komfort und freie Arztwahl ab.

Die zwei zentralen Leistungsbausteine einer Krankenhauszusatzversicherung sind die Chefarztbehandlung und die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer. Bei der Chefarztbehandlung wählst du den leitenden Arzt oder einen Spezialisten deiner Wahl, auch wenn dieser nicht der diensthabende Arzt ist. Die Versicherung übernimmt die Arzthonorare, die über den Satz der gesetzlichen Kasse hinausgehen, oft bis zum 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung für Ärzte.

Beim Zimmer hast du die Wahl zwischen einem Zweibettzimmer mit maximal einem Mitpatienten oder einem Einbettzimmer, in dem du allein liegst. Der Komfort ist in beiden Fällen höher als auf der allgemeinen Station, etwa durch mehr Ruhe und eine bessere Ausstattung. Einige Tarife bieten zusätzlich Familienzimmer oder Rooming-in an, wenn ein Elternteil mit aufgenommen wird.

Gute Tarife leisten auch bei ambulanten und teilstationären Operationen im Krankenhaus. Das ist wichtig, weil viele Eingriffe heute nicht mehr mit Übernachtung durchgeführt werden. Achte darauf, dass die Chefarztbehandlung auch in diesen Fällen versichert ist und nicht nur bei vollstationären Aufenthalten.

Der Abschluss beginnt immer mit einer Gesundheitsprüfung. Die Versicherer fragen gezielt nach Vorerkrankungen und Behandlungen der letzten fünf bis zehn Jahre. Dazu zählen psychische Beschwerden, Allergien, Diabetes, Krebs oder akute Vorfälle wie ein Herzinfarkt. Deine Angaben entscheiden über Annahme, Preis und Leistungsumfang.

Bei Vorerkrankungen oder Beschwerden verlangen Versicherer entweder einen Risikozuschlag oder schließen eine bestimmte Erkrankung vom Schutz aus. Bestimmte Leiden wie Parkinson führen in der Regel zur Ablehnung. Etwas zu verharmlosen oder wegzulassen hat keinen Sinn, denn Versicherer können später die Patientenunterlagen von behandelnden Ärzten anfordern und prüfen, ob eine Krankheit bereits bei Vertragsschluss bekannt war.

Nach der Risikoprüfung erhältst du ein verbindliches Angebot. Nimm dir Zeit für den Vergleich, denn die Verträge laufen lebenslang und sind später nur schwer zu wechseln. Ein Wechsel in einen anderen Tarif würde eine erneute Gesundheitsprüfung bedeuten, die mit zunehmendem Alter meist schlechter ausfällt.

Die Versicherung leistet bei medizinisch notwendigen stationären Behandlungen im Krankenhaus. Dazu gehören Operationen, schwere Erkrankungen und andere Aufenthalte, die ärztlich verordnet sind. In diesen Fällen übernimmt sie die Kosten für die Wahlarztbehandlung durch den Chefarzt oder einen Spezialisten deiner Wahl sowie die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer.

Nicht versichert sind reine Vorsorge- oder Schönheitsoperationen ohne medizinische Notwendigkeit. Auch Behandlungen, die vor Vertragsabschluss bereits bekannt waren und vom Versicherer ausgeschlossen wurden, zahlt die Police nicht. Aufenthalte in Reha-Kliniken oder Kuren sind nur dann abgedeckt, wenn der Tarif eine Anschlussheilbehandlung ausdrücklich einschließt.

Bei Notfällen gilt die Wartezeit oft nicht, sodass du sofort nach Vertragsbeginn geschützt bist. Für geplante Eingriffe musst du dagegen die vereinbarte Wartezeit abwarten, bevor du die Wahlleistungen in Anspruch nehmen kannst. Prüfe deshalb vor einem geplanten Klinikaufenthalt, ob dein Vertrag bereits leistet.

Die Beiträge hängen stark von deinem Eintrittsalter und deinem Gesundheitszustand ab. Für einen sehr guten Tarif im Zweibettzimmer zahlt ein gesunder 32-jähriger Modellkunde etwa 31 Euro im Monat. Wer den Vertrag erst mit 52 Jahren abschließt, muss für vergleichbaren Schutz rund 49 Euro monatlich einplanen.

Für ältere Neukunden wird der Abschluss deutlich teurer. Entscheidend ist aber nicht nur der Preis zu Beginn, sondern die Beitragsentwicklung im Alter. Tarife mit Altersrückstellungen sind anfangs oft etwas teurer, weil die Versicherer einen Teil der Einzahlungen ansparen. Dafür bleiben die Beiträge im Rentenalter stabil.

Günstige Tarife ohne Altersrückstellungen kosten beim Einstieg weniger, erhöhen sich aber im Laufe der Jahre. Sie können im Alter zu einer echten Beitragsfalle werden. Deshalb lohnt sich ein genauer Blick auf die Beitragskalkulation, bevor du dich für den vermeintlich günstigsten Tarif entscheidest.

Nach Vertragsabschluss gilt meist eine allgemeine Wartezeit von drei bis acht Monaten. Erst danach darfst du die Leistungen für geplante Eingriffe in Anspruch nehmen. Für Notfälle gilt die Wartezeit in der Regel nicht, sodass du bei einem Unfall oder einer akuten Erkrankung sofort geschützt bist.

Für bestimmte Leistungen wie Entbindungen oder stationäre Psychotherapie können längere Wartezeiten von bis zu zwei Jahren vereinbart sein. Das ist besonders relevant, wenn du eine Familienplanung hast oder eine psychotherapeutische Behandlung erwartest. Lies die Vertragsbedingungen genau, bevor du unterschreibst.

Die Gesundheitsprüfung ist der kritischste Punkt beim Abschluss. Du musst umfassende Angaben zu deiner Gesundheit machen, und falsche oder unvollständige Angaben können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Versicherer dürfen die Patientenunterlagen von behandelnden Ärzten anfordern, um deine Angaben zu überprüfen.

Ein sehr guter Tarif erkennt man an einigen klaren Merkmalen. Die freie Klinik- und Arztwahl ist die Basis, nicht nur eine Liste von Vertragskliniken. Die Chefarztbehandlung sollte uneingeschränkt versichert sein, auch wenn der Arzt über dem GOÄ-Höchstsatz abrechnet.

Die folgenden Punkte helfen dir, Angebote zu vergleichen und Schwachstellen zu erkennen:

• Der Tarif enthält Altersrückstellungen, damit die Beiträge im Alter stabil bleiben.
• Die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer ist ohne zeitliche Begrenzung pro Aufenthalt versichert.
• Ambulante und teilstationäre Operationen im Krankenhaus sind mit abgedeckt.
• Eine Anschlussheilbehandlung nach dem Krankenhausaufenthalt ist eingeschlossen.
• Der Tarif zahlt den Wahlarzt auch bei einer stationären Psychotherapie zeitlich unbegrenzt.

Sehr gute Tarife leisten darüber hinaus oft ein Rehatagegeld während einer Anschlussheilbehandlung. Im Test der Stiftung Warentest zahlt der Testsieger mit der Note Sehr Gut (1,0) beispielsweise ein Rehatagegeld von 100 Euro. Solche Zusatzleistungen machen den Unterschied zwischen einem guten und einem sehr guten Tarif aus.

Der häufigste Fehler ist, einen Tarif nur nach dem günstigsten Einstiegspreis zu wählen und die Beitragsentwicklung im Alter zu ignorieren. Tarife ohne Altersrückstellungen sind anfangs billig, können aber im Rentenalter zu einer erheblichen finanziellen Belastung werden. Wer die Versicherung langfristig behalten will, sollte auf Altersrückstellungen achten.

Ein weiterer schwerer Fehler ist, Vorerkrankungen bei der Gesundheitsprüfung zu verschweigen oder zu verharmlosen. Versicherer können später die Patientenunterlagen anfordern und prüfen, ob eine Krankheit bereits bei Vertragsschluss bekannt war. Wenn ja, verlieren Versicherte den Schutz, oft genau dann, wenn sie ihn am dringendsten brauchen.

Auch Tarife ohne Gesundheitsprüfung sind mit Vorsicht zu genießen. Sie erscheinen attraktiv für Menschen mit Vorerkrankungen, bieten aber meist nur eingeschränkte Leistungen. Beispielsweise versichern sie nur die Unterkunft, aber nicht den Wahlarzt, oder sie leisten nur bei Unfällen, nicht aber bei anderen Krankheitsursachen.

Die Krankenhauszusatzversicherung ist nicht für jeden die erste Wahl. Sie greift nur bei stationären Aufenthalten, die für die meisten Menschen selten sind. Wer regelmäßig ins Ausland reist, sollte zuerst eine Auslandskrankenversicherung abschließen, denn die gesetzliche Kasse zahlt dort oft nicht oder nur eingeschränkt.

Die Auslandskrankenversicherung bekommst du schon für unter 20 Euro im Jahr. Sie übernimmt Arztkosten im Urlaub und den medizinisch sinnvollen Rücktransport nach Deutschland. Für die meisten Menschen ist sie die wichtigste private Zusatzversicherung überhaupt, weil sie ein existenzielles Risiko zu sehr geringen Kosten absichert.

Die Krankenhauszusatzversicherung kostet dagegen mehrere hundert Euro im Jahr. Sie ist ein Komfortprodukt, das dir im Krankenhaus mehr Ruhe und freie Arztwahl sichert. Ob dir das den Preis wert ist, hängt von deinen persönlichen Prioritäten ab. Wer Wert auf Chefarztbehandlung und ein Ein- oder Zweibettzimmer legt, findet darin einen sinnvollen Schutz für geplante Klinikaufenthalte.