Kfz-Versicherung im Test: So findest du 2026 den passenden Tarif

Die Kfz-Versicherung bündelt mehrere Bausteine, die du getrennt voneinander abschließen kannst. Die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung reguliert Schäden, die du mit deinem Fahrzeug bei anderen verursachst. Für Schäden am eigenen Auto kommen die freiwillige Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung in Frage.

Für die Zulassung deines Fahrzeugs musst du eine elektronische Versicherungsbestätigung, die eVB-Nummer, vorlegen. Diese erhältst du nach Abschluss der Haftpflichtversicherung von deinem Versicherer. Ohne gültige Kfz-Haftpflichtversicherung darfst du in Deutschland kein Fahrzeug zulassen oder im öffentlichen Straßenverkehr bewegen.

Die Kaskoversicherungen sind dagegen freiwillig. Sie unterscheiden sich in Preis, Leistung und den abgedeckten Schadenfällen je nach Versicherungspolice. Welcher Schutz zu dir passt, hängt von deinen individuellen Bedürfnissen und dem Fahrzeug ab.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für Sachschäden und Personenschäden zuständig, die du mit deinem Fahrzeug bei Dritten verursachst. Sie leistet im Gegensatz zur Vollkasko- oder Teilkaskoversicherung nicht für Schäden am eigenen Kfz. Für Pkw mit bis zu zehn Plätzen gelten gesetzliche Mindestdeckungssummen von 7,5 Millionen Euro für Personenschäden, 1,3 Millionen Euro für Sachschäden und 50.000 Euro für Vermögensschäden.

Die Teilkaskoversicherung springt bei unverschuldeten Schäden an deinem eigenen Fahrzeug ein. Dazu gehören Schäden durch Unwetter wie Sturm, Hagel, Blitz oder Überschwemmung, aber auch Diebstahl, Glasbruch, Marderbiss und Zusammenstöße mit Haarwild. Die Vollkaskoversicherung enthält alle Leistungen der Teilkasko und deckt zusätzlich selbst verschuldete Unfallschäden, Vandalismus und Schäden durch Fahrerflucht ab.

Die Leistungen der Kaskoversicherungen variieren je nach Versicherer. Relevant ist etwa, in welcher Höhe der Tarif Schadensregulierungen für Schäden durch Tiere an bestimmten Autoteilen vorsieht. Nicht zuständig ist die Vollkaskoversicherung, wenn das Kfz zum Schadenszeitpunkt nicht verkehrstauglich war, du Fahrerflucht begangen hast oder unter Drogen- oder Alkoholeinfluss standst.

Jedes unfallfreie Jahr verbessert deine Einstufung und du rutschst in eine günstigere Klasse. Je höher deine Schadenfreiheitsklasse, desto niedriger ist in der Regel dein Beitrag.

Nach einem selbst verschuldeten Schaden wirst du in eine niedrigere Klasse zurückgestuft. Das kann den Beitrag im Folgejahr deutlich erhöhen. Die genaue Rückstufung hängt vom Tarif und der Schadenhöhe ab.

Ein Tarifvergleich lohnt sich besonders, wenn du deine SF-Klasse über Jahre aufgebaut hast. Anbieter bewerten die Übernahme der Klasse unterschiedlich, was zu großen Preisunterschieden führt. Die Schadenfreiheitsklasse ist der zentrale Hebel für die Höhe deines Beitrags in der Haftpflicht und Vollkasko.

Je höher deine Schadenfreiheitsklasse, desto niedriger ist in der Regel dein Beitrag. Jedes unfallfreie Jahr verbessert deine Einstufung und du rutschst in eine günstigere Klasse.

Nach einem selbst verschuldeten Schaden wirst du in eine niedrigere Klasse zurückgestuft. Das kann den Beitrag im Folgejahr deutlich erhöhen.

Ein Tarifvergleich lohnt sich besonders, wenn du deine SF-Klasse über Jahre aufgebaut hast. Anbieter bewerten die Übernahme der Klasse unterschiedlich, was zu großen Preisunterschieden führt.

Die ordentliche Kündigung ist in der Regel spätestens einen Monat vor Ablauf des Versicherungsjahres möglich, bei vielen Verträgen also bis zum 30. November. Fällt dieser Tag auf ein Wochenende, verlängert sich die Frist auf den nächsten Werktag.

Im Herbst erhältst du die Mitteilung deines Versicherers über den neuen Beitrag für das kommende Jahr. Enthält sie eine Beitragserhöhung, hast du ein Sonderkündigungsrecht. Dieses kannst du innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung ausüben, oft auch rückwirkend zum Zeitpunkt der Erhöhung.

Schließe den neuen Vertrag erst ab, wenn die Kündigung bestätigt ist. Der neue Versicherer übernimmt die Abmeldung bei der Zulassungsstelle und die Übermittlung der eVB-Nummer. Der 30. November ist der Stichtag für die Kündigung vieler Kfz-Versicherungsverträge.

Die Beitragsspanne zwischen den Anbietern ist groß, und mehr als 40 Anbieter konkurrieren um die Gunst der Fahrzeughalterinnen und Fahrzeughalter.

Für einen aussagekräftigen Vergleich solltest du mehrere Kriterien beachten. Gib deine jährliche Fahrleistung realistisch an, denn sie beeinflusst den Beitrag direkt. Vergleiche Tarife mit identischer Selbstbeteiligung in der Kasko, zum Beispiel 150 Euro in der Teilkasko und 300 Euro in der Vollkasko. Achte auf die Deckungssumme in der Haftpflicht, sie sollte deutlich über der gesetzlichen Mindestdeckung liegen.

• Prüfe, ob eine Werkstattbindung für dich in Frage kommt, das senkt den Beitrag spürbar.
• Beachte, ob der Tarif grobe Fahrlässigkeit ohne Leistungskürzung abdeckt.
• Vergleiche Tarife mit identischer Selbstbeteiligung, um Preisunterschiede korrekt einzuordnen.

Mit einem Kfz-Versicherungswechsel kannst du jährlich bis zu 850 Euro sparen. Der Wechsel der Autoversicherung funktioniert schnell und unkompliziert, die eVB-Nummer wird vom neuen Versicherer automatisch übermittelt.

Bei einer Beitragserhöhung kannst du deinen Vertrag innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen, oft auch rückwirkend zum Zeitpunkt der Erhöhung.

Eine Anpassung des Beitrags ist nur wirksam, wenn der Versicherer sie transparent begründet und dir die neuen Konditionen schriftlich mitteilt. Prüfe die Beitragsmitteilung im Herbst daher genau. Enthält sie eine Erhöhung, hast du ein Sonderkündigungsrecht, das unabhängig von der ordentlichen Frist zum 30. November gilt.

Die ordentliche Kündigung ist in der Regel spätestens einen Monat vor Ablauf des Versicherungsjahres möglich. Bei einer Beitragserhöhung kannst du deinen Vertrag innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen. Der neue Versicherer übernimmt die Abmeldung bei der Zulassungsstelle und die Übermittlung der eVB-Nummer.

Der neue Versicherer fragt deine Schadenfreiheitsklasse beim Vorversicherer ab.

Kündige deinen bestehenden Vertrag fristgerecht. Bei einer Beitragserhöhung greift das Sonderkündigungsrecht, sonst gilt die ordentliche Frist zum 30. November. Schließe den neuen Vertrag mit Versicherungsbeginn direkt im Anschluss an den alten ab.

Der neue Versicherer übermittelt die elektronische Versicherungsbestätigung, die eVB-Nummer, an die Zulassungsstelle. Du musst dafür nichts weiter tun. Die für die An-, Um- oder Abmeldung eines Fahrzeugs benötigte eVB-Nummer wird von deinem neuen Versicherer automatisch übermittelt.

Die folgenden Richtwerte stammen aus Marktanalysen und können je nach Anbieter und Tarif variieren.

Nutzt ein Fahranfänger das Auto nicht mehr regelmäßig und wird aus dem Vertrag gestrichen, sinkt der Beitrag im Schnitt um 51 Prozent. Vereinbarst du eine Selbstbeteiligung von 300 Euro in der Vollkasko beziehungsweise 150 Euro in der Teilkasko, sinkt der Beitrag im Schnitt um 28 Prozent. Bei einem noch höheren Selbstbehalt von 1.000 Euro in der Vollkasko und 500 Euro in der Teilkasko sind es sogar bis zu 42 Prozent.

• Schon 10.000 Kilometer weniger Fahrleistung senken den Beitrag um rund ein Viertel, von 25.000 auf 15.000 Kilometer sind es durchschnittlich 23 Prozent.
• Nutzt du nach einem Kaskoschaden die Partnerwerkstatt deines Versicherers, sparst du im Schnitt 13 Prozent bei der Jahresprämie.
• Zahlst du deine Autoversicherung jährlich statt monatlich, sparst du im Schnitt rund 8 Prozent.

Die größten Effekte erzielst du über die Fahrleistung und die Selbstbeteiligung. Die Werte sind Durchschnittswerte und ersetzen keinen individuellen Tarifvergleich.

Ein häufiger Fehler ist der Vergleich von Tarifen mit unterschiedlicher Selbstbeteiligung, der zu falschen Schlüssen führt. Gib deine Fahrleistung nicht zu niedrig an, um den Beitrag zu drücken, sonst riskierst du eine Nachzahlung oder Leistungskürzung.

Kündige deinen alten Vertrag erst, wenn der neue Versicherer die Annahme bestätigt hat. Sonst kann eine Lücke im Versicherungsschutz entstehen. Achte auf die Deckungssumme in der Haftpflicht und sichere nicht nur die gesetzliche Mindestdeckung ab.

• Du vergleichst Tarife mit unterschiedlicher Selbstbeteiligung und wunderst dich über Preisunterschiede.
• Du gibst eine zu niedrige Fahrleistung an, um den Beitrag zu drücken, riskierst aber eine Nachzahlung oder Leistungskürzung.
• Du kündigst deinen alten Vertrag, bevor der neue Versicherer die Annahme bestätigt hat.
• Du ignorierst die Deckungssumme in der Haftpflicht und sicherst nur die gesetzliche Mindestdeckung ab.
• Du verzichtest auf den Schutz bei grober Fahrlässigkeit, der in guten Tarifen enthalten ist.

Die teuerste Autoversicherung ist nicht immer die beste. Leistungsstarke Versicherungsverträge findest du bereits zu moderaten Preisen.

Für ältere Fahrzeuge mit geringerem Restwert ist die Teilkasko oft die wirtschaftlichere Wahl.

Die Vollkasko enthält immer alle Leistungen der Teilkasko. Sie deckt zusätzlich selbst verschuldete Unfallschäden, Vandalismus und mutwillige Beschädigung ab. Die Teilkasko leistet dagegen nicht für selbst verschuldete Unfallschäden am eigenen Auto.

Die Beitragshöhe unterscheidet sich deutlich: Bei gleichem Fahrzeug ist die Teilkasko günstiger als die Vollkasko. Die Vollkasko enthält immer alle Leistungen der Teilkasko. Die Selbstbeteiligung kann für beide Bausteine getrennt vereinbart werden.