Krankenzusatzversicherung mit Vorerkrankungen: Was jetzt noch möglich ist

Die Gesundheitsfragen sind für den Versicherer das zentrale Instrument, um dein individuelles Risiko zu kalkulieren. Ohne diese Angaben müsste er pauschal höhere Beiträge von allen verlangen, um mögliche Kosten durch unbekannte Vorerkrankungen abzudecken. Deine wahrheitsgemäßen Antworten schützen dich also auch vor unnötig teuren Tarifen.

Verschweigst du eine bekannte Vorerkrankung, riskierst du deinen gesamten Versicherungsschutz. Kommt der Versicherer im Leistungsfall dahinter, kann er die Zahlung verweigern und den Vertrag anfechten. Das gilt auch dann, wenn du die Erkrankung nur vergessen hast.

• Beantworte jede Frage vollständig, auch wenn sie dir unwichtig erscheint.
• Gib auch abgeschlossene Behandlungen und ausgeheilte Erkrankungen der letzten Jahre an.
• Frage im Zweifel bei deinem Arzt nach, welche Diagnosen in deiner Akte stehen.

Versicherer unterscheiden grob zwischen normalen, chronischen und schweren Erkrankungen. Normale Erkrankungen wie eine ausgeheilte Grippe oder ein verheilter Knochenbruch führen in der Regel zu einer Annahme ohne Zuschlag. Chronische Erkrankungen wie Bluthochdruck, Asthma oder eine Schilddrüsenunterfunktion werden häufig gegen einen Risikozuschlag von etwa 20 Prozent mitversichert.

Schwere Erkrankungen wie Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs oder Multiple Sklerose führen bei Tarifen mit Chefarztbehandlung meist zur Ablehnung. Hier bleiben dir nur Tarife ohne Gesundheitsfragen, die jedoch keine Chefarztbehandlung abdecken. Die genaue Bewertung hängt immer vom Einzelfall ab, also von deiner gesamten Krankengeschichte und dem jeweiligen Anbieter.

• Normale Erkrankungen: Annahme ohne Zuschlag, wenn sie ausgeheilt sind.
• Chronische Erkrankungen: Risikozuschlag oder Leistungsausschluss, oft mitversichert gegen Aufpreis.
• Schwere Erkrankungen: Ablehnung bei vollwertigen Tarifen, nur Tarife ohne Gesundheitsfragen möglich.

Nach deinem Antrag prüft der Versicherer deine Angaben und kalkuliert daraus dein individuelles Risiko. Je nach Ergebnis erhältst du eine Annahme zu normalen Konditionen, ein Angebot mit Risikozuschlag oder Leistungsausschluss oder eine Ablehnung. Bei einer Annahme mit Zuschlag kannst du das Angebot annehmen oder ablehnen.

Für bereits laufende Behandlungen oder einen schon angeratenen Krankenhausaufenthalt gilt in der Regel kein Versicherungsschutz. Der Versicherer schließt Leistungen aus, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses bereits begonnen haben oder konkret geplant sind. Deshalb lohnt sich ein Abschluss frühzeitig, bevor ein Eingriff ansteht.

• Du beantwortest die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig.
• Der Versicherer bewertet deine Angaben und kalkuliert dein Risiko.
• Du erhältst eine Annahme, ein Zuschlagsangebot oder eine Ablehnung.
• Nimmst du an, beginnt der Schutz, aber nicht für laufende Behandlungen.

Bei leichten oder ausgeheilten Vorerkrankungen ist oft eine vollwertige Absicherung mit Chefarztbehandlung und Ein- oder Zweibettzimmer möglich, meist gegen einen Risikozuschlag. Behandlungen für neue, unabhängige Erkrankungen sind in der Regel immer mitversichert, auch wenn du eine Vorerkrankung hast. Der Ausschluss betrifft nur die konkret genannte Diagnose.

Bei schweren chronischen oder psychischen Erkrankungen bleibt dir meist nur ein Tarif ohne Gesundheitsfragen. Dieser deckt die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer und optional ein Krankenhaustagegeld ab, aber keine Chefarztbehandlung. Laufende oder bereits angeratene Krankenhausaufenthalte sind in keinem Tarif versichert.

• Möglich: Chefarztbehandlung bei leichten oder ausgeheilten Vorerkrankungen.
• Möglich: Ein- oder Zweibettzimmer gegen Risikozuschlag.
• Oft ausgeschlossen: Chefarztbehandlung bei schweren chronischen oder psychischen Erkrankungen.
• Immer ausgeschlossen: laufende oder bereits angeratene Krankenhausaufenthalte.

Übliche Werte liegen bei 20 Prozent für Bluthochdruck oder Schilddrüsenerkrankungen und bei 40 Prozent für Gelenkerkrankungen oder einen Bandscheibenvorfall.

Bei einem Bandscheibenvorfall mit bereits empfohlener Operation kann der Zuschlag auf 80 Prozent steigen. Diese Werte sind Orientierungspunkte, denn jeder Versicherer bewertet deine Krankengeschichte individuell. Manche Anbieter bieten statt eines Zuschlags auch einen Leistungsausschluss an, der den Beitrag unverändert lässt.

• Bluthochdruck: etwa 20 Prozent Zuschlag.
• Schilddrüsenerkrankung: etwa 20 Prozent Zuschlag.
• Gelenkerkrankung: etwa 40 Prozent Zuschlag.
• Bandscheibenvorfall mit OP-Empfehlung: etwa 80 Prozent Zuschlag.

Der übrige Versicherungsschutz bleibt bestehen, du bist also für alle anderen Erkrankungen weiterhin abgesichert. Das kann eine sinnvolle Alternative sein, wenn du einen Risikozuschlag vermeiden möchtest.

Typische Ausschlüsse betreffen die Wirbelsäule bei bekanntem Bandscheibenvorfall oder betroffene Gelenke bei Arthrose. Nach einer psychotherapeutischen Behandlung sind psychische Diagnosen oft dauerhaft ausgeschlossen. Ein bereits angeratener oder begonnener Krankenhausaufenthalt ist in jedem Tarif vom Schutz ausgenommen.

• Ausschluss der Wirbelsäule: Operationen an der Wirbelsäule sind nicht versichert, wenn ein Bandscheibenvorfall bekannt ist.
• Ausschluss der Gelenke: Bei Arthrose können betroffene Knie- oder Schultergelenke ausgenommen werden.
• Ausschluss psychischer Erkrankungen: Nach psychotherapeutischer Behandlung sind psychische Diagnosen oft dauerhaft ausgeschlossen.
• Ausschluss laufender Behandlungen: Ein bereits angeratener Krankenhausaufenthalt ist nie versichert.

Der Abschluss ist auch bei schweren Vorerkrankungen möglich, da keine Gesundheitsfragen gestellt werden.

Vorerkrankungen sind nach einer Wartezeit mitversichert, sofern in den letzten 24 Monaten vor Abschluss kein Krankenhausaufenthalt wegen dieser Diagnose angeraten war. Nicht enthalten sind Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer und die Erstattung von Wahlleistungen. Das Tagegeld deckt also nur einen Teil der möglichen Zusatzkosten ab.

• Enthalten: Tagegeld für jeden Krankenhaustag, Abschluss auch bei schweren Vorerkrankungen.
• Enthalten: Mitversicherung von Vorerkrankungen nach Wartezeit.
• Nicht enthalten: Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer, Erstattung von Wahlleistungen.

Wenn deine letzte Behandlung mehr als drei Jahre zurückliegt und deine Erkrankung ausgeheilt oder stabil eingestellt ist, hast du gute Chancen auf eine Annahme. Bist du bereit, einen Risikozuschlag von 20 bis 40 Prozent zu zahlen, kannst du oft eine vollwertige Absicherung erhalten.

Akzeptierst du einen Leistungsausschluss für deine Diagnose, bist du für alle anderen Erkrankungen weiterhin abgesichert. Reicht dir ein Tarif ohne Chefarztbehandlung, wenn du nur ein Einzelzimmer möchtest, kommen auch Tarife ohne Gesundheitsfragen infrage. Wichtig ist, dass du mehrere Anbieter mit deinen Gesundheitsangaben anfragst, denn die Annahmerichtlinien unterscheiden sich stark.

• Liegt deine letzte Behandlung mehr als drei Jahre zurück?
• Ist deine Erkrankung ausgeheilt oder stabil eingestellt?
• Bist du bereit, einen Risikozuschlag von 20 bis 40 Prozent zu zahlen?
• Akzeptierst du einen Leistungsausschluss für deine Diagnose?
• Hast du mehrere Anbieter mit deinen Gesundheitsangaben angefragt?

Der häufigste Fehler ist das Verschweigen einer bekannten Vorerkrankung aus Angst vor einer Ablehnung. Damit riskierst du im Leistungsfall die komplette Zahlungsverweigerung. Auch die Angabe nur der aktuellen Beschwerden, aber nicht der abgeschlossenen Behandlungen der letzten Jahre, kann deinen Schutz gefährden.

Ein weiterer Fehler ist der Abschluss eines Tarifs ohne Gesundheitsfragen in der Annahme, er enthalte auch Chefarztbehandlung. Diese Tarife decken nur die Unterbringung ab. Wer bis zu einem anstehenden Krankenhausaufenthalt wartet, statt frühzeitig abzuschließen, verliert ebenfalls den Schutz für genau diesen Aufenthalt.

• Verschweigen einer bekannten Vorerkrankung, weil du eine Ablehnung befürchtest.
• Angabe nur der aktuellen Beschwerden, aber nicht der abgeschlossenen Behandlungen.
• Abschluss eines Tarifs ohne Gesundheitsfragen in der Annahme, er enthalte Chefarztbehandlung.
• Kein Vergleich verschiedener Anbieter, obwohl die Annahmerichtlinien stark abweichen.
• Abwarten bis ein Krankenhausaufenthalt ansteht, statt frühzeitig abzuschließen.

Chronische Erkrankungen wie Bluthochdruck, Asthma oder eine Schilddrüsenunterfunktion führen bei vielen Anbietern zu einem Risikozuschlag. Der Zuschlag liegt häufig bei 20 Prozent, bei Gelenkerkrankungen oder Bandscheibenvorfällen auch bei 40 Prozent oder mehr. Damit sind diese Diagnosen in der Regel mitversichert, du zahlst nur einen höheren Beitrag.

Schwere chronische Erkrankungen wie Multiple Sklerose, Colitis ulcerosa oder HIV führen bei Tarifen mit Chefarztbehandlung meist zur Ablehnung. In diesen Fällen bleiben dir Tarife ohne Gesundheitsfragen, die jedoch nur die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer und optional ein Krankenhaustagegeld abdecken. Bei psychischen Erkrankungen gilt: Solange eine Behandlung läuft oder in den letzten Jahren stattfand, ist eine vollwertige Absicherung nicht möglich.

• Leichte chronische Erkrankungen: Risikozuschlag, aber Mitversicherung möglich.
• Schwere chronische Erkrankungen: Ablehnung bei vollwertigen Tarifen, nur Basisschutz ohne Gesundheitsfragen.
• Psychische Erkrankungen: Ablehnung bei laufender oder kürzlich erfolgter Behandlung.

Chronische Erkrankungen wie Bluthochdruck oder eine Schilddrüsenunterfunktion führen bei vielen Anbietern zu einem Risikozuschlag. Der Zuschlag liegt häufig bei 20 Prozent, bei Gelenkerkrankungen oder Bandscheibenvorfällen auch bei 40 Prozent oder mehr.

Schwere chronische Erkrankungen wie Multiple Sklerose, Colitis ulcerosa oder HIV führen bei Tarifen mit Chefarztbehandlung meist zur Ablehnung. In diesen Fällen bleiben dir Tarife ohne Gesundheitsfragen, die jedoch nur die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer und optional ein Krankenhaustagegeld abdecken.

Bei psychischen Erkrankungen gilt: Wurde in den letzten Jahren eine Psychotherapie durchgeführt oder angeraten, ist eine vollwertige Krankenhauszusatzversicherung in der Regel nicht abschließbar. Nach vier Jahren ohne Behandlung kann ein Wechsel in einen Tarif mit Chefarztbehandlung möglich sein.

Eine Ablehnung ist nicht das Ende. Frage beim Versicherer nach, welche Diagnose zur Ablehnung geführt hat, denn manchmal ist nur ein Teilbereich betroffen. Ein anderer Anbieter kann deine Diagnose anders bewerten, da die Annahmerichtlinien stark voneinander abweichen.

Wenn alle vollwertigen Tarife ablehnen, prüfe Tarife ohne Gesundheitsfragen. Diese bieten Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer und optional Krankenhaustagegeld, aber keine Chefarztbehandlung. Akzeptierst du einen Leistungsausschluss nur für deine konkrete Diagnose, bist du für alle anderen Erkrankungen weiterhin abgesichert.

• Frage beim Versicherer nach, welche Diagnose zur Ablehnung geführt hat.
• Stelle bei anderen Anbietern eine anonyme Risikovoranfrage.
• Prüfe Tarife ohne Gesundheitsfragen für die Unterbringung im Krankenhaus.
• Akzeptiere einen Leistungsausschluss, wenn nur deine Diagnose betroffen ist.