Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheits­prüfung: So funktioniert der Abschluss

Bei einer Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung verzichtest du im Antrag auf Angaben zu Vorerkrankungen, früheren Behandlungen oder deinem Körpergewicht. Der Versicherer nimmt dich unabhängig von deinem Gesundheitszustand an, weil er auf die sonst übliche Risikoprüfung verzichtet. Das klingt nach einem einfachen Weg zu besseren Leistungen, hat aber einen klaren Preis: Der Leistungsumfang ist bei diesen Tarifen häufig deutlich kleiner als bei Verträgen mit Gesundheitsfragen.

Der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung bedeutet nicht, dass alle Behandlungen abgedeckt sind. Bereits geplante oder vor Vertragsabschluss bekannte Behandlungen bleiben in der Regel ausgeschlossen. Wenn du also schon einen Operationstermin vereinbart hast, bevor du den Antrag stellst, übernimmt die Versicherung dafür meist keine Kosten.

Eine vollwertige Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es in der Regel nicht. Die Tarife ohne Prüfung decken oft nur Teilbereiche ab, etwa ein Krankenhaustagegeld oder die Unterbringung im Zweibettzimmer. Eine Chefarztbehandlung oder die freie Arztwahl sind bei diesen Policen häufig nicht enthalten.

Die Krankenhauszusatzversicherung ergänzt die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse bei stationären Aufenthalten. Klassische Tarife mit Gesundheitsprüfung bieten meist ein umfassendes Paket: Du kannst zwischen Ein- und Zweibettzimmer wählen, wirst vom Chefarzt oder einem Spezialisten deiner Wahl behandelt und hast in vielen Fällen Anspruch auf Rooming-in, also die Unterbringung eines Elternteils, wenn dein Kind im Krankenhaus behandelt wird.

Tarife ohne Gesundheitsfragen konzentrieren sich dagegen häufig auf einzelne Bausteine. Typisch ist die Zahlung eines Krankenhaustagegeldes für jeden Tag im Krankenhaus. Manche Policen übernehmen zusätzlich die Kosten für ein Zweibettzimmer, verzichten aber auf die Chefarztbehandlung. Die freie Wahl des behandelnden Klinikarztes, die bei klassischen Tarifen oft enthalten ist, fehlt bei Verträgen ohne Gesundheitsprüfung meist.

Behandlungen, die bei Vertragsabschluss bereits geplant waren, sind in beiden Varianten nicht versichert. Auch Leistungen für Vorerkrankungen, die vor Vertragsabschluss bestanden, bleiben ausgeschlossen. Prüfe deshalb vor dem Abschluss genau, welche Bausteine der Tarif tatsächlich enthält und welche Einschränkungen gelten.

Bei klassischen Tarifen mit Gesundheitsprüfung fragt der Versicherer nach deiner Krankengeschichte, um dein individuelles Kostenrisiko einzuschätzen. Die Antworten entscheiden darüber, ob du zu normalen Bedingungen angenommen wirst, einen Risikozuschlag zahlen musst oder bestimmte Behandlungen ausgeschlossen werden. Je nach Art der Zusatzversicherung unterscheidet sich der Fragenkatalog.

Gefragt wird in der Regel nach ambulanten und stationären Behandlungen der letzten drei bis fünf Jahre. Dazu zählen Operationen, Krankenhausaufenthalte und regelmäßige Arztbesuche. Bei Psychotherapien reicht der Zeitraum oft weiter zurück: Hier fragen Versicherer nach den letzten fünf, manchmal sogar zehn Jahren. Auch eine abgeschlossene Therapie kann zu einem Risikozuschlag führen.

Größe und Gewicht musst du ebenfalls angeben. Aus diesen Angaben berechnet der Versicherer deinen Body-Mass-Index (BMI). Starkes Über- oder Untergewicht kann den Beitrag erhöhen oder im Einzelfall zur Ablehnung des Antrags führen. Weitere häufige Fragen betreffen eine bestehende Schwangerschaft, aktuelle oder geplante Behandlungen, Fehlsichtigkeit und mögliche HIV-Infektionen.

Nicht jede Vorerkrankung führt zu Problemen beim Abschluss einer Krankenzusatzversicherung. Einige Diagnosen gelten bei Versicherern jedoch als besonders risikoreich, weil sie die Wahrscheinlichkeit für künftige Behandlungen und damit für hohe Kosten erhöhen. In diesen Fällen musst du mit einer Ablehnung, einem Risikozuschlag oder einem Leistungsausschluss rechnen.

Zu den häufig problematischen Vorerkrankungen zählen:

• Erkrankungen des Herz-Kreislauf-Systems wie Bluthochdruck oder Herzrhythmusstörungen können zu einem Risikozuschlag führen.
• Krebserkrankungen werden von vielen Versicherern besonders kritisch bewertet, auch wenn die Behandlung bereits abgeschlossen ist.
• Schwere Erkrankungen der inneren Organe wie Nieren- oder Lebererkrankungen erhöhen das Kostenrisiko aus Sicht des Versicherers.
• Schädigungen der Wirbelsäule, etwa Bandscheibenvorfälle, führen häufig zu Leistungsausschlüssen für den Rückenbereich.
• Autoimmunkrankheiten und psychische Erkrankungen können ebenfalls zu Ablehnungen oder Zuschlägen führen.

Wenn eine dieser Diagnosen auf dich zutrifft, kann ein Tarif ohne Gesundheitsfragen die einzige Möglichkeit sein, überhaupt eine Krankenzusatzversicherung zu bekommen. Du musst dann aber mit einem eingeschränkten Leistungsumfang leben.

Wenn du bei einem klassischen Tarif Vorerkrankungen angibst, hat der Versicherer mehrere Möglichkeiten. Er kann dich zu normalen Bedingungen annehmen, einen Risikozuschlag verlangen oder bestimmte Behandlungen vom Versicherungsschutz ausschließen. Welche Entscheidung er trifft, hängt von der Art und Schwere deiner Vorerkrankung ab.

Ein Risikozuschlag bedeutet, dass du einen höheren Beitrag zahlst, weil dein Risiko für den Versicherer über dem Durchschnitt liegt. Das kommt bei Erkrankungen vor, die das Kostenrisiko erhöhen, aber nicht zwingend zu sofortigen Behandlungen führen. Du bist dann umfassend versichert, zahlst aber mehr.

Ein Leistungsausschluss bedeutet, dass Behandlungen, die mit deiner Vorerkrankung zusammenhängen, nicht versichert sind. Das wird bei Vorerkrankungen angewendet, bei denen konkrete Behandlungen absehbar oder wahrscheinlich sind. Du zahlst dann den normalen Beitrag, hast aber für bestimmte Behandlungen keinen Schutz. Beide Folgen lassen sich mit einem Tarif ohne Gesundheitsfragen umgehen, weil der Versicherer dort gar nicht erst nach deinem Gesundheitszustand fragt.

Auch wenn du eine Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen abschließt, gilt nicht sofort der volle Schutz. Für bestimmte Leistungen gibt es Wartezeiten, die du kennen solltest. Diese Fristen sollen verhindern, dass du eine Versicherung erst abschließt, wenn eine Behandlung bereits absehbar ist.

Der Ablauf ist in der Regel so:

Informiere dich vor dem Abschluss über die genauen Fristen in deinem Tarif. Wenn du während der Wartezeit ins Krankenhaus musst, bekommst du für diesen Aufenthalt noch keine Leistungen, es sei denn, es handelt sich um einen Unfall.

Viele Tarife ohne Gesundheitsfragen konzentrieren sich auf das Krankenhaustagegeld. Du erhältst für jeden Tag im Krankenhaus einen festen Betrag, hast aber keine Chefarztbehandlung und keine freie Zimmerwahl. Das Tagegeld deckt Zusatzkosten ab, die während eines Krankenhausaufenthalts entstehen, etwa Telefon, Internet oder den Verdienstausfall deines Partners, wenn er dich besucht.

Die Höhe des Tagegeldes kannst du bei Vertragsabschluss wählen. Üblich sind Beträge zwischen 10 und 100 Euro pro Tag, wobei die meisten Tarife im Bereich von 20 bis 50 Euro liegen. Je höher das Tagegeld, desto teurer ist der Beitrag. Ein Tagegeld von 50 Euro pro Tag kostet dich deutlich mehr als ein Tagegeld von 20 Euro, weil der Versicherer im Leistungsfall entsprechend mehr zahlen muss.

Für Studierende kann ein solcher Tarif interessant sein, wenn du nur eine finanzielle Absicherung für den Fall eines Krankenhausaufenthalts suchst und auf Komfortleistungen wie Einbettzimmer oder Chefarztbehandlung verzichten kannst. Bedenke aber: Das Tagegeld ersetzt keine umfassende Krankenhauszusatzversicherung.

Der größte Unterschied zwischen klassischen Tarifen und solchen ohne Gesundheitsfragen liegt im Leistungsumfang. Gerade bei der Chefarztbehandlung und dem Privatpatientenstatus musst du mit deutlichen Einschränkungen rechnen. Diese Leistungen sind bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung oft nicht enthalten.

In einem klassischen Tarif mit Gesundheitsfragen wirst du in der Regel vom Chefarzt oder einem Spezialisten deiner Wahl behandelt. Du kannst zwischen Ein- und Zweibettzimmer wählen und wirst wie ein Privatpatient behandelt, mit allen damit verbundenen Annehmlichkeiten. Bei einem Tarif ohne Gesundheitsfragen wirst du dagegen meist vom diensthabenden Krankenhausarzt behandelt. Eine Zimmerwahl gibt es oft nicht, und wenn doch, dann nur das Zweibettzimmer.

Der Privatpatientenstatus, der bei klassischen Tarifen üblich ist, fehlt bei Verträgen ohne Gesundheitsfragen in der Regel vollständig. Das bedeutet: Du bleibst während deines Krankenhausaufenthalts Kassenpatient, auch wenn du ein Tagegeld oder ein Zweibettzimmer bekommst. Für viele Studierende ist genau dieser Unterschied entscheidend, weil die Chefarztbehandlung und der Privatpatientenstatus die Hauptgründe für eine Krankenhauszusatzversicherung sind.

Der Verzicht auf Gesundheitsfragen ist nicht für jeden die beste Wahl. Für bestimmte Personengruppen kann ein solcher Tarif jedoch die einzige Möglichkeit sein, überhaupt eine Krankenzusatzversicherung zu bekommen. Das gilt vor allem dann, wenn du bei klassischen Tarifen wegen Vorerkrankungen abgelehnt wurdest oder nur mit hohen Risikozuschlägen angenommen werden würdest.

Ein Tarif ohne Gesundheitsprüfung kann für dich geeignet sein, wenn:

• Du schwere Vorerkrankungen hast und bei klassischen Tarifen mit einer Ablehnung rechnen musst.
• Du keine detaillierten Angaben zu deiner Krankengeschichte machen möchtest.
• Du nur ein Krankenhaustagegeld als finanzielle Absicherung wünschst und auf Komfortleistungen verzichten kannst.
• Du bereits eine Operation geplant hast und trotzdem einen gewissen Schutz für den Krankenhausaufenthalt möchtest.

Wenn du dagegen Wert auf Chefarztbehandlung, freie Arztwahl und ein Einbettzimmer legst, bist du mit einem klassischen Tarif mit Gesundheitsfragen besser beraten. Dort bekommst du den vollen Leistungsumfang, musst aber deine Gesundheitsdaten offenlegen.