Kfz-Versicherung Leistungen: Was Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko wirklich abdecken

Die Kfz-Versicherung bündelt mehrere Bausteine, die unterschiedliche Risiken abdecken. Ohne den Pflichtteil Haftpflicht bekommst du in Deutschland keine Zulassung für dein Fahrzeug. Die Kaskobausteine Teilkasko und Vollkasko sind dagegen freiwillig und lassen sich nur zusammen mit einer Haftpflicht abschließen.

Für Studierende ist die Haftpflicht oft der größte Kostenfaktor, weil die Schadenfreiheitsklasse am Anfang niedrig ist. Die Kaskowahl hängt vom Fahrzeugwert ab: Bei einem älteren Gebrauchtwagen reicht häufig die Teilkasko, bei einem neueren oder geleasten Fahrzeug ist die Vollkasko sinnvoll.

• Die Kfz-Haftpflicht ist gesetzlich vorgeschrieben und Voraussetzung für die Zulassung.
• Teilkasko und Vollkasko kannst du nur in Verbindung mit einer Haftpflicht abschließen.
• Die Vollkasko enthält alle Leistungen der Teilkasko und erweitert sie um selbst verursachte Schäden.

Die Haftpflicht zahlt nur Schäden, die du anderen zufügst. Dein eigenes Auto ist dort nicht versichert, auch nicht bei einem Unfall, den du selbst verursachst. Die Teilkasko springt bei äußeren Ereignissen wie Diebstahl, Sturm, Hagel oder Tierkollisionen ein, nicht aber bei selbst verschuldeten Unfällen.

Die Vollkasko erweitert den Schutz um genau diese Fälle: Sie übernimmt Schäden am eigenen Fahrzeug nach einem selbst verursachten Unfall und auch Vandalismus. Für ein neues oder neuwertiges Auto ist die Vollkasko in den ersten Jahren fast immer die richtige Wahl.

• Die Haftpflicht schützt dein Vermögen vor Ansprüchen anderer.
• Die Teilkasko schützt dein Auto vor äußeren Einflüssen ohne eigenes Verschulden.
• Die Vollkasko schützt dein Auto zusätzlich bei selbst verursachten Unfällen und Vandalismus.

Die Kfz-Haftpflicht übernimmt alle Schäden, die du mit deinem Fahrzeug bei anderen verursachst. Dazu gehören Reparaturkosten am fremden Fahrzeug, Abschleppkosten, Gutachterkosten und die Wertminderung. Auch Nutzungsausfall und Mietwagenkosten für den Geschädigten sind abgedeckt.

Bei Personenschäden zahlt die Haftpflicht Behandlungskosten, Verdienstausfall, Schmerzensgeld und im schlimmsten Fall auch Hinterbliebenengeld. Zusätzlich wehrt sie unberechtigte Schadenersatzansprüche auf eigene Kosten ab. Schäden an deinem eigenen Fahrzeug oder an deinem eigenen Eigentum wie dem Garagentor übernimmt die Haftpflicht dagegen nicht.

• Reparaturkosten, Abschleppkosten und Gutachterkosten am fremden Fahrzeug sind abgedeckt.
• Behandlungskosten, Verdienstausfall und Schmerzensgeld bei Personenschäden sind abgedeckt.
• Unberechtigte Ansprüche wehrt der Versicherer auf eigene Kosten ab.

Die gesetzliche Mindestdeckung in Deutschland beträgt 1.220.000 Euro für Sachschäden und 7,5 Millionen Euro für Personenschäden. Diese Summen reichen bei schweren Unfällen mit mehreren Verletzten oft nicht aus. Viele Versicherer bieten deshalb freiwillig deutlich höhere Deckungssummen an.

Üblich sind pauschale Gesamtdeckungssummen von 100 Millionen Euro, bei Personenschäden bis zu 15 Millionen Euro pro geschädigter Person. Für dich als Studierende bedeutet das: Achte beim Tarifvergleich auf diese freiwillig erhöhten Summen, nicht nur auf den Preis.

• Die gesetzliche Mindestdeckung für Sachschäden liegt bei 1,22 Millionen Euro.
• Die gesetzliche Mindestdeckung für Personenschäden liegt bei 7,5 Millionen Euro.
• Viele Tarife bieten pauschal 100 Millionen Euro Gesamtdeckung.

Die Mallorca-Police gilt für dich und deinen Ehe- oder Lebenspartner, wenn ihr außerhalb Deutschlands einen Pkw mietet. Sie ist in vielen Tarifen automatisch enthalten, du solltest das aber bei Vertragsabschluss prüfen. Verursachst du mit dem Mietwagen einen Unfall und die dortige Deckung reicht nicht, springt deine deutsche Versicherung ein.

• Die Mallorca-Police erhöht die niedrige ausländische Deckung auf deine deutsche Versicherungssumme.
• Versichert sind du und dein Ehe- oder Lebenspartner bei Mietwagen außerhalb Deutschlands.
• Sie greift, wenn die gesetzliche Haftpflichtsumme im Ausland nicht ausreicht.

Die Teilkasko deckt Schäden ab, die ohne dein Verschulden entstehen. Dazu gehören Diebstahl, Raub und räuberische Erpressung, aber auch Teilediebstahl wie der Verlust des Entertainmentsystems oder des Katalysators. Kollisionen mit Tieren aller Art sind versichert, nicht nur mit Haarwild.

Weitere Leistungen sind Tierbissschäden durch Marder, Glasbruch an Scheiben und Dächern sowie Schäden durch Sturm ab Windstärke 7, Hagel und Überschwemmung. Brand, Explosion, Blitzschlag und Kurzschluss an der Verkabelung mit Folgeschäden sind ebenfalls abgedeckt. Selbst verschuldete Unfallschäden und Vandalismus gehören dagegen nicht zur Teilkasko.

• Diebstahl, Raub und Teilediebstahl sind abgedeckt.
• Kollisionen mit Tieren aller Art und Tierbissschäden sind abgedeckt.
• Sturm ab Windstärke 7, Hagel, Überschwemmung, Brand und Blitzschlag sind abgedeckt.

Die Vollkasko enthält alle Teilkaskoleistungen und erweitert sie um selbst verursachte Unfallschäden am eigenen Fahrzeug. Auch Vandalismus und mutwillige Beschädigungen sind abgedeckt. Schäden durch Fahrfehler oder Kontrollverlust übernimmt die Vollkasko ebenfalls.

Bei einem Totalschaden innerhalb der ersten 36 Monate nach Erwerb erstatten viele Tarife den Neupreis. Vorsätzlich herbeigeführte Schäden, Schäden durch grobe Fahrlässigkeit unter Alkoholeinfluss sowie Verschleiß und technische Defekte ohne Unfallereignis sind nicht versichert.

• Selbst verschuldete Unfallschäden und Vandalismus sind abgedeckt.
• Bei Totalschaden innerhalb der ersten 36 Monate erstatten viele Tarife den Neupreis.
• Vorsätzliche Schäden und Verschleiß ohne Unfallereignis sind nicht abgedeckt.

Für jedes Jahr ohne gemeldeten Haftpflichtschaden steigst du in eine bessere Schadenfreiheitsklasse auf. Das senkt deinen Beitrag im Folgejahr. Meldest du einen Haftpflichtschaden, wirst du im nächsten Versicherungsjahr zurückgestuft und deine Prämie steigt.

Mit einem Rabattschutz-Baustein verhinderst du die Rückstufung nach dem ersten Schaden. Der Schaden wird für die Einstufung ignoriert. Der Rabattschutz ist an deinen Tarif gebunden und kann bei einem Versichererwechsel nicht immer übertragen werden.

• Jedes schadenfreie Jahr verbessert deine Schadenfreiheitsklasse und senkt den Beitrag.
• Ein gemeldeter Haftpflichtschaden führt zur Rückstufung und höheren Prämie.
• Der Rabattschutz verhindert die Rückstufung nach dem ersten Schaden.

Viele Tarife bieten eine Erreichbarkeit rund um die Uhr an sieben Tagen in der Woche. Die freie Wahl der Werkstatt ist nicht in jedem Tarif enthalten.

Bei Reparatur über einen vermittelten Servicepartner profitierst du oft von zusätzlichen Leistungen. Dazu gehören ein Ersatzfahrzeug während der Reparaturdauer, die Abholung und Rückbringung des reparierten Fahrzeugs sowie die Reinigung nach der Reparatur. Die direkte Abrechnung mit der Werkstatt ohne Vorleistung ist ebenfalls möglich.

• Erreichbarkeit rund um die Uhr an sieben Tagen in der Woche ist in guten Tarifen enthalten.
• Ein Ersatzfahrzeug während der Reparaturdauer wird oft gestellt.
• Abholung, Rückbringung und Reinigung des Fahrzeugs sind mögliche Zusatzleistungen.

Die Teilkasko deckt keine selbst verschuldeten Unfälle ab, auch wenn das oft angenommen wird. Ein weiterer Fehler ist der Verzicht auf die Mallorca-Police bei Mietwagen im Ausland, obwohl sie in vielen Tarifen automatisch enthalten ist.

Kleinschäden zu melden kann teuer werden, weil du dadurch deine Schadenfreiheitsklasse verlierst. Bei der Probefahrt eines Privatwagens solltest du schriftlich festhalten, wer für Schäden und Rückstufung aufkommt. Eigenschäden am eigenen Zweitwagen oder Garagentor sind nur in höheren Tarifen abgesichert.

• Die Annahme, die Teilkasko decke auch selbst verschuldete Unfälle ab, ist falsch.
• Kleinschäden zu melden führt zur Rückstufung und höheren Prämie.
• Ohne schriftliche Vereinbarung bei der Probefahrt eines Privatwagens bleibst du auf Schäden sitzen.