Krankenhaustagegeld ohne Gesundheits­prüfung: So sicherst du dich trotz Vorerkrankung ab

Bei dieser Versicherung verzichtet der Anbieter beim Abschluss vollständig auf Fragen zu deinem Gesundheitszustand. Dadurch entfällt das Risiko, wegen einer Vorerkrankung abgelehnt zu werden oder durch eine falsche Angabe im Antrag später Probleme bei der Leistung zu bekommen. Der versicherte Tagessatz liegt je nach Tarif zwischen 5 und 65 Euro pro Tag.

Die Auszahlung erfolgt für jeden vollstationären Tag im Krankenhaus, einschließlich des Aufnahme- und des Entlassungstags. Du kannst das Geld frei verwenden, zum Beispiel für Zuzahlungen, Telefonkosten oder die Unterbringung einer Begleitperson. Eine medizinische Versorgung ist damit nicht verbunden, denn Behandlungskosten deckt diese Police nicht ab.

Vorerkrankungen sind bei Tarifen ohne Gesundheitsfragen grundsätzlich mitversichert. Es gibt jedoch Klauseln, die den Schutz bei bereits bekannten Erkrankungen in den ersten Monaten einschränken können. Prüfe deshalb vor dem Abschluss, ob eine Ausschlussklausel oder eine Anraten-Klausel in den Bedingungen steht.

Die Versicherung leistet für vollstationäre Krankenhausaufenthalte wegen Krankheit oder Unfall. Auch vollstationäre Kur- und Reha-Aufenthalte sind bei Tarifen mit entsprechender Klausel abgedeckt, wobei der gleiche Tagessatz wie bei einem Krankenhausaufenthalt ausgezahlt wird. Teilstationäre oder ambulante Behandlungen gehören dagegen nicht zum Leistungsumfang.

Das Tagegeld ist für Zusatzkosten gedacht, die deine gesetzliche oder private Krankenversicherung nicht übernimmt. Dazu zählen Gebühren für Fernseher, Telefon oder WLAN im Zimmer, die Unterbringung einer Begleitperson sowie Mehraufwendungen für bestimmte medizinische Behandlungen. Kosten für Operationen oder ärztliche Behandlungen selbst sind ausgeschlossen.

Ein wichtiger Punkt betrifft die Vorvertraglichkeit: War der Krankenhausaufenthalt bereits vor Versicherungsbeginn ärztlich angeraten, wird nicht geleistet. Sofern die Behandlung nicht innerhalb von 2 Jahren vor Vertragsabschluss ärztlich angeraten wurde, ist sie auch dann versichert, wenn dir die zugrunde liegende Krankheit bei Vertragsbeginn bereits bekannt war.

Ohne Gesundheitsfragen bedeutet nicht automatisch, dass alle Vorerkrankungen sofort und unbegrenzt abgesichert sind. Viele Tarife enthalten eine Ausschlussklausel, die Leistungen für bekannte Erkrankungen oder Unfallfolgen aus den letzten 12 bis 36 Monaten vor Vertragsbeginn für die ersten 24 Monate ausschließt. Diese Einschränkung greift nur, wenn der Versicherungsfall in diesem Zeitraum eintritt und mit der bekannten Erkrankung in ursächlichem Zusammenhang steht.

Einige Anbieter verzichten auf einen generellen Leistungsausschluss von Vorerkrankungen. Dort gilt stattdessen eine Anraten-Klausel: Entscheidend ist nicht, ob du eine Krankheit hattest, sondern ob der konkrete Krankenhausaufenthalt vor Vertragsbeginn ärztlich angeraten wurde. War das nicht der Fall, kann die Behandlung auch bei bekannter Grunderkrankung versichert sein.

Zusätzlich können Wartezeiten gelten. In den ersten 3 Monaten nach Vertragsabschluss besteht oft kein Leistungsanspruch, außer bei Unfällen. Prüfe vor dem Abschluss genau, welche Klauseln im Tarif stehen, denn sie bestimmen, wann du im Ernstfall tatsächlich Geld bekommst.

Das Krankenhaustagegeld greift ab dem ersten Tag eines vollstationären Krankenhausaufenthalts und deckt Zusatzkosten vor Ort. Das Krankentagegeld setzt dagegen erst nach Ende der sechswöchigen Lohnfortzahlung ein, meist ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit, und schließt die Einkommenslücke zum gesetzlichen Krankengeld.

Ein weiterer Unterschied liegt in der Gesundheitsprüfung. Krankenhaustagegeld ist ohne Gesundheitsfragen bis zu 65 Euro pro Tag abschließbar. Beim Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen sind die Tagessätze niedriger, oft nur 20 bis 30 Euro, und die Tarife richten sich in der Regel nur an Angestellte mit sechswöchiger Lohnfortzahlung.

Beide Leistungen lassen sich kombinieren. Während das Krankentagegeld dein laufendes Einkommen absichert, übernimmt das Krankenhaustagegeld die Zusatzkosten im Krankenhaus. Für eine umfassende Absicherung kann es sinnvoll sein, beide Bausteine getrennt zu betrachten.

Die Krankenhauszusatzversicherung ist der Oberbegriff für private Policen, die den Komfort und die finanzielle Absicherung während eines stationären Aufenthalts verbessern. Dazu zählen Wahlleistungen wie die Unterbringung im Einbettzimmer, die Behandlung durch den Chefarzt oder ein tägliches Krankenhaustagegeld. Für gesetzlich Versicherte schließt eine solche Police die Lücke zwischen dem, was die gesetzliche Krankenversicherung zahlt, und den tatsächlichen Kosten für mehr Komfort.

Einige Anbieter ermöglichen den Abschluss einer Krankenhauszusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen, oft in Kombination mit einem Krankenhaustagegeld. So lässt sich für gesetzlich Versicherte zusätzlich die Unterbringung im Einbettzimmer absichern, ohne vorher Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Auch ein Kurtagegeld kann ergänzt werden, das bei ambulanten, teilstationären und vollstationären Kuren leistet.

Für gesetzlich Versicherte sind in Kombination mit dem Krankenhaustagegeld bis zu 215 Euro Reha- und Kurleistung pro Tag absicherbar. Diese Summe setzt sich aus dem Krankenhaustagegeld und einem zusätzlichen Kurtagegeld zusammen. Ob sich das für dich lohnt, hängt davon ab, wie oft du mit stationären Aufenthalten rechnest und welche Komfortleistungen dir wichtig sind.

Die Krankenhauszusatzversicherung ist der Oberbegriff für private Policen, die den Komfort und die finanzielle Absicherung während eines stationären Aufenthalts verbessern. Dazu zählen Wahlleistungen wie die Unterbringung im Einbettzimmer, die Behandlung durch den Chefarzt oder ein tägliches Krankenhaustagegeld.

Für gesetzlich Versicherte schließt eine solche Police die Lücke zwischen dem, was die gesetzliche Krankenversicherung zahlt, und den tatsächlichen Kosten für mehr Komfort. Einige Anbieter ermöglichen den Abschluss einer Krankenhauszusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen, oft in Kombination mit einem Krankenhaustagegeld.

Die stationäre Zusatzversicherung ist besonders dann sinnvoll, wenn du im Krankenhaus Wert auf ein Ein- oder Zweibettzimmer legst oder sicherstellen willst, dass du bei einem geplanten Eingriff von einem Spezialisten behandelt wirst. Die Kosten für solche Wahlleistungen übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung nicht.

Für Fernseher und Telefon im Zimmer fallen pro Tag etwa 2 bis 5 Euro an, für WLAN-Nutzung 3 bis 8 Euro. Die Unterbringung einer Begleitperson kostet je nach Klinik 20 bis 60 Euro pro Tag, ein Einbettzimmer als Wahlleistung 80 bis 150 Euro.

Hinzu kommen Zuzahlungen für Medikamente und Hilfsmittel von etwa 5 bis 10 Euro pro Tag. Diese Beträge summieren sich bei einem längeren Aufenthalt schnell auf mehrere hundert Euro. Ein Krankenhaustagegeld von 20 bis 65 Euro pro Tag kann einen großen Teil dieser Kosten auffangen und dir finanzielle Luft verschaffen.

Das Tagegeld ist frei verwendbar, du musst also keine Belege einreichen. Du entscheidest selbst, ob du damit den Fernseher, die Begleitperson oder andere Ausgaben bezahlst. Genau darin liegt der Vorteil gegenüber zweckgebundenen Leistungen.

Die Lücke von 20 bis 30 Prozent musst du selbst tragen, was bei längeren Ausfällen zu spürbaren Einbußen führt. Ein privates Krankentagegeld kann diese Lücke schließen, ist aber nicht mit dem Krankenhaustagegeld zu verwechseln.

Das private Krankentagegeld wird steuerfrei ausgezahlt und zählt auch für Sonn- und Feiertage. Bei einem Tagessatz von 20 Euro erhältst du in einem Monat mit 30 Tagen 600 Euro steuerfrei. Diese Leistung beginnt meist ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit, also genau dann, wenn das gesetzliche Krankengeld einsetzt.

Für eine vollständige Absicherung während eines Krankenhausaufenthalts mit anschließender Arbeitsunfähigkeit sind beide Bausteine sinnvoll. Das Krankenhaustagegeld deckt die Zusatzkosten im Krankenhaus, das Krankentagegeld die Einkommenslücke danach.

Selbstständige sind in der Regel ausgeschlossen. Die versicherbaren Tagessätze sind hier oft niedriger als beim Krankenhaustagegeld und liegen meist bei 20 bis 30 Euro pro Tag.

Weitere Voraussetzungen sind ein ungekündigtes Arbeitsverhältnis, die Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung und keine aktuelle Arbeitsunfähigkeit bei Vertragsabschluss. Der Leistungsbeginn liegt meist ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit, und es gilt eine Wartezeit von etwa 3 Monaten, die bei Unfällen entfällt.

Ohne Gesundheitsfragen sind beim Krankentagegeld oft nur 20 bis 30 Euro pro Tag versicherbar. Das ist deutlich weniger als beim Krankenhaustagegeld, wo bis zu 65 Euro möglich sind. Prüfe deshalb genau, welche Lücke du schließen willst, bevor du dich für einen Tarif entscheidest.

Eine Ausschlussklausel kann bekannte Erkrankungen oder Unfallfolgen aus den letzten 12 bis 36 Monaten für 24 Monate vom Schutz ausschließen. Eine Wartezeit von etwa 3 Monaten führt dazu, dass du in dieser Zeit keinen Leistungsanspruch hast, außer bei Unfällen.

Die Anraten-Klausel ist ein weiterer wichtiger Punkt: War der Krankenhausaufenthalt vor Vertragsbeginn ärztlich angeraten, wird nicht geleistet, auch wenn die Diagnose noch nicht bekannt war. Einige Tarife haben zudem ein Höchstaufnahmealter, zum Beispiel 60 Jahre, und begrenzen den Tagessatz ohne Gesundheitsfragen auf 20 bis 65 Euro pro Tag.

Lies die Vertragsbedingungen vor dem Abschluss vollständig durch, besonders die Abschnitte zu Ausschlüssen und Wartezeiten. Nur so weißt du, wann du im Ernstfall tatsächlich Leistung erhältst und wann nicht.

Ein Tarif mit 65 Euro pro Tag nutzt dir wenig, wenn eine strenge Ausschlussklausel deine Vorerkrankung für 24 Monate ausnimmt.

Prüfe auch, ob der Tarif bei vollstationären Kur- und Reha-Aufenthalten leistet und ob er sich mit einer Krankenhauszusatzversicherung oder einem Kurtagegeld kombinieren lässt. Die Kündbarkeit spielt ebenfalls eine Rolle: Einige Verträge sind monatlich kündbar, andere haben eine Mindestvertragslaufzeit.

Vergleiche mindestens drei Tarife anhand dieser Kriterien, bevor du dich entscheidest. So stellst du sicher, dass du nicht nur den günstigsten, sondern den für deine Situation passenden Schutz bekommst.